Дело № 2-3265/12
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
*** г.Благовещенск
Благовещенский городской суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Беляевой С.В.,
при секретаре Чайко Т.Ю.,
с участием ответчика Зотова Ф.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Зотову Фёдору Олеговичу о взыскании долга по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (ОАО) обратилось в суд с иском, в обоснование указав, что *** Зотовым Ф.О. в ОАО АКБ «Росбанк» было подано заявление *** на получение кредита. Банком был предоставлен кредит в сумме *** рублей сроком на 36 месяцев под 16 % в год. В соответствии с заключенным договором, минимальный ежемесячный платеж и проценты должны выплачиваться клиентом в течение срока предоставления кредита и полностью возвращены до ***. Однако с *** возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой должником не производилось. *** Зотов Ф.О. обратился в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту. *** между ОАО АКБ «Росбанк» и Зотовым Ф.О. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору *** от ***, согласно условиям которого заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору ***, указанное в п.1 дополнительного соглашения, в порядке и очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения ***. Однако с *** вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. По состоянию на *** задолженность Зотова Ф.О. по кредитному договору *** составляет *** рублей, в том числе задолженность по основному долгу - *** рублей, задолженность по процентам - *** рублей, задолженность по неустойке - *** рублей, задолженность по комиссии - *** рублей. Учитывая материальное положение ответчика, просит взыскать неустойку в части - в сумме *** рублей. Просит взыскать с Зотова Ф.О. задолженность по кредитному договору *** от *** в сумме *** рублей и расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** рублей.
В судебном заседании *** к производству суда были приняты уточнения исковых требований в связи с тем, что ответчиком был произведен дополнительный платеж в счет гашения задолженности по кредиту в размере *** рублей. Согласно уточнениям исковых требований, истец просит взыскать с Зотова Ф.О. задолженность по кредитному договору *** от *** в сумме *** рублей и расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** рублей.
Ответчик Зотов Ф.О. в судебном заседании с иском согласился, пояснив, что кредит брал для друга, однако кредит им не погашается, пояснил, что намерен исполнять обязательства по договору, однако просит снизить неустойку, полагая ее завышенной.
Представитель истца в судебное заседание, будучи надлежащим образом извещенным о дате, месте и времени рассмотрения дела не явился, просил рассмотреть дело без своего участия. Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело приданной явке.
Суд, выслушав доводы ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела следует, что *** Зотов Ф.О. обратился в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением *** на получение кредита в сумме *** рублей сроком на 36 месяцев под 16 % в год.
В силу ст. ст. 432, 433, 438 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно истории проводок по открытому на имя Зотова Ф.О. счету, мемориальному ордеру *** от ***, распоряжению о предоставлении кредита в порядке акцепта Зотову Ф.О. был предоставлен кредит в размере *** рублей.
Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор *** на условиях, указанных в заявлении на получение кредита от ***.
В силу ч.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
По условиям кредитного договора *** от ***, заключенного между АКБ «Росбанк» (ОАО) и Зотовым Ф.О., сумма кредита и процентов должны выплачиваться заемщиком *** числа каждого месяца до ***. Размер ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии составляет *** рублей.
С условиями кредитного договора заемщик был ознакомлен, о чём свидетельствуют его подписи, подписав договор, выразил волю на его заключение на подобных условиях и обязался их исполнять, а именно: вносить в счет погашения кредита установленные договором суммы в установленные сроки.
Согласно истории проводок по открытому на имя Зотова Ф.О. счету, представленному истцом расчету задолженности, гашение кредита и уплата начисленных по нему процентов производились заемщиком ненадлежащим образом.
Из материалов дела следует, что *** Зотов Ф.О. обратился в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту. *** между ОАО АКБ «Росбанк» и Зотовым Ф.О. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору *** от ***, согласно условиям которого заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору ***, указанное в п.1 дополнительного соглашения, в порядке и очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения ***., Данным дополнительным соглашением к кредитному договору была установлена процентная ставка за пользованием кредита - 17 % в год. Однако с *** вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. По состоянию на *** задолженность Зотова Ф.О. по договору *** от *** составила: по основному долгу - *** рублей, задолженность по процентам - *** рублей.
Проверив представленный расчет, суд считает, что он произведен в соответствии с условиями кредитного договора *** от ***, дополнительного соглашения к кредитному договору *** от ***.
Ответчиком возражений по расчету задолженности не заявлено, другой расчет не представлен, равно как доказательств надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по погашению кредита с учетом заключенного дополнительного соглашения.
Учитывая изложенное, требование истца о взыскании с ответчика указанных сумм задолженности по кредиту и процентов за пользование им подлежит удовлетворению.
Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
В соответствии с условиями кредитного договора, при просрочке платежа клиент обязан уплатить неустойку, установленную в кредитном договоре в размере 2 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Размер неустойки, начисленной ответчику, по состоянию на *** составляет *** рублей. Однако, учитывая материальное положение ответчика, задолженность по неустойке снижена банком до *** рублей.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая требования разумности и справедливости, размер просроченной задолженности на дату начисления неустойки, период, с которого возникла просрочка по выплате платежей, суд полагает, что заявленная к взысканию сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства ответчиком, в связи с чем, подлежит снижению до *** рублей.
В соответствии с кредитным договором *** от ***, банк имеет право в безакцептном порядке списывать с текущего счета клиента комиссию за ведение ссудного счета, установленную в тарифах банка, в размере 1,30 % от суммы кредита по договору.
Согласно представленному расчету, ответчику начислена комиссия за ведение ссудного счета по состоянию на *** в размере *** рублей.
Однако приведенные условия кредитного договора о комиссии за ведение ссудного счета противоречат ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», который подлежит применению к спорным отношениям в связи с тем, что по рассматриваемому кредитному договору кредит выдан для личных нужд.
Данной нормой предусмотрено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Ссудный счет в силу кредитного договора - это счет, на котором отражается кредитная задолженность заемщика, то есть это не банковский счет, а способ бухгалтерского учета денежных средств.
Возлагая на заемщика обязанность по уплате комиссии за ведение ссудного счета, банк возложил на заемщика часть собственных затрат по ведению бухгалтерского учета, обуславливая приобретение услуг по кредитованию обязательным приобретением возмездных услуг по ведению ссудного счета, без оказания которых кредит не предоставляется.
Между тем, учет задолженности по кредитному договору относится исключительно к кредитору, и не может рассматриваться, как услуга заемщику. Следовательно, уплата комиссий за такой учет не может являться условием кредитного договора, в том числе обуславливающим возможность его заключения.
Таким образом, условия кредитного договора об указанной комиссии являются ущемляющими права ответчиков, а следовательно, в силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» признаются недействительными.
Согласно ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии со ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере *** рублей не подлежит удовлетворению.
Учитывая изложенное, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору *** от *** в размере *** рублей, неустойка в размере *** рублей.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
При обращении в суд с настоящим иском банком уплачена государственная пошлина в размере сумме *** рублей, что подтверждается платежным поручением *** от ***.
Поскольку иск подлежит удовлетворению частично, с учетом ч.1 ст.98 ГПК РФ, п.п.1 п.1 ст.333.19 НК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Зотова Фёдора Олеговича в пользу ОАО АКБ «Росбанк» сумму задолженности по кредитному договору *** от *** в размере *** рублей *** копеек; расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек, итого *** (***) рублей *** копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение одного месяца с момента его принятия в окончательной форме.
Председательствующий С.В. Беляева