Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 27 июня 2011 года г. Благовещенск Благовещенский районный суд Амурской области в составе: председательствующего судьи Фрольченко З.М. при секретаре Тюриковой К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-275/2011 по иску ОАО «МДМ Банк» в лице Операционного офиса в г. Благовещенске к Репиной О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л : ОАО «МДМ Банк» в лице Операционного офиса в г. Благовещенске обратился в суд с вышеуказанным иском к Репиной О.А., в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчицей и ОАО «УРСА Банк» был заключен кредитный договор (заявление - оферта № от ДД.ММ.ГГГГ). Согласно п. 2 условий кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк» по продукту Мастер-кредит («условия кредитования») кредитный договор состоит из заявления (оферты) клиента, графика возврата кредита и настоящих условий. ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о государственной регистрации изменений в устав банка, в соответствии с которыми изменено наименование банка: полное официальное наименование Банка на русском языке - Открытое акционерное общество «МДМ Банк», сокращенное- ОАО «МДМ Банк». В соответствии с п. Б заявления (оферты) ответчице был предоставлен кредит на следующих условиях: срок кредита - <данные изъяты> дней; сумма кредита - <данные изъяты> рублей; ставка кредита- <данные изъяты> процентов годовых; повышенные проценты за нарушение срока возврата кредита (части кредита) - <данные изъяты>. Факт получения ответчицей кредита подтверждается копией выписки по счету № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с условиями кредитования ответчица обязалась возвратить предоставленный кредит в сроки, установленные кредитным договором (п.п. 4.1.2), уплатить проценты за пользование кредитом и комиссионное вознаграждение в размере и в сроки, предусмотренные кредитным договором (п.п. 4.1.3). Срок пользования кредитом для расчета процентов Банку определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита включительно (п.3.4 условий кредитования). Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с графиком (п.3.5 условий кредитования). Пунктом 6.1 условий предусмотрена ответственность ответчицы за нарушение срока возврата кредита. При возникновении просроченной задолженности, ответчица обязана выплатить Банку штраф в размере <данные изъяты> годовых. Штраф ежедневно рассчитывается на часть основного долга по кредиту. В связи с неоднократным нарушением ответчицей условий кредитного договора, выразившихся в нарушении срока возврата кредита (части кредита), Банк, пользуясь правом одностороннего внесудебного порядка изменения условий о сроках возврата кредита (части кредита) (п. 5.1,5.2 Условий), принял решение о досрочном взыскании задолженности по кредиту, о чем направил ответчице письменное уведомление о досрочном взыскании задолженности по кредиту, где указал, что она обязана погасить в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ всю задолженность по кредиту (сумму основного долга), а также штрафные санкции. Но обязательства ответчицы по кредитному договору остались без исполнения. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. На момент подачи иска задолженность ответчицы перед Банком составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек с учетом штрафных санкций, в том числе: задолженность по сумме кредита - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, задолженность по уплате процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга- <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга -<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 309, 348, 349,395, 809, 811, 819 ГК РФ Банк просил взыскать с Репиной О.А. в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а всего <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек. В судебном заседании представитель истца - ОАО «МДМ Банк» С на заявленных требованиях настаивает, просит их удовлетворить в полном объеме. Ответчица Репина О.А., извещенная надлежащим образом, в суд не явилась, о наличии уважительных причинах неявки не сообщила, поэтому суд в соответствие со ст.167 ГПК РФ рассмотрел дело в ее отсутствие. Представитель ответчицы по доверенности со всей полнотой процессуальных полномочий В иск признала частично в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек(задолженность по сумме кредита <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек + задолженность по уплате процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - 5 процентная комиссия в размере <данные изъяты> рублей за обналичивание денежных средств). Она считает, что взыскание комиссий за снятие денежных средств с кредитной карточки заемщика(его счета) является навязанной банком услугой, что недопустимо и противоречит закону «О защите прав потребителей», банк за свою работу и так получает оплату в виде высоких процентов-<данные изъяты> годовых. Кроме того, она просит суд в соответствие со ст.333 ГК РФ уменьшить размер пени(неустойки) со <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка до <данные изъяты> рублей, учесть при этом тяжелое материальное положение ответчицы: <данные изъяты> Она также просит суд учесть, что ответчица брала кредит на нужды семьи и планировала погашать его вместе с супругом. Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению. Согласно ст.ст.435, 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом. Согласно ст. 309 ГК РФобязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст.ст. 809, 810, 811 п. 2 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, которые предусмотрены договором займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ЗАЕМ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Исходя из приведенных норм права досрочный возврат оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами по кредитному договору, срок действия которого не истек, по сути, влечет расторжение договора по требованию кредитора. Для применения такого способа в судебном порядке требуется соблюдение заинтересованной стороной, обращающейся с соответствующим иском в суд, досудебного порядка расторжения договора, предусмотренного ч.2 ст.452 ГК РФ, в противном случае суд должен оставить иск без рассмотрения. Из заявления (оферты) на получение кредита по программе «Мастер-Кредит» и заключения договора банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ, являющего договором кредитования, Графика возврата кредита по частям и Условий кредитования ОАО «УРСА Банк» по программе «Мастер-Кредит» следует, что кредитор - ОАО «УРСА Банк» предоставил Репиной О.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированной по месту проживания по адресу: <адрес>, кредит в размере <данные изъяты> рублей на <данные изъяты> дней, под <данные изъяты> в год, ежемесячная дата гашения которого - <данные изъяты> числа каждого месяца, величина ежемесячного взноса- <данные изъяты> рублей, повышенная процентная ставка в размере <данные изъяты> годовых на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки. П. 6.1 Условий кредитования при возникновении просроченной задолженности за нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности предусмотрена пеня в размере <данные изъяты> годовых. При этом пеня рассчитывается ежедневно на часть основного долга по кредиту просроченного к уплате с даты, следующей за датой определенной графиком. При нарушении сроков оплаты процентов и комиссионных вознаграждений штрафные санкции не применяются. Согласно учредительных документов: выписки из протокола № внеочередного общего собрания акционеров ОАО «МДМ Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, изменений №, вносимых в Устав ОАО «УРСА Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «МДМ - Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ» реорганизовано, путем присоединения к ОАО «УРСА Банк», с последующей заменой названия на ОАО «МДМ Банк», о чем ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о государственной регистрации изменений в Устав банка, в соответствии с которыми изменено наименование банка: полное официальное наименование Банка - Открытое акционерное общество «МДМ Банк», сокращенное наименование Банка - ОАО «МДМ Банк». Согласно выписке по счету, первая просрочка гашения кредита Репиной О.А. возникла с ДД.ММ.ГГГГ В связи с неоднократным нарушением Репиной О.А. условий кредитного договора, выразившихся в нарушении срока возврата кредита (части кредита), «МДМ Банком» ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика - Репиной О.А. направлено письменное уведомление о досрочном взыскании задолженности по кредиту, где указано, что она обязана погасить в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ всю задолженность по кредиту (сумму основного долга), а также штрафные санкции. Данное уведомление было получено Репиной О.А. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается ее росписью в почтовом уведомлении, но не исполнено. Проверив расчет задолженности Репиной О.А., суд находит его соответствующим условиям кредитного договора и обоснованным в части. Так, Банк обоснованно и в соответствии с вышеуказанными нормами права потребовал от Репиной О.А., нарушившей сроки возврата очередной части займа, досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, из них: задолженность по основному долгу - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, задолженность по уплате процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга- <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а всего <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Вместе с тем, удержание комиссий на снятие заемщиком денежных средств с кредитной карточки( счета заемщика) ущемляет права заемщика и противоречит ч.1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1, согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными и применению не подлежат. Условия кредитования с обязательным оказанием дополнительных услуг( открытие и ведение ссудного счета) нарушают права потребителей, установленные ч.2 ст.16 Закона « О защите прав потребителей», поскольку обуславливают оказание одних услуг обязательным приобретением других возмездных услуг, что запрещено. При таких обстоятельствах 5% комиссии или <данные изъяты> рублей за снятие с карточки <данные изъяты> рублей следует считать неправомерно удержанными и заявленную ко взысканию сумму уменьшить на сумму комиссии, т.е. взысканию в пользу Банка подлежит <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Банк, по мнению суда, также обоснованно применил (пеню)неустойку, которая является предусмотренной гражданским законодательством мерой по обеспечению надлежащего исполнения должником взятых на себя обязательств и предусмотрена условиями кредитного договора, а поэтому при нарушении должником этих условий- нарушение сроков гашения кредита Банк вправе применять ее. В то же время, заявленную ко взысканию сумму неустойки суд находит чрезмерно завышенной и считает возможным, с учетом прав, предоставленных суду ст.333 ГК РФ, уменьшить ее размер до <данные изъяты> рублей, учитывая при этом, что ответчица <данные изъяты>. Уменьшения размера неустойки до <данные изъяты> рублей, как просит представитель ответчицы, суд находит безосновательным, т.к. ссылки представителя ответчика на очень тяжелое материальное положение Репиной О.А. являются бездоказательными и голословными, в то время как согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений В порядке ст.98 ГПК РФ Репиной О.А. в пользу ОАО «МДМ Банк» в лице Операционного офиса в г. Благовещенске подлежат взысканию расходы по делу, пропорционально взысканной денежной суммы в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Иск ОАО «МДМ Банк» в лице Операционного офиса в г. Благовещенске к Репиной О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с Репиной О.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу ОАО «МДМ Банк» в лице Операционного офиса в г. Благовещенске задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а также расходы по делу в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а всего <данные изъяты> Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский районный в течение 10 дней со дня вынесения. Председательствующий: З.М.Фрольченко.