Дело № 2-580/2011г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Бологовский городской суд Тверской области в составе: судьи Бондаревой Ж.Н., при секретаре Савельевой Ю.Ю., с участием ответчика Билим Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Бологое Дата 2011 года гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «...-БАНК» к Билим Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
Открытое акционерное общество «...-Банк» (далее – ООО «...-БАНК») обратилось в суд с иском к Билим Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 74491 рубля 42 копеек, мотивируя свои требования тем, что 08.05.2007 года ОАО «...-БАНК» и Билим Л.В. заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.
Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 84 000,00 руб.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты, открытия и кредитования Счета по Потребительской карты (далее - "Общие условия"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 84 000,00 руб., проценты за пользование кредитом - 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 8-го числа каждого месяца
Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В настоящее время Билим Л.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Нормами пл. 7.1-7.8. Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере 50% годовых от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 160 рублей. Кроме того, при нарушении срока уплаты Несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 60% годовых от суммы неисполненного обязательства.
В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, ОАО «...-БАНК» вынужден обратиться в суд для взыскания с ответчика просроченной задолженности.
Согласно Расчету задолженности и Справке по Потребительской карте (Овердрафте) сумма задолженности Билим Л.В. перед ОАО «...-БАНК» составляет 74 491,42 руб., а именно:
• Просроченный основной долг 64 293,02 руб.
• Начисленные проценты 3 957,12 руб.
• Комиссия за обслуживание счета 4 947,60 руб.
• Штрафы и неустойки 1 293,68 руб.
• Несанкционированный перерасход 0,00 руб.
Пунктом 1 ст.438 ГК РФ.
В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 307-328, 432,434, 444, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст.3-5, 131-214 ГПК РФ, ОАО «...-БАНК» просит суд взыскать с Билим Л.В. в пользу ОАО «...-БАНК» задолженность по кредитному договору № от 08.05.2007г. в размере 74 491,42 руб., взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «...-БАНК» в размере 2434,74 рублей.
В судебное заседание истец ОАО «...-БАНК» не явился, представитель истца направил в суд ходатайство о рассмотрении иска по существу в отсутствие представителя ОАО «...-БАНК», исковые требования поддержал в полном объеме.
Ответчик Билим Л.В. в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме, пояснив суду, что в связи с возникшими материальными трудностями не вносила ежемесячные платежи и проценты по кредиту, оформленному в 2007 году ОАО «...-БАНК», в связи чем образовалась задолженность в размере, указанном в иске.
Изучив материалы дела, заслушав ответчика, суд считает иск подлежащим удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.
В соответствии со ст.ст.309, 310, 810, 819 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Статьей820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с ч.ч. 2, 3 ст.438 ГК РФ.
В силу ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Из материалов дела следует, что Билим Л.В. Дата обратилась ОАО «...-БАНК» с заявлением на получение кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, в котором указала персональные и паспортные данные.
На основании заявления Билим Л.В.ОАО «...-БАНК» выпустило на ее Потребительскую карту, то есть истец акцептировал оферту Билим Л.В., заключив с ней в простой письменной форме текущий кредитный договор - Соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты №, на изложенных в заявлении условиях. Согласно п.1.3., 1.4 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты (далее – Общие условия по Потребительской карте) установлено, что акцептом банка предложения кредитора об открытии счета Потребительской карты является открытии банком клиенту Счета Потребительской карты. Стороны заключают Соглашение о Потребительской карте. Согласно п.2.3 Общих условий по Потребительской карте за обслуживание Счета Потребительской карты банк ежемесячно взимает с клиента комиссию в соответствии с Тарифами. В соответствии с п.3.1.,3.2 Общих условий по Потребительской карте банк выдает клиенту Потребительскую карту и ПИН к ней при принятии положительного ответа о кредитовании Счета Потребительского кредита на условиях, изложенных в Соглашении о Потребительской карет при личном обращении клиента в банк или путем направления Банком клиенту письма, содержащего Потребительскую карту и ПИН. За обслуживание Потребительской карты ежемесячно взимается комиссия в соответствии с Тарифами. Согласно п.п. 4.2.-4.8 Общих условий по Потребительской карте датой предоставления кредита является дата списания суммы кредита со Счета Потребительской карты. Сумма предоставляемого кредита определяется банком самостоятельно, в пределах установленного лимита овердрафта. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, рассчитанные исходя их ставки, установленной Соглашением о Потребительской карте; за пользование суммой несанкционированного перерасхода, клиент уплачивает банку проценты, рассчитанные исходя из ставки, установленной тарифами. Проценты начисляются банком за фактическое количество дней пользования кредитом и/или несанкционированным перерасходом. Начисленные на дату начала платежного периода проценты должны быть уплачены клиентом в течение платежного периода одновременно с уплатой минимального платежа. При непогашении минимального платежа в платежный период проценты начисляются в вышеуказанном порядке на сумму кредита за вычетом минимального платежа. Пунктом 5.2,5.3. Общих условий по Потребительской карте установлено, что клиент в течение платежного периода обязан погашать минимальные платежи, начисленные на дату начала платежного периода, проценты за пользование кредитом и комиссию за обслуживание счета Потребительской карты, предусмотренную тарифами банка. Размер минимального платежа и платежный период устанавливается в соответствии с Соглашением о Потребительской карте и указываются в Предложении об индивидуальных условиях кредитования либо в кредитном предложении. В силу п.6.2 клиент обязан в течении срока действия Соглашения о Потребительской карте уплачивать минимальные платежи, проценты за пользование кредитом, штрафы, пени и комиссии, предусмотренные Общими условиями о Потребительской карте и Тарифами банка в порядке и сроки, установленные Соглашением о Потребительской карте.Главой 7 Общих условий по Потребительской карте установлена ответственность сторон, согласно которой при нарушении срока возврата минимального платежа клиент уплачивает банку пени в размере 50% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает банку пени в размере 50% годовых от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты комиссии за обслуживание счета Потребительской карты, клиент уплачивает банку пени в размере 50% годовых от суммы просроченной комиссии за обслуживание счета Потребительской карты за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты несанкционированного перерасхода средств, клиент уплачивает банку пени в размере 60% годовых от суммы просроченных процентов по несанкционированному перерасходу за каждый день просрочки. За образование просроченной задолженности клиент уплачивает банку штраф в сумме 160 рублей. Согласно п.8.1. Соглашение о потребительской карте считается заключенным между сторонами с даты открытия Счета Потребительской карты клиенту либо с даты активации Потребительской карты. В соответствии с п.8.4. Общих условий по Потребительской карте банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности и расторгнуть соглашение о Потребительской карте в случае возникновения просроченной задолженности.
Анкета-Заявление вместе с тарифами ОАО «...-БАНК» и общими условиями по Потребительской карте является неотъемлемой частью Соглашения о кредитовании – текущего кредитного договора, что указано в подписанном клиентом и представителем банка анкете-заявлении, и составляет сам договор. Существенные условия соглашения о кредитовании указаны в общих условиях по потребительской карте, и предложениями об индивидуальных условиях предоставления кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями и тарифах ОАО «...-БАНК». Информация, отраженная в указанных документах, а также к методике расчета задолженности по соглашению о кредитовании содержит полные и необходимые сведения и позволяет определить итоговую сумму всех платежей исходя из снятой со счета суммы.
Таким образом, при заключении договора Билим Л.В. приняла на себя все права и обязанности, определенные в общих условиях по потребительской карте, предложениями об индивидуальных условиях предоставления кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями и тарифах ОАО «...-БАНК, в анкете-заявлении (оферте), которые являются неотъемлемой частью Соглашения о кредитовании.
Ответчик также в своем заявлении указала, что ознакомлена, понимает, согласна открыть ей текущий кредитный счет, используемый в рамках соглашения о кредитовании, заключить с ней соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в общих условиях кредитования и предложения об индивидуальных условиях кредитования, в соответствии с которыми, предоставить кредит с условие ежемесячного погашения задолженности равными частями на указанных вышеперечисленных документах условиях. Акцептом ее оферты об открытии текущего кредитного счета являются действия банка по открытию ей текущего кредитного счета. Акцептом ее оферты о заключении соглашения о кредитовании является зачисление суммы кредита, указанной в предложении об индивидуальных условиях кредитования на текущий кредитный счет. Она ознакомлена с общими условиями кредитования, с тарифами ОАО «...-БАНК», предоставляемого клиентам в соответствии с общими условиями кредитования и предложения об индивидуальных условиях кредитования. Предложение об индивидуальных условиях и график погашения кредита является приложением к анкете-заявлению.
Заключив данный кредитный договор, стороны согласились с условиями соглашения о кредитовании, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.
Направленное Билим Л.В. в банк заявление на получение кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями следует рассматривать как его предложение (Оферты) открытия текущего кредитного счета. Моментом одобрения оферты и возникновения соглашения о кредитовании является открытие счета потребительской карты, выпуск на имя клиента кредитной карты (Акцепт) и ПИН к ней.
ОАО «...-БАНК» выполнил условия соглашения о кредитовании, на имя Билим Л.В. был открыт счет потребительской карты №. Ответчику 14 мая 2007 года был представлен кредит в сумме 84000 рублей под 19,9 % годовых, с ежемесячным погашением 8 числа каждого месяца. Сумма использованного кредитного лимита составила 197620 рублей 29 копеек, что подтверждается расчетом задолженности по кредиту.
В результате пользовании ответчиком кредитной картой, у последнего перед истцом образовалась задолженность. При определении размера задолженности суд руководствовался представленным истцом расчетом задолженности по договору № от 08.05.2007 года по состоянию на 04.08.2010 года, справкой по кредитной карте, выписками по счету №, согласно которым задолженность ответчика перед истцом составляет 74491 руль 42 копейки, из них: основной долг – 64293,02 рублей, проценты (период с 08.05.2007 года по 04.08.2010 года) – 3957,12 рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с 30.11.2009 года по 04.08.2010 года) – 67,71 рубль, неустойка за несвоевременную уплату основного долга (период с 30.11.2009 по 04.08.2010 года) – 284,27 рублей, комиссия за обслуживание текущего счета – 4947,60 рублей, штраф на комиссию за обслуживание счета – 141,70 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 800 рублей. Размер задолженности ответчиком не оспаривался. Расчет задолженности произведен в соответствии с общими условиями кредитования и предложением об индивидуальных условиях кредитования.
Поскольку ответчик Билим Л.В. не надлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору, что привело к образованию задолженности, суд удовлетворяет исковые требования в полном объеме и взыскивает с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору № от Дата в сумме 74491 руль 42 копейки.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенных требований, в связи с чем заявленные истцом требования о возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2434 рубля 74 копейки подлежат удовлетворению в полном объеме.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Открытого акционерного общества «...-БАНК» к Билим Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с Билим Л.В., <данные изъяты>, в пользу Открытого акционерного общества «...-БАНК» задолженность по кредитному договору № от 08.05.2007 года в сумме 74491 руль 42 копейки, а также судебные расходы в размере 2434 рубля 74 копейки, а всего 76926 рублей 16 копеек.
Решение может быть обжаловано в течение десяти дней в Тверской областной суд через Бологовский городской суд Тверской области.
Судья