Мотивированное решение
изготовлено 01.11.2011 г.
Дело № 2-280/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
«01» ноября 2011 г. с. Большое Село
Большесельский районный суд Ярославской области в составе: председательствующего судьи Долгощинова В.В.,
с участием представителя ответчиков Аксенова А.В. и Афанасьева Ю.В. – Афанасьевой И.В.,
при секретаре Богословой И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда с. Большое Село гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Ярославского филиала к Аксёнову А.В., Афанасьеву Ю.В., Горшкову А.П. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному исковому заявлению Аксёнова А.В. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Ярославского филиала о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании неосновательно удержанных (списанных) денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
установил:
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) в лице Ярославского филиала обратился в суд с иском к Аксёнову А.В., Афанасьеву Ю.В., Горшкову А.П. о расторжении кредитного договора № 7371N032ССВ004246ААВ от 13.07.2007 года, заключённого между истцом и Аксёновым А.В., взыскании в солидарном порядке с ответчиков задолженности по кредитному договору в общей сумме 137588 руб. 18 коп., в том числе: по уплате кредита (основного долга) – 120321 руб. 66 коп., по уплате процентов – 17065 руб. 47 коп., по уплате комиссии – 201 руб. 05 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3951 руб. 76 коп.
В обоснование требований истец указывал, что 13.07.2007 года между банком и Аксёновым А.В. был заключён кредитный договор № 7371N032ССВ004246ААВ, согласно которому АКБ «РОСБАНК» предоставил ответчику кредит в сумме 250000 руб. 00 коп. на неотложные нужды под 16 % годовых на срок до 13.07.2012 года. Заёмщик обязался ежемесячно погашать задолженность по кредиту, а также уплачивать проценты за пользование денежными средствами. За открытие ссудного счёта Аксёновым А.В. была уплачена единовременная комиссия в размере 3000 руб., кроме того, по условиям заключённого между сторонами договора установлена обязанность ответчика ежемесячно уплачивать банку комиссию за ведение ссудного счёта в размере 500 руб. В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору банком 13.07.2007 года были заключены договоры поручительства с Афанасьевым Ю.В. и Горшковым А.П., на которых в соответствии с заключёнными договорами была возложена обязанность полностью отвечать перед банком за исполнение заёмщиком его обязательств перед банком. В соответствии с условиями кредитного договора заёмщик обязан уплачивать банку неустойку в случае ненадлежащего исполнения обязательств, на сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта неустойка не начисляется. В связи с ухудшением материального положения 04.08.2009 года с Аксёновым А.В. было заключено дополнительное соглашение № 1, которым предусматривалась отсрочка основных платежей на 6 месяцев (с 13.08.2009 года по 13.02.2010 года) с уплатой в указанный период процентов; изменена процентная ставка за пользование кредитом (21,70155%), ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменена, размер ежемесячной суммы погашения составил 8038 руб. 02 коп.
В соответствии с п. 5.4.3 кредитного договора банк имеет право на досрочное истребование кредита по кредитному договору в период действия договора и нарушения (неисполнения или ненадлежащего исполнения) заёмщиком любого своего обязательства по договору, а также любого другого обязательства перед кредитором. Заёмщиком нарушена обязанность в установленный договором срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счёта.
В адрес заёмщика и поручителей было направлено требование о досрочном взыскании кредита, но задолженность не погашена. По состоянию на 11.08.2011 года задолженность по кредитному договору составляет 162267 руб. 48 коп., в том числе: по уплате кредита (основного долга) – 120321 руб. 66 коп., по уплате процентов – 17065 руб. 47 коп., по уплате комиссии – 201 руб. 05 коп., по уплате неустойки – 24679 руб. 30 коп. Банк имеет право в одностороннем порядке уменьшать или прощать сумму задолженности по неустойке. На расчётном счёте заёмщика, открытом в Ярославском филиале ОАО КБ «РОСБАНК», денежные средства отсутствуют, в связи с чем, банк лишён возможности погашать задолженность в безакцептном порядке в соответствии с условиями кредитного договора.
Аксёнов А.В. предъявил к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Ярославского филиала встречные исковые требования, просил признать кредитный договор № 7371N032ССВ004246ААВ от 13.07.2007 года, заключённый между сторонами, недействительным в части условий, обязывающих заёмщика уплачивать кредитору комиссию за открытие и ведение ссудного счёта; просил взыскать с банка сумму неосновательно удержанных (списанных) денежных средств в размере 21000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5197 руб. 50 коп., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб. Аксёнов А.В. также просил снизить размер неустойки по кредиту за просрочку платежа.
В обоснование встречного иска Аксёнов А.В. указал, что в соответствии с заключённым 13.07.2007 года между сторонами кредитным договором банк предоставил Аксёнову А.В. кредит на неотложные нужды в размере 250000 руб. под 16 % годовых на срок до 13.07.2012 года. При заключении кредитного договора Аксёновым А.В. банку были уплачены денежные средства в сумме 3000 руб. в качестве единовременной комиссии за открытие ссудного счёта, по условиям кредитного договора также была предусмотрена обязанность заёмщика уплачивать банку комиссию за ведение ссудного счёта ежемесячно в размере 500 руб. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору с Афанасьевым Ю.В. и Горшковым А.П. 13.07.2007 года были заключены договоры поручительства. Аксёнов А.В. считает, что условия кредитного договора об уплате единовременной и ежемесячных комиссий за открытие и ведение ссудного счёта являются недействительными, поскольку противоречат требованиям закона и иных правовых актов, в связи с чем подлежат применению последствия недействительности части сделки. Открытие ссудного счёта обусловлено заключением кредитного договора, счёт используется исключительно для операций по кредитному договору. Поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами, то действия банка по открытию и ведению такого счёта нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие и ведение банковского ссудного счёта ущемляет установленные законом права потребителя. Аксёновым А.В. за открытие ссудного счёта уплачено банку 3000 руб., за ведение ссудного счёта за период с августа 2007 года по август 2011 года – 18000 руб., по мнению заёмщика, денежные средства в общей сумме 21000 руб. подлежат взысканию с банка в его пользу. Кроме того, Аксёнов А.В. в соответствии со ст. 395 ГК РФ просил взыскать с банка проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5197 руб. 50 коп., исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 8,25 % годовых. Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 151, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации Аксёнов А.В. просил взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Ярославского филиала в свою пользу компенсацию морального вреда за нарушение его прав как потребителя, который оценил в 5000 руб.
В судебном заседании представитель Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) в лице Ярославского филиала, надлежаще извещённый о времени и месте рассмотрения дела, не присутствовал, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
В отзыве на встречное исковое заявление Аксёнова А.В. представитель Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) просил отказать в его удовлетворении, указал, что ведение ссудного счёта не может рассматриваться как навязанная заёмщику услуга, поскольку данная процедура является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса в соответствии с Положением Банка России от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Ссудный счёт служит для отражения задолженности заёмщика перед банком по выданным кредитам, является способом бухгалтерского учёта денежных средств и материальных ценностей и не является счётом в смысле договора банковского счёта, в связи с чем, действия банка по открытию и ведению такого счёта применительно к п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Банк полагает, что действовал строго в рамках указаний Центрального Банка РФ, являющихся обязательными для кредитных организаций, вина банка при взимании комиссии за ведение ссудного счёта отсутствует. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не противоречит п. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Банк полагает, что в соответствии со ст. 421 ГК РФ Аксёнов А.В. был свободен в заключении договора на указанных условиях, имел возможность получить кредит в иной кредитной организации, на иных условиях, какое-либо принуждение заёмщика со стороны банка к заключению кредитного договора отсутствовало, в связи с чем, банк полагает, что основания для удовлетворения требований Аксёнова А.В. о компенсации морального вреда также отсутствуют.
Кроме того, ОАО АКБ «РОСБАНК» в соответствии со ст. ст. 196, 200 ГК РФ просил применить последствия пропуска исковой давности по требованиям Аксёнова А.В. о взыскании с банка суммы неосновательно удержанных (списанных) денежных средств в размере 21000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 5197 руб. 50 коп., указывая, что о нарушении своего права как потребителя Аксёнов А.В. должен был узнать в момент заключения кредитного договора, то есть 13.07.2007 года, с исковым заявлением он обратился в суд 17.10.2011 года, в связи с чем, денежные суммы, списанные в счёт погашения комиссии за открытие и ведение ссудного счёта до 17.10.2008 года, взысканию в пользу Аксёнова А.В. не подлежат.
Ответчики Аксёнов А.В., Афанасьев Ю.В., Горшков А.П. в судебном заседании не присутствовали, о месте и времени рассмотрения дела извещены судом надлежаще.
Ответчики Аксёнов А.В., Афанасьев Ю.В. доверили представлять свои интересы в суде Афанасьевой И.В.
Представитель ответчиков Аксёнова А.В. и Афанасьеа Ю.В. - Афанасьева И.В., выступающая на основании доверенности, в судебном заседании не оспаривала наличие задолженности по кредитному договору № 7371N032ССВ004246ААВ от 13.07.2007 года. Просила восстановить срок исковой давности по требованиям Аксёнова А.В. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании неосновательно удержанных (списанных) денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, т.к. с июня 2011 г. по настоящее время Аксенов А.В. страдает тяжелым заболеванием – гипертонической болезнью, в связи с чем проходил стационарное лечение в Большесельской ЦРБ и Ярославской ОКБ, в октябре 2011 г. ему присвоена инвалидность 3 группы. Данное заболевание явилось уважительной причиной помешавшей своевременному обращению в суд.
Согласно ч. ч. 4, 5 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчиков.
Заслушав представителя ответчиков Афанасьеву И.В., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Из заявления Аксёнова А.В. о предоставлении кредита на неотложные нужды от 13.07.2007 года, Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, с которыми Аксёнов А.В. был ознакомлен, Тарифного плана «Кредит на неотложные нужды – добросовестный заёмщик», Информационного графика платежей следует, что 13.07.2007 года между сторонами был заключён кредитный договор № 7371N032ССВ004246ААВ, согласно которого банк предоставляет заемщику кредит на неотложные нужды в размере 250000 руб. сроком до 13.07.2012 года под 16 % годовых. Заемщик обязуется возвратить полученную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом.
Согласно п. 4.1 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, возврат предоставленного заёмщику кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта, производится заёмщиком ежемесячно, равными частями в размере и в сроки, указанные в разделе «Параметры Кредита» Заявления-оферты.
В соответствии с п. 6.1 Условий заёмщик обязуется уплатить банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за его пользование проценты. На сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта неустойка не начисляется.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком обязанностей по уплате кредита, начисленных процентов, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта, банк вправе требовать от заёмщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта (п. п. 5.4.3, 5.4.3.1 Условий).
Указанное право кредитора предусмотрено также нормами ч. 2 ст. 811 ГК РФ.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона.
Судом было установлено, что Аксёнов А.В., надлежаще ознакомленный истцом с условиями указанного кредитного договора, неоднократно нарушал свои обязательства по кредитному договору.
Дополнительным соглашением, заключённым между банком и Аксёновым А.В. 04.08.2009 года, заёмщику была предоставлена отсрочка на срок 6 месяцев по уплате основного долга, в том числе просроченной задолженности по основному долгу, просроченных процентов и процентов, начисленных на просроченную часть основного долга, комиссии за ведение ссудного счёта. С момента заключения сторонами соглашения ежемесячная комиссия за ведение ссудного счёта отменена; процентная ставка за пользование кредитом изменилась и составила 21, 70155 % годовых.
По данным Ярославского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» от 14.09.2011 года у Аксёнова А.В. с 14.04.2009 года образовалась просроченная задолженность, для полного погашения которой поступающих платежей было не достаточно. 04.08.2009 года между сторонами было заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору, согласно которому заёмщику был выдан новый график погашения задолженности. 15.02.2011 года вновь образовалась просроченная задолженность. Дата последней уплаты – 17.01.2011 года, сумма внесения – 8200 руб. Данной суммы было недостаточно для погашения просроченной задолженности. После 17.01.2011 года платежи заёмщиком не совершались.
Суд приходит к выводу о том, что расчёт задолженности по просроченному кредиту и просроченным ответчиком процентам по кредитному договору от 13.07.2007 года произведён истцом правильно в соответствии с положениями кредитного договора и Положением о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учёта (в редакции, утверждённой Центральным Банком РФ 24.12.1998 г. № 64 - П).
В соответствии с расчётом, представленным истцом, общая задолженность по кредитному договору № 7371N032ССВ004246ААВ по состоянию на 11.08.2011 года составляет 162267 руб. 48 коп., в том числе сумма основного долга в размере 120321 руб. 66 коп., задолженность по процентам – 17065 руб. 47 коп., задолженность по неустойке – 24679 руб. 30 коп., задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счёта – 201 руб. 05 коп. Банк имеет право в одностороннем порядке уменьшать или прощать сумму задолженности по неустойке. Требования о взыскании неустойки в размере 24679 руб. 30 коп. банком не заявлены.
По встречным исковым требованиям Аксёнова А.В. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере 21000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 5197 руб. 50 коп., компенсации морального вреда в размере 5 000 руб. суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ст. 5).
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).
Из материалов дела следует, что 13.07.2007 года между сторонами был заключён кредитный договор № 7371N032ССВ004246ААВ, согласно которому банк предоставляет заемщику кредит на неотложные нужды в размере 250000 руб. сроком до 13.07.2012 года под 16 % годовых. В качестве одного из условий, определяющих порядок предоставления кредита, предусматривалось открытие кредитором заемщику ссудного счета. За открытие ссудного счёта заёмщик уплатил 3000 руб., за ведение ссудного счета для заемщика предусмотрена обязанность ежемесячно уплачивать комиссию в сумме 500 руб.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Банком России 26 марта 2007 г. №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Исходя из Информационного письма Центрального Банка РФ в от 29.08.2003 № 4, Положения Банка России от 05.12.2002 № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица по смыслу ГК РФ, не является банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29-ФЗ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Поэтому действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Введением в Договор условий об уплате комиссии за открытие ссудного счёта и о выплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета с установлением срока внесения, кредитор фактически возложил на потребителя (заемщика) дополнительное обременение. При этом, при подписании договора такое условие означало для истца, что без возмещения платы за ведение ссудного счета кредит ему выдан не будет. Таким образом, приобретение услуг по кредитованию было обусловлено необходимостью оплаты ведения ссудного счета.
Аксёнов А.В. действительно был ознакомлен с условиями кредитного договора об оплате комиссии и ее стоимости, однако он принимал данное условие как необходимое для заключения договора и не мог достоверно знать о его незаконности. О праве на получение кредита без оплаты комиссии за ведение ссудного счета Аксёнов А.В. поставлен в известность не был. Ему как заемщику, имеющему единственную цель - получение кредита в сумме 250 000 руб., была предоставлена для подписания уже разработанная кредитором форма договора, содержащая в себе в качестве условия обязанность оплаты за открытие и ведение ссудного счета.
Это противоречит основным положениям о кредитном договоре, предусмотренным п. 1 ст. 819 ГК РФ, а также нормативным актам в сфере банковской деятельности, регламентирующим порядок предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств. В Положении ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита, не предусмотрено. При этом, из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» вообще следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Кроме того, нормами ГК РФ, ФЗ от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.
Указанные обстоятельства позволяют прийти к выводу о признании кредитного договора от 13.07.2007 года в части уплаты заемщиком Аксёновым А.В. комиссии за открытие ссудного счёта в сумме 3000 руб. и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета кредитору в размере 500 руб. 00 коп. нарушающим его права потребителя.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Поскольку условие кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика оплаты за открытие и ведение ссудного счета, является незаконным, кредитный договор в этой части в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 168 ГК РФ является недействительным (ничтожным).
Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Признание условия кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета недействительным (ничтожным) влечет для Банка обязанность по возврату суммы комиссии в пользу заемщика Аксёнова А.В.
Из расчёта по кредитному договору по состоянию на 26.10.2011 года следует, что за период с 13.07.2007 года по 14.02.2011 года Аксёновым А.В. за открытие и ведение ссудного счёта были уплачены денежные средства в общей сумме 14653 руб. 79 коп.
ОАО АКБ «РОСБАНК» заявлено ходатайство о пропуске Аксёновым А.В. срока исковой давности по данным требованиям, установленного ст. 196 ГК РФ
Аксёнов А.В. обратился в суд со встречным исковым заявлением 17.10.2011 года. Кроме того, из приобщенной к материалам дела медицинской документации на Аксенова А.В. следует, что в период с июня 2011 г. по октябрь 2011 г. он проходил лечение, в том числе стационарное, в связи с гипертонической болезнью 2 степени, в октябре 2011 г. ему присвоена инвалидность 3 группы. В связи с этим, суд считает, что по исковым требованиям, относящимся к нарушению его прав в период с 01 июня по 17 октября 2008 г., исковая давность пропущена Аксеновым А.В. по уважительным причинам, и в соответствии со ст.205 ГК РФ восстанавливает по данным требованиям срок исковой давности. К исковым требованиям относящимся к нарушению прав Аксенова А.В. в период с момента заключения кредитного договора 13.07.2007 г. г. по 31.05.2008 г., суд применяет последствия пропуска срока исковой давности, предусмотренные п.2 ст.199 ГК РФ, и отказывает в их удовлетворении.
Суд взыскивает с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Аксёнова А.В. денежные средства, уплаченные им за обслуживание ссудного счёта, за период с 01.06.2008 года по 17.10.2011 года в общей сумме 7153 руб. 79 коп.
Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется соответствующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения обязательства, на день предъявления иска или на день вынесения решения. В связи с чем, в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ требования Аксёнова А.В. о взыскании с Банка процентов являются законными. Аксёнов А.В. просит взыскать с Банка проценты за период с 01.08.2007 г. по 31.08.2011 г. в размере 5197 руб.50 коп. При этом, суд учитывает применение последствий пропуска срока исковой давности к требованиям относящимся к нарушению прав Аксенова А.В. в период с момента заключения кредитного договора 13.07.2007 г. г. по 31.05.2008 г., а также то, что период, за который истец просит начислить проценты достаточно длительный, сама сумма подлежащих возврату денежных средств не является значительной. Нахождение этих денежных средств у ответчика не повлекло для истца таких убытков, для возмещения которых необходимо начисление процентов в полном объеме. Поэтому в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд считает возможным уменьшить размер процентов, подлежащих взысканию с ответчика до 700 руб.
Поскольку установлено нарушение прав истца оспариваемыми пунктами договора как потребителя услуги, суд приходит к выводу о необходимости взыскания компенсации морального вреда. С учетом обстоятельств дела, характера нарушенного права, степени нарушения и переживаний истца на основании ст. 15 ФЗ "О защите прав потребителя", ст. ст. 151 и 1101 ГК РФ в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме 1000 рублей.
Поскольку условие кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика оплаты за открытие и ведение ссудного счета, является незаконным, суд отказывает Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (ОАО) в лице Ярославского филиала в удовлетворении требований о взыскании с Аксёнова А.В. задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счёта в сумме 201 руб. 05 коп.
Как следует из пунктов 1.1, 1.2, 1.3, 2.1, договоров поручительства, заключенных между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Афанасьевым Ю.В., Горшковым А.П., ответчики, являющиеся поручителями, обязуются перед кредитором должника Аксёнова А.В. отвечать за исполнение им обязательств, вытекающих из кредитного договора. Поручитель при неисполнении либо ненадлежащем исполнении должником обязательств несет солидарную ответственность с должником Аксёновым А.В., включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору Аксёновым А.В.
В судебном заседании установлено, что условия кредитного договора, заключенного между банком и Аксёновым А.В., а также ответственность поручителей Афанасьеву Ю.В., Горшкову А.П. были известны.
Согласно ч.1, ч.2 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно в том же объеме как должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
На основании изложенного суд признаёт недействительным кредитный договор № 7371N032ССВ004246ААВ, заключённый 13.07.2007 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Аксёновым А.В., в части взыскания с Аксёнова А.В. комиссии за открытие и обслуживание ссудного счёта, и взыскивает с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Аксёнова А.В. денежные средства в размере 7153 руб. 79 коп. – комиссию за ведение ссудного счёта, 700 руб. 00 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб.00 коп., суд расторгает кредитный договор № 7371N032ССВ004246ААВ, заключённый 13.07.2007 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Аксёновым А.В. в оставшейся части, и взыскивает с Аксёнова А.В., Афанасьева Ю.В., Горшкова А.П. в пользу банка задолженность по уплате кредита (основного долга) в сумме 120321 руб. 66 коп., задолженность по уплате процентов в сумме 17065 руб. 47 коп., а также с указанных лиц в пользу банка в равных долях взыскивает расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3947 руб. 74 коп.
Согласно ч.1 ст.103 ГПК РФ с ОАО АКБ «РОСБАНК» в доход местного бюджета следует также взыскать государственную пошлину в размере 400 рублей, от уплаты которой Аксёнов А.В. был освобожден.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично:
Расторгнуть кредитный договор № 7371N032ССВ004246ААВ, заключённый 13.07.2007 года между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Ярославского филиала и Аксёновым А.В..
Взыскать солидарно с Аксёнова А.В., Афанасьева Ю.В., Горшкова А.П. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Ярославского филиала задолженность по кредитному договору № 7371N032ССВ004246ААВ от 13.07.2007 года в общей сумме 137387 руб. 13 коп. (сто тридцать семь тысяч триста восемьдесят семь руб. 13 коп.), в том числе задолженность по основному долгу в размере 120321 руб. 66 коп. (сто двадцать тысяч триста двадцать один руб. 66 коп.), задолженность по уплате процентов - 17065 руб. 47 коп. (семнадцать тысяч шестьдесят пять руб. 47 коп.).
Взыскать с Аксёнова А.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Ярославского филиала расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1315 руб. 92 коп. (одна тысяча триста пятнадцать руб. 92 коп.).
Взыскать с Афанасьева Ю.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Ярославского филиала расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1315 руб. 91 коп. (одна тысяча триста пятнадцать руб. 91 коп.).
Взыскать с Горшкова А.П. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Ярославского филиала расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1315 руб. 91 коп. (одна тысяча триста пятнадцать руб. 91 коп.).
В удовлетворении остальной части исковых требований, предъявленных к Аксёнову А.В., Афанасьеву Ю.В., Горшкову А.П., Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Ярославского филиала отказать.
Встречные исковые требования Аксёнова А.В. удовлетворить частично:
Признать недействительным кредитный договор № 7371N032ССВ004246ААВ, заключённый 13.07.2007 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Аксёновым А.В., в части взыскания с Аксёнова А.В. комиссии за открытие и обслуживание ссудного счёта.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Ярославского филиала в пользу Аксёнова А.В. комиссию за ведение ссудного счета по кредитному договору № 7371N032ССВ004246ААВ от 13.07.2007 года в размере 7153 руб. 79 коп. (семь тысяч сто пятьдесят три руб. 79 коп.), проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 700 руб. (семьсот руб.), компенсацию морального вреда в размере 1000 руб. (одна тысяча руб.).
В удовлетворении остальной части встречных исковых требований, предъявленных к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Ярославского филиала, Аксёнову А.В. отказать.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Ярославского филиала в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 400 руб. (четыреста руб.).
Решение суда может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Большесельский районный суд в течение 10 дней с момента вынесения мотивированного решения.
Судья Долгощинов В.В.