А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
*** г.
Благовещенский городской суд Амурской области в составе председательствующего судьи Бережновой Н.Д., при секретаре Кирилюк А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Благовещенске
По апелляционной жалобе Смирновой Н.А.
Дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Смирновой Н.А. о взыскании долга,
У с т а н о в и л :
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к Смирнову В.А., указав, что *** г. между истцом и Смирновым В.А. заключён кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил кредит в сумме *** рублей под 36 % годовых сроком на 12 месяцев. Согласно договору, Смирнов В.А. был обязан возвращать кредит и проценты за пользование кредитом путем оплаты периодических ежемесячных платежей.
Обязательства Смирнова В.А. по кредитному договору не исполнены, с *** г. имеется просрочка уплаты долга. По состоянию на *** г. задолженность по кредитному договору составляла: основной долг - *** рубль *** копеек, проценты за пользование кредитом - *** рубля *** копеек, неустойка - 0,75 рублей.
***г. Смирнов В.А. умер. Его наследство принято Смирновой Н.А.
Заменив ответчика на Смирнову Н.А., и уточнив исковые требования, истец требовал взыскать со Смирновой Н.А. долг по кредитному договору - 20 737 рублей 30 копеек (основной долг - *** рубль *** копеек, проценты за пользование кредитом - *** рубля *** копеек, неустойку - 0 рублей 75 копеек), в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины - 822 рубля 12 копеек.
Смирнова Н.А. иск не признала, указывала, что между Смирновым В.А. и ОАО «ДальЖАСО» на период действия кредитного договора был заключен договор личного страхования жизни и здоровья, выгодоприобретателем по которому являлся Банк. Считает, что имел место страховой случай, в связи с чем страховая компания обязана произвести Банку страховую выплату.
Определением мирового судьи от ***г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено ОАО «ДальЖАСО».
ОАО «ДальЖАСО» иск не признало, указывало, что смерть Смирнова В.А. произошла вследствие заболевания, возникшего до заключения договора страхования.
Согласно Правилам страхования, в соответствии с которыми заключался договор со Смирновым В.А., страховым случаем являются несчастные случаи, произошедшие с застрахованным на работе и в быту в период действия договора. Заболевание, имевшееся до заключения договора страхования, повлекшее смерть застрахованного, страховым случаем не является.
Решением мирового судьи Амурской области по Благовещенскому городскому судебному участку *** от *** г. со Смирновой Н.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» взыскано: *** рублей 30 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины - 822 рубля 12 копеек.
В иске к ОАО «ДальЖАСО» - отказано.
В апелляционной жалобе Смирнова Н.А. требует отменить решение мирового судьи как необоснованное. Считает, что мировой судья не исследовал обстоятельства, относящиеся к делу, не дал оценку незаконному отказу в выплате страхового возмещения.
При рассмотрении дела в суде апелляционной инстанции представители ОАО «ДальЖАСО» поясняли, что в возникшей ситуации необходимо руководствоваться абзацем 2 п. 3.3 Правил страхования от несчастного случая, утвержденных ОАО «ДальЖАСО» *** г., согласно которому страховыми событиями не могут являться профессиональные или общие заболевания, произошедшие на работе и в быту, имевшие место до заключения договора страхования, а также смерть от этих заболеваний. Смирнов В.А. был болен болезнью сердца до заключения договора страхования - с *** г., умер от данной болезни.
Также пояснила, что ОАО АКБ «РОСБАНК» на момент заключения договора страхования являлось агентом страховой компании, поэтому при заключении договора страхования сотрудники Банка были обязаны ознакомить Смирнова В.А. с Правилами страхования от несчастных случаев, утвержденными страховой компанией *** г.
Другие лица, участвующие в деле, в суд не явились.
Исследовав материалы дела, суд пришёл к следующим выводам.
Согласно ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, т.е. правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа займодавец передаёт в собственность заёмщику деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню), определённую законом или договором.
Судом установлено, что *** г. между Смирновым В.А. и ОАО АКБ «РОСБАНК» заключён кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме *** рублей под 36 % годовых сроком на 12 месяцев. Согласно договору, Смирнов В.А. был обязан возвращать кредит, проценты за пользование кредитом 13 числа каждого месяца равными долями по *** рублей 16 копеек. Неотъемлемой частью договора являются Тарифный план «нецелевой экспресс - кредит без первоначального взноса», согласно разделуа 1.2. которого предусмотрена уплата заемщиком неустойки из расчета 0, 5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Факт выдачи Банком ответчику Смирнову В.А. подтверждается мемориальным ордером *** от *** г.
На момент обращения истца в суд долг по кредитному договору составлял *** рублей 30 копеек. Расчет суммы долга произведен истцом правильно, в соответствии с условиями кредитного договора.
Из материалов дела следует, что ***г. Смирнов В.А. заключил договор страхования жизни и здоровья с ОАО «ДальЖАСО», что подтверждается страховым полисом серия НСБ-РБ ***. Срок страхования установлен с ***г. по ***г.
Согласно договору, страховым случаем являются:
- смерть застрахованного в результате несчастного случая или естественных причин (заболевание);
- постоянная полная потеря общей трудоспособности с установлением застрахованному 1 и 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или естественных причин (заболевание).
В этом же документе указано, что договор заключен на основании правил страхования от несчастного случая ОАО «ДальЖАСО», в случае разногласий условий настоящего договора и Правил страхования, приоритет имеют условия настоящего договора. Страховая сумма установлена в *** рублей, размер страховой выплаты при страховом случае - 100 % страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая.
Выгодоприобретателем по договору является ОАО АКБ «РОСБАНК».
Судом установлено, что Смирнов В.А. умер *** г., причиной смерти являлась атеросклеротическая болезнь сердца.
Наследство Смирнова В.А. принято Смирновой Н.А., наследственная масса превышает объем обязательств Смирнова В.А. по кредитному договору.
В силу п.4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации прав наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.
Рассматривая доводы Смирновой Н.А. о наличии страхового случая, суд пришел к следующему.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Согласно ч. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Факт заключения договора страхования ОАО «ДальЖАСО» не оспаривает.
При толковании условий договора страхования, заключенного Смирновым В.А. и ОАО «ДальЖАСО» *** г., суд принимает во внимание, что в договоре указывалось на применение к нему Правил страхования от несчастного случая, установленных страховщиком. На обороте выданного Смирнову В.А. страхового полиса, подтверждающего факт заключения договора, приводилась выписка из Правил страхования от несчастного случая, согласно которой объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с постоянным снижением дохода и ( или) дополнительными расходами в связи с утратой трудоспособности или смертью Застрахованного. Несчастным случаем в концепции данных Правил является необычное, непредвиденное, специфическое событие, которое происходит в определенный момент времени и определенном месте и влечет ущерб здоровью Застрахованного в виде повреждения органов и тканей или его непроизвольную смерть в результате внешнего, насильственного, внезапного, неподконтрольного жертве воздействия.
Там же указывалось, что страховым случаем признаются, в том числе, следующие события ( за исключением наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п. 3.4 Правил, имевших место в период действия договора страхования): постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности, смерть застрахованного, явившиеся следствием несчастных случаев и болезней.
Согласно п. 3.2.3 Правил страхования от несчастных случаев, утвержденных ОАО «ДальЖАСО» *** г., страховым случаем является смерть Застрахованного, явившаяся следствием травмы, острого отравления, иных несчастных случаев и болезней
В силу п. 3.3 Правил события, предусмотренные п. 3.2.3 Правил признаются страховыми случаями, если они явились следствием несчастного случая и \ или внезапно возникшего острого заболевания, вызвавшего смерть, происшедшие в период действия договора страхования.
Таким образом, имеется противоречие между условиями договора страхования, где указано на то, что смерть застрахованного в результате естественных причин ( заболевания) является страховым случаем, и Правилами страхования, где не сказано, что смерть от естественных причин ( заболевания) является страховым случаем.
Исходя из условий договора страхования, приоритет имеют условия договора страхования.
Из справки городской поликлиники *** следует, что диагноз «Атеросклеротическая болезнь сердца» Смирнову В.А. был поставлен только после смерти, по результатам паталогоанатомического исследования. До момента смерти имелись проявления данной болезни.
При этих обстоятельствах суд не усматривает оснований для взыскания долга со Смирновой Н.А. ОАО «ДальЖАСО», при этом исковое заявление о взыскании с ОАО «ДальЖАСО» в порядке ст. ст. 131, 132 ГПК РФ истцом не оформлялось.
В силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд рассматривает спор в пределах заявленных требований и не вправе самостоятельно формулировать основания иска. Основания для взыскания денежных средств со Смирновой Н.А. и ОАО «ДальЖАСО» в данной ситуации не могут быть одинаковыми. Мировой судья имел возможность рассмотреть вопрос о правах и обязанностях Смирновой Н.А. без привлечения к участию в деле в качестве соответчика ОАО «ДальЖАСО».
Учитывая изложенное, оснований для рассмотрения иска в отношении ОАО «ДальЖАСО» не имеется.
Решение мирового судьи подлежит отмене на основании ч. 1 ст. 362 ГПК РФ из-за неправильного определения обстоятельств, имеющих значение для дела, недоказанности обстоятельств, имеющих значение для дела, которые мировой судья посчитал установленными, нарушения норм материального права.
На основании ст. 98 ГПК РФ с истца в пользу ответчика в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины при подаче апелляционной жалобы подлежит взысканию 100 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 199, 328 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Решение мирового судьи Амурской области по Благовещенскому городскому судебному участку *** от *** г. отменить, принять новое решение. ОАО АКБ «РОСБАНК» в иске к Смирновой Наталье Андреевне о взыскании долга по кредитному договору от *** г., заключенному Смирновым Виктором Александровичем отказать.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Смирновой Н.А. в счет возмещения судебных расходов 100 рублей.
Апелляционное решение вступает в законную силу со дня его принятия, обжалованию в кассационном порядке не подлежит, может быть обжаловано в порядке надзора в течении шести месяцев.
Судья