Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
17 сентября 2010 года п. Волово
Богородицкий районный суд Тульской области в составе:
председательствующего Прядченко С.М.,
при секретаре Кирьяновой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Миллер Надежде Ивановне о взыскании денежных средств,
у с т а н о в и л:
ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Миллер Н.И. о взыскании денежных средств, указывая, что Дата обезличена года ОАО «Альфа-Банк» и Миллер Н.И. заключили соглашение Номер обезличен о кредитовании на получение потребительской карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.
Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заёмщику в размере ... руб.
В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления физическим лицам потребительской карты, открытия и кредитования счёта по потребительской карте (далее общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила ... руб., проценты за пользование кредитом – ... % годовых. Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей 18-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального.
Согласно выписке по счёту, заёмщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.
В настоящее время Миллер Н.И. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Нормами п.п. 7.1-7.8 общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере 50 % годовых от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 160 рублей. Кроме того, при нарушении срока уплаты несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 60 % годовых от суммы неисполненного обязательства.
В связи с неисполнением заёмщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с неё просроченной задолженности.
Согласно расчёту задолженности и справке по потребительской карте (овердрафте) сумма задолженности Миллер Н.И. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет ... руб., а именно: просроченный основной долг – ... руб., начисленные проценты – ... руб., комиссия за обслуживание счёта - ... руб., штрафы и неустойки – ... руб., несанкционированный перерасход ... руб.
По этим основаниям истец просит суд взыскать с Миллер Надежды Ивановны в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в размере ... руб. ... коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб.... коп.
Стороны в судебное заседание не явились.
Представитель истца - ОАО «Альфа-Банк» (по доверенности ФИО3) представила в суд ходатайство с просьбой рассмотреть данное дело в отсутствии представителя банка, из которого также следует, что она поддерживает исковые требования ОАО «Альфа-Банк», и просит удовлетворить иск в полном объёме.
Ответчица Миллер Н.И. представила в суд заявление с просьбой рассмотреть дело по иску ОАО «Альфа-Банк» о взыскании задолженности в её отсутствие, из которого также следует, что она признаёт требования истца.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Факт заключения Миллер Н.И. с ОАО «Альфа-Банк» соглашения Номер обезличен на получение потребительской карты подтверждается анкетой-заявлением истицы на получение кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями.
Из расчёта задолженности, справки по кредиту и выписок по счёту следует, что сумма задолженности Миллер Н.И. перед ОАО «Альфа-Банк» по состоянию на Дата обезличена г. составляет ... руб., а именно: просроченный основной долг – ... руб., начисленные проценты – ... руб., комиссия за обслуживание счёта - ... руб., штрафы и неустойки – ... руб., несанкционированный перерасход ... руб.
В соответствии с ч.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
В соответствии ч.2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполнять надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии ч.1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.п. п.п. 7.1-7.8 общих условий предоставления физическим лицам потребительской карты установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере 50 % годовых от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 160 рублей. Кроме того, при нарушении срока уплаты несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 60 % годовых от суммы неисполненного обязательства.
Суд находит необоснованными требования истца в части взыскания комиссии за обслуживания счёта в сумме ... руб. ... коп.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью 9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена ФЗ от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном ЦБ РФ.
На основании ст. 30 Закона N 395-1 ЦБ РФ указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Суд приходит к выводу, что при таких обстоятельствах, требования истца по взысканию задолженности по кредитному договору с Миллер Н.И. подлежат удовлетворению частично, за исключением комиссии за обслуживание банковского счёта в сумме ... руб.... коп., т.е. в размере ... руб.... коп., поскольку в этой части условия взятых на себя обязательств, нарушаются ответчицей.
У суда также имеются основания для частичного удовлетворения требования истца в части возмещения расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, поскольку в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Таким образом, с Миллер Н.И. подлежит взыскать расходы, связанные с оплатой государственной пошлины истцом пропорционально сумме удовлетворенного иска, т.е. в сумме ... руб.... коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Миллер Н.И. удовлетворить частично.
Взыскать с Миллер Надежды Ивановны в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в размере ... руб.... коп.
Отказать ОАО «Альфа-Банк» в удовлетворении требований о взыскании с Миллер Надежды Ивановны комиссии за обслуживание счёта в сумме ... руб.... коп.
Взыскать с Миллер Надежды Ивановны в пользу ОАО «Альфа-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб.... коп.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда в течение десяти дней через Богородицкий районный суд.
Председательствующий