Дело № 2- 435/2010 г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ р.п. Благовещенка
Благовещенский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего: Сокол Е.А.,
при секретаре: Крячуновой К.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице дополнительного офиса «Благовещенка» Алтайского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Ковалеву <данные изъяты>, Ковалевой <данные изъяты>, Шевчук <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице дополнительного офиса «Благовещенка» Алтайского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Ковалеву С.Н., Ковалевой Т.А., Шевчук Ж.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В судебном заседании представитель истца Емельченков И.Н. на иске настаивал, указывая в его обоснование следующее.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Ковалевым <данные изъяты> был заключен кредитный договор на сумму 200 000 руб., под 16 % годовых и уплатой ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 400 руб., сроком до ДД.ММ.ГГГГ.
Обеспечением исполнения обязательств Ковалева С.Н. является неустойка, предусмотренная кредитным договором в размере 0,5% в день от просроченной исполнением суммы, включающей в себя платеж по возврату кредита и платеж по уплате начисленных на кредит процентов, а также предусмотренное кредитным договором поручительство Ковалевой <данные изъяты>, Шевчук <данные изъяты>, ответственность которых является солидарной.
В период действия кредитного договора Ковалев С.Н. ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора по своевременному погашению кредита, начисленных процентов и комиссий за ведение ссудного счета.
Сотрудниками банка предпринимались попытки встретиться с ответчиками, отправлялись предупреждения о погашении образовавшегося долга, но ими не было предпринято никаких мер по погашению задолженности.
ДД.ММ.ГГГГ между Ковалевым С.Н. и ОАО АКБ «РОСБАНК» было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, согласно которому стороны изменили и график возврата полученного кредита (до ДД.ММ.ГГГГ) и размер уплачиваемых процентов - 17 % годовых и определили сумму задолженности.
Однако в нарушение условий данного соглашения Ковалев С.Н. вновь ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора.
ДД.ММ.ГГГГ между Ковалевым С.Н. и ОАО АКБ «РОСБАНК» было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, согласно которого стороны установили что, с даты заключения соглашения задолженность заемщика перед банком по следующим видам обязательств, вытекающих из кредитного договора, составляет:
по основному долгу - 140 114 руб. 31 коп.,
по процентам, начисленным за пользование кредитом - 10 808 руб. 73 коп.,
по комиссии за ведение ссудного счета - 1 725 руб. 28 коп.
Также, данным соглашением стороны изменили размер уплачиваемых процентов - 22, 43758 % годовых.
Однако в нарушение условий данного соглашения Ковалев С.Н. вновь ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора
Сотрудниками банка неоднократно предпринимались попытки встретиться с ответчиками, отправлялись предупреждения о погашении образовавшегося долга, но ими не было предпринято никаких мер по погашению просроченной задолженности.
Представитель истца Емельченков И.Н. просил взыскать в солидарном порядке с Ковалева С.Н., Ковалевой Т.А., Шевчук Ж.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 164 465 руб. 15 коп., в том числе:
задолженность по основному долгу - 140 114 руб. 31 коп.,
по процентам, начисленным за пользование кредитом на дату подачи иска, т.е. ДД.ММ.ГГГГ - 22 612 руб. 45 коп.,
по комиссии за ведение ссудного счета - 1 738 руб. 39 коп.
проценты, за пользование займом в размере 22, 43758 % годовых на сумму основного долга в размере140 114 руб. 31 коп.,
192 439 руб. 47 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения суммы основного долга;
судебные расходы в пределах уплаченной госпошлины в сумме 4 489 руб. 30 коп.
Дело рассмотрено в отсутствие ответчиков Ковалева С.Н. и Ковалевой Т.А., Шевчук Ж.А. надлежащим образом извещенных о месте и времени слушания дела.
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд находит, что исковые требования необходимо удовлетворить частично.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация / кредитор/ обязуются предоставить денежные средства / кредит/ заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как усматривается из имеющего в деле кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Ковалев С.Н. фактически заключил таковой с Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» /открытое акционерное общество/ в лице дополнительного офиса «Благовещенка».
Согласно указанному договору, Ковалев С.Н. получил от кредитора 200 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 16 % годовых.
Как усматривается из кредитного договора, поручителями Ковалева С.Н. по данному договору выступили Ковалева Т.А. и Шевчук Ж.А.
Как установлено в судебном заседании, Ковалев С.Н. обязательства по данному договору надлежащим образом не исполняет, что подтверждается объяснениями представителя истца, расчетом по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ между Ковалевым С.Н. и ОАО АКБ «РОСБАНК» было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, согласно которому стороны изменили и график возврата полученного кредита (до ДД.ММ.ГГГГ) и размер уплачиваемых процентов - 17 % годовых и определили сумму задолженности.
Однако в нарушение условий данного соглашения Ковалев С.Н. вновь ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора.
ДД.ММ.ГГГГ между Ковалевым С.Н. и ОАО АКБ «РОСБАНК» было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, согласно которого стороны установили что, с даты заключения соглашения задолженность заемщика перед банком по следующим видам обязательств, вытекающих из кредитного договора, составляет:
по основному долгу - 140 114 руб. 31 коп.,
по процентам, начисленным за пользование кредитом - 10 808 руб. 73 коп.,
по комиссии за ведение ссудного счета - 1 725 руб. 28 коп.
Также, данным соглашением стороны изменили размер уплачиваемых процентов - 22, 43758 % годовых.
Однако в нарушение условий данного соглашения Ковалев С.Н. вновь ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора.
Согласно ч.1 ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
В соответствии с п.1.13 кредитного договора о ДД.ММ.ГГГГ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, включая возврат, / в том числе досрочный/ кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.
Согласно ч.1 и ч.2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Вместе с тем, суд полагает необходимым и возможным взыскать с ответчиков проценты до дня подачи иска в суд, то есть за период, когда реально нарушены права истца в сумме 22 612 руб. 45 коп., а исходя из того, что и в будущем может продолжаться неисполнение обязательств ответчиками, то необходимо определить по взысканию с них процентов за пользование кредитом, исходя из 22, 43758 % годовых, подлежащих начислению на сумму основного долга в размере 140 114 руб. 31 коп., за период, следующий за днем подачи иска, т.е. начиная с ДД.ММ.ГГГГ, по день исполнения обязательства по возврату суммы долга.
Требование о взыскании комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежит.
В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не является банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Согласно справке ДО «Благовещенка» АФ ОАО АКБ «РОСБАНК» от ДД.ММ.ГГГГ, Ковалевым С.Н. была оплачена комиссия за ведение ссудного счета в сумме 10 016 руб. 66 коп.
Следовательно, с учетом установленной кредитным договором очередности погашения задолженности, предполагающей, что погашение задолженности по процентам предшествует погашению основного долга, а также условия о неначислении процентов за пользование кредитом на сумму комиссии, взысканная судом задолженность по уплате процентов подлежит уменьшению на сумму уплаченной комиссии в размере 10 016 руб. 66 коп. и составит 12 595 руб. 79 коп. ( 22 612 руб. 45 коп. - 10 016 руб. 66 коп.).
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице дополнительного офиса «Благовещенка» Алтайского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Ковалева <данные изъяты>, Ковалевой <данные изъяты>, Шевчук <данные изъяты> в солидарном порядке с в пользу Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице дополнительного офиса «Благовещенка» Алтайского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 152 710 руб. 10 коп., в том числе задолженность по основному долгу в сумме 140 114 руб. 31 коп. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; 12 595 руб. 79 коп. в счет задолженности по процентам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; взыскать понесенные судебные расходы в сумме 4 254 руб. 20 коп., а всего взыскать 156 964 руб. 30 коп.
Определить к взысканию в солидарном порядке с Ковалева <данные изъяты>, Ковалевой <данные изъяты>, Шевчук <данные изъяты> в пользу Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице дополнительного офиса «Благовещенка» Алтайского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму процентов за пользование кредитом, исходя из 22, 43 758 % годовых, подлежащих начислению на сумму основного долга в размере 140 114 руб. 31 коп. за период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, по день исполнения обязательства по возврату суммы долга, по кредитному договору №.
В остальной части иска отказать.
Решение в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Благовещенский районный суд.
Судья: Е.А. Сокол
Копия верна: Судья: Е.А. Сокол
Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-435/2010 г. Благовещенского районного суда Алтайского края.
Решение (не) вступило в законную силу «_____»______________2010 г.
Секретарь суда: ФИО13к