№ 11-26/2011

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

01 июля 2011 года с. Б-Березники

Большеберезниковский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Камакина В.Л.,

при секретаре Коробовой Е.М.,

с участием в деле:

истца - Исайкиной Светланы Валентиновны,

представителя ответчика - Открытого акционерного общества «Сбербанк России» - юрисконсульта Чамзинского отделения № - Т.О.Ю., действующей на основании доверенности от 08 ноября 2010 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства гражданское дело по иску Исайкиной Светланы Валентиновны к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным условия кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание ссудного счета заемщика и взыскании незаконно удержанной суммы, с апелляционной жалобой представителя Открытого акционерного общества «Сбербанк России» Чамзинского отделения № на решение исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка Большеберезниковского района Республики Мордовия - мирового судьи судебного участка Дубенского района Республики Мордовия от 26 мая 2011 года,

УСТАНОВИЛ

Исайкина С.В. обратилась к мировому судье судебного участка Большеберезниковского района Республики Мордовия с иском к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным условия кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание ссудного счета заемщика и взыскании незаконно удержанной суммы, указав в исковом заявлении, что 27 апреля 2009г. между ней и Банком был заключен кредитный договор № БКИ на сумму <данные изъяты> под 19% годовых на неотложные нужды. В соответствии с п.3.1 кредитного договора был открыт ссудный счет №, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (ТАРИФ) в размере 11 500 рублей не позднее даты выдачи кредита. Уплата заемщиком тарифа производится путем списания средств со счета заемщика в день выдачи кредита. Считает, что действия Банка по удержанию указанной выше комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этой суммы, противоречат действующему законодательству. 04.03.2011г. Банк отказал истцу возвратить уплаченную им по кредитному договору комиссию. Просит суд признать недействительными условия кредитного договора № БКИ от 27 апреля 2009г. об уплате единовременного платежа (тарифа) в сумме 11 500 рублей за обслуживание ссудного счета, применить последствия недействительности сделки и взыскать с ответчика выплаченную по кредитному договору комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 11 500 рублей.

Решением и.о. мирового судьи судебного участка Большеберезниковского района Республики Мордовия - мирового судьи судебного участка Дубенского района Республики Мордовия от 26 мая 2011 года исковые требования Исайкиной С.В. удовлетворены, постановлено:

«Признать недействительными условия пункта 3.1 кредитного договора № БКИ от 27 апреля 2009 г., заключенного между Исайкиной Светланой Валентиновной и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО), в части возложения на Исайкину С.В. обязанности по уплате единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета в размере 11 500 рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Исайкиной Светланы Валентиновны выплаченный им по кредитному договору № БКИ от 27 апреля 2009 г. единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в сумме 11 500 рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в доход бюджета Большеберезниковского муниципального района Республики Мордовия штраф в размере 5750 рублей, а также государственную пошлину в размере 460 рублей».

В апелляционной жалобе представитель ответчика - Открытого акционерного общества «Сбербанк России» - юрисконсульт Чамзинского отделения № - Т.О.Ю., просит решение мирового судьи отменить, как вынесенное с неправильным применением норм материального права. В обоснование своей жалобы представитель ответчика указал, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным им требованиям. Срок давности по требованию о признании кредитного договора недействительным в части в связи с несоответствием ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» составляет один год со дня заключения договора. Кроме того, признавая недействительным части сделки, суд руководствовался специальными положениями банковского законодательства, что противоречит части 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителя. В соответствии со статьей 30 ФЗ от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральными законами. Процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, что предусмотрено статьей 29 указанного закона. При рассмотрении дела мировым судьей применены положения статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», которые противоречат статье 421 ГК Российской Федерации и статье 29 Закона о банках и банковской деятельности и не подлежат применению при разрешении спора. Кроме того, мировым судьей необоснованно с Банка взыскан штраф, так как штраф взыскивается только при наличии обстоятельств, указанных в статье 13 Закона РФ «О защите прав потребителей». Просит обжалуемое решение мирового судьи отменить и вынести новое решение об отказе в удовлетворении заявленных Исайкиной С.В. исковых требований.

В судебное заседание истец Исайкина С.В. не явилась, суду представила заявление, в котором просит провести судебное разбирательство в ее отсутствие, ранее заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме, просит решение мирового судьи оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.

В судебное заседание представитель ответчика - Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) - ведущий юрисконсульт Чамзинского отделения № Сбербанка России - Т.О.Ю. не явилась, представила суду заявление, в котором просит рассмотреть данное гражданское дело в суде апелляционной инстанции в ее отсутствие, просила решение отменить по основаниям, изложенным в апелляционной жалобе и вынести новое решение об отказе в удовлетворении заявленных истцом исковых требований.

Выслушав истицу, проверив на основании имеющихся в деле материалов законность и обоснованность обжалуемого судебного решения, суд находит решение и.о. мирового судьи судебного участка Большеберезниковского района Республики Мордовия - мирового судьи судебного участка Дубенского района Республики Мордовия от 26 мая 2011 года подлежащим оставлению без изменения, а жалобу представителя ответчика без удовлетворения по следующим основаниям.

Судом установлено, что согласно кредитному договору № БКИ от 27 апреля 2009 г., кредитор - АКСБ РФ (ОАО) в лице Чамзинского отделения № обязалось предоставить заемщику Исайкиной С.В. кредит на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> под 19 % годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его использование в размере, в сроки и на условиях договора.

Пунктом 3.1 Договора предусмотрено, что условием предоставления кредита является открытие Кредитором Заемщику ссудного счета №, за обслуживание которого Заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 11 500 (одиннадцать тысяч пятьсот) рублей не позднее даты выдачи кредита. Уплата заемщиком тарифа производится путем списания средств со счета заемщика в день выдачи кредита.

С банковского счета заемщика Исайкиной С.В. № за обслуживание ссудного счета 27 апреля 2009 года был списан единовременный платеж (тариф) в размере 11 500, что подтверждается записью о расходе от 27 апреля 2009 года в сберегательной книжке серии НН №, оформленной на имя Исайкиной С.В.

Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий, либо имеющий намерение приобрести, или заказать товары, (работы, услуги), для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве, в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителя» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

При этом, при оценке условий договора следует учитывать, что норма части четвертой статьи 12 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», содержит презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги, т.к., потребитель не обладает специальными познаниями в банковской сфере.

Кроме того, в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 г. №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», указано, что гражданин является экономически слабой стороной, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

В связи с изложенным суд считает, что доводы апелляционной жалобы о том, что к спорным правоотношениям положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» применены быть не могут, являются несостоятельными.

Из положения №302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В связи с этим мировой судья пришел к обоснованному выводу о том, что ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающей в силу закона перед Центральным банком Российской Федерации, а не перед заемщиком, а потому отнесение на заемщика платы за ведение (обслуживание) судного счета является неправомерным.

Положение Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Делая вывод о том, что условие кредитного договора о взимании с истца единовременного платежа за обслуживание банком ссудного счета, является ущемляющим права потребителя, а потому должно быть признано недействительным, мировой судья правильно указал, что кредитный договор в данном случае является стандартным, с заранее определенными условиями, и поэтому истец, как сторона данного договора, лишен возможности влиять на его содержание. Из условий заключенного между сторонами договора следует, что предоставление кредита обусловлено банком оплатой единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, и выдача кредита производится лишь после уплаты заемщиком данного платежа. Данные условия кредитного договора противоречат требованиям действующего законодательства.

Установление комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации, взимание Банком платы за обслуживание ссудного счета, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах, условие кредитного договора об уплате единовременного платежа (тарифа) является недействительным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства.

Доводы кассационной жалобы представителя ответчика о том, что истец пропустил срок исковой давности, отклоняются.

Статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных нормативных актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Суд находит, что недействительность пункта 3.1 кредитного договора не влечет недействительности остальных условий сделки, поскольку сделка могла быть совершена и без включения в нее условия о выплате комиссии за обслуживание ссудного счета.

Согласно пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Кредитный договор между сторонами заключен 27 апреля 2009 года, истец уплатил единовременный платеж за обслуживание ссудного счета 27 апреля 2009 года в сумме 11 500 рублей, а с иском к мировому судье обратился 06 мая 2011 года, следовательно, срок исковой давности им не пропущен.

Другие доводы апелляционной жалобы представителя ответчика - довод жалобы о том, что оснований для взыскания с Банка штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя также отклоняется.

Мировой судья обоснованно при вынесении решения применил пункт 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», предусматривающий взыскание штрафа с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как установлено судом ОАО «Сбербанк России» Чамзинское отделение № 04 марта 2011г. отказало добровольно возместить истцу убытки, причиненные им в результате исполнения условия кредитного договора, ущемляющего его права, следовательно, ответчик нарушил установленное законом право потребителя на возмещение причиненных ему убытков.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы представителя ответчика не могут повлечь отмену обжалуемого решения суда.

С учетом изложенного, оснований для отмены решения мирового судьи и удовлетворения апелляционной жалобы представителя ответчика суд не усматривает.

Руководствуясь статьями 327-329 ГПК Российской Федерации, суд

ОПРЕДЕЛИЛ

Решение исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка Большеберезниковского района Республики Мордовия - мирового судьи судебного участка Дубенского района Республики Мордовия от 26 мая 2011 года по гражданскому делу по иску Исайкиной Светланы Валентиновны к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным условия кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание ссудного счета заемщика и взыскании незаконно удержанной суммы оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ответчика - Открытого акционерного общества «Сбербанк России» юрисконсульта Чамзинского отделения № Сбербанка России Т.О.Ю. - без удовлетворения.

Определение кассационному обжалованию не подлежит и вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья