*** г. Благовещенск
Благовещенский городской суд Амурской области, в составе:
председательствующего судьи Матюхановой Н. Н.,
при секретаре Баженовой Д.А.
с участием ответчика Макогон С.Н.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Макогону Сергею Николаевичу о взыскании долга по кредитному договору, неустойки, комиссии, судебных расходов,
установил:
Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала обратился в суд с исковым заявлением к Макогону Сергею Николаевичу о взыскании долга по кредитному договору, в обосновании указав, что *** от Макогон С.Н. в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал было подано заявление *** на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме *** рублей на 36 месяцев под 17 процентов в год. Однако с *** возникла просрочка уплаты ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. По состоянию на *** задолженность ответчика по договору составила *** рублей *** копеек: задолженность по основному долгу -*** рублей *** копеек, задолженность по процентам - *** рублей *** копеек, задолженность по неустойке - *** рублей *** копеек, задолженность по комиссии -*** рублей *** копеек. *** по заявлению ответчика о реструктуризации задолженности по кредиту, между Банком и заемщиком заключено соглашение к кредитному договору *** от ***, в связи с чем, установлен новый график с окончательным сроком погашения до ***. Между тем с ***, вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. По состоянию на *** задолженность ответчика по кредитному договору составляет: задолженность по основному долгу -*** рублей *** копеек, задолженность по процентам - *** рублей *** копеек, задолженность по неустойке - *** рублей *** копеек, задолженность по комиссии - *** рублей *** копеек, учитывая материальное положение ответчика, неустойка снижена до *** рублей. Просят суд взыскать с Макогон Сергея Николаевича в пользу Амурского филиала (ОАО) АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору *** от *** в сумме *** рублей *** копеек и государственную пошлину в порядке возврата в сумме *** рублей *** копеек.
В судебном заседании ответчик Макогон С.Н., пояснил, что действительно с истцом был заключен кредитный договор, между тем обязательства по договору не исполняются, в связи с нахождением на иждивении двоих детей, трудным материальным положением и отсутствием заработка.
Представитель истца, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца. Руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд с учетом мнения ответчика, определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Выслушав доводы ответчика, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
В судебном заседании установлено, что *** Макогон С.Н. обратился в ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала с заявлением *** на открытие личного банковского счёта и предоставление кредита на пополнение личного банковского счёта (ОВЕРДРАФТА), на получение кредита в сумме *** рублей под 17 процентов годовых, сроком на 36 месяцев.
Распоряжением о предоставлении кредита и мемориальным ордером *** от *** подтверждается факт выдачи Макогон С.Н. кредита в сумме *** рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признаётся адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Согласно ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ч.ч. 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании приведённых правовых положений и установленных судом обстоятельств суд приходит к выводу о том, что между истцом и ответчиком был заключён кредитный договор, при этом к правоотношениям, сложившимся между истцом и ответчиком, применяются положения закона о договоре займа.
В соответствии ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При этом в силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ *** и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ *** от *** «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ ***, Пленума ВАС РФ *** от ***) в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Согласно кредитному договору, заключённому истцом и ответчиком, сумма долга и предусмотренных договором процентов должны выплачиваться «***» числа каждого месяца с окончательным сроком погашения ***. Величина ежемесячного взноса для погашения кредита установлена в размере *** рублей *** копеек. С условиями кредитования ответчик был ознакомлен, о чём имеется его подпись.
*** Макогон С.Н. обратился в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту в связи с возникновением просроченной задолженности, которая составляла по состоянию на *** в размере *** рублей *** копеек.
Дополнительным соглашением *** к кредитному договору *** от *** заключенного между Банком и Макогон С.Н. ***, установлен новый график с окончательным сроком погашения ***. С условиями дополнительного соглашения Макогон С.Н. был ознакомлен, о чём имеется его подпись.
Однако, как следует из расчета, представленного истцом, вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой должником не произведено, в связи, с чем у ответчика вновь образовалась задолженность по предоставленному ему *** кредиту, в том числе, задолженность по основному долгу-*** рублей *** копеек, задолженность по процентам - *** рублей *** копеек, задолженность по неустойке - *** рублей *** копеек, задолженность по комиссии - *** рублей *** копеек.
Произведенный истцом расчет задолженности ответчика по договору кредитования судом проверен, соответствует данным запроса истории проводок о внесении денежных средств, произведен исходя из условий договора, суммы задолженности основного долга, установленного размера процентов, в связи с чем, принимается судом как верный, соответственно, требования о взыскании с Макогон С.Н. задолженности по основному долгу *** рублей *** копеек, задолженность по процентам - *** рублей *** копеек подлежат удовлетворению.
В нарушение правил ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком Макогон С.Н. не представлены доказательства надлежащего исполнения обязательств по возвращению суммы кредита и процентов за пользование ею по указанному договору кредитования, что было судом предложено сделать в ходе подготовки дела к судебному разбирательству.
На основании ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно ст. 331 данного закона, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Из заявления Макогон С.Н. на предоставление экспресс- кредита *** от *** на открытие личного банковского счёта и предоставление кредита на пополнение личного счёта следует, что она полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью настоящего Заявления «Условия работы банковских счетов и овердрафтов физических лиц» АКБ «Росбанк», установленные Банком на момент подписания настоящего Заявления, а также Тарифы Банка.
Согласно Условий работы банковских счетов и овердрафтов физических лиц, клиент обязуется уплатить Банку неустойку - пени из расчёта процента от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (ставка процента устанавливается в соответствии с Тарифами Банка) в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую-либо свою обязанность по настоящим условиям, в том числе возвращать Банку Овердрафт или уплачивать причитающиеся проценты.
Из тарифного плана следует, что размер неустойки составляет 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Исходя из данного размера неустойки, в связи с неисполнением Макогон С.Н. взятых на себя обязательств, истцом на неуплаченный своевременно основной долг и неуплаченные своевременно проценты начислена неустойка в размере *** рублей *** копеек. В счёт уплаты неустойки ответчиком денежные средства не вносились. С учётом имущественного положения ответчика, истцом самостоятельно снижен размер взыскиваемой с ответчика неустойки до *** рублей, которую истец просит взыскать с ответчика, между тем, по мнению суда, указанная неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства по исполнению кредитного договора, а так же суммы кредита и процентной ставки по кредиту, в связи с чем, суд считает возможным уменьшить размер неустойки до *** рублей.
Рассматривая требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счёта, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с п. 2.5. Условий работы банковских счетов и овердрафтов физических лиц, Банк имеет право в бесспорном порядке списывать со Счёта Клиента комиссию за открытие и ведение счёта, плату за расчетное и кассовое обслуживание.
Задолженность ответчика по комиссии, согласно представленному расчету, составляет *** рублей *** копеек.
Как предусмотрено ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счёту.
Из содержания ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации усматривается, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии с кредитным договором Банк имеет право в безакцептном порядке списывать с текущего счета клиента комиссию за ведение ссудного счета, установленную в Тарифах Банка в размере 1,4 % от суммы кредита по договору.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Из условий кредитного договора *** от ***, подписанного собственноручно Макогон С.Н., подтверждено, что он ознакомлен с условиями кредитования, Тарифным планом. Подписание заемщиком всей документации и непосредственно получение кредитных денежных средств подтверждает согласие на условия кредитования, в том числе и возмездность не только в части уплаты процентов.
Из указанного кредитного договора, усматривается, что в договоре затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются банку путем включения их в состав комиссии за ведение ссудного счета. Тем не менее, комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом, что подтверждается правовой природой ссудного счета, его неразрывной частью с кредитом. Такой подход к ценообразованию не запрещен действующим законодательством, в частности ст.819 ГК РФ.
Согласно ст.29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. На основании изложенного, требования АКБ «Росбанк» (ОАО) в лице Амурского филиала о взыскании задолженности по комиссии подлежат удовлетворению в полном объеме.
На основании изложенного, с ответчика Макогон Сергея Николаевича в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала подлежит взысканию задолженность по кредитному договору *** от *** в сумме основного долга *** рублей *** копеек, задолженность по процентам - *** рублей *** копеек, неустойка в размере *** рублей, комиссия в размере *** рублей *** копеек.
В соответствии с п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2484 рублей 44 копеек, что подтверждается платежным поручением *** от ***. Однако, в силу ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, данные расходы подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований, то есть в сумме *** рублей *** копеек.
Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,
решил:
Взыскать с Макогон Сергея Николаевича в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала задолженность по кредитному договору *** от *** в сумме основного долга *** рублей *** копеек, задолженность по процентам - *** рублей *** копеек, неустойка в размере *** рублей, комиссия в размере *** рублей *** копеек расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** рублей *** копеек.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение десяти дней.
Судья Для исключений