Дело № 2-293/2010 г.
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
«20» декабря 2010 г. Большесельский районный суд Ярославской области в составе: председательствующего судьи Киселёвой Е.В.,
с участием представителя истца Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» Литовкина Д.В.,
при секретаре Алексеевой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда с. Большое Село гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Смирновой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Смирновой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в общей сумме 418423 руб. 37 коп., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 7384 руб. 23 коп.
В обоснование требований истец указывал, что ДД.ММ.ГГГГ года между истцом и Смирновой И.В. был заключён договор на предоставление «Потребительского кредита», согласно которому ЗАО «Райффайзенбанк» предоставил ответчику кредит в сумме 365000 руб. 00 коп. под 29,8 % годовых, сроком на 60 месяцев. Кредитор свои обязательства по кредитному договору перед ответчиком исполнил путём зачисления денежных средств на текущий счёт №, заёмщик обязался уплачивать кредитору платежи в размере и в сроки, установленные графиком платежей. В связи с несвоевременным и неполным внесением платежей по кредитному договору у ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в общей сумме 418423 руб. 37 коп. ДД.ММ.ГГГГ Смирновой И.В. был произведён последний платёж по кредитному договору, более пяти месяцев платежи должником не осуществлялись.
В судебном заседании представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» Литовкин Д.В., выступающий согласно доверенности, поддержал заявленные исковые требования, пояснил, что банк на основании заявления заёмщика может не взыскивать с него комиссию за ведение ссудного счёта, но ответчица Смирнова И.В. с указанным заявлением к истцу не обращалась.
Ответчица Смирнова И.В., надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании не присутствовала, просила рассмотреть дело в её отсутствие, в объяснениях на исковое заявление, представленных в суд, указала, что свои обязательства перед кредитором она исполняла надлежащим образом до <данные изъяты> года, в связи с ухудшением материального положения по причине болезни сына ею были нарушены обязательства по возврату денежных средств. Смирнова И.В. признала исковые требования в части взыскания с неё задолженности по оплате основного долга и задолженности по оплате процентов за пользование кредитом, возражала против взыскания с неё задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счёта в размере 14600 руб., поскольку условие договора, включающее в себя обязанность заёмщика уплатить комиссию за ведение ссудного счёта, противоречит законодательству в области защиты прав потребителей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчицей была произведена оплата комиссии за ведение ссудного счёта в сумме 27375 руб. 00 коп., данную сумму она просила зачесть в счёт погашения задолженности по оплате основного долга, а также просила суд уменьшить размер штрафа за просрочку внесения очередного платежа в размере 78485 руб. 75 коп., поскольку размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения ею обязательств по кредитному договору.
Согласно ч. 5 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Как следует из копии заявления Смирновой И.В. на кредит № в ЗАО «Райффайзенбанк», Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключён договор о предоставлении кредита на сумму 365000 руб. 00 коп. под 29,8 % годовых сроком на 60 месяцев, сумма ежемесячного платежа составляет 11011 руб. 41 коп., комиссия за обслуживание кредита, уплачиваемая ежемесячно, составляет 1825 руб.
В соответствии с п. 8.3.1.1 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заёмщик обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объёме иные денежные обязательства по кредитному договору при неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше пяти рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трёх раз в течение 12 месяцев.
Указанное право кредитора предусмотрено также нормами ч. 2 ст. 811 ГК РФ.
В судебном заседании было установлено, что Смирнова И.В., надлежаще ознакомленная истцом с условиями указанного кредитного договора, неоднократно нарушала свои обязательства по кредитному договору, с <данные изъяты> года не вносила установленные кредитным договором платежи.
Суд приходит к выводу о том, что расчёт задолженности по просроченному кредиту и просроченным ответчиком процентам по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, за исключением задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счёта, произведён истцом правильно в соответствии с положениями кредитного договора и Положением о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учёта (в редакции, утверждённой Центральным Банком РФ 24.12.1998 г. № 64 – П).
Из расчёта взыскиваемой суммы по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, представленного истцом, следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Смирновой И.В. по оплате основного долга составляет 296933 руб. 33 коп., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 28404 руб. 29 коп., задолженность по оплате комиссии за ведение ссудного счёта – 14600 руб. 00 коп., сумма штрафов за просрочку внесения очередного платежа – 78485 руб. 75 коп.
Заявлением, уведомлением и Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, утверждённых ЗАО «Райффайзенбанк» 11.08.2008 года, предусматривается уплата заёмщиком кредитору процентов, комиссии за обслуживание ссудного счёта, неустойки, в связи с чем, требования истца о взыскании данных платежей, за исключением взыскания комиссии за обслуживание ссудного счёта являются законными и обоснованными.
Суд полагает, что требования истца в части взыскания со Смирновой И.В. комиссии за ведение ссудного счёта удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.
В соответствии с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента – заёмщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учёту сумм привлечённых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита.
Открытие балансового счёта для учёта ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации согласно п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)».
Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заёмщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учёта денежных средств, не предназначен для расчётных операций.
Возложение на потребителя услуги – заёмщика, платы за ведение ссудного счёта по кредитному договору является неправомерным.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
С учетом изложенного, суд полагает, что условие заключённого между сторонами кредитного договора, предусматривающее право банка взимать комиссию за ведение ссудного счёта, не соответствуют требованиям действующего законодательства, является ничтожным.
В удовлетворении требований истца в части взыскания со Смирновой И.В. задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счёта в сумме 14600 руб. следует отказать.
В судебном заседании было установлено, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по <данные изъяты> года Смирновой И.В. были внесены на счёт ЗАО «Райффайзенбанк» денежные средства по оплате комиссии за ведение ссудного счёта в общей сумме 27375 руб. С учётом изложенного платежи в указанной сумме, внесённые ответчиком, следует зачесть в счёт погашения задолженности Смирновой И.В. по оплате основного долга
Кроме того, суд полагает, что взыскиваемый банком размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательства.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая высокий процент штрафов за просрочку внесения платежей (0,9 % в день), суд уменьшает размер штрафа, подлежащего взысканию со Смирновой И.В., до 30000 руб.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона.
С учётом изложенного со Смирновой И.В. следует взыскать задолженность по оплате основного долга в сумме 269558 руб. 33 коп., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в сумме 28404 руб. 29 коп., штраф за просрочку внесения платежей в сумме 30000 руб.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в связи с частичным удовлетворением исковых требований со Смирновой И.В. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» следует взыскать государственную пошлину в сумме 6479 руб. 63 коп.
На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194 – 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать со Смирновой И.В. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по оплате основного долга в сумме 269558 руб. 33 коп. (Двести шестьдесят девять тысяч пятьсот пятьдесят восемь руб. 33 коп.), задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в сумме 28404 руб. 29 коп. (Двадцать восемь тысяч четыреста четыре руб. 29 коп.), штраф за просрочку внесения платежей в сумме 30000 руб. (Тридцать тысяч руб.), расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6479 руб. 63 коп. (Шесть тысяч четыреста семьдесят девять руб. 63 коп.), всего: 334442 руб. 25 коп. (Триста тридцать четыре тысячи четыреста сорок два руб. 25 коп.).
В удовлетворении остальной части исковых требований Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Ярославский областной суд через Большесельский районный суд в течение 10 дней.
Мотивированное решение составлено «11» января 2011 года.
Судья