2-391/11 РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
08 апреля 2011 года г.Борисоглебск
Борисоглебский городской суд Воронежской области в составе:
председательствующего – судьи Харитонова А.В.
при секретаре – Тиверикиной Н.В.,
с участием представителя истца по доверенности Каверзиной Г.В.,
представителя истца адвоката Матасова И.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Хисматуллиной Натальи Владимировны к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании кредитного договора в части недействительным и применении последствий недействительности сделки,
у с т а н о в и л:
ФИО1 обратилась в Борисоглебский городской суд <адрес> с исковым заявлением, в котором указывает следующее.
ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее Банк) был заключен кредитный договор №-Т027-А153-СС-В-В-А-2424-ААI (далее кредитный договор), в соответствии с условиями которого Банк предоставил ей денежные средства (кредит) в сумме 305000 руб. на приобретение автотранспортного средства, а ФИО1 приняла на себя обязательства возвратить Банку полученный кредит, уплатить начисленные на сумму кредита проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Пунктом 3.3 кредитного договора было предусмотрено, что после вступления в силу договора Банк в дату предоставления кредита открывает ссудный счет для учета задолженности по кредиту. За ведение ссудного счета ФИО1 (далее Заемщик) обязана уплачивать Банку (далее Кредитор) ежемесячную комиссию в размере 1525 руб.
Истец считает, что кредитный договор должен быть признан судом недействительным в части возложения на Заемщика обязанности по уплате Кредитору ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в связи со следующими обстоятельствами.
ФИО1 считает, что правовые отношения между ней и Банком, вытекающие из вышеуказанного кредитного договора, подпадают под действие Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», в соответствии с п.1 ст. 16 которого условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как следует из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
При этом ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, по мнению истца, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Кроме того, указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Из вышеуказанного истец делает вывод о том, что действия Банка по взиманию с нее как Заемщика платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом ее права как потребителя, и, следовательно, условие вышеуказанного кредитного договора о взимании с ФИО1 платы за ведение ссудного счета является недействительным.
Как указывает истец, полученный по вышеназванному кредитному договору кредит она Банку возвратила полностью ДД.ММ.ГГГГ. Период пользования кредитом составил 47 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ). В течение этого времени ФИО1 в соответствии с условиями кредитного договора выплатила комиссию за ведение ссудного счета в размере 71675 руб. (47 мес. ? 1525 руб. = 71675 руб.)
В связи с указанными обстоятельствами истец, ссылаясь на положения п.п. 1 и 2 ст. 167 ГК РФ, обратилась в Борисоглебский городской суд <адрес> с иском к ОАО АКБ «РОСБАНК», в котором просит признать недействительным кредитный договор №-Т027-А153-СС-В-В-А-2424-ААI от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ней и ответчиком, в части включения в договор обязанности Заемщика по выплате Банку ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1525 рублей и применить последствия недействительности сделки, взыскав с ответчика в ее пользу денежную сумму, уплаченную за ведение ссудного счета, в размере 71675 руб.
В судебное заседание истец не явилась, о месте и времени слушания дела извещалась надлежащим образом.
Представители истца ФИО3 (по доверенности) и адвокат ФИО4 в судебном заседании исковые требования поддержали полностью по основаниям, указанным в исковом заявлении.
Представитель ответчика – ОАО АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещался надлежащим образом. В материалах дела имеется заявление ответчика о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, против удовлетворения требований истца возражает на основании положений ст. 421 ГК РФ, предусматривающей свободу сторон договора при определении его условий, утверждая, что до заключения оспариваемого кредитного договора истцу (Заемщику по договору) была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, включая сведения о размере комиссии, а также разъяснены все условия кредитного договора.
Суд, рассмотрев материалы дела, выслушав представителей истца, считает, что иск подлежит удовлетворению.
В ходе судебного разбирательства было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Гузиевой (после вступления в брак ФИО1 (свидетельство о заключении брака от ДД.ММ.ГГГГ серия I-СИ №)) Натальей Владимировной, с одной стороны, именуемой Заемщик, и ОАО АКБ «РОСБАНК», с другой стороны, именуемой Кредитор, был заключен кредитный договор №-Т027-А153-СС-В-В-А-2424-ААI, в соответствии с условиями которого Банк предоставил истцу денежные средства (кредит) в сумме 305000 руб. на приобретение автотранспортного средства, а ФИО1 приняла на себя обязательства возвратить Банку полученный кредит, уплатить начисленные на сумму кредита проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Согласно п. 3.3 указанного кредитного договора Банк в дату предоставления кредита открывает ссудный счет для учета задолженности по кредиту. За ведение ссудного счета Заемщик обязан уплачивать Банку ежемесячную комиссию в размере 1525,00 руб.
Свои обязательства по кредитному договору ФИО1 выполнила полностью, погасив задолженность ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается предоставленными истцом приходными кассовыми ордерами (л.д. 17-29).
Таким образом, период пользования ФИО1 заемными средствами (кредитом) составил 47 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
За указанный период времени истец, как Заемщик по оспариваемому кредитному договору, выплатил Банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 71675 руб. (47 мес. ? 1525 руб. = 71675 руб.).
В соответствии с п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, - с другой стороны.
В связи с чем отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров по оказанию финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.
Таким образом, правовые отношения между истцом и ответчиком, возникшие в связи с заключением оспариваемого кредитного договора, подпадают под сферу регулирования Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О защите прав потребителей".
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно действующему законодательству выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", п. 14 ст. 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" следует, что открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за обслуживание кредита нарушает права потребителей и в указанной части кредитный договор следует признать недействительным.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Согласно п. 1 и п. 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В связи с вышеуказанным требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.
В соответствии с положениями ст. 333.17 НК РФ плательщиками государственной пошлины признаются организации и физические лица в случае, если они:
1) обращаются за совершением юридически значимых действий, предусмотренных соответствующей главой НК РФ;
2) выступают ответчиками в судах общей юрисдикции, арбитражных судах или по делам, рассматриваемым мировыми судьями, и если при этом решение суда принято не в их пользу и истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с НК РФ.
На основании ч.2 ст. 333.36 НК РФ ФИО1 как истец по гражданскому делу, рассматриваемому в суде общей юрисдикции на основании иска, связанного с нарушением прав потребителей, была освобождена от уплаты государственной пошлины.
В связи с чем, поскольку суд считает возможным удовлетворить требования истца в полном объеме, с ответчика подлежит взысканию в доход государства госпошлина в размере 2350 руб. 25 коп.
На основании изложенного и руководствуясь п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей"; ст. ст. 167, 180 ГК РФ; ст. ст. 333.17, 333.36 НК РФ; ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд,
р е ш и л:
признать недействительным кредитный договор №-Т027-А153-СС-В-В-А-2424-ААI от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 (до заключения брака Гузиевой) Натальей Владимировной и ОАО АКБ «РОСБАНК», в части включения в договор обязанности Заемщика по выплате Банку ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1525 рублей.
Применить последствия недействительности сделки и взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу ФИО1 денежную сумму, уплаченную за ведение ссудного счета, в размере 71675 руб. (семьдесят одну тысячу шестьсот семьдесят пять рублей).
Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» госпошлину в размере 2 350 руб. 25 коп. в доход государства.
Решение в течение 10 дней может быть обжаловано в Воронежский областной суд.
Председательствующий: А.В. Харитонов