Дело Номер обезличен
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Болхов Дата обезличена года
Болховский районный суд Орловской области в составе:
председательствующего судьи Волковой Н.А.,
с участием ответчика ФИО2,
при секретаре ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении ... суда гражданское дело по исковому заявлению ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности в сумме 301552 рубля 62 копейки по кредитному договору Номер обезличенэп от Дата обезличена года и расходы по оплате государственной пошлины в размере 6215 рублей 53 коп.
В обосновании заявленных требований указало, что Дата обезличена года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор Номер обезличенэп.
Согласно ст. 1 кредитного договора кредитор предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в размере 300 000 рублей под 15% годовых на срок по Дата обезличена года включительно, а так же взиманием ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,6% годовых от суммы предоставленного кредита.
В соответствии с Приложением Номер обезличен к кредитному договору кредит был предоставлен Дата обезличена года.
В соответствии с Приложением Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличенэп от Дата обезличена г. ответчик обязался погашать кредит и сумму процентов за пользование кредитом в день, указанный в Приложении Номер обезличен к договору равными по сумме платежами в размере 8 940 рублей, кроме последнего платежа, который составлял 8 884 рубля 38 коп.
ФИО2 не исполняла свои обязательства надлежащим образом: ей неоднократно нарушались сроки погашения кредита.
В связи с неисполнением ФИО2 обязательств перед Банком ответчику было вручено уведомление о наличии задолженности по Кредитному договору с требование погасить указанную задолженность в срок до Дата обезличена года. Данное требование исполнено не было. Задолженность ответчика по состоянию на Дата обезличена года составляет 311 141 рубль 92 коп., в том числе:
1) задолженность по основному долгу в размере 193267,74 руб.;
2) задолженность по просроченным процентам в размере 20216,52 руб.;
3) задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг в размере 4075,45 руб.;
4) задолженность по просроченной комиссии в размере 16200,00 руб.;
5) пени по просроченному основному долгу в размера 49584,65 руб.;
6) пени по просроченным процентам в размере 15818,56 руб.;
7) пени по просроченной комиссии в размере 11979,00 руб.
Истец считает возможным снизить сумму начисленных пени до:
-пени по просроченным процентам в размере 10108,26 руб.;
- пени по просроченной комиссии в размере 8100,00 руб.
Просит суд взыскать сумму задолженности по кредитному договору Номер обезличенэп от Дата обезличена г. в размере 301 552 рубля 62 копейки и расходы по оплате государственной пошлины в размере 6215 рублей 53 коп.
В судебное заседание представитель ОАО АКБ «Пробизнесбанк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил суду заявление, согласно которого просит рассмотреть исковое заявление в его отсутствие, заявленные требования поддерживает л.д. 33-34, 35).
Ответчик ФИО2 в судебном заседании показала, действительно задолженность по кредитному договору образовалась из-за нестабильности на сельскохозяйственном рынке. Она как глава КФХ занимается производством сельскохозяйственной продукцией, от реализации которой осенью она намерена погасить образовавшуюся задолженность, в том числе и просроченные проценты и пени, о чем кредитора поставила в известность, от ответственности не уходит.
Суд, выслушав объяснения ответчика ФИО2, исследовав материалы дела, находит иск ОАО АКБ «Пробизнесбанк» подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по нему.
На основании ст. 405 п. 1 ГК РФ, должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой и за последствия случайно наступившей во время просрочки невозможности исполнения.
В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной.
Из представленных суду материалов дела следует, что согласно п. 1.2. кредитному договору Номер обезличенэп от Дата обезличена года л.д. 24-28), заключённому между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО2 последней предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей, под 15 % годовых на срок по Дата обезличена года на неотложные нужды.
Кредит предоставляется в безналичном порядке путем перечисления суммы кредита на лицевой счет заемщика, открытый у кредитора (п. 4.1. договора).
Согласно выписке по счету ФИО2 был предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей л.д. 10).
Из пункта 6.1.1 кредитор вправе потребовать досрочного возврата заемщиком задолженности по договору, в частности в случае нарушения заемщиком своих обязательств по договору, а так же возникновении просроченной задолженности по специальному карточному счету заемщика, открытому у кредитора.
Согласно п. 6.4 кредитного договора заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплачивать кредитору проценты за пользовании кредитом в порядке и в сроки определенные настоящим договором. При нарушении сроков исполнения обязательств, указных в графике погашения кредита и возникновения просроченной задолженности по кредиту и/или просроченной задолженности по процентам – уплатить кредитору неустойку в размере указанном в п. 9.1 и возместить кредитору издержки связанные с взыскание задолженности по договору.
Согласно ст. 5 договора проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга Заемщика в соответствии со ставкой в размере 15% годовых со дня следующего за днем предоставления кредита по день возврата суммы кредита в полном объеме.
В соответствии со ст. 9 договора при возникновении просроченной задолженности по кредиту и/или просроченной задолженности по процентам к/или по комиссии заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности и/или просроченной задолженности по процентам и/или просроченной комиссии за каждый день просрочки исполнения обязательств.
В адрес ответчика в соответствии с п. 6.1.1. договора л.д.25) было направлено уведомление от Дата обезличена года с требованием о погашении просроченной задолженности перед банком в срок до Дата обезличена года л.д. 22, 23). После чего истец обратился в суд. Задолженность ответчика в соответствии с историей о погашении кредита ФИО2 по состоянию на Дата обезличена года составляет 311 141 рубль 92 коп., которая состоит из суммы основного долга по кредиту – 193 267 рублей 74 коп, просроченных процентов – 20 216 рублей 52 коп., задолженности по процентам, начисленным на просроченный основной долг в размере 4 075 рублей 45 коп., пени по просроченному основному долгу - 49 584 рубля 65 коп, пени по просроченным процентам в размере 15 818 рублей 56 коп., комиссии за ведение счета -16 200 рублей 00 коп., в том числе просроченной комиссии - 11 979 рублей 00 коп. Банк посчитал возможным снизить сумму начисленных пени до: пени по просроченным процентам в размере – 10 108 рублей 26 коп. и пени по просроченной комиссии в размере до 8 100 рублей л.д. 17-21).
Поскольку ФИО2 неоднократно на протяжении длительного периода не соблюдала порядок погашения кредита и уплаты начисленных процентов на него, суд приходит к выводу, что ею существенно нарушены вышеуказанные условия кредитного договора, поэтому сумма основного долга в размере 193 26 рублей 74 коп., задолженность по просроченным процентам в размере 20 216 рублей 52 коп, задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг в размере 4 075 рублей 45 коп., пени по просроченному основному долгу в размере 49 584 рубля 65 коп., пени по просроченным процентам в размере 10 108 рублей 26 коп., подлежат взысканию в пользу истца.
Для учета задолженности по кредиту банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и введение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в сумме 0,6 %, согласно п.1.3 кредитного договора.
Так из кредитного договора следует, что одним из поставленных кредитором обязательных условий для получения ФИО2 кредита являлось заключение договора об открытии специального счета (ссудного счета) и внесение оплаты за его открытие (единовременно) и ведение (ежемесячно).
Согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю законом РФ от 07.02.1992 №2300-1» О защите прав потребителей».
В соответствии со ст. 16 Закона №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области зашиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 данной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).
Согласно п.2.1.2 Положения предусматривается предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика - физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получение кредита.
В соответствии с п. 2.1 Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 года №28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) «ссудный счет» не предусмотрен как самостоятельный вид банковских счетов, которые банки открывают в валюте РФ и иностранных валютах.
Согласно п. 2.8. данной Инструкции специальные банковские счета открываются юридическим и физическим лицам в случаях и в порядке, установленном законодательством РФ для осуществления предусмотренных им операций соответствующего вида.
Вместе с тем п.2 ст.5 ФЗ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее закон № 395-1) следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банками организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно ст.30 указанного Закона №395-1 открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Нормами гл.42 «Заем и кредит» ГК РФ, а также гл. 45 «Банковский счет» ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Из «Положения о правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и введение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Аналогичная позиция отражена в п.1 Информационного письма ЦБ РФ от 29.08.2003 года №4.
Соответственно, ведение ссудного счета - не обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед банком России, которая возникает в силу закона, в связи с чем действия банка по открытию и введению ссудного счета нельзя отнести к разряду самостоятельных банковских услуг.
Открытие и ведение ссудного счета, как вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативно правовыми актами РФ не предусмотрен.
Действия банка по открытию и взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей, так как являются обязательной дополнительной услугой навязанной банком клиенту.
Таким образом, из совокупного толкования приведенных норм, суд приходит к выводу. Что условия кредитного договора, устанавливающие плату за ведение ссудного счета, так же как и сам договор банковского специального счета, подписание которого обусловило выдачу кредита, следует считать недействительными в силу ничтожности согласно ст.168 ГК РФ.
С учетом изложенного суд не принимает признание ответчиком данной части заявленных требований, так как оно противоречит закону и считает, что в удовлетворении требований истца о взыскании с ФИО2 комиссии за ведение ссудного счета 16 200 рублей и пени 8 100 рублей, а всего – 24 300 рублей следует отказать.
В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне понесенные по делу убытки судебные расходы. Если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
В связи с частичным удовлетворением заявленных требований истца в сумме 277 252 рубля 62 коп., с ответчика ФИО2 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 972 рубля 53 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» досрочно задолженность по кредитному договору Номер обезличенэп от Дата обезличена года в размере: задолженность по основному долгу – 193 267 рублей 74 коп., задолженность по просроченным процентам – 20 216 рублей 52 коп., задолженность по процентам, начисленным на просроченный долг – 4 075 рублей 45 коп., пени по просроченному основному долгу в размере – 49 584 рубля 65 коп., пени по просроченным процентам в размере – 10 108 рублей 26 коп., всего в размере – 277 252 (Двести семьдесят семь тысяч двести пятьдесят два) рубля 62 копейки.
В остальной части иска – отказать.
Взыскать с ФИО2 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 972 (Пять тысяч девятьсот семьдесят два рубля) 53 коп.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда в течение десяти дней со дня принятия решения.
Председательствующий Волкова Н.А.