Дело № 2-707/2011 г. РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ г. Бобров 28 ноября 2011 г. Бобровский районный суд Воронежской области в составе: председательствующего Е.Р. Половец, с участием ответчика Беляевой Н.А., при секретаре Е.Н. Касаткиной, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» к Беляевой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ: ОАО АКБ «Росбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к Беляевой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> г. в сумме <данные изъяты> руб., обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль марки <данные изъяты>, кузов <номер>, шасси отсутствует, двигатель <номер>, взыскании расходов по уплате государственной пошлины при обращении в суд в сумме <данные изъяты> рублей. В исковом заявлении истец указал, что <дата> г. между ОАО АКБ «Росбанк» и Беляевой Н.А. был заключен кредитный договор <номер>, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб. на приобретение автомобиля марки <данные изъяты>, кузов <номер>, шасси отсутствует, двигатель <номер> сроком до <дата> г. под <данные изъяты> годовых, с датой ежемесячного взноса в погашение кредитной задолженности – 24 число каждого календарного месяца. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – <данные изъяты> рубля. В соответствии с п.1.2 Договора ОАО АКБ «Росбанк» открыл Банковский специальный счет (далее по тексту БСС), на который была перечислена сумма кредита. Факт зачисления денежных средств на БСС подтверждается выпиской по счету <номер> за период с <дата> г. по <дата> г. Беляевой Н.А. <дата> г. ответчик распорядился предоставленной суммой, перечислив <данные изъяты> рублей (организация) в счет оплаты за автомобиль, <данные изъяты> рублей - в счет оплаты страховой премии за страхование по принципу ОСАГО, <данные изъяты> рублей – в счет оплаты страховой премии за страхование по принципу АВТОКАСКО. Факт приобретения автомобиля в собственность Беляевой Н.А. подтверждается актом приема-передачи автомобиля между Беляевой Н.А. и (организация). Расходные операции по счету подтверждаются платежными поручениями от <дата> г. за <номер>. Согласно п.9.1 Договора надлежащее исполнение обязательств перед ОАО АКБ «Росбанк» обеспечивается передачей в залог автомобиля, который согласно пункту кредитного договора «Данные о продавце и приобретаемом транспортном средстве» оценивается в <данные изъяты> рублей. В нарушение п.п.4.2, 4.2.1 Кредитного договора, согласно которым Заемщик обязался осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных процентов на кредит и комиссии за ведение ссудного счета в соответствии с Графиком, Беляева Н.А. свои обязанности по уплате ежемесячных платежей исполняла ненадлежащим образом, несмотря на систематические требования банка погасить задолженность по договору, что подтверждается выпиской по счету Беляевой Н.А. Согласно данной выписке выплаты не всегда производились в соответствии с Графиком, а с <дата> г. выплаты прекратились совсем. На <дата> г. общая сумма задолженности составила <данные изъяты> руб., из которой сумма основанного долга – <данные изъяты> руб., сумма процентов – <данные изъяты> руб., комиссия за ведение ссудного счета – <данные изъяты> руб. Банк направлял Беляевой Н.А. уведомление с требованием погасить задолженность, но до настоящего времени требование банка не выполнено. Просит суд взыскать с Беляевой Н.А. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки <данные изъяты>, кузов <номер>, шасси отсутствует, двигатель <номер>, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины при обращении в суд в сумме <данные изъяты> рублей (л.д.4-6,64). Представитель истца ОАО АКБ «Росбанк», надлежаще извещенного о дате и времени слушания дела, по доверенности Кочетова Н.В. ходатайствует о рассмотрении иска в ее отсутствие (л.д.73,74). Ответчик Беляева Н.А. с иском по существу согласна и пояснила суду, что действительно <дата> г. она заключила с ОАО АКБ «Росбанк» кредитный договор, по которому получила в кредит <данные изъяты> руб. на приобретение автомобиля. Кредит она брала по просьбе мужа ФИО., который официально не работал и потому сам не мог взять кредит. Поначалу муж регулярно выплачивал ежемесячные платежи в погашение кредита, но впоследствии он потерял стабильный заработок, но продолжал производить выплаты по кредиту, хотя и с задержками. <дата> г. она развелась с мужем. Автомобиль находится у него. Она не возражает выплачивать задолженность по кредиту, но сделать это сразу не может, т.к. ее заработная плата составляет <данные изъяты> рублей в месяц, на иждивении находится малолетняя дочь. Сумму основного долга по кредитному договору - <данные изъяты> руб. она не оспаривает, сумма процентов, указанная в исковом заявлении <данные изъяты> руб., у нее вызывает сомнение, т.к. она считает, что все проценты ею уже уплачены. Со взысканием с нее комиссии за ведение ссудного счета – <данные изъяты> руб. она не согласна, т.к. включение в кредитный договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителей. Заслушав объяснения ответчика, изучив письменные материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению. Согласно кредитному договору <номер> от <дата> г. ОАО АКБ «Росбанк» предоставил Беляевой Н.А. кредит на сумму <данные изъяты> руб. на приобретение автомобиля марки <данные изъяты>, кузов <номер>, шасси отсутствует, двигатель <номер> сроком до <дата> г. под <данные изъяты> годовых, с датой ежемесячного взноса в погашение кредитной задолженности – 24 число каждого календарного месяца. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – <данные изъяты> рубля. Исполнение обязательств по данному договору обеспечивалось залогом автомобиля с оценкой залога <данные изъяты> руб. (л.д.23-30). По условиям кредитного договора на имя Беляевой Н.А. был открыт банковский специальный счет <номер> (далее БСС) и на него банком были перечислены денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской движения денежных средств по счету <номер> за период с <дата> г. по <дата> г. (л.д.41). Ответчик распорядился предоставленной суммой, перечислив <данные изъяты> рублей (организация) в счет оплаты за автомобиль, <данные изъяты> рублей - в счет оплаты страховой премии за страхование по принципу ОСАГО, <данные изъяты> рублей – в счет оплаты страховой премии за страхование по принципу АВТОКАСКО, расходные операции по счету подтверждаются платежными поручениями от <дата> г. за <номер> (л.д.31-33). Факт приобретения автомобиля в собственность Беляевой Н.А. подтверждается актом приема-передачи автомобиля между Беляевой Н.А. и (организация) (л.д.34-35). Факты заключения кредитного договора между сторонами и передачи по нему денежных средств заемщику, подтвержденные истцом при помощи письменных доказательств, ответчицей на настоящее время не оспорены. Согласно п.п. 4.1,4.2, 5.1,5.2 Кредитного договора Клиент обязан вернуть основной кредит и уплатить все начисленные на него проценты. Возврат основного кредита и уплата процентов за пользование основным кредитом производится путем ежемесячного зачисления Клиентом денежных средств на счет БСС в сроки и в размере, указанных в разделе «Параметры кредита». В нарушение исполнения обязательств по договору Беляева Н.А. внесла неполную сумму платежей в счет погашения основного кредита и уплату начисленных на него процентов, что подтверждается выпиской движения денежных средств по счету <номер> за период с <дата> г. по <дата> г. (л.д.41-60), согласно которой с <дата> г. по <дата> г. выплаты по кредиту производились Беляевой Н.А. не в сроки, установленные кредитным договором, а с <дата> г. выплаты прекратились совсем. Данный факт, подтвержденный ответчиком при помощи письменных доказательств, ответчицей на настоящее время не оспорен. На основании расчета задолженности по просроченным процентам и просроченному кредиту, выданному по кредитному договору <номер> от <дата> г., исходя из условий заключенного сторонами указанного кредитного договора, задолженность Беляевой Н.А. по кредиту, выданному ОАО АКБ «Росбанк», по состоянию на <дата> года составила <данные изъяты> руб., из которых сумма основного долга – <данные изъяты> руб., сумма процентов – <данные изъяты> руб., комиссия за ведение судного счета – <данные изъяты> руб. (л.д.38,39,40). Сумма задолженности по кредитному договору в части суммы основного долга – <данные изъяты> руб. ответчицей Беляевой Н.А. не оспаривается, с суммой процентов по кредиту Беляева Н.А. не согласна, однако, доказательства того, что расчет задолженности по процентам был произведен ОАО АКБ «Росбанк» неверно, ею представлены не были. В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено положениями статей о кредите и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с ч. 1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Согласно п.п. 4.1,4.2 Кредитного договора за пользование основным кредитом Клиент уплачивает Банку проценты. Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на соответствующем ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока основной кредит остается непогашенным. Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. На основании п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В связи с неисполнением ответчицей в установленные сроки обязательств по кредитному договору банком было в её адрес направлено уведомление с требованием погасить образовавшуюся задолженность (л.д.61,62), однако ответчица меры к её погашению не приняла. В настоящее время заемщик Беляева Н.А. допустила неоднократное неисполнение обязательств по возврату суммы кредита (займа) с причитающимися процентами, что ею не оспаривается. На основании вышеизложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчицы Беляевой Н.А. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> г. по состоянию на <дата> года в сумме <данные изъяты> рубля, из которых сумма основного долга – <данные изъяты> руб., сумма процентов – <данные изъяты> руб. В соответствии с п.9.1 Кредитного договора, заключенного <дата> г. ОАО АКБ «Росбанк» и Беляевой Н.А., в обеспечение надлежащего исполнения Клиентом своих обязательств перед Банком, вытекающих из настоящего Договора, Клиент передает в залог Банку приобретаемое им Транспортное средство (далее – «Предмет залога»). Индивидуализирующие признаки Предмета залога и его оценка, равная цене приобретения, указаны в разделе «Данные о Продавце и приобретаемом Транспортном средстве» настоящего договора. Предмет залога остается у Клиента (л.д.29). Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. Согласно ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. На основании ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд допускается, если иное не предусмотрено законом на основании соглашения залогодателя с залогодержателем. Соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке может быть заключено в любое время. Соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке может быть включено в договор о залоге. Если залогодателем является физическое лицо, соглашение заключается при условии наличия нотариально удостоверенного согласия залогодателя на внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если договором о залоге или иным соглашением залогодателя с залогодержателем не установлен порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество либо в установленном сторонами порядке обращение взыскания невозможно. Таким образом, договор о залоге автомобиля марки <данные изъяты>, кузов <номер>, шасси отсутствует, двигатель <номер> от <дата> г. был заключен ОАО АКБ «Росбанк» и Беляевой Н.А. в соответствии с положениями ч.1 ст.339 ГК РФ, в требуемой ч.2 ст.339 ГК РФ письменной форме. С <дата> г. – даты передачи автомобиля Беляевой Н.А. у ОАО АКБ «Росбанк» в соответствии с ч.1 ст.341 ГК РФ возникло право залога данного автомобиля. Обращение взыскания на заложенное имущество автомобиль марки <данные изъяты>, кузов <номер>, шасси отсутствует, двигатель <номер> в соответствии с ч.3 ст.348 ГК РФ возможно, т.к. Беляева Н.А. в течение последних 12 месяцев более чем три раза нарушала обязательства по кредитному договору, исполняемые периодическими платежами, оснований, препятствующих обращению взыскания, предусмотренных ч.2 ст.348 ГК РФ, нет. В п.п.9.8, 9.9 Кредитного договора предусмотрено, что Банк приобретает право обратить взыскание на Предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. Обращение взыскания на Предмет залога производится без обращения в суд. Однако, в нарушение ч.4 ст.349 ГК РФ данное соглашение было заключено без нотариально заверенного согласия залогодателя на внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Кроме того, договором о залоге не установлен порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество - автомобиль марки <данные изъяты>, кузов <номер>, шасси отсутствует, двигатель <номер>, поэтому на основании ч.1, ч.6 п.5 ст.349 ГК РФ требования залогодателя об обращении взыскании на заложено Беляевой Н.А. по договору от <дата> г. имущество может быть обращено только по решению суда. С учетом изложенного суд считает возможным обратить взыскание по требованиям ОАО АКБ «Росбанк» к Беляевой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору на сумму <данные изъяты> рубля на заложенное имущество автомобиль марки <данные изъяты>, кузов <номер>. Исковые требования о взыскании с ответчицы суммы долга по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами. Они открываются и ведутся для отражения операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В пункте 1.2. Кредитного договора (л.д.25) на заемщика возложено обязательство по оплате комиссии по открытию и ведению банком ссудного счета. Данный вид комиссий по открытию и ведению банком ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. В связи с этим действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу и, следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права ответчицы как потребителя. По указанным основаниям требования истца о взыскании с ответчицы комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежат. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчицы в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате им государственной пошлины при обращении в суд с иском (л.д.7) пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, то есть в размере <данные изъяты> руб. Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, РЕШИЛ: Взыскать с Беляевой Н.А., <дата> года рождения, уроженки <данные изъяты>, зарегистрированной по месту жительства по адресу: <адрес>, паспорт <номер>, выдан <дата> г. <данные изъяты> РОВД <данные изъяты> области, в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк», юридический адрес: <адрес>, задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> г. по состоянию на <дата> г. составляющую: сумма основного долга – <данные изъяты> руб., сумма процентов – <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. расходов по оплате государственной пошлины. Обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль марки <данные изъяты>, кузов <номер>, шасси отсутствует, двигатель <номер> В остальной части иска Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Росбанк» отказать. С мотивированным решением стороны могут ознакомиться 02.12.2011 г. Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение 10 дней через Бобровский районный суд Воронежской области. Председательствующий Е.Р. Половец