ДД.ММ.ГГГГ г. Богородск Богородский городской суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Хохловой В.В. При секретаре Куренковой О.А. С участием Абрамова С.В. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Абрамова С.В. к акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ(ОАО) о признании недействительными условий договора о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета и применение последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств ( в соответствии с законом «О защите прав потребителей») С апелляционной жалобой открытого акционерного общества «Сбербанк России» на решение мирового судьи судебного участка № 3 Богородского района Нижегородской области от ДД.ММ.ГГГГ, У С Т А Н О В И Л: Абрамов СВ. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытое акционерное общество) о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета и применение последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств (в соответствии с законом «О защите прав потребителей»). В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому Кредитор (ответчик) предоставляет Заемщику (истцу) кредит «Кредит на недвижимость) в сумме сумма обезличенна рублей под **% годовых на ремонт дома на срок по ДД.ММ.ГГГГ, а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре (п. 1.1 кредитного договора). В вышеуказанный кредитный договор ответчик включил условие о том, что за обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере сумма обезличенна рублей не позднее даты выдачи кредита (п. 3.1 кредитного договора). В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, единовременный платеж истцом был уплачен что подтверждается копией квитанции к приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ вынес постановление по делу №ВАС-8274/09, в котором указал, что действия кредитного учреждения по включению в кредитный договор условий о взимании комиссии за открытие в ведение (обслуживание) ссудного счета ущемляет права потребителей, из постановления он узнал о том, что действиями ответчика по включению в кредитный договор условия об уплате единовременного платежа (тарифа) за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета нарушают его права потребителя. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом законом, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений - процентов, установлена также последовательность действий которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор предоставить кредитные денежные средства в размере и на условиях кредитного договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Однако Кредитор, помимо указанных действий, обязал Заемщика совершить еще одно действие, а именно: уплатить комиссию за обслуживание ссудного счета не позднее даты получения кредита. То есть при неуплате указанной в договоре комиссии в выдаче кредитных денежных средств будет автоматически отказано (п. 3.2 кредитного договора). Данное условие нарушает п.2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, который запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Между тем в соответствии со ст. 821 ГК РФ законодатель наделил Кредитора правом отказать в предоставлении кредита только в двух случаях: при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, и, в случае нарушения заемщиком предусмотренного договором условия целевого использования кредита. Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Банком России 26.03.2007 №302-П) следует, что условие предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Соответственно, открытие и ведение ссудного счета - это обязанность Кредитора, которая возникает в силу закона, и не зависит от волеизъявления заемщика. Между тем, по условиям кредитного договора, плата за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета возложена на Заемщика. По смыслу статьи 129 ГК РФ затраты банка на ведение (обслуживание) ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудного счета, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физического лица в силу положения пункта 1 статьи 1 Федерального закона от 21 ноября 1996 года №129- ФЗ «О бухгалтерском учете». Таким образом, действия ответчика по обслуживанию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законом и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установлены законом права потребителей. В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, условие кредитного договора о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает единовременный платеж (тариф), не основано на законе, ничтожно. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна (ст. 180 ГК РФ не влечет недействительности кредитного договора в целом. Единовременный тариф в сумме сумма обезличенна рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истцом был полностью оплачен. Статья 17 Закона «О защите прав потребителей» устанавливает, что защита прав потребителей осуществляется судом, в связи с чем истец обратился в суд с соответствующим иском. Просит признать недействительным (ничтожным) второе предложение пункта 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ОАО «Сберегательный банк Российской Федерации», применить последствия недействительности части сделки в виде возврата истцу денежных средств в сумме сумма обезличенна рублей. В обосновании исковых требований истец ссылается на ст.ст. 15, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 11,12,129,168,180,395,413,422,819-821,834-844,990 ГК РФ, ст.5,ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», п.1 ст.1 ФЗ от 21.11.1996г. №129-ФЗ «бухгалтерском учете», Постановление Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 17.11.2009г. №827/09<данные изъяты> Представитель ответчика иск не признал в полном объеме. Решением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ постановлено : Исковое заявление Абрамова С.В. удовлетворить в полном объеме. Применить последствия ничтожности кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части п.3.1 заключенного между Абрамовым С.В. и Акционерным Коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Павловского отделения №4378 Сбербанка России. Взыскать с Акционерного Коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Павловского отделения №4378 Сбербанка России в пользу Абрамова С.В. в счет возмещения понесенных убытков денежных средств в сумме сумма обезличенна рублей. Взыскать с Акционерного Коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Павловского отделения №4378 Сбербанка России в доход государства государственную пошлину в размере сумма обезличенна рублей. В апелляционной жалобе ОАО «Сбербанк России» просит решение мирового судьи отменить, указав, что мировым судьей не учтены положения Федерального закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающие принцип платности при осуществлении банковских операций. Действующее законодательство не содержит запрета на установление каких-либо единовременных платежей, связанных с предоставлением и обслуживанием кредита. Мировым судьей не учтена свобода гражданского договора. При рассмотрении дела мировым судьей не применен срок исковой давности <данные изъяты> Представитель Павловского отделения № 4378 ОАО Сбербанка России Котова В.А., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № просит рассматривать дело в отсутствие представителя Банка. Доводы изложенные в апелляционной жалобе полностью поддерживает. Суд определил рассмотреть дело с апелляционной жалобой в отсутствие представителя ответчика в порядке ст. 167 п. 5 ГПК РФ. В судебном заседании Абрамов С.В. на иске настаивает, с апелляционной жалобой не согласен. Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав объяснения сторон, суд не находит оснований для отмены решения мирового судьи и удовлетворения апелляционной жалобы. Суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что мировой судья полно исследовал все обстоятельства дела, доводы сторон и представленные доказательства, дал им оценку по правилам ст. 67 ГПК РФ, сделал правильные выводы и постановил законное и обоснованное решение. Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации, в лице заведующего Дополнительным офисом 4378\080 Павловского отделения 4378 СБ РФ Х.Н.Ю. и Абрамовым С.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик как кредитор принял на себя обязательства предоставить истцу кредит на сумму сумма обезличенна рублей сроком погашения по ДД.ММ.ГГГГ под **% годовых. В пункте 3.1 кредитного договора стороны установили, что кредитор открывает заемщику ссудный счет № и за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере сумма обезличенна рублей Факт перечисления истцом денежной суммы в размере сумма обезличенна рублей подтвержден приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации). В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации). Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем является верным вывод суда о ничтожности данного условия договора. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации). Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, постольку является правильным и вывод суда, что уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истцов. Таким образом, выводы суда о ничтожности условия договора, в соответствии с которым на потребителя возложена обязанность по внесению платы за ведение ссудного счета, не предусмотренная нормами действующего законодательства, и взыскании в пользу истцов денежной суммы, уплаченной во исполнение этого условия, основаны на нормах материального закона, регулирующего спорные правоотношения. Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности на обращение в суд с указанным иском, и отказе им в иске по основаниям пропуска истцами срока исковой давности. Суд первой инстанции правильно признал такие требования неправомерными по следующим мотивам. Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации исковая давность устанавливает временные границы для судебной защиты нарушенного права лица по его иску и составляет три года (статьи 195 и 196); течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права; изъятия из этого правила устанавливаются данным Кодексом и иными законами (пункт 1 статьи 200). В порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, законодателем в пункте 1 статьи 181 ГК Российской Федерации предусмотрена специальная норма, в соответствии с которой течение указанного срока по данным требованиям определяется не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, - а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 ГК Российской Федерации), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц. Судом установлено, что пункт 3.1 кредитного договора, заключенный между истцом и ответчиком, противоречит закону, является ничтожным. Следовательно, поскольку иск в данном случае связан с наступлением последствий исполнения сделки, часть которой является ничтожной, и имеет своей целью их устранение, именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления давностного срока. Судом установлено, что исполнение кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, началось ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ Статьей 181 п. 1 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Следовательно, срок исковой давности истекает ДД.ММ.ГГГГ. Истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть до истечения срока исковой давности. В силу изложенного выше отсутствуют предусмотренные законом основания для отмены решения суда в части применения последствий ничтожности пункта 3.1 кредитного договора, предусматривающего взимание платы за ведение и открытие ссудного счета. Доводы, которыми аргументирована апелляционная жалоба, являлись предметом исследования мирового судьи и им дана соответствующая правовая оценка в судебном решении. Поданная ответчиком апелляционная жалоба каких-либо новых доводов, не получивших правовую оценку мировым судьей и влекущих отмену постановленного им решения, не содержит. Нормы материального права при рассмотрении дела судом применены правильно, нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено. Руководствуясь абз. 2 ст. 328 ГПК РФ, суд О П Р Е Д Е Л И Л: Решение мирового судьи судебного участка № 3 Богородского района Нижегородской области от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу открытого акционерного общества «Сбербанк России» без удовлетворения. Определение вступает в законную силу после его вынесения и обжалованию в кассационном порядке не подлежит. Председательствующий судья В.В.Хохлова.