Дело № 2-1249/2011г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 ноября 2011года г.Бологое

Бологовский городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Борисовой С.П.,

при секретаре Федоровой Н.Б.,

с участием ответчика Колмогоровой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «... Банк» к Колмогоровой Оксане Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество и встречному иску Колмогоровой Оксаны Николаевны к ООО «... Банк» о признании недействительными условий кредитного договора №...-Ф от 07 августа 2008 года,

У С Т А Н О В И Л :

Общество с ограниченной ответственностью «... Банк» (далее – ООО «... Банк») обратилось в суд с иском к Колмогоровой Оксане Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что 07 августа 2008 года в соответствии с кредитным договором №...-ф, заключенным между ООО «... Банк» и Колмогоровой О.Н., ответчику был предоставлен кредит на сумму <....> на срок до 07 августа 2011 года на приобретение автотранспортного средства согласно договора купли-продажи автомобиля <....>. В целях обеспечения выданного кредита 07 августа 2008 года между ответчиком и банком был заключен договор залога приобретаемого имущества (автомобиль) №...-фз. В соответствии с п.10 кредитного договора №...-ф от 07.08.2008 года ответчик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок до 30 (31) числа. Однако в нарушение п.10 кредитного договора ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается историей погашений. Факт выдачи кредита ответчику и нарушения ответчиком своих обязательств перед ООО «... Банк» подтверждается следующими документами, находящимися в кредитном деле: кредитным договором №...-ф от 07.08.2008 года, платежным поручением о переводе денежных средств на счет торгующей организации (продавца) по договору купли-продажи автомобиля; историей всех погашений клиента по договору №...-ф от 07.08.2008 года. Сумма задолженности Колмогоровой О.Н. по кредитному договору составляет <....>, из которых: текущий долг по кредиту – <....>, срочные проценты на сумму текущего долга – <....>, долг по погашению кредита (просроченный кредит) – <....>, долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) - <....>, повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту - <....>, повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов <....>. Учитывая изложенное, в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями гражданского и гражданско-процессуального законодательства истец просит взыскать с Колмогоровой О.Н. в пользу ООО «... Банк» сумму задолженности по кредитному договору №...-ф от 07.08.2008 года в размере <....>; обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиля <....>, в счет погашения задолженности перед ООО «... Банк»; взыскать с ответчика в пользу ООО «... Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере <....> и по оплате государственной пошлины за требования неимущественного характера в размере <....>

Колмогорова О.Н. обратилась в суд со встречными исковыми требованиями к ООО «... Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, указав следующее: 07 августа 2008 года между ООО «...Банк» и Колмогоровой О.Н.(далее Заемщик), был заключен кредитный договор №...-Ф, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме <....> с выплатой процентов в размере 13% в год на приобретение автомобиля на срок по 07 августа 2011 года. В вышеуказанный кредитный договор ООО «...Банк» включил условие (подпункт г пункта 1 «Предмет договора») о том, что Заемщик уплачивает единовременный платеж (тариф) в размере 4000 (Четыре тысячи) рублей за выдачу кредита при внесении первого платежа по кредиту. В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, единовременный платеж был выплачен.

Кроме того, ООО «...Банк» включил в условия договора страхование заложенного автомобиля и возмещение расходов Кредитора по страхованию жизни и здоровья Заемщика. Денежные средства по письменному поручению заемщика перечислены с кредитных средств. При этом заемщику не предоставили полиса по страхованию, что не подтверждает фактических затрат ООО «...Банк» и нарушает законные интересы заемщика в связи с включением банком в кредитный договор условия о необходимости заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья, а также заложенного имущества в конкретной страховой компании г.Тверь, например автострахование КАСКО в страховой компании «Страховая компания ***» учреждений которой нет в г.Бологое (постоянное место жительства Заемщика), что делает невозможным воспользоваться услугами страховой компании предусмотренными договором страхования. Договор №...-Ф от 07.08.2008 является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, Заемщик как сторона в договоре был лишен возможности влиять на его содержание. В силу п. 5 ч. 1 ст. 11 Федерального закона «О защите конкуренции» соглашения, приводящие к навязыванию контрагенту таких условий, запрещены.

Пунктом 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Между тем плата за выдачу суммы кредита, по условиям кредитного договора №198878-Ф от 07.08.2008., возложена на Заемщика.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Банк России Указанием от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за выдачу кредита.

Включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за выдачу кредита и возмещения расходов Кредитора по страхованию жизни и здоровья Заемщика является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

ООО «...Банк» включил в пункт «Порядок погашения задолженности» условие кредитного договора о том, что при погашении задолженности по кредиту в первую очередь погашаются суммы издержек банка и суммы неустойки; во вторую - суммы начисленных процентов; в третью - суммы основного долга, что противоречит закону, так как плата по просроченным и штрафным процентам по сути является неустойкой предусмотренной статьей 330 ГК РФ, условие кредитного договора, предусматривающее уплату неустойки (пеней) штрафов в первоочередном порядке, является незаконным, поскольку противоречит правовой природе неустойки как способа обеспечения исполнения обязательства и ст.319 ГК РФ, нормами которой установлен исчерпывающий перечень денежных обязательств, очередность погашения которых может быть изменена по соглашению сторон, а неустойка как средство обеспечения исполнения основного обязательства в этот перечень законодателем не включена. ООО «...Банк» незаконно из средств платежа удерживались штрафные санкции и как следствие увеличивали сумму просроченного платежа. Истец по встречному иску просит суд: признать недействительным условия кредитного договора №...-Ф от 07 августа 2008 года: подпункта «г» пункта 1 «Предмет договора»; пункт «Порядок выдачи кредита» в части возмещения расходов Кредитора на страхование жизни и здоровья Заемщика, а также страхование заложенного имущества; пункт «Порядок погашения задолженности»; пункт «Изменение размера платы за кредит (проценты, комиссии, штрафы)» в части одностороннего изменения условий договора; произвести перерасчет погашения задолженности по кредитному договору №198878-Ф от 07 августа 2008 года в соответствии с законодательством.

Определением Бологовского городского суда от ДАТА встречный иск принят судом к производству для совместного рассмотрения с первоначальным иском.

В судебное заседание истец ООО «... Банк», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, своего представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Истец частично изменил заявленные требования, уменьшив сумму иска до <....>, поддержал требование о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере <....> рубля, из которых <....> рублей – государственная пошлина, оплаченная истцом за требования неимущественного характера, к которым истец относит обращение взыскания на заложенное имущество. Также истцом направлены в суд возражения по встречному иску. Не соглашаясь со встречными исковыми заявлениями, истец по первоначальному иску (далее – Банк) указывает, что согласно ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относится размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет, что в соответствии с Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) №54-П от 31.08.1998 года и является выдачей кредита. Таким образом, выдача кредита – это банковская операция, право взимать комиссии за операции прямо предусмотрено ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Банк полностью выполнил данные требования, указав в кредитном договоре стоимость оказанной заемщику услуги (предоставление кредита).

В рамках кредитного договора Банк оказывает Заемщику единственную платную услугу – это предоставление денежных средств в кредит. В стоимость услуги (выдача кредита), предоставленной Банком, входит процентная ставка и комиссия за выдачу кредита. Комиссия за выдачу кредита представляет собой часть платы за предоставление и пользование денежными средствами, равно как и процент за пользование кредитом. Включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за выдачу кредита, помимо оплаты процентов за пользование кредитом полностью соответствует действующему законодательству РФ. В настоящее время, как и в момент получения Заемщиком услуги по предоставлению кредита от банка, законодатель не обязывал банки включать все свои расходы непосредственно в процентную ставку.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, в определении кредитного договора уже указано, что кредит предоставляется на условиях, определенных в договоре.

Условием заключенного кредитного договора является оплата Заемщиком комиссии за выдачу кредита.

Перечень банковских операций, за которые банк может взимать комиссию, законом не ограничивается.

Банк, согласно ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» обязан лишь своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, а условия договора не должны противоречить закону. Эти требования Банком были выполнены полностью.

В рамках кредитного договора Банк оказывает единственную платную услугу – предоставляет денежные средства в кредит, при этом стоимость данной услуги указывает в договоре, как это предусмотрено действующим законодательством. Никакой дополнительной платной услуги в рамках кредитного договора Банк потребителю не оказывает.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статья 8 ГК РФ определяет, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Приведенные нормы свидетельствуют о том, что Заемщик, пожелав заключить с Банком договор, выразил на это свое желание. Без этого заключение договора было бы невозможным. Все условия договора перед его подписанием Заемщику были известны. Он мог в любой момент отказаться от подписания договора, выбрать иное кредитное учреждение.

По мнению Банка, договор был оформлен таким образом, что Заемщик еще до его подписания был полностью осведомлен и не мог не знать о виде и размере комиссии. Заемщик не только по доброй воле заключал кредитный договор, что само по себе исключает возможность его навязывания, но еще до подписания договора знал полную сумму всех расходов по возврату кредита (проценты и комиссия), был письменно проинформирован об их детализации, полностью согласился с предложенными условиями кредитования.

По мнению Банка это означает, что Заемщик в соответствии со ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» был полностью проинформирован банком о всех существенных условиях предлагаемой услуги (выдача кредита с обязательным платным расчетным обслуживанием) до ее оказания. Эти условия полностью устроили Заемщика и договор был подписан. Обоюдное исполнение условий кредитного договора осуществляется сторонами, в т.ч. и Заемщиком. Согласно ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, при этом принимается во внимание и последующее поведение сторон. Таким образом, условия рассматриваемого договора не противоречат ни одному нормативному акту Российского законодательства. Согласно ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. ...Банк предусмотрел другой порядок погашения задолженности, чем указан в ст.319 ГК РФ и на эти условия Колмогорова О.Н. согласилась, подписав договор. Пункт 14 кредитного договора четко предусматривает порядок погашения задолженности по договору в установленном договором порядке (приведенном выше). Право кредитора в одностороннем порядке увеличить (уменьшить) размер процентов за пользование кредитом, сумм комиссий за ведение и обслуживание ссудного счета, а также размер штрафных санкций предусмотрен кредитным договором.

Согласно п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п.1 ст.452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Поскольку кредитным договором №...-ф от 07 августа 2008 года обе стороны добровольно и осознанно предусмотрели право кредитора на одностороннее изменение его условий (п.24-27), следовательно, исходя из смысла ст.ст.450,452 ГК РФ, в данном случае договором предусмотрено иное (иные положения), чем в ГК РФ, поэтому применение иных положений, предусмотренных договором, является правомерным и законным.

Таким образом, условия кредитного договора №...-ф от 07 августа 2008 года, предусматривающие право кредитора в одностороннем порядке увеличить (уменьшить) размер процентов за пользование кредитом, сумм комиссий за ведение и обслуживание ссудного счета, а также размер штрафных санкций, - не могут быть признаны недействительными, поскольку заключение договора на иных условиях, нежели чем предусмотренных ГК РФ, допускается самим Гражданским Кодексом РФ. Таким образом, доводы Колмогоровой О.Н. о том, что расчет задолженности не соответствует требованиям закона и что неверна очередность погашения задолженности, необоснованны. ООО «...Банк» действовал в полном соответствии с условиями договора, заключенного сторонами.

Ответчик Колмогорова О.Н. в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснив, что размер задолженности исчислен банком неправильно, по ее расчету задолженность составляет <....>. Поданный ею встречный иск поддержала в полном объеме по изложенным в нем основаниям.

Выслушав ответчика (истца по встречному иску), изучив материалы дела, суд считает исковые требования ООО «... Банк» к Колмогоровой О.Н. подлежащими полному удовлетворению, встречный иск Колмогоровой О.Н. к ООО «... Банк» подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст.810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из копии кредитного договора 198878-ф от 07.08.2008 усматривается, что между Колмогоровой О.Н. и ООО «... Банк» заключен договор займа на сумму <....> под 13% годовых со сроком погашения до 07 августа 2011 года. Согласно п.10 указанного договора, заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа <....> на счете, указанном в договоре, в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца за исключением месяца выдачи. Не позднее следующего рабочего дня после зачисления денежных средств на счет кредитор производит списание денежных средств в погашение задолженности заемщика по кредиту, причитающимся процентам и комиссиям на соответствующие счета бухгалтерского учета. На основании п.п.18,19 вышеназванного договора, в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом в сроки, предусмотренные договором, сумма начисленных процентов переносится кредитором на счет просроченных процентов. Размер платы по просроченным процентам составляет 0,50% от суммы не уплаченных в срок процентов за каждый день просрочки (повышенные проценты). В случае несвоевременного возврата кредита в сроки, предусмотренные договором, сумма непогашенной части ссудной задолженности переносится кредитором на счет просроченных ссуд. Размер платы по просроченным ссудам составляет 0,50% от суммы непогашенной в срок части ссудной задолженности за каждый день просрочки (повышенные проценты).

Колмогорова О.Н. с вышеизложенными условиями и другими условиями Банка согласилась и подписала договор.

Факт выдачи ООО «... Банк» кредита Колмогоровой О.Н. подтверждается также копией заявлений Колмогоровой О.Н. на перевод денежных средств, копиями платежных поручений о переводе денежных средств на счет торгующей организации (продавца) по договору купли-продажи автомобиля и не оспаривается сторонами.

Согласно копии договора купли-продажи №... от 07.08.2008 года, ООО «... Сервис» продает, а Колмогорова О.Н. приобретает в собственность автомобиль <....>. Продажная цена автомобиля составляет <....> рублей. Передача автомобиля покупателю осуществляется по акту приема-передачи автомобиля. Право собственности на автомобиль переходит к покупателю после полной оплаты и подписания акта приема-передачи автомобиля.

В соответствии с договором залога имущества №...-фз от 07.08.2008 Колмогорова О.Н. заложила ООО «... Банк» автомобиль <....>, который принадлежит ей на праве собственности, подтверждаемым паспортом транспортного средства серии ..., выданным 17 марта 2008 года, и сведениями УГИБДД по Тверской области от 30.10.2010 о том, что автомобиль никому не продан, не заложен, в споре и под арестом не состоит. На момент заключения договора залога залоговая стоимость предмета залога установлена сторонами в размере <....> рублей. В соответствии с п.6 указанного договора залогом обеспечивается исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору №...-ф от 07.08.2008: возврат суммы кредита в размере <....>, срок возврата кредита до 07 августа 2011 года включительно, уплата процентов за пользование кредитом в размере 13% годовых, уплата единовременной комиссии за выдачу кредита в размере <....> рублей, уплата повышенных процентов в размере 0,50% от суммы просроченного долга и просроченных процентов за каждый день просрочки в случае не поступления денежных средств для погашения обязательств по кредитному договору в размере и сроки, указанные в кредитном договоре, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков залогодержателя, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитном договору; возмещение необходимых расходов залогодержателю на содержание имущества и расходов по обращению взыскания на имущество и его реализацию.

Согласно расчёту задолженности по просроченным процентам и просроченному кредиту, выданному Колмогоровой О.Н. по кредитному договору №...-ф от 07.08.2008, общая задолженность ответчика по состоянию на 08.08. 2011 составляет <....>.

Требование истца об обязывании Банк произвести перерасчет погашения задолженности по кредитному договору №...-Ф от 07 августа 2008 года в соответствии с законодательством не подлежит удовлетворению, поскольку расчет, представленный каждой из сторон, представлен истцом суду в качестве доказательства своих требований и подлежит оценке судом с учетом положений ст.67 ГПК РФ.

Расчет задолженности, представленный ООО «... Банк», произведен согласно Положению ЦБ РФ №...-П от 26.06.1998 о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета. Расчет процентов соответствует условиям кредитного договора, а именно условиям о начислении процентов за пользованием кредитом, условиям о начислении штрафных (повышенных) процентов в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом и несвоевременного возврата части кредита.

Статьей 319 ГК РФ установлена очередность погашения требований по денежному обязательству. Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п.14 кредитного договора №...-Ф от 07.07.2008 погашение задолженности перед кредитором производится в следующем порядке: издержки кредитора, связанные с получением исполнения заемщиком обязательств по договору (при их наличии), уплата единовременной комиссии, уплата повышенных процентов (при их наличии), уплата просроченных процентов (при их наличии), погашение просроченной задолженности по основному долгу, уплата срочных процентов, погашение срочной задолженности по основному долгу. В кредитном договоре установлена очередность погашения требований (п.14), заемщик поставил свою подпись в договоре, полностью согласился со всеми условиями. Очередность погашения требований, установленная в кредитном договоре с Колмогоровой О.Н., не нарушает норм действующего законодательства, так как подобный порядок в силу ст.319 ГК РФ может быть установлен соглашением сторон. При наличии в кредитном договоре иного порядка погашения суммы произведенного платежа, следует применять тот порядок погашения, который предусмотрен соглашением сторон, т.е. кредитным договором.

Согласно ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч.1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Поскольку в судебном заседании нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения Колмогоровой О.Н. обязательств по кредитному договору (п.26 подп.б), в силу чего Банк согласно п.26 кредитного договора может потребовать досрочного возврата суммы кредита, суд удовлетворяет исковые требования и взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору №...-ф от 07.08.2008 в сумме <....>

Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Договором залога предусмотрено, что в случае нарушений условий кредитного договора залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога. В силу п.15 вышеназванного договора залога обращение взыскания на предмет залога для удовлетворения требований залогодержателя производится в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем каких-либо обязательств по кредитному договору.

Согласно п.2 ст.348 ГК РФ в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательств, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, т.е. более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Действующем законодательством не предусмотрены иные основания к отказу в обращении взыскания на заложенное имущество. Из истории погашения видно, что Колмогорова О.Н. нарушала свои обязательства более 3 раз в течение 12 месяцев.

С учетом изложенного, суд полагает удовлетворить требования ООО «... Банк» к Колмогорову О.Н. и обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль <....>.

Приходя к выводу об обоснованности заявленного Заемщиком во встречном исковом заявлении требования о признании незаконным подпункта «г» пункта 1 «Предмет договора» кредитного договора, суд руководствуется следующим.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. С учетом данных положений ст.819 ГК РФ, а также Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года №302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Положения п.4 кредитного договора, согласно которого кредит предоставляется Заемщику в безналичной форме путем перечисления со ссудного счета Заемщика на его счет по учету вклада до востребования не основаны на законе, поскольку на момент подписания предложенной обществом формы договора потребитель (заемщик) не был поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без открытия и ведения банковского специального счета и предоставления банком дополнительных платных услуг (комиссии). В силу Положения Центрального банка России от 31 августа 1998 г. №54-П и иных подзаконных актов в сфере банковского кредитования открытие и ведение ссудного счета является обязательным условием выдачи кредита, от которого Банк не вправе был отступить при заключении договора с Колмогоровой О.Н.

Согласно п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Следовательно, взимание Банком с Заемщика платы за открытия и ведение ссудного счета применительно к п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителя (Заемщика) и образует состав административного правонарушения, предусмотренного ст.14.8 ч.2 КоАП РФ.

Как разъяснил Пленум Верховного суда Российской Федерации в Постановлении от 29 сентября 1994 года №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК Российской Федерации, а также правилами, представленными потребителю Законом Российской федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Судом установлено, что подпунктом «г» пункта 1 «Предмет договора» кредитного договора №...-Ф от 07 августа 2008 года между ООО «...Банк» и Колмогоровой О.Н. на Колмогорову О.Н. возложено обязательство по оплате комиссии за ведение банком ссудного счета.

Статьей 5 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года №395-1 к банковским операциям отнесено открытие и ведение банковских счетов физических лиц.

На основании изложенного следует сделать вывод о том, что ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой.

Указанный вид комиссии нормами ГК Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, в связи с чем условия договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя - истца по данному делу.

В соответствии со статьей 168 ГК Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. При этом согласно статье 180 ГК Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительность прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

При таких обстоятельствах суд удовлетворяет требования истца по встречному иску о признании незаконным подпункта «г» пункта 1 «Предмет договора» кредитного договора №...-Ф от 07 августа 2008 года между ООО «...Банк» и Колмогоровой О.Н.

Отказывая Колмогоровой О.Н. в удовлетворении требований о признании недействительным условий кредитного договора, предусматривающих право кредитора в одностороннем порядке увеличивать (уменьшать) размер процентов за пользование кредитом, суд руководствуется следующим положениями закона.

В соответствии с п.1 ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст.452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Поскольку Кредитным договором №198878-ф от 07.08.2008 обе стороны предусмотрели право кредитора на одностороннее изменение его условий (п. 24-27), следовательно, исходя из смысла ст.ст.450, 452 ГК РФ, в данном случае договором предусмотрено иное (иные положения), нежели чем предусмотренное в Гражданском Кодексе РФ.

В связи с тем, что Кредитным договором №198878-ф от 07.08.2008 предусмотрены иные положения, нежели чем в ГК РФ, следовательно, исходя из смысла ст.ст.450, 452 ГК РФ, применение иных положений, предусмотренных договором, является правомерным и законным.

Таким образом, условия Кредитного договора №198878-ф от 07.08.2008, предусматривающие право кредитора (банка) в одностороннем порядке увеличить (уменьшить) размер процентов за пользование кредитом, размер штрафных санкций, - не могут быть признаны недействительными, поскольку заключение договора на иных условиях, нежели чем предусмотренных ГК РФ, допускается самим Гражданским Кодексом РФ.

Решая вопрос, об отказе в удовлетворении требований Колмогоровой О.Н. о признании недействительным пункта «Порядок выдачи кредита» в части возмещения расходов Кредитора на страхование жизни и здоровья Заемщика, а также страхование заложенного имущества, суд приходит к следующему выводу.

Пункт п.2 ст.1 ГК РФ устанавливает, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Колмогоровой О.Н. была лишь предоставлена возможность заключить данный договор, чем она и воспользовалась, написав заявление от своего имени. ООО «...Банк» не является страховой компанией, полисы не выдает, конкретную страховую компанию Заемщику никто не навязывал.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждений со стороны банка к заключению договора не было.

Услуги банка не могут быть навязаны клиенту, поскольку он выбирает сам, услугами какого кредитного учреждения он воспользуется, исходя из предоставляемых ему условий кредитования. Заемщик, пожелав заключить с Банком договор, имел возможность ознакомиться с его условиями перед подписанием. Заемщик мог отказаться от подписания договора, выбрать иное кредитное учреждение.

Судом установлено, что денежные средства в ООО «Страховая компания ***» в сумме <....> рублей – страховая премия по договору страхования АВТОКАСКО и заявление на перевод средств ООО «...Банк» в сумме <....> рублей в качестве компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по письменному поручению заемщика перечислены 07 августа 2008 года из предоставленных ей по договору кредитных средств. При этом фактические затраты ООО «...Банк» на страхование жизни и здоровья Заемщика документально не подтверждены.

Доказательств, опровергающих отсутствие у Заемщика волеизъявления на заключение договора страхования заложенного имущества именно в Страховая компания *** и намерения заключить договор страхования собственных жизни и здоровья Банком суду не представлено. Напротив, представленные Банком заявления от имени Колмогоровой О.Н. о перечислении данных платежей из ее кредитных средств от 07 августа 2008 года – в день выдачи кредита подтверждают позицию Заемщика о понуждению ее банком к уплате названных сумм во исполнение обязательств, которых она не имела намерение на себя брать или которые должна была нести в силу закона, но была лишена возможности выбора страховой компании.

Согласно ст.935 п.2 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Договор страхования не отнесен законом к числу способов обеспечения исполнения обязательства – ст.329 ГК РФ.

В силу п.5 ч.1 ст.11 Федерального закона «О защите конкуренции» соглашения, приводящие к навязыванию контрагенту таких условий, запрещены.

Обязывание Заемщика приобрести страховую услугу, что суд в данном случае считает установленным, хотя и не содержащимся напрямую в условиях кредитного договора, переходит разумную грань свободы договора и нарушает законодательство о защите конкуренции.

Поскольку раздел кредитного договора №...-ф, заключенного между ООО «... Банк» и Колмогоровой О.Н. 07 августа 2008 года - «Порядок выдачи кредита» не содержит в качестве обязательного условия выдачи кредита обязанность Заемщика по возмещению расходов Кредитора на страхование жизни и здоровья Заемщика, а также страхование заложенного имущества в определенной страховой компании (а ставится в зависимость от письменного согласия и наличия соответствующих документов, что, в принципе, возможно), требование Заемщика о признании незаконными указанных положений договора удовлетворению не подлежит.

Установив, что фактически эти платежи были навязаны Банком, но не посредством внесения их в качестве обязательных положений в кредитный договор, а фактически, при процедуре его подписания (что не опровергнуто Банком), Заемщик может избрать в силу ст.12 ГК РФ надлежащий способ защиты права (возмещение убытков). Поскольку такое требование не заявлено, суд не может выйти за пределы заявленных требований и, признавая фактическое нарушение прав Заемщика при заключении кредитного договора, отказывает в удовлетворении заявленной части встречного иска о признании недействительным раздела договора «Порядок выдачи кредита» в части возмещения расходов Кредитора на страхование жизни и здоровья Заемщика, а также страхование заложенного имущества.

Поскольку, по мнению суда, расчет задолженности, представленный ООО «... Банк», произведен согласно Положению ЦБ РФ №39-П от 26.06.1998 о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета, расчет процентов соответствует условиям кредитного договора, а именно условиям о начислении процентов за пользованием кредитом, условиям о начислении штрафных (повышенных) процентов в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом и несвоевременного возврата части кредита, суд отказывает Колмогоровой О.Н. в части удовлетворения требований об обязывании Банка произвести перерасчет погашения задолженности по кредитному договору №...-Ф от 07.08.2008.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С учётом этого, суд взыскивает с Колмогоровой О.Н. в пользу истца ООО «... Банк» понесенные судебные расходы в сумме, пропорциональной удовлетворенным требованиям <....> рубля.

Руководствуясь ст.ст.194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «... Банк» к Колмогоровой Оксане Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество удовлетворить полностью.

Взыскать с Колмогоровой Оксаны Николаевны, <....>, в пользу общества с ограниченной ответственностью «... Банк» задолженность по кредитному договору №...-ф от 07 августа 2008 года в сумме <....> и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме <....>.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль <....>

Встречный иск Колмогоровой Оксаны Николаевны к обществу с ограниченной ответственностью «... Банк» о признании недействительными условий кредитного договора №...-Ф от 07 августа 2008 года удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора №...-Ф от 07 августа 2008 года: подпункт «г» пункта 1 раздела «Предмет договора».

В остальной части исковых требований по встречному иску Колмогоровой О.Н. к обществу с ограниченной ответственностью «... Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Бологовский городской суд Тверской области в течение десяти дней со дня принятия судом решения в окончательной форме, то есть с ДАТА.

Председательствующий