Решение Именем Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ г.Богородск Нижегородской области Богородский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Хохловой В.В. При секретаре Куренковой О.А. Рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Богородске Нижегородской области гражданское дело по иску ОАО АКБ «Башкомснаббанк» к Тюльченко Е. В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, судебных расходов Установил: ОАО АКБ «Башкомснаббанк» обратился в суд с иском к ответчице Тюльченко Е. В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме сумма обезличенна рублей., в том числе штраф за просрочку ежемесячных платежей - сумма обезличенна рублей., просроченные проценты за пользование кредитом - сумма обезличенна рублей, просроченная комиссия за ведение ссудного счета сумма обезличенна рублей., просроченная судная задолженность сумма обезличенна рублей.; а также просит взыскать уплаченную при подаче иска в суд государственную пошлину по делу в сумме сумма обезличенна рублей.. В обоснование заявленного истцом указано, что «Между ОАО АКБ «Башкомснаббанк», как кредитором, и Тюльченко Е.В., как заемщиком, был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями кредитного договора ОАО АКБ «Башкомснаббанк» предоставил ответчице кредит в размере сумма обезличенна рублей со сроком возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, (п. 5.2.4 договора). Процентная ставка по кредиту Х% годовых (п. 5.1.1 договора). При просрочке уплаты каждого ежемесячного платежа Банк имеет право на взыскание штрафа в размере Х% от суммы ежемесячного платежа, со второго дня возникновения просрочки (п. 5.6 договора). При просрочке в уплате любой суммы задолженности по Договору более чем на Х календарных дней Банк имеет право направить Заемщику требование о полном досрочном погашении кредита. За просрочку исполнения требования банка о досрочном погашении кредита Заемщик уплачивает Банку пени в размере Х% от суммы выставленного счета за каждый день просрочки, начиная с Х дня (п. 8.2 договора). В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Истец, как кредитор, свои обязательства выполнил, денежные средства в размере сумма обезличенна рублей зачислены на счет ответчику. Согласно ст.309, п.1 ст.314 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный таким обязательством срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 Гражданского кодекса РФ). В нарушение действующего законодательства и условий Договора Заемщик ненадлежащее исполняет взятые на себя обязательства, а именно - не возвращает полученныйкредит ипроценты за пользование кредитом. Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет сумма обезличенна рублей, в том числе: штраф за просрочку ежемесячных платежей сумма обезличенна рублей, просроченные проценты за пользование кредитом сумма обезличенна рублей, просроченная комиссия за ведение ссудного счета сумма обезличенна рублей, просроченная судная задолженность сумма обезличенна рублей. В обоснование заявленного ссылается на положения ст.309,310,314,348,819, ГК РФ <данные изъяты> Представитель истца, Шелепов А.В. действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> в заявлении просит рассматривать дело в его отсутствие, на иске настаивает в полном объеме <данные изъяты> Ответчик Тюльченко Е.В. в судебное заседание не явилась, о дне судебного заседания извещена надлежащим образом, что подтверждается судебной повесткой, в которой ответчица расписалась лично <данные изъяты> По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объём своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо определяет права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещённого в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу. Принимая во внимание, что ответчица извещалась судом о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, не воспользовалась своим правом лично участвовать в рассмотрении дела, суд полагает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, в порядке, предусмотренном п.5 ст. 167 ГПК РФ, в отсутствие ответчика в порядке предусмотренном п.4 ст. 167 ГПК РФ. Изучив материалы гражданского дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности согласно ст. 12, 55, 59, 60, 67 ГПК РФ, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему: Согласно ст.307 ГК РФ - в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как -то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п. …, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона… Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно ст. 314 ГК РФ - Если обязательство предусматривает день его исполнения … обязательство подлежит исполнению в этот день … Согласно ст. 330 ГК РФ - неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно ст. 809 п.1 ГК РФ - Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно ч.2 ст.810 ГК РФ - Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Согласно ст. 811 ГК РФ 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Из материалов дела следует : 1/ Между ОАО АКБ «Башкомснаббанк», как кредитором, и Тюльченко Е.В., как заемщиком, был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями кредитного договора ОАО АКБ «Башкомснаббанк» предоставил ответчику кредит в размере сумма обезличенна рублей со сроком возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, (п. 5.2.4 договора). Процентная ставка за пользованием кредитом - Х% годовых - процентная ставка и комиссия в размере Х% от остатка ссудной задолженности (п. 5.1.1 договора, п. 5.1.2). При просрочке уплаты каждого ежемесячного платежа Банк имеет право на взыскание штрафа в размере Х% от суммы ежемесячного платежа, со второго дня возникновения просрочки (п. 5.6 договора). При просрочке в уплате любой суммы задолженности по Договору более чем на Х календарных дней Банк имеет право направить Заемщику требование о полном досрочном погашении кредита (п. 8.1. договора). За просрочку исполнения требования банка о досрочном погашении кредита Заемщик уплачивает Банку пени в размере Х% от суммы выставленного счета за каждый день просрочки, начиная с Х дня (п. 8.2 договора). <данные изъяты> 2/Пунктами 7.1.-7.4. Договора предусмотрен порядок досрочного возврата суммы кредита <данные изъяты> 3/ ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика по кредитному договору направлено требование о возврате ссудной задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> 4/ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Тюльченко Е.В. по кредитному договору сумма обезличенна рублей, в том числе: штраф за просрочку ежемесячных платежей сумма обезличенна рублей, просроченные проценты за пользование кредитом сумма обезличенна рублей, просроченная комиссия за ведение ссудного счета сумма обезличенна рублей, просроченная судная задолженность сумма обезличенна рублей <данные изъяты> Исследовав вышеперечисленные доказательства, судом достоверно установлено что: -между истцом ОАО АКБ «Башкомснаббанк» и ответчиком Тюльченко Е.В. заключен кредитный договор на сумму сумма обезличенна рублей. за № от ДД.ММ.ГГГГ со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ под Х% годовых процентная ставка и комиссия в размере Х% от остатка ссудной задолженности. -Кредитор, имея право требования от Заемщика досрочного возврата суммы кредита и уплаты проценты, и иных платежей предусмотренных условиями договора, а также неустойки направил в адрес заемщика требование о возврате всей суммы кредита и неустоек. - Заемщик возврат денег по кредитному договору не осуществил - задолженность по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составила сумма обезличенна рублей. Суд приходит к выводу о том, что требования истца о досрочном взыскании с ответчика: штраф за просрочку ежемесячных платежей сумма обезличенна рублей, просроченные проценты за пользование кредитом сумма обезличенна рублей, просроченная судная задолженность сумма обезличенна рублей по кредитному договору обоснованны, соответствуют закону и условиям заключенного договора с ответчиком и подлежат удовлетворению. При обсуждении исковых требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счета сумма обезличенна рублей. суд приходит к следующему: Как следует из материалов дела, между банком и Тюльченко Е.В. заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №. В разделе 1 договора -Основные термины и определения - имеется указание -1.5 - комиссия -платеж, установленный Банком за ведение ссудного счета. Комиссия взимается ежемесячно в виде фиксированного процента от остатка судной задолженности. При досрочном погашении кредита комиссия взимается за фактическое количество дней пользования кредитом. П.5.1.2 договора установлено - за пользование кредитом Заемщик обязан уплатить банку основной долг и проценты, в соответствии с графиком платежей, комиссию в размере Х% в месяц от остатка ссудной задолженности. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Включение в кредитный договор с физическим лицом условия о комиссии за обслуживание (ведение) ссудного счета не соответствует закону. В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст.9 ФЗ №15-ФЗ от 26.01.1996г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007г. №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Исковые требования банка в указанной части не подлежат удовлетворению. При обсуждении судебных расходов суд приходит к следующему : Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере сумма обезличенна рублей. <данные изъяты>Согласно ст. 98 ГПК РФ - Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В пользу истца - ОАО АКБ «Башкомснаббанк» взыскана сумма сумма обезличенна рублей. государственная пошлина с которой составит сумма обезличенна рублей.( ст. 333.19 НК РФ) Указанную сумму надлежит взыскать в пользу банка с ответчика. Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ Решил: Иск ОАО АКБ « Башкомснаббанк» к Тюльченко Е. В. удовлетворить частично: Взыскать с Тюльченко Е. В. в пользу ОАО АКБ «Башкомснаббанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере сумма обезличенна рублей., в том числе просроченная ссудная задолженность - сумма обезличенна рублей., штраф за просрочку ежемесячных платежей - сумма обезличенна рублей., просроченные проценты за пользование кредитом - сумма обезличенна рублей., в остальной части отказать. Взыскать в Тюльченко Е. В. в пользу ОАО АКБ «Башкомснаббанк» в счет судебных расходов - государственной пошлины уплаченной при подаче иска в суд сумма обезличенна рублей. Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Богородский городской суд Нижегородской области в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме. Председательствующий судья В.В.Хохлова решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ