Дело №2-5/11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
31 января 2011 г. г. Благовещенск
Благовещенский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Гизатуллина А.А., с участием ответчика-истца Беловой Г.Н., при секретаре Артемьевой Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Беловой Г.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, а также по встречному иску Беловой Г.Н. к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о применении последствий ничтожности условий кредитного соглашения, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Беловой Г.Н. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору <данные изъяты>
В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Белова Г.Н. заключили соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита. Данному Соглашению был присвоен номер <данные изъяты>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <данные изъяты> В настоящее время Белова Г.Н. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Сумма задолженности Беловой Г.Н. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет <данные изъяты>
Белова Г.Н., возражая против иска ОАО «АЛЬФА-БАНК», обратилась в суд со встречным иском о признании недействительными условий кредитного соглашения, заключенного между ней и ОАО «АЛЬФА-БАНК», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты, следующих платежей (комиссий) - страховая премия, услуги «АЛЬФА-ХРАНИТЕЛЬ», комиссия за обслуживание текущего счета, комиссия за предоставление кредита; применении последствий признания ничтожными условий кредитного соглашения, обязании зачесть неосновательно удержанные денежные средства в счет погашения основного долга.
В обоснование встречных исковых требований указала, что между ней и ОАО «АЛЬФА-БАНК» заключено соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита <данные изъяты> сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ с условием оплаты процента в размере 14,5 % годовых. В порядке исполнения своего обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов ею уплачены в пользу банка следующие суммы: ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> в дальнейшем ей стало известно, что банк из тех сумм, которые были внесены для погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов, удержал следующие суммы в счет погашения различных комиссий и плат, а именно: страховая премия, услуги «АЛЬФА-ХРАНИТЕЛЬ», комиссия за обслуживание текущего счета, комиссия за предоставление кредита. Полагает, что действие банка по списанию указанных комиссий и плат, условий соглашения, предусматривающее обязательство заемщика по уплате сумм, противоречат действующему законодательству. Положение кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика платы на предоставление кредита является недействительным как противоречащее п.1 ст.180 ГК РФ. Тот факт, что по результатам заключения ею кредитного соглашения с банком им оказалась возложенной на нее обязанность выплаты указанных выше комиссий, причинил ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно в связи с получением очередных извещений от ответчика о размере выплат по кредиту. Причем её нравственные страдания оказались тем более основными, что несмотря на последующее осознание того, что оплачиваемые ею дополнительные услуги её лично банком не оказывались, у нее не было никакой возможности отказаться от оплаты комиссии, возвращая сумму кредита с причитающими процентами. Если бы заемщик не внес меньше денежных средств за вычетом необоснованно назначенных банком комиссий, это рассматривалось бы банком как непогашение основного долга по кредиту.
В судебное заседание представитель истца-ответчика ОАО «АЛЬФА-БАНК» не явился, просил рассмотреть дело без его участия. В связи с изменением общей задолженности по кредитному договору, уменьшил исковые требования и просил взыскать с Беловой Г.Н. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» <данные изъяты>., а также возместить расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
В судебном заседании ответчик Белова Г.Н. отказалась от исковых требований в части признания недействительными условия кредитного соглашения, заключенного между Беловой Г.Н. и ОАО «АЛЬФА-БАНК», согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты страховой премии и услуги «АЛЬФА-ХРАНИТЕЛЬ».
В части отказа от указанных исковых требований судом выносится отдельное определение о прекращении производству по делу.
Ответчик-истец Белова Г.Н. иск ОАО «АЛЬФА-БАНК» признала частично, за исключением требований о взыскании комиссий за предоставление кредита и обслуживание счета. Поддержала свои требования, просила признать недействительными условия кредитного соглашения, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты следующих платежей (комиссий): комиссия за обслуживание текущего счета, комиссия за предоставление кредита, просила применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного соглашения в части взыскания с ОАО «АЛЬФА-БАНК» перечислив неосновательно взысканные суммы в счет погашения основного долга, а также взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» компенсацию морального вреда.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст.307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги. Обязательства возникают из договора.
Судом установлено, что между Открытым акционерным обществом «АЛЬФА-БАНК» (Кредитором) и Беловой Г.Н. (Заемщиком) заключено соглашение на получение потребительского кредита <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Кредитор обязался предоставить Заемщику кредит в сумме <данные изъяты>, а Заемщик обязался возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в оговоренные сроки и условиях (л.д. 9-10, 13-15).
Таким образом, из указанного договора у ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Беловой Г.Н. возникли взаимные обязательства.
Факт предоставления Банком кредита Беловой Г.Н. в размере <данные изъяты> ответчиком Беловой Г.Н. не оспаривается и подтверждается её подписью в анкете-заявлении (л.д.10).
Таким образом, судом установлено, что Банк выполнил свое обязательство по предоставлению кредита.
Вместе с тем, Белова Г.Н. свое обязательство о ежемесячном погашении кредита и уплате процентов надлежащим образом не выполнила, что также не оспаривается ею и подтверждается лицевым счетом заемщика, справкой по потребительскому кредиту, расчетом задолженности (л.д.5-7).
В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В связи с изложенным, задолженность по кредитному соглашению <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в части основного долга подлежит взысканию с Беловой Г.Н. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК», в соответствии со ст.ст.809, 810, 819 ГК РФ.
При этом требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета суд считает не подлежащими удовлетворению исходя из следующего.
В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности» к банковским операциям в числе других относятся:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет.
Согласно ч.1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета (обслуживание текущего счета) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за предоставление кредита и так называемое обслуживание текущего счета заемщика - гражданина применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Таким образом, условия соглашения о том, что кредитор за выдачу кредита взимает единовременный платеж и взыскивает ежемесячно комиссию за обслуживание текущего кредитного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В соответствии со ст.166 ГК РФ Сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
При таких данных суд считает, что условия кредитного договора, предусматривающие уплату заемщиком банку комиссии за предоставление кредита и операции по банковскому счету ничтожны, как несоответствующие нормативно-правовым актам.
Белова Г.Н. просит признать указанные условия недействительными, однако необходимости в этом нет, поскольку ничтожные сделки недействительны с момента совершения.
Белова Г.Н. просит применить последствия недействительности сделки, взыскав с банка незаконно полученные суммы комиссии и засчитав их в счет уплаты основного долга.
Согласно ч.2 ст.166 ГК РФ суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе.
В соответствии со ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
При таких данных суд считает возможным удовлетворить требования встречного иска в части применения последствий недействительности ничтожной сделки и взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» полученные у Беловой Г.Н. суммы на уплату комиссии за обслуживание счета, однако произвести взаимозачет, самостоятельно перечислив взысканные суммы в счет погашения основного долга, суд не вправе, требования Беловой Г.Н. в этой части несостоятельны, как не основанные на законе.
Как установлено судом, долг Беловой Г.Н. перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составлял <данные изъяты>. При этом заемщиком на указанную дату было уплачено банку <данные изъяты>.
Судом также установлено, что после принятия иска к производству, Беловой Г.Н. было уплачено банку еще <данные изъяты> в связи с чем банк уменьшил исковые требования на указанную сумму.
Согласно п.4.8 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» погашение задолженности по Соглашению производится первоначально в счет комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, а затем в счет основного долга.
При таких данных, из последнего внесенного заемщиком платежа <данные изъяты> направлены в счет погашения задолженности по комиссии, <данные изъяты> - в счет погашения основного долга.
Следовательно, на момент рассмотрения дела сумма задолженности Беловой Г.Н. по основному долгу составляет <данные изъяты> что соответствует размеру исковых требований банка. Указанная сумма подлежит взысканию с Беловой Г.Н.
При этом денежные средства в сумме <данные изъяты> подлежат взысканию с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Беловой Г.Н.
Кроме того, Беловой Г.Н. заявлено требование о взыскании с ОАО «АЛЬФА-БАНК» <данные изъяты> рублей в счет компенсации морального вреда.
В силу ст.151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Согласно ст.1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.
Статьей 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрена компенсация морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.
В связи с изложенным суд находит требование о компенсации морального вреда подлежащим удовлетворению, однако размер компенсации, с учетом всех обстоятельств дела суд считает необходимым снизить до разумных пределов - до <данные изъяты> руб.
Таким образом встречный иск Беловой Г.Н. подлежит частичному удовлетворению, как и первоначальный иск ОАО «АЛЬФА-БАНК».
ОАО «АЛЬФА-БАНК» ходатайствует о возмещении Беловой Г.Н. судебных расходов на госпошлину в сумме <данные изъяты>., представив в подтверждение оплаты соответствующее платежное поручение (л.д.4).
Удовлетворяя основные требования истца по уточненному исковому заявлению, суд в соответствии со ст.98 ГПК РФ полагает возможным возместить банку судебные расходы за счет средств ответчика соразмерно взыскиваемой сумме иска.
Согласно ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
В этой связи государственная пошлина в размере <данные изъяты>., от уплаты которой Белова Г.Н. была освобождена в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей" подлежит взысканию с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу государства.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск ОАО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО4 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить.
Взыскать с Беловой Г.Н. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании в размере <данные изъяты>
Взыскать с Беловой Г.Н. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» судебные расходы на госпошлину в размере <данные изъяты>
Встречный иск Беловой Г.Н. к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о применении последствий ничтожности условий соглашения о кредитовании, компенсации морального вреда удовлетворить частично.
Взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Беловой Г.Н., уплаченные ею в счет комиссии за обслуживание текущего счета, комиссии за предоставление кредита, штрафа на комиссию за обслуживание счета <данные изъяты>
Взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Беловой Г.Н. в счет компенсации морального вреда <данные изъяты>
Взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу государства <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 10 суток через Благовещенский районный суд.
Председательствующий судья: подпись
Копия верна, судья А.А. Гизатуллин