РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Боготол 11 марта 2011 года
Судья Боготольского районного суда Красноярского края Степьюк И.Н.,
с участием истца Горбунова С.П., представителя истца ...,
представителя ответчика ...,
при секретаре Гусеве С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Горбунова С.П. к ... ... о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами,
УСТАНОВИЛ:
Горбунов С.П. обратился в суд с исковым заявлением к ... ... о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме ... коп., неустойки в сумме ... коп.. Свои требования мотивировал тем, что ... между ним с одной стороны, и ответчиком, с другой стороны, был заключен кредитный договор на получение кредита на потребительские цели в размере ... рублей на срок до ... под ... годовых, в соответствии с которым с него была удержана комиссия за открытие и обслуживание ссудного счета в размере ... от суммы кредита, то есть ... рублей. Кроме этого, им были уплачены ... рублей по договору страхования от несчастного случая, который он должен был заключить по условиям кредитного договора. Считает, что взыскание данных сумм не основано на законе, противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей» и является навязанной услугой, в которой он не нуждался. В удовлетворении его требований во внесудебном порядке вернуть денежные средства, оплаченные за открытие и обслуживание ссудного счета и по договору страхования, ответчиком отказано. Полагает, что с ответчика должны быть взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... коп., неустойка за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке в сумме ... коп. за период с ... по ....
В судебном заседании истец Горбунов С.П. и его представитель ... исковые требования поддержали, сославшись на доводы, изложенные в заявлении, уточнили исковые требования, просили взыскать с ... ... в пользу истца ... рублей неустойки за невыполнение законных требований истца за период с ... по ...; ... коп. процентов за пользование чужими денежными средствами за период ... года по .... Пояснили, что при расчете размера неустойки и процентов исходят из денежных средств в сумме ... рублей, уплаченных истцом за открытие и ведение ссудного счета.
Представитель ответчика ... в судебном заседании исковые требования признала частично, при решении вопроса о размере неустойки просила применить положения ст.333 ГК РФ.
Исследовав материалы дела, заслушав истца и его представителя, представителя ответчика, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно положениям ст. 428 ГК РФ условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права, обычно предоставляемые по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).
В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за нее.
Статьей 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ... Центральным Банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) ...-П.
Однако данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещением привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российский Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от ... ...-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отображения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном Банке РФ (банке России) от ... № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации».
Таким образом, исходя из законодательства, регулирующего банковскую деятельность, в том числе Положений Банка России от ... ...-П и от ... ... - ссудные счета не являются банковскими счетами, используются в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Соответственно, открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций.
Следовательно, включение в договор обязанности по внесению суммы за ведение ссудного счета, равно как фактическое взимание платы без предоставления услуги, нарушает права потребителя.
Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Как установлено по делу, ... между Горбуновым С.П. и Банком заключен кредитный договор ..., по которому Горбунову С.П. предоставлен кредит на потребительские цели в сумме ... рублей под ... % годовых на срок по ....
В связи с заключением кредитного договора между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от ... ... «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.
В соответствии с условиями кредитного договора (п.1.2) за открытие и ведение ссудного счета заемщик уплачивает Банку комиссию в размере 3% от суммы кредита. Оплата комиссии заемщиком производится в момент получения им суммы кредита.
Данная комиссия в размере ... рублей ... была внесена Горбуновым С.П. в ... ..., что подтверждается представленным приходным кассовым ордером ....
Предлагая заемщику оплачивать услуги по обслуживанию ссудного счета, Банк тем самым предлагает потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, тогда как положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Таким образом, действия Банка по взиманию с заёмщика комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета, суд считает ущемляющими установленные законом права потребителя. Сумма комиссии в размере ... рублей была перечислена ответчиком на счет истца в период рассмотрения дела в суде ..., в связи с чем истец отказался от иска в этой части требований.
Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ ... от ..., отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг: предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно ч.5 ст. 28 закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере: трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена, от общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
... ответчику вручена претензия. Истец, рассчитывая неустойку, фактически учитывает ... дней, при этом произвольно определяя сумму неустойки в размере ... рублей. В связи с чем, просит взыскать неустойку в указанной сумме.
С учетом заявленной истцом суммы неустойки, периода просрочки, суд полагает необходимым снизить размер неустойки до разумных пределов, соразмерно последствиям нарушения прав истца ответчиком и взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере ... руб.
В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Из материалов дела следует, что истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за ... дней с применением ставки рефинансирования ЦБ РФ на момент обращения с иском в суд – 7,75% годовых в размере ... рублей ... копейки. Согласно расчета фактически сумма составит ... руб. ... коп. (...).
Судья полагает, что требования должны быть удовлетворены в размере заявленной суммы ... копеек.
Всего общая сумма, подлежащая взысканию в пользу Горбунова С.П., составляет ... коп. (... коп.)
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в связи с чем с Банка подлежит взысканию штраф в сумме: ... коп. : 2 = ... коп.
Согласно ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Истец освобожден от уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления в соответствии со ст. 333.36 Налогового кодекса РФ. Размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в доход местного бюджета, составит ... рублей.
Поскольку в данное судебное заседание не представлено документов, подтверждающих расходы на оплату услуг представителя, указанные расходы взысканы быть не могут.
Руководствуясь ст. ст. 194 -199,233 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с ... ... в пользу Горбунова С.П. ...- неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами.
Взыскать с ... ... в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме ... руб. (....).
Взыскать с ... ... в доход местного бюджета штраф в сумме ... коп. (....).
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.
Судья И.Н. Степьюк