2-829/11 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 14 июля 2011 года г. Борисоглебск Борисоглебский городской суд Воронежской области в составе: Председательствующего – судьи ИШКОВОЙ А.Ю., При секретаре ЕПАНЧИНОЙ Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ООО «РУСФИНАНС БАНК» к ЛОМАКИНУ АЛЕКСАНДРУ СЕРГЕЕВИЧУ о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита, и по встречному иску ЛОМАКИНА АЛЕКСАНДРА СЕРГЕЕВИЧА к ООО «РУСФИНАНС БАНК» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности, УСТАНОВИЛ: Представитель истца подал в суд иск (л.д.3-5), в котором указывает, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в адрес ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в сумме 100000 рублей. ООО «РУСФИНАНС БАНК» рассмотрело указанное заявление как оферту и акцептовало её путем открытия ответчику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет ФИО1 Таким образом, кредитный договор был заключен и ему был присвоен номер 2010-6535372. Представитель истца указывает, что ООО «РУСФИНАНС БАНК» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору. Согласно п. 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлимой частью заключенного кредитного договора (состоящего из Заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, Графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей. Согласно утверждению представителя истца, в соответствии с п. 3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых, указываются в Графике платежей, предоставляемом ООО «РУСФИНАНС БАНК» заемщику согласно п. 3.12 Общих условий. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (то есть, зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в Графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа начисляется штраф. Представитель истца указывает, что ответчик, в нарушение условий договора, и ст. 307 и 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору. На основании ст. ст. 435, 307, 309, 810, 15, 310, 438, 807-811 ГК РФ представитель истца просил взыскать с ФИО1 в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» сумму задолженности по Договору о представлении потребительского кредита №, в размере 160627 рублей 36 копеек, а также – расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4412 рублей 55 копеек. Сумма задолженности, согласно утверждению представителя истца, складывается из: - долга по уплате комиссии – 54400 рублей; - текущего долга по кредиту – 73273 руб. 82 коп.; - срочных процентов на сумму текущего долга – 9 713 руб. 54 коп.; - просроченного кредита – 17 508 руб. 51 коп.; - просроченных процентов – 5731 руб.49 коп. ФИО1 исковые требования признал в части. Он обратился в суд со встречным исковым заявлением (л.д.56-61), в котором просит признать недействительными условия кредитного договора, содержащиеся в его заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым, на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,7 % от суммы займа ежемесячно, применить последствия недействительности указанных условий договора, пересчитать сумму его задолженности перед истцом, отказав в иске в части взыскания задолженности по оплате комиссии. Кроме того, ФИО1 просит уменьшить размер подлежащей взысканию с него суммы на сумму оплаты комиссии за ведение ссудного счета, выплату которой он произвел, а также – учесть денежные суммы, перечисленные им истцу после поступления иска в суд в размере 15060 рублей и 5020 рублей. В обоснование своих требований ФИО1 указывает, что условия кредитного договора, предусматривающие его обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета, противоречат действующему законодательству, в частности, Закону «О банках и банковской деятельности» и Закону «О защите прав потребителей». По мнению ФИО1, открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика и не требует его согласия. Это – обязанность банка, установленная для него ЦБ РФ, то есть, операция по открытию и ведению ссудного счета не является договорной. ФИО1 указывает также, что пунктом 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обусловливать приобретение одних товаров и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Представитель ООО «РУСФИНАНС БАНК» со встречным иском ФИО1 в части признания недействительными условий кредитного договора, согласно которым, на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета, не согласился, просит в удовлетворении встречного иска отказать (л.д.67-70). Кроме того, представителем истца заявлено о применении сроков исковой давности к требованиям ФИО1 и отказе ему в иске по мотиву пропуска сроков исковой давности (л.д.72-73). Вместе с тем, истцом представлен новый расчет задолженности по кредиту, который получил ФИО1, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, с учетом сумм 15060 рублей и 5020 рублей, полученных ими от истца, соответственно ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ (л.д.74-76). С учетом дополнительных выплат ответчика представитель истца просит взыскать с него 140547 рублей 36 копеек, из которых: - долг по уплате комиссии – 37 400 рублей; - текущий долг по кредиту – 62 661 руб. 10 коп.; - срочные проценты на сумму текущего долга – 7 046 руб. 26 коп.; - просроченный кредит – 28 121 руб. 23 коп.; - просроченные проценты – 5318 руб.77 коп. В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом (л.д.66), имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.7). Выслушав объяснения ФИО1 и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в адрес ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в сумме 100000 рублей (л.д.10-11). В соответствии с текстом заявления, оно является предложением (офертой) на заключение с банком Кредитного договора и Договора банковского счета. ООО «РУСФИНАНС БАНК» акцептовало указанную оферту путем открытия ответчику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет ФИО1, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18). Таким образом, кредитный договор был заключен и ему был присвоен номер 2010-6535372. Условия рассматриваемого кредитного договора содержатся в Заявлении об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, Общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета (л.д.12), Предварительном графике платежей клиента (л.д.15-17). В соответствии с п. 3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых, указываются в Графике платежей, предоставляемом ООО «РУСФИНАНС БАНК» заемщику согласно п. 3.12 Общих условий. Согласно Графику, кредит должен быть погашен в течение 36 месяцев. Причем, размер ежемесячного платежа составляет 5020 рублей. В указанную сумму входит: - сумма начисленных процентов, - сумма основанного долга, - ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (то есть, зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в Графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа начисляется штраф. Размер суммы ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 1700 рублей. В соответствии с представленными суду расчетами (л.д.27-28, 74-76), с момента заключения кредитного договора заемщик, в нарушение своих обязательств неоднократно производил погашение кредита с просрочкой. На дату рассмотрения дела обязательства по кредитному договору в части, подлежащей исполнению, ФИО1 не исполнены. Согласно расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность заемщика перед Банком по кредитному договору составляет 140547 рублей 36 копеек, из которых: - долг по уплате комиссии – 37 400 рублей; - текущий долг по кредиту – 62 661 руб. 10 коп.; - срочные проценты на сумму текущего долга – 7 046 руб. 26 коп.; - просроченный кредит – 28 121 руб. 23 коп.; - просроченные проценты – 5318 руб.77 коп. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. На основании части 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. В соответствии со ст. 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ и Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации). Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, следовательно, взимание банком платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за ведение ссудного счета, являются недействительными (ничтожными), поскольку противоречат вышеуказанным требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. На основании изложенного подлежит удовлетворению требование ФИО1 о признании недействительными условий кредитного договора, согласно которым, на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,7 % от суммы займа ежемесячно, а также о применении последствия недействительности ничтожной сделки в указанной части. Ходатайство истца о применении исковой давности удовлетворению не подлежит. В соответствии со п. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Исполнение сделки началось ДД.ММ.ГГГГ, то есть, срок исковой давности истцом не пропущен. Согласно п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. В соответствии с расчетом, представленным истцом (л.д.74-76), ФИО1 с момента заключения кредитного договора оплачена Банку денежная сумма 23800 рублей в счет уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Указанная сумма должна быть зачтена в счет погашения просроченной задолженности по основному долгу. В удовлетворении требований о взыскании с него в пользу Банка начисленных, но неуплаченных сумм комиссии за ведение ссудного счета в размере 37 400 рублей Банку должно быть отказано. В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, за вычетом суммы банковских комиссий 23800 рублей (5100 + 1 700 + 15060 + 1940) = 23800 руб.), с ФИО1 в пользу истца следует взыскать общую задолженность по кредитному договору в сумме 79 347 рублей 36 копеек, в том числе: - текущий долг по кредиту – 38861 руб. 10 коп.; - срочные проценты на сумму текущего долга – 7046 руб. 26 коп.; - просроченный кредит – 28121 руб. 23 коп.; - просроченные проценты – 5318 руб.77 коп. В удовлетворении остальной части исковых требований Банка должно быть отказано. На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка следует взыскать 2580 рублей 41 коп. в возмещение госпошлины, оплаченной при подаче иска – пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Признать недействительными условия кредитного договора №, заключенного между ООО «РУСФИНАНС БАНК» и ФИО1, изложенные в его Заявлении об открытии текущего счета и о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, в п. 3.5 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, и в Предварительном графике платежей, о возложении на ФИО1, как заемщика по кредитному договору, обязанности по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 1700 рублей ежемесячно. Применить последствия недействительности ничтожной сделки в указанной части договора. Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» общую задолженность в размере 79 347 рублей 36 копеек, в том числе: - текущий долг по кредиту – 38861 руб. 10 коп.; - срочные проценты на сумму текущего долга – 7046 руб. 26 коп.; - просроченный кредит – 28121 руб. 23 коп.; - просроченные проценты – 5318 руб.77 коп., а также - 2580 руб. 41 коп. - в возмещение госпошлины, оплаченной при подаче иска, а всего – 81927 (восемьдесят одна тысяча девятьсот двадцать семь) рублей 77 копеек. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Решение может быть обжаловано в Воронежский облсуд в течение 10 дней со времени изготовления мотивированного решения. ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ п/п Копия верна: Судья А.Ю. Ишкова ФИО3 Сизенева