Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 июня 2010 года г. Благовещенск
Благовещенский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Фрольченко З.М.
при секретаре Тюриковой К.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-201/2010 по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Колесниковой Зинаиде Валерьевне о взыскании суммы долга,
У С Т А Н О В И Л :
АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала обратился в суд с иском к Колесниковой З.В., в котором просит взыскать с нее задолженность по кредитному договору в сумме 105 736 рублей 71 копейки, указав в обоснование заявленных требований следующее: Дата обезличена года Колесниковой З.В. в ОАО АКБ «РОСБАНК» было подано заявление на
получение кредита Номер обезличен. В порядке акцепта Банком был выдан кредит в сумме 36 810 рублей сроком на 18 месяцев под 16 % в год. В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до Дата обезличена года. Однако с Дата обезличена года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой должником не производилось. На Дата обезличена года задолженность Колесниковой З.В. по договору Номер обезличен составляла 121675,15 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу 34946,20 рублей, задолженность по процентам - 5373,27 рублей, задолженность по неустойке 76487,95 рублей, задолженность по комиссии 4867,73 рублей.
Дата обезличена года Колесникова З.В. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту. Дата обезличена года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Колесниковой З.В. заключено дополнительное соглашение Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года, по условиям которого заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору Номер обезличен, указанное в п. 1 дополнительного соглашения, в порядке и очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения Дата обезличена года. Однако с Дата обезличена года вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. По состоянию на Дата обезличена года задолженность Колесниковой З.В. по договору Номер обезличен составляет 824 214,07 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу 33446,20 рублей, задолженность по процентам 25195,70 рублей, задолженность по неустойке 743477,36 рублей, задолженность по комиссии - 22094,81 рублей. Однако, учитывая материальное положение ответчика, Банк просит взыскать неустойку в части, в сумме 25000,00 рублей. Итого, общая сумма задолженности, предъявляемая ко взысканию, составила 105.736,71 рублей. На основании вышеизложенного, Банк просит взыскать с Колесниковой Зинаиды Валерьевны в свою пользу задолженность по кредитному договору в сумме 105.736,71 рублей и судебные расходы по делу( госпошлину) в сумме 3314,73 рубля.
В судебное заседание представитель истца - ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, от него поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, поэтому суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.
Ответчица Колесникова З.В. заявленные требования признала в полном объеме, обязуется выплачивать задолженность по кредиту, пояснила, что брала кредит для подруги, которая обещала ей самостоятельно погашать кредит. Передав подруге деньги, она не интересовалась погашением кредита, была уверена, что подруга выполняет обещанное, но через полгода на нее вышли представители банка, от которых она узнала, что платежи по погашению кредита не вносятся. Она лично внесла в погашение кредита 3000 рублей, затем добилась отсрочки на три года, надеясь, что подруга будет погашать кредит, но этого не произошло.
Выслушав ответчицу, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст.ст.435, 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ст.ст. 809, 810, 811 п. 2 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, которые предусмотрены договором займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ЗАЕМ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, ее несоблюдение влечет ничтожность данного договора.
Таким образом, кредит - одна из разновидностей займа с присущими ему особенностями. Существенными условиями договора кредитования являются условия о сумме денег, предоставляемой в кредит, сроках исполнения договора, процентах, начисляемых на сумму кредита, порядке расторжения кредитного договора и возврата сумм кредита, об имущественной ответственности сторон, иные условия (с учетом правил ст.432 ГК РФ).
Из заявления (оферты) о предоставлении кредита на неотложные нужды Номер обезличен от Дата обезличена года, а также Типовых условий предоставления экспресс-кредита и Тарифного плана «Кредит на неотложные нужды» следует, что кредитор ОАО АКБ «Росбанк» предоставил Колесниковой Зинаиде Валерьевне, Дата обезличена года рождения, уроженке ... района ..., зарегистрированной и проживающей по адресу: ... ... ... ... ..., кредит в размере 36 810 рублей на 18 месяцев под 16 процентов в год, ежемесячная дата гашения которого - 20 числа каждого месяца, величина ежемесячного взноса- 2 792 рубля 14 копеек, дата погашения кредитной задолженности - Дата обезличена года. п.4.3.3, п.5. Типовых условий предоставления Экспресс-кредита и Тарифным планом «Кредит на неотложные нужды» предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение Клиентом обязанности по возврату Банку кредита, в размере 0,2 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.(л.д.7-8, 11,12-13)
Согласно распоряжению о предоставлении кредита от Дата обезличена года и мемориальному ордеру Номер обезличен от Дата обезличена года денежные средства в размере 36 818 рублей были выданы Колесниковой З.В. в день заключения договора.л.д.25,26)
Дата обезличена года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Колесниковой З.В., по заявлению последней на реструктуризацию задолженности по кредиту, было заключено дополнительное Соглашение Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года. На дату заключения настоящего Соглашения сторонами было установлено, что задолженность заемщика перед Банком составляет 121675,15 рублей, из них: задолженность по основному долгу 34946,20 рублей, задолженность по процентам - 5373,27 рублей, задолженность по неустойке 76487,95 рублей, задолженность по комиссии 4867,73 рублей. Согласно условиям данного дополнительного Соглашения заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору Номер обезличен в порядке и очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения не позднее Дата обезличена года, процентная ставка за пользование кредитом изменяется, начиная с момента заключения сторонами данного Соглашения и составляет 17 процентов годовых, в соответствии с новым графиком возврата кредита ежемесячная дата гашения кредита - 18 числа каждого месяца и величина ежемесячного взноса - 2008, 87 копеек. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором с момента неисполнения Заемщиком своих обязательств.л.д. 14,15-16)
Проверив представленные Банком расчеты задолженности Колесниковой З.В., суд находит их соответствующими условиям кредитного договора и обоснованными в части. Так, несмотря на принцип свободы договора, закрепленный в ст.421 ГК РФ, условия заключаемых договоров не должны, в соответствие со ст.422 ГК РФ, противоречить правилам, установленным законами и иными правовыми актами, действующими в момент их заключения.
Согласно ч.1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от Дата обезличена года Номер обезличен условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Так, Банк обоснованно и в соответствии с вышеуказанными нормами права потребовал от Колесниковой З.В., нарушившей сроки возврата очередной части займа, досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, т.е. 58641,90 рублей, из них: задолженность по основному долгу - 33446,20 рублей, задолженность по процентам 25195,70 рублей.
Банк, по мнению суда, также обоснованно применил неустойку, которая является предусмотренной гражданским законодательством мерой по обеспечению надлежащего исполнения должником взятых на себя обязательств и предусмотрена условиями кредитного договора (ст.330,ст.331 ГК РФ, п.4.3.3 Типовых условий предоставления экспресс- кредита), а поэтому при нарушении должником этих условий- нарушение сроков гашения кредита Банк вправе применять ее. Таким образом, в пользу Банка следует взыскать задолженность по основному долгу и процентам, а также неустойку, причем, размер последней, по просьбе Банка, суд уменьшает с 743477,36 рублей до 25000 рублей, находя указанный размер неустойки соразмерным последствиям нарушения обязательства, а всего подлежит взысканию в пользу Банка 83641,90 рублей.
Что касается взыскания задолженности по комиссии за открытие и ведение банковского ссудного счета в размере 22094,81 рублей, несмотря на признание ответчицей иска в полном объеме, в этой части иска Банку следует отказать.
Суд не принимает признание иска ответчиком, если это признание противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц. Условия кредитования с обязательным оказанием дополнительных услуг( открытие и ведение ссудного счета) нарушают права потребителей, установленные ч.2 ст.16 Закона Российской Федерации « О защите прав потребителей» от Дата обезличена года Номер обезличен, поскольку обуславливают оказание одних услуг обязательным приобретением других возмездных услуг, что запрещено, поэтому суд признание иска Колесниковой З.В. в этой части не принимает. Кроме того, ссудный счет является счетом бухгалтерского учета, ведение которого является обязанностью Банка и который не вправе перекладывать собственные затраты по ведению бухгалтерского учета на заемщика
В порядке ст.98 ГПК РФ, с Колесниковой З.В. в пользу ОАО АКБ «Росбанк», подлежат взысканию расходы по делу, пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 1929,56 рубля.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать с Колесниковой Зинаиды Валерьевны, Дата обезличена года рождения, уроженки ... ... ..., проживающей в ... ..., ...,кв.1, работающей место работы, в пользу Акционерного Коммерческого Банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала задолженность по кредитному договору в сумме 83 641 (восемьдесят три тысячи шестьсот сорок один) рубль 90 копеек, из них: сумма задолженности по основному долгу - 33 446 рублей 20 копеек, задолженность по процентам - 25 195 рублей 70 копеек, неустойка - 25000 рублей, а также расходы по делу в виде уплаченной государственной пошлины - 2709 рублей 26 копеек, а всего 86 351 (восемьдесят шесть тысяч триста пятьдесят один) рубль 16 копеек.
Акционерному Коммерческому Банку «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к иске к Колесниковой Зинаиде Валерьевне о взыскании задолженности по комиссии в размере 22094 (двадцать две тысячи девяносто четыре) рубля 81 копейка- отказать.
Решение может быть обжаловано в ... суд через ... в течение 10 дней со дня вынесения.
Председательствующий: З.М.Фрольченко.