РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 марта 2011 года Богородицкий районный суд Тульской области в составе:
председательствующего судьи Трегубова С.В.,
при секретаре Рожновой М.В.,
с участием представителя истца ОАО «Альфа-Банк» по доверенности Костомаровой Л.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-285/2011 по иску Отрытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Бещенко Артему Владимировичу о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
Отрытое акционерное общества «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Бещенко А.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование заявленных требований истец ссылался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Бещенко А.В. заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» для открытия текущего кредитного счета в валюте кредита, и, в соответствии с общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, заключили соглашение о кредитовании и залоге № для предоставления кредита на приобретение автомобиля. В заявлении на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора будет открытие ему текущего кредитного счета в валюте кредита, а о заключении соглашения о кредитовании и залоге – зачисление суммы кредита на текущий кредитный счет. Согласно общим условиям соглашением о кредитовании и залоге являются принятые (акцептованные) банком заявления клиента, содержащиеся в анкете-заявлении, в общих условиях, составляющие оферты клиента банку. Банк может принять (акцептовать) предложения клиента о предоставлении кредита и заключении договора о залоге путем перечисления суммы кредита на текущий счет. Соглашение о кредитовании и залоге считается заключенным со дня зачисления суммы кредита на текущий счет.
В соответствии с соглашением о кредитовании и залоге банк предоставил клиенту ДД.ММ.ГГГГ кредит на приобретение автомобиля с зачислением на текущий кредитный счет №, на следующих условиях: сумма кредита на покупку автомобиля в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., срок кредита <данные изъяты> месяцев, процентная ставка <данные изъяты>% годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойка за просрочку возврата кредита по основному долгу и процентам <данные изъяты>% годовых, комиссия за выдачу кредита <данные изъяты> руб.
Ответчик обязался осуществлять ежемесячные платежи в уплату кредита в размере <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп. не позднее <данные изъяты>-го числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения. В обеспечение обязательств ответчика по погашению задолженности по основному долгу по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойкам и комиссиям банк принял в залог легковой автомобиль марки <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) – №, ДД.ММ.ГГГГ года изготовления, модель № двигателя – <данные изъяты>, шасси (рама) - отсутствует, кузов (кабина прицеп) № - №, цвет кузова черный, мощность двигателя, л.с. (кВт) – <данные изъяты> л.с. <данные изъяты> КВТ.
Банк исполнил взятые на себя обязательства. Предоставление кредита на покупку автомобиля в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. подтверждается балансовым мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также выпиской по текущему кредитном счету №.
В соответствии с общими условиями банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, неустоек в случаях: если клиент нарушает сроки платежей, установленных графиком погашения; если информация и документы, подлежащие предоставлению клиентом банку в соответствии или в связи с соглашением о кредитовании и залоге, предоставлены клиентом несвоевременно, в неполном объеме или если такая информация и документы или их часть оказалась недостоверным.
Должник последний раз надлежащим образом осуществил платеж ДД.ММ.ГГГГ и в последующем нарушил условия соглашения о кредитовании и залоге и надлежащим образом не осуществлял установленные графиком платежи. Ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита. Но ответчик от исполнения предъявленного требования уклонился. На день подачи искового заявления задолженность Бещенко А.В. перед банком составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – основной долг; <данные изъяты> руб. – начисление неустойки; <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – комиссия за обслуживание текущего кредитного счета.
Просит суд взыскать с Бещенко А.В. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании и залоге № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – основной долг; <данные изъяты> руб. – начисление неустойки; <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – комиссия за обслуживание текущего кредитного счета. Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) – №, ДД.ММ.ГГГГ года изготовления, модель № двигателя – №, шасси (рама) - отсутствует, кузов (кабина прицеп) №, цвет кузова черный, мощность двигателя, л.с. (кВт) – <данные изъяты> л.с. <данные изъяты> КВТ.
В судебном заседании представитель истца ОАО «Альфа-Банк» по доверенности Костомарова Л.А. заявленные исковые требования полностью поддержала по вышеизложенным основаниям.
При этом в обоснование правомерности взимания с Бещенко А.В. комиссии за обслуживание текущего кредитного счета пояснила, что согласно общим условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, текущий кредитный счет — счет, открываемый клиенту для зачисления выданного Банком кредита, а также проведения иных приходных и расходных операций. Обслуживание текущего кредитного счета осуществляется в соответствии с Заявлением, Договором о комплексном банковском обслуживании и тарифами банка.
В соответствии с заявлением Бещенко А.В. был открыт текущий кредитный счет №, который в соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» № 302-П от 29.03.2007 г. является счетом физического лица.
По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.
По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.
Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.
Ссудные же счета, согласно упомянутого Положения Банка России, имеют другую нумерацию. Назначение ссудных счетов — учет кредитов, предоставленных физическим лицам. Назначение ссудных счетов по отражению задолженности физических лиц определено в п. 4.53 Положения. Применительно к ссудному счету не предусмотрена возможность перечисления по распоряжению клиента денежных средств со ссудного счета физическим либо юридическим лицам.
В связи с тем, что в п.п. 13 заявления Бещенко А.В. указал реквизиты юридического лица для перечисления суммы кредита в счет оплаты автомобиля, а также поручил банку произвести такое перечисление, то ему был открыт текущий кредитный счет, с которого были осуществлены все вышеуказанные поручения. В соответствии с поручением клиента о безакцептном списании с данного счета сумм задолженности по кредиту, банком производились списания денежных средств в счет погашения кредитной задолженности.
Таким образом, заемщику открыт текущий кредитный счет. В силу действующего законодательства РФ, он является не ссудным, а текущим счетом физического лица.
С текущего кредитного счета ответчика №, который в соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» № 302 - П от 29.03.2007 года является текущим счетом физического лица, были осуществлены безналичные операции по переводу денежных средств в пользу третьего лица в счет исполнения обязательств ответчика перед продавцом автомобиля. В силу Положения ЦБ РФ №302 - П от 29.03.2007 г. осуществление переводов с ссудного счета в пользу третьих лиц является недопустимым.
В соответствии с поручением клиента о безакцептном списании с данного текущего счёта сумм задолженности по кредиту банком производились списания денежных средств в счёт погашения кредитной задолженности.
Таким образом, текущий кредитный счет ответчика Бещенко А.В. по своей нумерации и правовому режиму является счетом физического лица, и был открыт банком Бещенко А.В. исключительно по его волеизъявлению и в соответствии с гл. 45 ГК РФ «Банковский счет». На данном счете размещаются только денежные средства Бещенко Артема Владимировича и осуществляются расчетные операции по поручению владельца счета в соответствии с заключенным договором.
Ответчику также был открыт и ссудный счет №, плата за открытие и ведение которого банком не взимается, что подтверждается выпиской по ссудному счету Бещенко А.В.
Зачисление суммы выданного кредита со ссудного счета № на текущий кредитный счет ответчика № подтверждается балансовым мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ
Ответчик не оплачивает комиссию за ведение ссудного счета, так как ссудный счет не является банковским счетом в рамках гл. 45 ГК РФ и служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным кредитам и является способом внутреннего бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей (является счетом внутреннего бухгалтерского учета кредитной организации).
Плата за обслуживание текущего кредитного счета в размере <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита оговорена сторонами и нашла свое отражение в заявлении.
Согласно п.2.4 Договора о КБО, клиент (ответчик) может воспользоваться любой услугой, предоставляемой банком в рамках комплексного обслуживания на условиях договора. Основанием для предоставления клиенту той или иной услуги является его письменное распоряжение.
Согласно Договору о КБО и общих условий, данный счёт может использоваться, как обычный текущий счёт: для проведения операций с использованием расчётной карты; проведения конверсионных операций; осуществления переводов; зачисления наличных денежных средств; проведения других операций. Другими словами, ответчик может пользоваться и пользовался открытым на его имя текущим счётом независимо от кредита. При этом необходимо отметить, что законодательством РФ предусмотрена платность оказания услуг клиентам по обслуживанию счетов и другим операциям.
Право кредитных организаций (банков) на взимание платы за обслуживание текущего кредитного счёта подтверждается Письмом ФАС РФ № И А/723 5, ЦБ РФ № 77-Т от 26.05.2005 года «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» и Письмом ЦБ РФ №228-Т от 29.12.2007 года «По вопросу осуществления потребительского кредитования», а также ст. ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которыми процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и правомерность комиссионного вознаграждения по операциям, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом и при его надлежащем уведомлении.
Начисление и взимание комиссии (платы) за обслуживание текущего кредитного счёта не противоречит положениям ст.ст. 846 и 851 ГК РФ.
Просила суд взыскать с Бещенко А.В. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании и залоге № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – основной долг; <данные изъяты> руб. – начисление неустойки; <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – комиссия за обслуживание текущего кредитного счета. Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) – №, ДД.ММ.ГГГГ года изготовления, модель № двигателя – №, шасси (рама) - отсутствует, кузов (кабина прицеп) № - №, цвет кузова черный, мощность двигателя, л.с. (кВт) – <данные изъяты> л.с. <данные изъяты> КВТ.
Ответчик Бещенко А.В. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте извещен надлежащим образом судебной повесткой, о получении которой имеется расписка, в том числе извещен по телефону, что подтверждается справкой телефонного разговора, имеющейся в материалах дела, из которой следует, что Бещенко А.В. исковые требования признает, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, явиться не может в связи с занятостью.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело при существующей явке в отсутствие не явившегося в судебное заседание ответчика Бещенко А.В.
Выслушав объяснение представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
Согласно ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В силу части 2 ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В ходе судебного разбирательства из объяснений представителя истца, а также письменных материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Отрытым акционерным обществом «Альфа-Банк» и Бещенко А.В. был заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» для открытия текущего кредитного счета в валюте кредита, и в, соответствии с общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, было заключено соглашение о кредитовании и залоге № для предоставления кредита на приобретение автомобиля.
В соответствии с соглашением о кредитовании и залоге (п. 11, п. 12 Заявления на предоставление кредита на приобретение автомобиля), ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил ответчику кредит на приобретение автомобиля марки <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) – №, ДД.ММ.ГГГГ года изготовления, модель № двигателя – №, шасси (рама) - отсутствует, кузов (кабина прицеп) № - №, цвет кузова черный, мощность двигателя, л.с. (кВт) – <данные изъяты> л.с. <данные изъяты> КВТ с зачислением на текущий кредитный счет на следующих условиях: - сумма кредита на покупку автомобиля в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., - срок кредита 60 месяцев, - процентная ставка <данные изъяты>% годовых, - комиссия за обслуживание Текущего кредитного счета <данные изъяты>% от суммы кредита ежемесячно, - неустойка за просрочку возврата кредита по основному долгу и процентам - <данные изъяты>% годовых.
Вместе с тем, ответчик обязался осуществлять ежемесячные платежи в уплату кредита в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. не позднее <данные изъяты>-го числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО «<данные изъяты>», как продавцом с одной стороны, и Бещенко А.В., как покупателем с другой стороны, был заключен договор № купли-продажи автомобиля <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) – №, ДД.ММ.ГГГГ года изготовления, модель № двигателя – №, шасси (рама) - отсутствует, кузов (кабина прицеп) № - №, цвет кузова черный, мощность двигателя, л.с. (кВт) – <данные изъяты> л.с. <данные изъяты> КВТ, ПТС № от ДД.ММ.ГГГГ.
Из п.3 приложения №1 к вышеуказанному договору розничной купли-продажи усматривается, что оплата по настоящему договору производится в рублях в следующем порядке: в день подписания настоящего договора покупатель перечисляет собственный взнос на расчетный счет или вносит в кассу продавца (<данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп.), остальную часть стоимости автомобиля (<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.) покупатель оплачивает в безналичном порядке за счет целевого кредита, предоставленного ОАО «Альфа-Банк».
ДД.ММ.ГГГГ ООО «<данные изъяты>» от Бещенко А.В. принята сумма <данные изъяты> руб. <данные изъяты> копеек, что подтверждается кассовым чеком и квитанцией к приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ.
Предоставление Бещенко А.В. кредита на покупку автомобиля в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. подтверждается балансовым мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также выпиской по текущему кредитном счету №.
В обеспечение обязательств по погашению задолженности по основному кредиту, процентам, неустойкам, комиссиям Банк принял в залог автомобиль, обладающий следующими индивидуальными признаками: марка - <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) – №, ДД.ММ.ГГГГ года изготовления, модель № двигателя – <данные изъяты>, шасси (рама) - отсутствует, кузов (кабина прицеп) № - №, цвет кузова черный, мощность двигателя, л.с. (кВт) – <данные изъяты> л.с. <данные изъяты> КВТ, ПТС № от ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, Банк выполнил перед ответчиком Бещенко А.В. обязательства по предоставлению кредита на приобретение ответчиком автомобиля.
Между тем, согласно расчету задолженности по соглашению о кредитовании и залоге и выпискам по счету ответчиком Бещенко А.В. условия Соглашения о кредитовании и залоге исполнены в полном объеме не были, в установленный графиком срок ответчиком не были погашены сумма основного долга, а также комиссия за обслуживание текущего кредитного счета, чем он допустил ненадлежащее исполнение условий соглашения о кредитовании и залоге.
Согласно расчету, задолженность по соглашению о кредитовании по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, из которых:
- просроченная сумма основного долга <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.,
- просроченная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп..
В силу п. 4.1 условий предоставления кредита банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и предусмотренных соглашением о кредитовании и залоге неустоек, возмещения убытков в полном размере, а также обратить взыскание на предмет залога в случае, если клиент нарушает сроки платежей, установленные в заявлении.
В соответствии с п. 4.2 условий истцом в адрес заемщика Бещенко А.В. было направлено требование о досрочном погашении задолженности по соглашению о кредитовании и залоге, копия которого имеется в материалах дела.
В соответствии с ч.ч. 1-3 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.
В соответствии со ст. 67 ГПК РФ, оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, а также учитывая, то обстоятельство, что ответчик Бещенко А.В. в судебное заседание не явился, каких-либо возражений по существу заявленных исковых требований не представил и не оспаривал представленный расчет задолженности по соглашению о кредитовании и залоге, руководствуясь ст. ст. 309, 819 ГК РФ, пришел к выводу о том, что требования истца подлежат частичному удовлетворению, поскольку в соответствии с действующим законодательством обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства.
Расчет задолженности по соглашению о кредитовании в части просроченной суммы основного долга в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.. произведен в соответствии с условиями соглашения и требованиями закона, и ответчик данный расчет не оспаривал.
При этом при определении расчета задолженности, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, суд не соглашается с представленным расчетом в части взыскания просроченной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. по следующим основаниям.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 и п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В силу п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка РФ от 29 августа 2003 года № 4). Открытие и ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России.
Таким образом, действия банка по открытию ссудного счета и его ведению нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взимание банком этой комиссии нарушает права потребителей.
Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года №4- П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, состоявшегося между банком и Бещенко А.В., устанавливающие комиссию за ведение (обслуживание) текущего кредитного счета, фактически являющегося ссудным счетом, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку взимание банком с граждан комиссии (платы) за открытие и (или) ведение (обслуживание) текущего кредитного счета неправомерно, предъявленный банком иск в части требования о взыскании с Бещенко А.В. комиссии за ведение (обслуживание) текущего кредитного счета не подлежит удовлетворению.
В связи с чем суд находит несостоятельными вышеизложенные доводы представителя истца ОАО «Альфа-Банк» по доверенности Костомаровой Л.А., приведенные в обоснование правомерности требования о взимании с Бещенко А.В. комиссии за обслуживание текущего кредитного счета.
В соответствии с ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В силу ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно п. 8.5 общих условий предоставления кредита, Банк вправе обратить взыскание на Предмет залога (автомобиль), если в надлежащие сроки и надлежащим образом не будет исполнено Соглашение о кредитовании и залоге, в том числе обязательства по досрочному погашению задолженности по соглашению о кредитовании и залоге. При этом Банк имеет преимущественное право на удовлетворении своих требований за счет автомобиля перед другими кредиторами.
Разрешая спор, суд приходит к выводу о том, что, поскольку ответчик Бещенко А.В. ненадлежаще исполнил в добровольном порядке обязательство, обеспеченное залогом, подлежат удовлетворению и требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль марки <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) – №, ДД.ММ.ГГГГ года изготовления, модель № двигателя – №, шасси (рама) - отсутствует, кузов (кабина прицеп) № - №, цвет кузова черный, мощность двигателя, л.с. (кВт) – <данные изъяты> л.с <данные изъяты> КВТ, ПТС № от ДД.ММ.ГГГГ.
В силу ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истцом – Банком при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Данная сумма уплаченной госпошлины рассчитана из заявленной в иске суммы задолженности по соглашению о кредитовании в размере 224901 руб. 96 коп., включавшей в себя сумму просроченной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 19696 руб. 02 коп..
Поскольку суд находит сумму просроченной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. не подлежащей взысканию, следовательно, в силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика Бещенко А.В. в пользу ОАО «Альфа-Банк» подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., соразмерную удовлетворенным исковым требованиям из расчета задолженности по соглашению о кредитовании в части просроченной суммы основного долга в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп..
На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
исковые требования Отрытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Бещенко Артему Владимировичу о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с Бещенко Артема Владимировича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца г. <данные изъяты> <данные изъяты> области, зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль модель <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) – №, ДД.ММ.ГГГГ года изготовления, модель № двигателя – №, шасси (рама) - отсутствует, кузов (кабина прицеп) № - №, цвет кузова черный, мощность двигателя, л.с. (кВт) – <данные изъяты> л.с <данные изъяты> КВТ, ПТС № от ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности по кредитному соглашению о кредитовании перед ОАО «Альфа-Банк» в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
В удовлетворении исковые требования Отрытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Бещенко Артему Владимировичу о взыскании задолженности комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – отказать.
Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Богородицкий районный суд в течение 10 дней со дня изготовления судом решения в окончательной форме.
Судья Трегубов С.В.