РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Боготол ДД.ММ.ГГГГ
Судья Боготольского районного суда Красноярского края Е.В. Гельманова,
с участием истца Худоногова П.С.,
представителя истца по устному ходатайству Кривцова Д.В.,
при секретаре Гусеве С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Худоногов П.С. к А "К" о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, уплаченных в виде единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов за составление искового заявления и представительство в суде,
УСТАНОВИЛ:
Худоногов П.С., обратился в суд с исковым заявлением к А"К" о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в сумме .... взыскании неустойки в сумме ...., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме .... компенсации морального вреда в сумме .... расходов за составление искового заявления и представительство в суде в сумме ..... Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен кредитный договор на получение кредита на недвижимость в размере .... сроком на 20 лет. В соответствии с условиями данного договора, он уплатил комиссии за обслуживание ссудного счета в размере ....., что, по мнению истца, противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей» и является навязанной услугой, в которой он не нуждался. На его требование во внесудебном порядке вернуть денежные средства, оплаченные за ведение ссудного счета, дан ответ, согласно которому в удовлетворении заявленных требований отказано, так как открытие и ведение ссудного счета для каждого кредита, каждого заемщика, является составной и неотъемлемой частью технологического процесса по выдаче кредита и его обслуживанию. В связи с указанными обстоятельствами истец просит взыскать с ответчика сумму уплаченного им тарифа за открытие и ведение ссудного счета в сумме .... неустойку за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в сумме .... проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме .... компенсацию морального вреда .....; услуги по составлению искового заявления и представительство в суде в сумме ....
Истец Худоногов П.С. и его представитель Кривцов Д.В.. в судебном заседании пояснили, что истцом ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор на покупку квартиры. После того, как был решен вопрос о предоставлении кредитной суммы в размере ...., в А"К" ему сказали оплатить ..... за открытие и ведение ссудного счета. Указанную сумму он оплатил, только после этого ему на сберегательную книжку перевели сумму кредита, а затем данная сумма была перечислена продавцу квартиры. Наличными суммами он денежные средства по кредиту не получал.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства был уведомлен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщил, согласно отзыву на исковое заявление, требования истца не признал в полном объеме.
Учитывая изложенное, суд полагает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие должным образом уведомленного представителя ответчика.
Выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно положениям ст. 428 ГК РФ условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права, обычно предоставляемые по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).
В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за нее.
Статьей 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31 августа 1998 года Центральным Банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П.
Однако данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещением привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российский Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 15 декабря 2002 года № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отображения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном Банке РФ (банке России) от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации».
Таким образом, исходя из законодательства, регулирующего банковскую деятельность, в том числе Положений Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и от 31 августа 2003 года № 4 - ссудные счета не являются банковскими счетами, используются в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Соответственно, открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. Следовательно, включение в договор обязанности по внесению суммы за ведение ссудного счета, равно как фактическое взимание платы без предоставления услуги, нарушает права потребителя.
Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Худоноговым П.С., с одной стороны, и А"К" с другой стороны, заключен кредитный договор .... по которому Худоногову П.С. предоставлен ипотечный кредит на приобретение недвижимости в сумме .... под .... годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ
В связи с заключением кредитного договора между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе, регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.
В соответствии с условиями кредитного договора (п.3.1) кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик уплачивают кредитору единовременный платеж (тариф) в размере .... не позднее даты выдачи кредита. Выдача кредита производится, в том числе, после уплаты заемщиком единовременного платежа (тарифа) в соответствии с п. 3.2 договора.
Указанная сума в размере .... была внесена Худоноговым П.С. на счет А"К" что подтверждается представленным приходным кассовым ордером .... от ДД.ММ.ГГГГ.
Из материалов дела следует, что положения условий предоставления кредита сформулированы самим А"К" в виде разработанной типовой формы таким образом, что без согласия на услугу по ведению ссудного счета и ее оплаты кредит не выдавался.
Предлагая заемщику оплачивать услуги по обслуживанию ссудного счета, А"К" тем самым предлагает потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, тогда как положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Таким образом, действия А"К" по взиманию с заёмщика единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета, суд считает ущемляющими установленные законом права потребителя, в связи с чем, исковые требования о взыскании указанной выше суммы в размере ...., суд полагает законными и обоснованными.
Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 29.09.1994 года, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг: предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан.В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Статья 30 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем.
Согласно ст. 314 ГК РФ в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условий, позволяющих определить этот срок, оно должно быть исполнено в разумный срок после возникновения обязательства.
Согласно ч.5 ст. 28 закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере: трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена, от общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Истцом ответчику направлена претензия, на которую ответчиком дан ответ от ДД.ММ.ГГГГ, о том, что в удовлетворении требований истца в добровольном порядке отказано. Истец рассчитал неустойку, исходя из 47 дней просрочки неисполнения требований и определяя сумму неустойки в размере ..... В соответствии со ст. 333 ГК РФ истец уменьшил сумму неустойки до .... С учетом заявленной истцом суммы неустойки, периода просрочки, суд полагает необходимым снизить размер неустойки до разумных пределов, соразмерно последствиям нарушения прав истца ответчиком и взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере ....
Доводы ответчика, изложенные в отзыве на иск, об отсутствии оснований для начисления неустойки, не могут быть приняты во внимание, так как судом установлен факт нарушения прав потребителя, расчет неустойки заявлен истцом в связи с неудовлетворением отдельных требований потребителя в разумный срок.
В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Из материалов дела следует, что истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за .... с применением ставки рефинансирования Б"Р" на момент обращения с иском в суд – .... годовых в размере ...., из расчета .... на дату подачи заявления, ....
По мнению суда, в данном случае, должна применяться ставка рефинансирования в размере .... годовых, согласно Указаниям Б"Р" от ДД.ММ.ГГГГ .... С учетом указанной ставки, проценты за пользование чужими денежными средствами за .... с применением ставки рефинансирования Б"Р" на момент обращения с иском в суд составят ....., из расчета: ....
Учитывая, что истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме .... суд полагает удовлетворить данные требования в указанной сумме, то есть в размере ..... Суд не находит оснований для применения в данном случае положений ст.333 ГК РФ, поскольку с учетом необоснованно взысканной суммы тарифа и периода, в течение которого ответчик пользовался денежными средствами сумма процентов является соразмерной последствиям нарушения обязательства.
На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
При определении размера компенсации морального вреда, суд в соответствии со ст. 1100 ГК РФ учитывает последствия нарушения личных неимущественных прав истца, вызвавшие нравственные и физические страдания. Суд принимает во внимание степень вины ответчика. Вместе с тем, суд учитывает конкретные обстоятельства дела, в том числе отсутствие наступивших тяжких последствий для истца и полагает возможным, исходя из принципа разумности и справедливости, взыскать компенсацию морального вреда в пользу Худоногова П.С. в размере .....
Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию в пользу Худоногова П.С., составляет ....., из расчета: .... (единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета) + ..... (сумма пени за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя) + ..... (сумма процентов за пользование чужими денежными средствами) + ..... (компенсация морального вреда).
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере .... от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в связи с чем с Банка подлежит взысканию штраф в сумме: .... из расчета: ....
Статьей 94 ГПК РФ предусмотрено, что к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходы.
В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом, исходя из существа заявленных требований, степени сложности рассматриваемого иска, фактически затраченного времени участия представителя истца и объема выполненных работ по составлению искового заявления и претензии, участие в одном судебном заседании, суд полагает взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение расходов на оплату юридических услуг ....
Согласно ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем, суд полагает взыскать с ответчика государственную пошлину в сумме ....
Руководствуясь ст. ст. 194 -199,233 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Худоногов П.С. к О "А", удовлетворить частично.
Признать пункт 3.1. кредитного договора ...., заключенного между Худоногов П.С. и О "А", от ДД.ММ.ГГГГ, содержащим условие об уплате единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета в размере ....., недействительным.
Взыскать с О "А" в пользу Худоногов П.С. .... в том числе: .... единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета; .... - пени за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя; ..... - сумма процентов за пользование чужими денежными средствами; ..... - в счет компенсации морального вреда; .... – расходы на оказание юридических услуг. В остальной части требований истца – отказать.
Взыскать с О "А", в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме ....
Взыскать с О "А" в доход местного бюджета штраф в сумме ....
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Боготольский районный суд Красноярского края в течение 10 дней со дня его вынесения.
Судья Е.В. Гельманова.