Дело №2 - 8968/11
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕименем Российской Федерации
*** г. Благовещенск
Благовещенский городской суд Амурской области в составе:
Председательствующего Пасютиной Т.В.
При секретаре Назаровой М.Л.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Дрогалиной Ирине Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору
у с т а н о в и л:
АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала обратился в Благовещенский городской суд с исковым заявлением к Дрогалиной Ирине Анатольевне о взыскании в пользу истца задолженности по договору кредитования *** от *** в размере *** рубль *** копейки, из которых: задолженность по основному долгу - *** рубль *** копеек, задолженность по процентам - *** рублей *** копейки, задолженность по неустойке - *** рублей, задолженность по комиссии - *** рублей, а также государственной пошлины в порядке возврата в сумме *** рубля *** копейки. В обоснование заявленных требований истец указал, что *** от Дрогалиной И.А. в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал было подано заявление *** на получение кредита. В порядке акцепта банком был предоставлен кредит в сумме *** рублей сроком на 36 месяцев под 16 % в год. В соответствии с заключенным договором суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до ***. Однако с *** возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. По состоянию на *** задолженность Дрогалиной И.А. по договору *** от *** составляла *** рублей *** копейки, из которых: задолженность по основному долгу -*** рублей *** копеек, задолженность по процентам - *** рублей *** копеек, задолженность по неустойке - *** рублей *** копейки, задолженность по комиссии - *** рублей. *** между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Дрогалиной И.А. заключено дополнительное соглашение *** к кредитному договору *** от ***. Согласно условиям дополнительного соглашения заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору ***, указанной в п. 1 дополнительного соглашения в порядке очередности, установленной новым графиком, с окончательным сроком погашения ***. Пунктом 4.4 дополнительного соглашения *** установлено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором с с момента неисполнения заемщиком своих обязательств. Однако, с *** вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой должником не произведено. По состоянию на *** задолженность Дрогалиной Т.А. по кредитному договору составляет *** рублей *** копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - *** рубль *** копеек, задолженность по процентам - *** рублей *** копейки, задолженность по неустойке - *** рублей *** копеек, задолженность по комиссии - *** рублей. Однако сумма нестойки уменьшена истцом в одностороннем порядке до *** рублей. Итого общая сумма задолженности, предъявляемая к взысканию, составила *** рубль *** копейки. Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ ***, Пленума ВАС РФ *** от *** (ред. от ***) "О практике применения положений гражданского кодекса российской федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. На основании изложенного представитель истца просил удовлетворить заявленные требования в полном объеме.
Представитель истца в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела истец извещен надлежаще в соответствии с правилами ст. 113 ГПК РФ, имеется заявление о рассмотрении настоящего гражданского дела в отсутствие его представителя. Дело в соответствие со ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие не явившегося представителя истца.
В судебное заседание не явилась ответчик Дрогалина И.А., о времени и месте рассмотрения гражданского дела ответчик извещена надлежащим образом в соответствии с правилами ст. 113 ГПК РФ, об уважительности причин неявки ответчика суду ничего не известно. На основании ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика Дрогалиной И.А. в порядке заочного производства.
Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела, что *** Дрогалиной Ириной Анатольевной в ОАО «Росбанк» Амурский филиал было подано заявление о предоставлении экспресс - кредита ***. При этом в указанном заявлении Дрогалина И.А. просила предоставить ей кредит в размере *** рублей сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 16 % в год.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
На основании ч.2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствие с ч.2 ст. 435 и ч. 3 ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Факт выдачи денежных средств ответчику подтверждается выпиской из истории проводок, имеющейся в материалах дела, мемориальным ордером *** от ***.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что между Дрогалиной И.А. и ОАО АКБ «Росбанк» *** был заключен договор кредитования, по условиям которого Банк предоставил Дрогалиной И.А. кредит в размере *** рублей на 36 месяцев под 16 процентов в год, а Дрогалина И.А. обязалась возвратить указанную сумму и проценты за пользование денежными средствами.
При этом как следует из истории проводок, с *** возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных процентов.
Как следует из материалов дела, задолженность Дрогалиной И.А. по состоянию на *** составляла *** рублей *** копейки, из которых: задолженность по основному долгу - *** рублей *** копеек, задолженность по процентам - *** рублей *** копеек, задолженность по неустойке - *** рублей *** копейки, задолженность по комиссии - *** рублей.
Судом установлено и не оспаривается лицами, участвующими в деле, что *** Дрогалина И.А. обратилась в Амурский филиал ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту.
На основании данного обращения ответчика *** между Акционерным коммерческим банком «Росбанк» и Дрогалиной И.А. заключено дополнительное соглашение *** к кредитному договору *** от ***, в соответствии с п. 4.1 которого заемщику предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору в порядке очередности, установленной новым Информационным графиком платежей. При этом, задолженность по кредитному договору должна быть погашена не позднее ***. Согласно п.4.3.2 с момента заключения сторонами соглашения процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 45,0686033 % годовых.
Однако с *** вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. Последний платеж в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов поступил от ответчика ***, однако внесенных денежных средств оказалось недостаточно для погашения образовавшейся задолженности.
Как следует из искового заявления, задолженность Дрогалиной И.А. в настоящее время составляет *** рубль *** копейки, из которых: задолженность по основному долгу - *** рубль *** копеек, задолженность по процентам - *** рублей *** копейки, задолженность по неустойке - *** рублей (с учетом уменьшения истцом предъявленного ко взысканию размера неустойки в одностороннем порядке), задолженность по комиссии - *** рублей.
Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При этом в силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
При этом в соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ ***, Пленума ВАС РФ *** от *** "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Из заявления от *** усматривается, что сторонами было достигнуто соглашение о заключении кредитного договора на условиях, определенных Типовыми условиями предоставления экспресс-кредита Амурского филиала ОАО АКБ «Росбанк», а также тарифами Амурского филиала ОАО АКБ «Росбанк» по предоставлению потребительских кредитов, являющимися неотъемлемыми частями договора.
В соответствии с п. 4.2.2. Типовых условий предоставления экспресс-кредита при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что обязательства клиента по возврату кредита, начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета будут выполнены им ненадлежащим образом; в случае нарушения клиентом 2 и более раз установленного настоящим договором порядка внесения денежных средств на ТБС, банк вправе произвести досрочное погашение кредита, начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
При данных обстоятельствах, по мнению суда, истец вправе досрочно требовать возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов.
Как следует из материалов дела задолженность по договору (основной долг) составляет *** рубль *** копеек, задолженность по процентам *** рублей *** копейки, согласно представленному истцом расчету, который, по мнению суда, в силу своей обоснованности, в том числе с учетом положений п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ ***, Пленума ВАС РФ *** от *** "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", подлежит принятию в этой части.
В ходе судебного заседания были установлены обстоятельства нарушения ответчиком срока возврата кредита. Доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств суду не представлено. При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым взыскать в пользу истца сумму основного долга в размере *** рубль *** копеек, задолженность по процентам *** рублей *** копейки.
На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Согласно п. 6.2 Типовых условий представления экспресс - кредита в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату Кредита, уплате начисленных на Кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить Банку штрафные санкции в соответствии с Тарифами Банка.
Согласно Тарифному плану «Экспресс - кредит без первоначального взноса» размер неустойки составляет 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика.
При этом в соответствии с п. 4.4 дополнительного соглашения *** от *** к кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком нового Информационного графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения заемщиком своих обязательств.
При определении размера неустойки, предусмотренной условиями договора кредитования, рассчитанной согласно приведенным правилам в сумме *** рублей *** копеек и уменьшенной истцом в одностороннем порядке до *** рублей, суд признает указанный расчет верным и обоснованным. Тем не менее суд полагает, что предъявленный к взысканию размер неустойки явно несоразмерен последствиям неисполнения ответчиком своих обязательств, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ, принимая во внимание отсутствие серьезных негативных последствий для истца, продолжительность периода просрочки, а также размер задолженности по основному долгу, суд полагает, что размер неустойки, подлежащей взысканию, необходимо уменьшить до *** рублей.
Помимо изложенного, истцом предъявлены требования о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере *** рублей.
Рассматривая данные требования суд, учитывает, что в соответствии с ч.1,2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Усматривается, что при заключении договора стороны пришли к соглашению об уплате ответчицей ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,2% от суммы кредита.
Согласно п. 4.3.1 дополнительного соглашения *** от *** с момента заключения сторонами данного соглашения комиссия за ведение ссудного счета отменяется.
По смыслу Положения Центрального Банка РФ от *** *** «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», в частности, п. 4.53 данного Положения, назначением ссудных счетов является, в том числе, учет кредитов, предоставленных кредитной организацией физическими лицами. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость которой не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору.
При этом, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, банк тем самым по смыслу Главы 39 ГК РФ предлагает потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
На основании изложенного, поскольку из содержания и условий кредитного договора усматривается, что ведение счета является платной услугой, без оказания которой кредит не предоставляется, следовательно, условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности производить оплату за действия по ведению ссудного счета противоречат ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, в силу ст. 168 ГК РФ являются недействительными.
При этом, суд отмечает, что в соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
На основании изложенного, суд полагает необходимым в удовлетворении требований АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Дрогалиной И.А. о взыскании задолженности по комиссии за ведение судного счета отказать.
Таким образом, у Дрогалиной И.А. имеется задолженность перед ОАО «АКБ «Росбанк» в размере *** рубль *** копеек - сумма основного долга, *** рублей *** копейки - задолженность по процентам, *** рублей - задолженность по неустойке, которая подлежит взысканию.
В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Руководствуясь указанными положениями, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рубль *** копейки, несение которых истцом подтверждается платежным поручением *** от ***.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Дрогалиной Ирины Анатольевны в пользу АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала задолженность по кредитному договору *** от *** в размере *** рубль *** копеек - сумма основного долга, *** рублей *** копейки - задолженность по процентам, *** рублей - задолженность по неустойке, расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рубль *** копейки, отказав в удовлетворении остальной части иска.
Заочное решение может быть отменено Благовещенским городским судом по заявлению ответчика, поданному в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения. Заочное решение также может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий судья: Т.В. Пасютина