По гражданскому делу №
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
Бородинский городской суд <адрес> в составе:
председательствующего Цветковой Н.Г.,
с участием истца ФИО1,
при секретаре ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала о защите прав потребителей,
У С Т А Н О В И Л:
Истец ФИО1 обратился в суд с иском по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала был заключён кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ему кредит в сумме 273 841 руб. 19 коп. под 12,9% годовых на приобретение автомобиля. Согласно условиям договора истец с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно выплачивает Банку комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счёта в размере 0,58% от первоначальной суммы кредита, что составляет 1 588,28 рублей. Общая сумма комиссии за ведение ссудного счёта составит 95 296,8 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истцом выплачено ответчику 82 590,56 рублей. Кроме того, договором предусмотрено условие обязательного страхования истцом приобретённого автомобиля по рискам АВТОКАСКО, что вызывает дополнительные нежелательные расходы истца.
Условия договора, возлагающие на истца обязанности выплаты комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счёта и страхования приобретённого автомобиля, противоречат действующему законодательству.
Истец полагает, что с учётом срока исковой давности подлежит взысканию с Банка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ незаконно полученная комиссия в сумме 57 178 рублей.
В связи с этим истец ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику претензию с требованием возврата незаконно взимаемой комиссии в сумме 57 178 рублей. Претензия оставлена без удовлетворения.
Ответчик на протяжении всего времени действия кредитного договора пользуется денежными средствами истца Размер процентов за пользование чужими денежными средствами составил 6 781 рубль.
Незаконным включением в кредитный договор условия о взимании комиссии за ведение ссудного счёта истцу был причинён моральный вред, т.к., узнав о незаконности действий ответчика, он испытал значительные нравственные страдания, в связи с тем, что денежную сумму, выплаченную Банку в счёт комиссионного вознаграждения, мог использовать в интересах семьи.
Просил суд признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на заёмщика обязанности по оплате за обслуживание ссудного счёт и по страхованию приобретённого автомобиля по рискам АВТОКАСКО. Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ответчика возвратить ему неосновательно взимаемую сумму комиссии - 57 178 рублей. Взыскать с ответчика неустойку в размере 57 178 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6 781 руб. и компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей. В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования уменьшил: исключил требование о признании недействительным условия кредитного договора о возложении на него обязанности по страхованию приобретаемого автомобиля по рискам АВТОКАСКО; снизил размер неустойки до 28 589 рублей.
Ответчик в судебное заседание не явился. Направил отзыв на исковое заявление, в котором пояснил, что срок исковой давности по требованиям истицы истёк, поскольку течение установленного п.1 ст. 333 ГК РФ размер неустойки. Просил рассмотреть дело без участия представителя Банка.
Исследовав материалы дела, заслушав истца, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно ст. 168 ГК РФ, «сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения».
В силу ст. 180 ГК РФ, «недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части».
Как установлено ч. 1 ст. 181 ГК РФ, «срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки».
Согласно ст. 1102 ГК РФ, «лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса».
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала был заключён кредитный договор № в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит в сумме 273 841 руб. 19 копеек под 12,9% годовых на приобретение автомобиля. Согласно условиям договора истец с ДД.ММ.ГГГГ истец ежемесячно выплачивает комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счёта в размере 0,58% от первоначальной суммы кредита, что составляет 1 588,28 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истцом выплачено ответчику 82 590,56 рублей.
С учётом срока исковой давности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом выплачена комиссия в сумме 57 178 рублей.
В связи с этим истец ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику претензию с требованием возврата незаконно взимаемой комиссии в сумме 57 178 рублей. Претензия оставлена без удовлетворения.
Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», «условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)».
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ ЦБ РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ №-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании пункта 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ №).
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Таким образом, к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в ГК РФ правила, относящиеся к договору банковского счета, а обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга и соответственно не должна дополнительно оплачиваться.
Поскольку обслуживание ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, то платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
На основании изложенного суд считает положения кредитного договора о возложении платы за обслуживание ссудного счета на потребителя услуги - заемщика незаконными, ущемляющими его права как потребителя.
Из изложенного следует, что правовые основания для удержания ответчиком оплаченной истцом по договору денежной суммы за обслуживание ссудного счета отсутствуют, и уплаченная сумма в размере 57 178 рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истаы.
В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», «за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона».
В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», «в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) … исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги)… Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги)».
Размер неустойки составляет 56 606 рублей 22 копейки: 57 178 рублей (выплаченная комиссия за ведение ссудного счёта) х 3% х 33 дня (за период с ДД.ММ.ГГГГ – дня просрочки выплаты ответчиком сумм – по ДД.ММ.ГГГГ – день вынесения решения суда) = 56 606 рублей 22 копейки.
С учётом уменьшения истцом размера неустойки подлежит уплате ответчиком неустойка в сумме 28 589 рублей, в связи с чем доводы ответчика об уменьшении в соответствии со ст. 333 ГК РФ неустойки, ввиду её явной несоразмерности последствиям нарушения ответчиком обязательства, суд считает необоснованными.
Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ, «за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счёт другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора… учётной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части».
На день подачи иска в суд, учётная ставка банковского процента согласно Указанию ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У установлена – 7,75%.
Следовательно, за пользование чужими денежными средствами взысканию с ответчика в пользу истца подлежит 6781 рубль, исходя из следующего расчёта:
1588 рублей х 7,75 % х 1090 дней : 365 = 367 рублей
1588 рублей х 7,75 % х 1060 дней : 365 = 357 рублей
1588 рублей х 7,75 % х 1030 дней : 365 = 337 рублей
1588 рублей х 7,75 % х 970 дней : 365 = 327 рублей
1588 рублей х 7,75 % х 940 дней : 365 = 317 рублей
1588 рублей х 7,75 % х 910 дней : 365 = 307 рублей
1588 рублей х 7,75 % х 880 дней : 365 = 297 рублей
1588 рублей х 7,75 % х 850 дней : 365 = 287 рублей
1588 рублей х 7,75 % х 820 дней : 365 = 277 рублей
1588 рублей х 7,75 % х 790 дней : 365 = 266 рублей
1588 рублей х 7,75 % х 760 дней : 365 = 256 рублей
1588 рублей х 7,75 % х 730 дней : 365 = 246 рублей
1588 рублей х 7,75 % х 700 дней : 365 = 236 рублей
1588 рублей х 7,75 % х 670 дней : 365 = 226 рублей
1588 рублей х 7,75 % х 640 дней : 365 = 215 рублей
1588 рублей х 7,75 % х 610 дней : 365 = 205 рублей
1588 рублей х 7,75 % х 580 дней : 365 = 195 рублей
1588 рублей х 7,75 % х 550 дней : 365 = 185 рублей
1588 рублей х 7,75 % х 520 дней : 365 = 175 рублей
1588 рублей х 7,75 % х 490 дней : 365 = 165 рублей
1588 рублей х 7,75 % х 460 дней : 365 = 155 рублей
1588 рублей х 7,75 % х 430 дней : 365 = 145 рублей
1588 рублей х 7,75 % х 400 дней : 365 = 135 рублей
1588 рублей х 7,75 % х 370 дней : 365 = 124 рублей
1588 рублей х 7,75 % х 340 дней : 365 = 114 рублей
1588 рублей х 7,75 % х 310 дней : 365 = 104 рублей
1588 рублей х 7,75 % х 280 дней : 365 = 94 рублей
1588 рублей х 7,75 % х 250 дней : 365 = 84 рублей
1588 рублей х 7,75 % х 220 дней : 365 = 74 рублей
1588 рублей х 7,75 % х 190 дней : 365 = 64 рублей
1588 рублей х 7,75 % х 160 дней : 365 = 54 рублей
1588 рублей х 7,75 % х 130 дней : 365 = 44 рублей
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», «моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков».
Определяя размер компенсации морального вреда, суд принимает во внимание характер физических и нравственных страданий истца, исходит из принципов разумности и справедливости и считает возможным определить компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.
Кроме того, с ответчика в соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в доход местного бюджета подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, - 46774 рубля: (57178+28589+6781+1000):2 = 46774 рубля.
Согласно п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ, «от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей».
В соответствии с п.1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ государственная пошлина, подлежащая уплате ответчиком в доход местного бюджета, составляет 3006 рублей 44 копейки.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.
Признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала и ФИО1, предусматривающее возложение на заёмщика обязанности по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1588 рублей 28 копеек, недействительным.
Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала в пользу ФИО1 57178 рублей, уплаченных за ведение ссудного счёта за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, неустойку в сумме 28 589 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6 781 рубль, в возмещение морального вреда 1 000 рублей.
В остальной части исковых требований ФИО1 отказать.
Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала в доход местного бюджета штраф в размере 46774 рублей и госпошлину в размере 3006 рублей 44 копейки.
Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Бородинский городской суд в течение 10 дней со дня оглашения.
Судья Н.Г. Цветкова