Дело № 11-г-20/2012г.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

10 октября 2012г.                    г.Благовещенск РБ

Благовещенский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Денисовой Е.Г., при секретаре Посохиной О.Г.. с участием ответчика Ахметова Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Ахметова Д.А. на решение мирового судьи судебного участка № по г. Благовещенску и Благовещенскому району от ДД.ММ.ГГГГ,

У С Т А Н О В И Л:

«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) обратилось в суд с иском к Ахметову Д.А. о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитных карт с начальным лимитом 14000 руб.

В обоснование иска указано, что «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) - далее - Банк, и Ахметов Д.А., далее Ответчик, заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным 14000 руб.. Ответчик кредитную карту получил и ДД.ММ.ГГГГ активировал ее путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между Истцом и Ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. Договором предусмотрено право Ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком Ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, Ответчику сообщается при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.1 Общих условий). Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения Ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий Договора, необходимых для его действия (погашения кредита). Свои обязательства по Договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование Ответчика от своего имени и за свой счет, Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, поэтому банк, в соответствии с п.11.1 Общих условий расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления ответчику Заключительного счета. На дату направления в суд иска сумма задолженности ответчика перед Банком составляет 19691,31 рублей РФ, из которых: сумма основного долга 13319,52 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 4084,35 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 2287,44 рублей- штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0,00 рублей - платы за обслуживание. Указанную сумму ТКС Банк «ЗАО» просит взыскать с ответчика Ахметова Д.А., а также возместить судебные расходы по делу.

Решением мирового судьи судебного участка № по Благовещенскому району и г.Благовещенск от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» БАНК (Закрытое акционерное общество) к Ахметову Д.А. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт удовлетворены. С Ахметова Д.А. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» БАНК (Закрытое акционерное общество) взыскана задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 19691 рублей 31 копеек, из которых: сумма основного долга 13319 рублей 52 копейки - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 4084 рубля 35 копеек - просроченные проценты; сумма штрафов 2287 рублей 44 копейки - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; а также возмещение расходов на оплату государственной пошлины 787 рублей 65 копеек, всего 20478 рублей 96 копеек.( л.д. 87-90).

Ахметов Д.А. обратился с апелляционной жалобой на указанное решение, указав, что получил по карте 12 500 руб.. ДД.ММ.ГГГГ им было уплачено 1439 руб.. однако в выписке данная сумма не была указана. Все извещения банка приходили в виде SMS сообщения. Кроме того, ПИН-код карты ему сообщил сотрудник банка по телефону. При получении иска банка ему стали известны скрытые проценты, о чем банк не поставил его в известность. Просит решение мирового судьи отменить, вынести новое решение ( л.д.100-101).

В судебном заседании ответчик Ахметов Д.А., поддержав доводы апелляционной жалобы, пояснил, что является пенсионером, плохо видит; договор не читаем, так как написан очень мелким шрифтом, он не понял когда и какие проценты необходимо платить. Счета - выписки ему не приходили из банка, поэтому он обращался в банк письменно с просьбой разъяснить ему условия договора, но ответа не получил. У него больная жена, они живут только на пенсию, испытывают материальные трудности, просит снизить сумму штрафа и не взыскивать комиссию.

Представитель истца «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен, представил заявление о рассмотрении дело в его отсутствие ( л.д.126).

Из возражения на апелляционную жалобу следует, что единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях - в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифах банка. Ответчик располагал полной информацией о предложенной услуге, добровольно принял на себя обязанность по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств. Дополнительно вся информация о пользовании кредитной карты размещена на сайте Банка, в счетах-выписках. Ответчик в течение 7 расчетных периодов ежемесячно получал счета-выписки, из которых следует, какие услуги были оказаны ответчику, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии. Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения Договора путем указания в заявлении-анкете. Просит оставить решение мирового судьи в силе, в удовлетворении апелляционной жалобы отказать. ( л.д.107-113).

В силу ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие истца.

Изучив материалы дела, выслушав Ахметова Д.А., обсудив доводы апелляционной жалобы, суд приходит к следующему.

В силу ч.3 ст.330 ГПК РФ, нарушение или неправильное применение норм процессуального права является основанием для изменения или отмены решения суда первой инстанции, если это нарушение привело или могло привести к принятию неправильного решения.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Мировым судьей установлено, что 24.05.2011г. Ахметов Д.А. обратился в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой о предоставлении и обслуживании кредитной карты ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ на условиях, установленных настоящим Предложением, в рамках которого Банк выпускает на его имя кредитную карту и установит ему лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком. Акцептом настоящего предложения о заключении договора будут являться действия Банка по активизации кредитной карты. Он подтверждает, что ознакомлен с действующими Общими Условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их, и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Он уведомлен, что эффективная процентная ставка на кредит для тарифного плана, указанного в заявлении анкете при полном использовании лимита задолженности в 21000,00 рублей для совершения операций покупок: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет составит 2,9 % годовых; при равномерном погашении кредита в течение двух лет - 53,3% годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21000,00 рублей - размер указанной эффективной процентной ставки уменьшается.

Учитывая, что истцом «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) были приняты условия (акцепт), указанные ответчиком Ахметовым Д.А. в заявлении-анкете о предоставлении кредита (оферта), суд считает, что между сторонами был заключен договор.

В соответствии с Общими Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), являющимися неотъемлемой частью договора, все расходные операции с использованием кредитной карты или её реквизитов совершаются в кредит. Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся а Заявлении - Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку. В сформированном Счете-выписке Банк отражает все операции, совершенные по Кредитной карте, комиссии (платы) штрафы, начисленные проценты по Кредиту в соответствии с тарифами с момента составления предыдущего Счета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. Банк устанавливает по договору лимит задолженности. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифе, до дня формирования заключительного счета включительно. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Кредит и проценты не оплаченные в течение 30 дней после даты их формирования считаются просроченными.

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае выявления Банком недостоверной информации, указанной клиентом в заявление- анкете, в случае если клиент не пользовался кредитной картой более, чем 6 месяцев при отсутствии задолженности по договору; в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору, в иных случаях по усмотрению банка.

В этом случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору. Банк вправе по истечении 30 дней с даты формирования заключительного счета взыскать штраф из расчета 0,01 % от суммы неоплаченной задолженности за каждый день неоплаты, начиная с даты формирования заключительного счета. При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета - выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах.

Из Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ, тарифный план ТП 1.0 RUS являющихся приложением № к Приказу №.01 от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что Банк установил различные процентные ставки по кредиту в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Определены: беспроцентный период до 55 дней; базовая процентная ставка- 12,9% годовых; плата за обслуживание основной карты - 590 рублей; дополнительной карты -590 рублей; плата за приостановление операций по карте в случае утери/порчи Карты /ПИН-кода - 290 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9 % плюс 590 рублей; плата за предоставление Услуги «СМС-банк» - 39 рублей; минимальный платеж не более 6 % от задолженности мин. 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз - 590 рублей; второй раз подряд - <1% от задолженности плюс 590 рублей; третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа- 0,12% в день; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20% в день; плата за включение в программу страховой защиты - 0,89 % от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях - 2,9 % плюс 390 рублей. (л.д.47-48)

Суд считает, что договор о предоставлении и использовании кредитной карты ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ, условия которого определяются Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), заключенный с Ахметовым Д.А. по своему содержанию является смешанным договором, содержащим условия кредитного договора, а также договора банковского счета.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Условия и порядок совершения операций по счету регулируются положениями главы 45 Гражданского кодекса РФ.

Статьей 851 ГК РФ предусмотрена оплата услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Как видно из материалов дела, обязательства, предусмотренные Условиями предоставления и обслуживания Карт, Банк выполнил: открыл Ахметову Д.А. счет и перечислил денежные средства, которые ответчик использовал по своему усмотрению.

При заключении договора ответчик принял на себя обязанности, определенные договором о предоставлении и обслуживании карты, изложенные в заявлении, Условиях и Тарифах банка, в том числе обязанность возвратить Банку сумму кредита в сроки, предусмотренные договором, уплатить проценты за пользование денежными средствами в соответствии с Условиями и Тарифами, а также оплатить расходы по предоставлению услуги Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете в соответствии с действующими тарифами.

Согласно справке о размере задолженности Ахметова Д.А., представленной «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика составляет - 19691,31 рублей РФ, из которых: сумма основного долга 13319,52 рублей РФ - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 4084,35 рублей РФ - просроченные проценты; сумма штрафов 2287,44 рублей РФ - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также возместить судебные расходы по делу (л.д.19).

Истцом также представлен расчет данной задолженности (л.д.22-23)

ДД.ММ.ГГГГ договор с ответчиком Ахметовым Д.А. расторгнут, в связи с систематическим неисполнением своих обязательств, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета (л.д.20)

Вышеуказанный расчет арифметически произведен истцом верно, и опровергает доводы ответчика Ахметова Д.А, о получении кредита в меньшем размере и уплаты процентов, поскольку объективные доказательства указанным фактам ответчиком суду не представлены.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Рассматривая настоящее дело, суд, на основании оценки собранных по делу доказательств, пришел к выводу об удовлетворении заявленных требований.

В судебном заседании ответчик Ахметов Д.А. просит уменьшить сумму штрафа и не взыскивать комиссию, в связи с тяжелым материальным положением.

Согласно справки ГУ-УПФ РФ в Благовещенском районе и г.Благовещенск, размер ежемесячной пенсии Ахметова Д.А. составляет <данные изъяты> руб. 37 коп. ( л.д.125).

Как пояснил ответчик, его жена А.Ф.Г. является инвалидом <данные изъяты>, что подтверждается справкой МСЭ-211 ( л.д.105).

Согласно расчета задолженности клиента, штраф составляет 2287,44 руб. ( л.д. 19,22-23), кимиссия-0,00 руб.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить неустойку, если ее размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков; длительность неисполнения обязательства и др.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из Конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 года).

В силу п. 42 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации №6, Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации №8 от 01 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.

Как установлено судом, штраф за неуплату минимального платежа совершенную в первый раз составляет 590 руб., во второй раз - 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб. ( л.д.47). Всего штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте составили 2287 руб. 44 коп., при этом сумма основного долга -13319 рублей 52 копейки, сумма процентов 4084 рубля 35 копеек.

Исходя из принципа соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд считает возможным уменьшить сумму штрафа до 500 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы, в том числе, расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истец уплатил госпошлину в сумме 787,65 руб..(л.д.9,10). Поскольку иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований- в сумме 716,15 руб.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым изменить решение суда в части размера штрафа, расходов по госпошлине, подлежащих взысканию с ответчика.

В остальной части решение суда постановлено в соответствии с требованиями норм материального и процессуального права, и не может быть отменено по доводам апелляционной жалобы.

Руководствуясь ст.328, 329 ГПК РФ, суд

О П Р Е Д Е Л И Л :

Решение мирового судьи судебного участка № по г. Благовещенску и Благовещенскому району РБ от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску «Тинькофф Кредитные Системы» банк ( закрытое акционерное общество) к Ахметова Д.А. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт изменить в части.

Взыскать с Ахметова Д.А. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» банк (закрытое акционерное общество) 500 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 716,15 рублей.

В остальной части Решение мирового судьи судебного участка № по г. Благовещенску и Благовещенскому району РБ от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску «Тинькофф Кредитные Системы» банк ( закрытое акционерное общество) к Ахметова Д.А. о взыскании задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммы основного долга в размере 13 319,52 рублей- просроченная задолженность по основному долгу; суммы процентов в размере 4084,35 рублей - просроченные проценты - оставить без изменений, а апелляционную жалобу без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья:     Е.Г.Денисова