РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Боготол 09 декабря 2011 г.
Судья Боготольского районного суда Красноярского края Левченко Л.В.,
с участием истца Левковской О.А.,
при секретаре Одинцевой В.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Левковской ОА к СБ о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратилась в суд с иском к ответчику о признании по кредитному договору № .... от ДД.ММ.ГГГГ условие о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета (единовременные платежи) в размере .... руб., как ущемляющее право потребителя, взыскании денежных средств, выплаченных за обслуживание ссудного счета в размере .... руб., неустойки в размере .... руб., морального вреда в размере .... руб. Свои требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с ответчиком кредитный договор № .... на выдачу кредита в сумме .... руб. При получении кредита с нее был удержан единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере .... руб. ДД.ММ.ГГГГ она узнала, что денежные средства, выплаченные ею в качестве комиссии за обслуживание ссудного счета, потребованы ответчиком с нее незаконно. ДД.ММ.ГГГГ ею была направлена ответчику письменная претензия с требованием о возврате данных денежных средств. Ее требования до настоящего времени не удовлетворены. К спорным правоотношениям должно применяться законодательство о защите прав потребителей. Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать фактически не оказываемую услугу, и действия, в выполнении которых нуждается не заемщик, а банк, - не соответствуют п.1 ст.779, п.1 ст.819 ГК РФ. За нарушение сроков устранения недостатков исполнитель уплачивает потребителю неустойку. На ДД.ММ.ГГГГ неустойка составляет .... дней просрочки или .... руб., которую просит взыскать с ответчика. В счет компенсации морального вреда просит взыскать .... руб.
Впоследствии истце уточнял свои исковые требования, окончательно просил суд признать недействительным п. 3.1. кредитного договора № .... от ДД.ММ.ГГГГ г., взыскать с ответчика денежные средства, выплаченные по кредитному договору № .... от ДД.ММ.ГГГГ за открытие ссудного счета в размере .... руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере .... руб., моральный вред в размере .... руб.
Кроме того, истец Левковская О.А. в судебном заседании пояснила, что на день заключения кредитного договора она не могла знать о незаконности п.3.1 договора, так как не было на тот момент Постановления Высшего Арбитражного Суда РФ, которое было опубликовано в конце 2009 г. Данный пункт договора носит длительный характер, поскольку банк берется за ведение ссудного счета на протяжении всего действия кредитного договора, отсюда срок исковой давности должен исчисляться по окончании кредитного договора. Несмотря на то, что платеж был разовый, ежемесячных взносов за ведение судного счета нет. Считает, что должна применяться ст. 200 ГК РФ, то есть срок исковой давности исчисляется с момента, когда она узнала о нарушении права. Она узнала об этом за 1 день до предоставления претензии банку, то есть .... г. Перед заключением договора она ни с кем не консультировалась по его условиям, закон не знала, доверяла банку.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства был уведомлен надлежащим образом, согласно отзыву на исковое заявление требования истца не признал в полном объеме в связи с пропуском истцом предусмотренного ст. 196 ГК РФ срока исковой давности, который, по мнению представителя ответчика, на момент подачи искового заявления ДД.ММ.ГГГГ истек.
Судья, выслушав истца, изучив материалы дела, считает, что требования Левковской О.А. не подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.
Согласно положениям ст. 428 ГК РФ условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права, обычно предоставляемые по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).
В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за нее.
По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между Левковской О.А. и СБ заключен кредитный договор № ...., согласно которому Левковская О.А. получила кредит в сумме .... руб. под .... % годовых на приобретение трехкомнатной квартиры на срок по ДД.ММ.ГГГГ
В связи с заключением кредитного договора между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.
В соответствии с условиями кредитного договора (п.3.1) кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик уплачивают кредитору единовременный платеж (тариф) в размере .... рублей не позднее даты выдачи кредита. Выдача кредита производится, в том числе, после уплаты заемщиком единовременного платежа (тарифа) в соответствии с п. 3.2 договора.
Данная сумма ДД.ММ.ГГГГ года была внесена ХЕГ в кассу Банка, что подтверждается представленным приходным кассовым ордером № .....
Статьей 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31 августа 1998 года Центральным Банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П.
Однако данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещением привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российский Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 15 декабря 2002 года № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отображения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном Банке РФ (банке России) от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации».
Таким образом, исходя из законодательства, регулирующего банковскую деятельность, в том числе Положений Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и от 31 августа 2003 года № 4 - ссудные счета не являются банковскими счетами, используются в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Соответственно, открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций.
Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, права которого нарушены.
Общий срок исковой давности установлен в три года (ст. 196 ГК РФ).
Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет также три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
По условиям кредитного договора № .... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между СБ и Левковской ОА, Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме .... руб. под .... % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, на приобретение трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу ...., при этом, в соответствии с п. 3.1 указанного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет, а заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) за открытие и обслуживание ссудного счета в размере .... рублей.
Таким образом, в момент подписания кредитного договора, уплаты единовременного платежа (тарифа), заемщику (истцу) стало известно об условиях договора, нарушающих его права как потребителя, в связи с чем срок исковой давности, следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно претензии Левковской О.А. она обратилась к ответчику с требованием о добровольном порядке возврата незаконно взысканной суммы ДД.ММ.ГГГГ
Незнание закона не может рассматриваться в качестве уважительной причины пропуска срока. Иных доказательств невозможности обращения в суд в срок исковой давности, а также длительное время после его истечения (7 месяцев) как лично, так и через представителя, истцом не представлено.
Таким образом, доводы ответчика о пропуске истцом без уважительных причин срока исковой давности нашли свое подтверждение, и как следствие истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, в соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Левковской ОА к СБ о защите прав потребителей, а именно: о признании недействительным п 3.1. кредитного договора № .... от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании денежных средств за обслуживание ссудного счета в размере .... руб., неустойки в размере .... руб., морального вреда в размере .... руб. – отказать.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Боготольский районный суд в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.
Судья Л.В. Левченко