Дело № 2-143/11 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 26 августа 2011 года п. Борисоглебский Я.О. Борисоглебский федеральный районный суд Ярославской области в составе судьи Бабича А.П., с участием ответчика Морозова И.Н. и его представителя по доверенности ФИО4, при секретаре Ботыгиной О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО КИТ Финанс Капитал (далее – Общество) к Морозову Игорю Николаевичу об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга, процентов и пеней, установил: ООО КИТ Финанс Капитал обратилось в суд с иском к Морозову И.Н. об обращении взыскания на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, определении начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере 2354000,00 рублей, взыскании с ответчика задолженности по кредиту, начисленных процентов и пеней в размере 4990389 рублей 69 копеек, из них: - 2149432,02 рублей – сумма просроченного основного долга, - 383954,78 рублей – сумма просроченных процентов по кредиту, -252479,87 рублей – сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, - 2143426,15 копеек сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита, - 61096,87 рублей – начисленные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, взыскании расходов по оплате госпошлины в размере 37151,95 рублей. В обоснование иска истец в исковом заявлении указывает, что согласно Кредитному договору, заключенному между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и Ответчиком, Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме 2232000,00 рублей сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (пункт 1.1. Кредитного договора). Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес> (далее - квартира) в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет Заемщика (Копия платежного документа от ДД.ММ.ГГГГ №). С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Закладная находилась в ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» на основании Договора купли-продажи Закладных № от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Договором купли - продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств все права по Кредитному договору перешли от КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО), имеющее зарегистрированный офис по адресу: <адрес>. ДД.ММ.ГГГГ Ответчикам направлены Требования о досрочном исполнении обязательств по Элитному договору №ОКИ от ДД.ММ.ГГГГ: исх. №, № от ДД.ММ.ГГГГ Срок исполнения Требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления (п.4.1.15 Кредитного договора). По истечении срока, указанного в Требовании, задолженность не была погашена. Таким образом, согласно пункту 3.3.8. Кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ остаток ссудной задолженности в размере 2106636,46 руб. перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 15871,92 руб. перенесены на счет просроченных процентов. На ДД.ММ.ГГГГ по данному Кредитному договору имеется 8 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГг. Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по Кредитному договору. На ДД.ММ.ГГГГ по данному Кредитному договору Заемщик допустил нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев. Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества. Указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество. Таким образом, необходимо установить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес> Определенная соглашением сторон денежная оценка предмета ипотеки (заложенного имущества) - квартиры, расположенной по адресу: <адрес> составляет 2488000,00 рублей. Так как с момента заключения соглашения между Залогодателем и Залогодержателем рыночная стоимость заложенного имущества существенно изменилась, Истец полагает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества, квартиры расположенной по адресу: <адрес> в размере 2354000,00 рублей, согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости. В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседании извещен судом надлежащим образом. В исковом заявлении и отдельном заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие. Представитель ответчика Морозова И.Н. по доверенности ФИО4 в судебном заседании пояснила, что иск она не признает. Пояснила, что считает неправильным обращать взыскание на квартиру и одновременно взыскивать всю сумму задолженности без уменьшения её размера на сумму квартиры. Считает неправильным начисление пеней на проценты. Считает действия истца некорректными и направленными на максимальное извлечение прибыли, поскольку ответчик предлагал произвести замену заемщика более состоятельным лицом, однако истец ему отказал, и истец обратился в суд с иском спустя два года после этого. Начисленную неустойку считает явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства и просит её снизить. Ответчик Морозов И.Н. в судебном заседании поддержал доводы своего представителя. Выслушав сторону ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. Судом установлено, что между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и Ответчиком заключен кредитный договор, по которому Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме 2232000,00 рублей сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (пункт 1.1. Кредитного договора). Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес> (далее - квартира) в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет Заемщика (Копия платежного документа от ДД.ММ.ГГГГ №) (л.д. 16-29). Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является ипотека Квартиры в силу закона - ч. 3 ст. 334 Гражданского кодекса РФ, п. 1 статьи 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» (п. 1.4. Кредитного договора). Права Кредитора по данному Кредитному договору удостоверены Закладной б/н от 17.2007 года (далее по тексту - «Закладная») (л.д. 39-49). Согласно пункту 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: - право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, - право залога на имущество, обремененное ипотекой. Указанное положение закона предусмотрено пунктом 1.5. Кредитного договора. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Закладная находилась в ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» на основании договора купли-продажи Закладных № от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с договором купли - продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств все права по Кредитному договору перешли от КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО), имеющее зарегистрированный офис по адресу: <адрес> (л.д. 46, 47). В соответствии с п. 2 ст. 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором. Согласно п. 3.1 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик обязан уплачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12,50 % годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2. Кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 27509,89 рублей (п. 5.3.4.Кредитного договора) и указывается в Графике платежей, приведенном в Информационном расчете, являющимся Приложением к Кредитному договору (л.д. 30-33). В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. Кредитного договора Заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (п. 5.1. Кредитного договора). В силу пунктов 5.2., 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения, обязательство подлежит исполнению в этот день. Статья 810 ГК РФ обязывает заёмщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 статьи 811 ГК РФ). ДД.ММ.ГГГГ Ответчикам направлены Требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору №ОКИ от ДД.ММ.ГГГГ: исх. №, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 57, 58). Срок исполнения Требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления (п. ДД.ММ.ГГГГ Кредитного договора). По истечении срока, указанного в Требовании, задолженность погашена не была. Таким образом, согласно пункту 3.3.8. Кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ истцом обоснованно остаток ссудной задолженности в размере 2106636,46 руб. перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 15871,92 руб. перенесены на счет просроченных процентов. Судом также установлено, что на ДД.ММ.ГГГГ по данному Кредитному договору имеется 8 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГг., что подтверждено копией лицевого счета ответчика (л.д.14, 15). Проанализировав изложенные нормы закона, и исследованные в судебном заседании доказательства, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом исковых требованиях к ответчику. Представленный истцом подробный расчёт (л.д.11-13) необходимых к уплате ответчиком по кредитному договору денежных средств, по мнению суда является правильным, стороной ответчика не оспаривается, альтернативного расчета стороной ответчика суду не представлено. На ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Ответчика составляет 4990389,69 руб., из них: - 2149432,02 руб.- сумма просроченного основного долга; - 383954,78 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту; - 252479,87 руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; - 2143426,15 руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита; - 61096,87 руб. - начисленные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Вместе с тем, заложенные в пунктах 5.2 и 5.3 Кредитного договора пени за нарушение сроков возврата кредита в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки, составляют 73 % годовых, что является слишком высокой мерой ответственности Заемщика перед Кредитором в виде неустойки за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства. Учитывая размер просроченного основного долга и суммы пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов и за нарушение сроков возврата кредита, а также принимая во внимание действия ответчика в 2009 году, направленные на стабилизацию кредитных отношений, в том числе путем замены Заемщика третьим лицом, что подтверждено документальной его перепиской с истцом, и длительное после этого не обращение истца в суд с исковым заявлением, - суд соглашается с мнением стороны ответчика о явной несоразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства. Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Принимая во внимание изложенные обстоятельства, суд считает необходимым уменьшить сумму пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов до 42000 рублей, сумму пеней за нарушение сроков возврата кредита до 358000 рублей, что примерно будет соответствовать размеру годовой процентной ставки Кредитного договора. Указанный размер неустойки будет являться справедливым и соразмерным последствиям нарушенного обязательства. В соответствии с п. ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, сложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, далее при условии, что каждая просрочка незначительна. Суд соглашается с истцом в том, что ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по Кредитному договору. На ДД.ММ.ГГГГ по данному Кредитному договору Заемщик допустил нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев. Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества. Указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество. В соответствии с пунктом 12.1. Закладной п. 4.4.1 кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (Тридцать) календарных дней (пункт Б Закладной, пункт Б Кредитного договора), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (Двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пункт Г Закладной, пункт Г Кредитного договора). В силу пункта ДД.ММ.ГГГГ Кредитного договора Заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 (Тридцати) календарных дней, считая от даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору. Такое Требование было направлено Ответчику ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени оно не исполнено Заемщиком в полном объеме. Таким образом, в порядке пункта 4.4.3. Кредитного договора, пункта 13.1. Закладной и п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» №102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору, истец вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру. В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» и ч. 3 ст. 350 ГК РФ, п.п. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)»). Таким образом, суду необходимо установить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Определенная соглашением сторон денежная оценка предмета ипотеки (заложенного имущества) - квартиры, расположенной по адресу: <адрес> составляет 2488000,00 рублей. В связи с изменением на дату подачи настоящего искового заявления рыночной стоимости заложенного имущества Истец считает необходимым и предлагает установить размер начальной продажной цены исходя из реальной рыночной стоимости объекта в размере 2354000,00 рублей, согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости. Представленное истцом суду экспертное заключение об оценке рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, является мотивированным и обоснованным. Стороной ответчика обоснованных возражений по оценке рыночной стоимости квартиры не заявлено. При таких обстоятельствах суд соглашается с предложенной истцом рыночной стоимости квартиры. Основываясь на перечисленных выше правовых нормах, а также условиях имеющихся в деле и исследованных в судебном заседании Кредитного договора, Закладной и иных доказательствах, ответчик обязан возместить истцу задолженность по кредитному договору в общей сумме 2994483 рублей 67 копеек, из них 2149432,02 руб.- сумма просроченного основного долга, 383954,78 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту, 42000 руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, 358000 руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита, 61096,87 руб. - начисленные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также необходимо обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> путем реализации с публичных торгов, определив начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, Доводы представителя ответчика о необходимости снизить размер общей суммы задолженности на размер стоимости квартиры, на которую обращено взыскание, - не основано на законе, поскольку вопросы учета взыскиваемых по решению суда сумм будут решаться службой судебных приставов в рамках исполнительного производства. Не могут быть приняты судом во внимание доводы стороны ответчика о незаконности начисления пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, поскольку они противоречат закону, в частности п. 1 ст. 330 ГК РФ, согласно которой неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Кредитным договором предусмотрено начисление пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов (п. 5.3). В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 27172 рубля 42 копеек. Учитывая изложенные выше обстоятельства, руководствуясь ст.ст. 48, 51, 54, 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ, ст.ст. 309, 310, 314, 333, 349, 350, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, ст. 98, 194, 198 ГПК РФ, районный суд решил: Иск ООО КИТ Финанс Капитал к Морозову Игорю Николаевичу об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга, процентов и пеней удовлетворить частично. Взыскать с Морозова Игоря Николаевича в пользу ООО КИТ Финанс Капитал задолженность по кредитному договору № КИ от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 2994483 рублей 67 копеек, из них 2149432,02 руб.- сумма просроченного основного долга, 383954,78 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту, 42000 руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, 358000 руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита, 61096,87 руб. - начисленные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> путем реализации с публичных торгов. Определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, Взыскать с Морозова Игоря Николаевича в пользу ООО КИТ Финанс Капитал расходы по оплате госпошлины в размере 27172 рублей 42 копеек. В удовлетворении остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Яроблсуд путём подачи жалобы через районный суд в течение 10 дней со дня его вынесения. Судья А.П. Бабич
расположенной по адресу: <адрес>, в размере
2354000,00 рублей, определенном на основе отчета № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости.
расположенной по адресу: <адрес>, в размере
2354000,00 рублей, определенном на основе отчета № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости.