РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Боготол22 декабря 2010 года
Судья Боготольского районного суда Красноярского края Степьюк И.Н., с участием истца Демко В.А.,
при секретаре Гусеве С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Демко В.А. к Акционерному коммерческому ... об исключении из кредитного договора условия об уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, взыскании денежных средств, выплаченных за обслуживание ссудного счета, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Демко В.А. обратился в суд с исковым заявлением к Акционерному коммерческому ... об исключении из кредитного договора условия об уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета п.3.1, взыскании денежных средств, выплаченных за обслуживание ссудного счета в сумме ... рублей, компенсации морального вреда в сумме ... рублей. Свои требования мотивировал тем, что ... между ним и ответчиком был заключен кредитный договор на получение ипотечного кредита в размере ... рублей сроком на ... лет по ..., в соответствии с которым с него была удержана комиссия за открытие ссудного счета в размере ... рублей. Считает, что взыскание данной комиссии не основано на законе, противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей» и является навязанной услугой, в которой он не нуждался. На его требование во внесудебном порядке вернуть денежные средства, оплаченные за ведение ссудного счета, дан ответ, согласно которому в удовлетворении заявленных требований - отказано, так как открытие и ведение ссудного счета для каждого кредита каждого заемщика является составной неотъемлемой частью технологического процесса по выдаче кредита и его обслуживанию. Полагает, что имеет право на возврат единовременного платежа и компенсацию морального вреда.
В судебном заседании Демко В.А. заявленные требования поддержал в полном объеме, сославшись на те же доводы и основания. Дополнительно указал, что в период получения кредита был вынужден занимать деньги на уплату единовременного платежа, переживал по этому поводу, боялся, что не сможет приобрести квартиру и рассчитаться по долгам. На заключение мирового соглашения не согласен, ещё в сентябре предъявил претензию, где предлагал решить дело в мирном порядке, однако ему было отказано.
Третье лицо на стороне истца ... в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении просила рассмотреть иск Демко В.А. в её отсутствие, заявленные требования поддержала, указала, что согласна, чтобы деньги полностью были взысканы в пользу Созаёмщика Демко В.А., который представляет их общие интересы.
Представитель ответчика Акционерного коммерческого ... в суд не явился, извещен надлежащим образом, согласно телефонограммы просили рассмотреть дело в их отсутствие.
Исследовав материалы дела, заслушав истца, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно положениям ст. 428 ГК РФ условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).
В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за нее.
Статьей 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ... Центральным Банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) ...-П.
Однако данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российский Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от ... ...-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отображения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном Банке РФ (банке России) от ... № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, исходя из законодательства, регулирующего банковскую деятельность, в том числе Положений Банка России от ... ...-П и от ... ... - ссудные счета не являются банковскими счетами, используются в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Соответственно, открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций.
Следовательно, включение в договор обязанности по внесению суммы за ведение ссудного счета, равно как фактическое взимание платы без предоставления услуги, нарушает права потребителя.
Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Как установлено по делу ... между Демко В.А., ..., как созаемщиками, и ... заключен кредитный договор ..., по которому Демко В.А. и ... предоставлен ипотечный кредит в сумме ... рублей под ... % годовых на срок по ....
В связи с заключением кредитного договора между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от ... ... «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.
В соответствии с условиями кредитного договора (п.3.1) кредитор открывает созаемщикам ссудный счет, за обслуживание которого Созаемщики уплачивают кредитору единовременный платеж (тариф) в размере ... рублей. Выдача кредита производится, в том числе, после уплаты созаемщиками единовременного платежа (тарифа) в соответствии с п.3.1 договора.
Данная сумма ... была внесена Демко В.А. в кассу Банка, что подтверждается представленной квитанцией.
Из материалов дела видно, что положения условий предоставления кредита сформулированы самим ..., в виде разработанной типовой формы таким образом, что без согласия на услугу по ведению ссудного счета и ее оплаты кредит не выдавался.
Предлагая заемщику оплачивать услуги по обслуживанию ссудного счета, ... тем самым предлагает потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, тогда как положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Таким образом, действия ... по взиманию с заёмщика тарифа за обслуживание ссудного счета, суд считает ущемляющим установленные законом права потребителя, в связи с чем, исковые требования о взыскании указанной выше суммы в размере ... рублей, суд полагает законными и обоснованными.
На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
При определении размера компенсации, суд в соответствии со ст. 1100 ГК РФ учитывает последствия нарушения личных неимущественных прав истца, вызвавшие нравственные и физические страдания. Суд принимает во внимание степень вины ответчика. Вместе с тем, суд учитывает конкретные обстоятельства па делу, отсутствие тяжких последствий у истца. На основании чего, суд считает возможным, из принципа разумности и справедливости, взыскать компенсацию морального вреда в пользу Демко В.А. ... рублей.
Доводы ответчика о правомерности оспариваемого положения договора в связи с тем, что потребитель был осведомлен об условиях договора до его заключения, суд не может принять во внимание, поскольку включение в условия договора дополнительных оплачиваемых услуг, о которых потребитель не просил, в силу ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» является незаконным.
Всего общая сумма, подлежащая взысканию в пользу Демко В.А., составляет ... рублей (... руб. + ... руб. = ... руб.).
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в связи с чем, с ... подлежит взысканию штраф в сумме: ... руб. / 2 = ... руб.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Истец освобожден от уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления в соответствии со ст. 333.36 Налогового кодекса РФ размер государственной пошлины за подачу искового заявления в суд составляет ... руб., которая подлежат взысканию с ответчика в доход местного бюджета.
Руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить частично.
Исключить из кредитного договора ... от ..., заключенного между созаемщиками Демко В.А., ... и Акционерным коммерческим ... пункт 3.1., содержащий условие об уплате единовременного платежа (тарифа) в размере ... рублей.
Взыскать с Акционерного коммерческого ... в пользу Демко В.А. ... рублей (... рублей).
Взыскать с Акционерного коммерческого ... в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме ... руб. (... рублей).
Взыскать с Акционерного коммерческого ...двадцать шесть тысяч пятьсот рублей)
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Боготольский районный суд Красноярского края в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.
СудьяИ.Н. Степьюк