Решение о признании условий кредитного договора в части недействительными

Судебные акты /
ДФО /
Амурская область /
Благовещенский городской суд /
Решение о признании условий кредитного договора в части недействительными

Решение о признании условий кредитного договора в части недействительными

Дело Номер обезличенг.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дата обезличена года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

Председательствующего судьи Бугаева А.В.,

При секретаре FIO1,

С участием представителя истца FIO2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску FIO11 к ФИО13 о признании условий кредитного договора в части недействительными, взыскании уплаченной суммы комиссии, взыскании суммы судебных расходов,

установил:

FIO11 обратилась в суд с данным иском, в обоснование указав, что Дата обезличена года с ответчиком был заключен кредитный договор сроком на 60 месяцев на общую сумму 145 000 рублей под 9% годовых. По условиям договора п.3.2.7. ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 1, 4% от суммы кредита, что составило 2030 рублей, вне зависимости от остатка суммы основного долга. По мнению истца условия кредитного договора в части взимания комиссии являются незаконными.

При заключении договора положения заявления на предоставление кредита, а также сам кредитный договор были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без оплаты услуг за ведение ссудного счета, кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по обслуживанию счета. По существу эти условия означают, что ответчик предоставлял кредит только при условии оказания иных платных услуг, что является нарушением пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и являются средствами ведения бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на счете является императивно обусловленной обязанностью банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения, которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Предлагая заемщику оплачивать услуги за ведение ссудного счета, банк тем самым фактически предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле Главы 39 Гражданского кодекса РФ, при этом возлагая на заемщика часть собственных затрат банка по ведению своего же бухгалтерского учета. В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). При этом комиссионные платежи за ведение ссудного счета не могут быть расценены как носящие компенсационный характер и направленные на возмещение неполученных банком доходов.

В силу ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или иным договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

После получения кредита гашение производилось истцом согласно условиям договора, ежемесячные комиссии выплачивались с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. на протяжении 27 месяцев. Общая сумма незаконно удержанных ежемесячных комиссий составила 54810 рублей. Истец просила признать недействительными условия договора кредитования Номер обезличен от Дата обезличена года в части взимания ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета, применить последствия недействительной сделки, взыскать с ФИО26 денежные средства в виде уплаченных ежемесячных комиссий в общей сумме 54810 рублей, расходы по оплате услуг представителя 7000 рублей, расходы по оформлению доверенности - 500 рублей.

В судебном заседании представитель истца FIO2, действующая на основании доверенности от Дата обезличена года на заявленных исковых требованиях настаивала, в обоснование высказала аналогичные доводы, указанные в исковом заявлении, просила признать недействительными условия договора кредитования Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенного между FIO11 и ФИО14 в части взимания ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета, применить последствия недействительной сделки, взыскать с ФИО15 в пользу FIO11 денежные средства в виде уплаченных ежемесячных комиссий в общей сумме 54810 рублей, расходы по оплате услуг представителя 7000 рублей, расходы по оформлению доверенности - 500 рублей.

Истец FIO11в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства была уведомлена надлежащим образом, согласно поступившей телефонограмме просила дело рассмотреть в ее отсутствие, с участием представителя. Руководствуясь ст.167 ГПК РФ суд определил дело рассмотреть в отсутствии истца.

Представитель ответчика ФИО25 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был уведомлен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщил. Руководствуясь ст.167 ГПК РФ суд определил дело рассмотреть в отсутствии ответчика.

Из письменного отзыва представителя ФИО16 FIO3, действующего на основании доверенности Номер обезличен от Дата обезличена года, следует, что согласно Положению ЦБ РФ «О порядке представления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от Дата обезличена года Номер обезличенП (далее - Положение Номер обезличенП) кредитная организация вправе предоставлять денежные средства клиенту - физическому лицу посредством их зачисления на банковский счет соответствующего клиента либо выдачи наличными через кассу кредитной организации.

В соответствии с правовыми нормами, установленными приложением к Положению Номер обезличенП, пунктом 4.54. Положения ЦБ РФ «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» от Дата обезличена года Номер обезличенП (далее - Положение Номер обезличен кредитная организация, в случае предоставления клиенту - физическому лицу кредитных денежных средств и возврата соответствующих денежных средств заемщиком, производит обязательный бухгалтерский учет соответствующих операций на балансовых (ссудных) счетах Номер обезличенНомер обезличен

Законодательством РФ, а именно ФЗ «О банках и банковской деятельности» от Дата обезличена года Номер обезличен (далее - Закон), регламентирован перечень банковских операций, разрешенных, в случае наличия соответствующей лицензии, для осуществления кредитными организациями, к числу которых относятся и операции по открытию и ведению счетов, размещению кредитной организацией за свой счет и от своего имени денежных средств, привлеченных посредством вкладов физических и юридических лиц, при этом право Банка на размещение за счет иных лиц денежных средств, полученных от осуществления иных банковских операций, какими - либо действующими императивными нормами не ограничивается. Таким образом, Банк вправе осуществлять размещение денежных средств за счет заемщика, что не противоречит законодательству и не оспаривалось истцом при заключении Договора.

Пунктом 1 Письма ЦБ РФ от Дата обезличена года Номер обезличен (далее - Письмо) установлена возможность (при наличии согласованной воли сторон договорных правоотношений) платного ведения и обслуживания Банком ссудных и (или) текущих счетов, следовательно, указанным Письмом Центральный Банк РФ подтверждает наличие права кредитных организаций (в том числе Банка) на заключение согласованных с заемщиками и двусторонне одобренных кредитных договоров в соответствии с которыми заемщики принимают на себя дополнительные платежи, в том числе платежи за открытие и ведение ссудного счета.

Следовательно, в соответствии с нормами Положения Номер обезличен, Положения Номер обезличен, Письма кредитные операции представляют собой комплекс регламентированных действий (операций), осуществляемых кредитной организацией, направленных на обеспечение предоставления клиентам и возврата последними кредитных денежных средств, а также ведения надлежащего учета движения соответствующих денежных средств.

В пункте 1.8 Положения Банка России от Дата обезличена года Номер обезличен прямо установлено право Банка на взимание с заемщика по кредитному договору процентов, комиссии, неустойки, а также иных платежей, взимаемых в пользу кредитной организации на основании соответствующего кредитного договора.

В силу ст.ст.29, 30 закона выплаты по кредитным договорам, в том числе комиссионные вознаграждения, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами посредством из соответствующего закрепления в условиях договора. Правоотношения между банком и истцом оформлены кредитным договором. Основополагающим принципом взаимодействия контрагентов является наличие самостоятельного волеизъявления сторон, из взаимной договоренности как по отдельным условиям договора, так и в отношении всего договора в целом. При заключении кредитного договора деловые контакты основаны на добровольности вступления в правоотношения и выбора контрагента, на возможности отказа от заключения договора, изменения его условий. Банк не лишает и не ограничивает клиентов-физических лиц в области прав и возможности внесения предложений по изменению отдельных условий кредитного договора. Факт подписания кредитного договора означает полное согласие заемщика с условиями предложенными банком. В рамках гражданского законодательства Банк предлагает своим клиентам различные условия кредитования, выраженные в предоставлении многочисленных проектов кредитных договоров. Выбор условий кредитования осуществляется клиентом-физическим лицом, который определяет возможность заключения кредитного договора с открытием текущего банковского счета, с предоставлением платных либо бесплатных услуг по открытию, обслуживанию ссудного счета с различными процентами. Оснований полагать, что отсутствовала возможность заключения кредитного договора на иных, чем указаны в кредитном договоре, заключенном с истцом, не имеется. Условия кредитного договора в части оплаты открытия, ведения ссудного счета, начисление неустойки, иные условия свидетельствуют лишь о возложении на заемщика дополнительных материальных затрат, но не доказывают факт противоречия данных условий нормам действующего законодательства. Законодательства РФ не содержит какие-либо требования о государственном регулировании цен на банковские услуги, порядок и размеры которых установлены Уставом и иными внутренними нормативными актами банка. Требования истца основаны на доводах не имеющих никакого отношения к предмету иска. Все ссылки на нормы права описывают исключительно правовые возможности заключения договора банковского счета, которые с судным счетом не имеют ничего общего. На открытый истцу счет не поступают какие-либо денежные средства, кредит был выдан через кассу, поэтому ссылки истца на Положение Номер обезличен не состоятельны. Просил отказать истцу в удовлетворении иска.

Привлеченный к участию в деле для дачи заключения представитель Управление Роспотребнадзора по Амурской области в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был уведомлен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщил. Руководствуясь ст.167 ГПК РФ суд определил дело рассмотреть в отсутствии указанного лица.

Из заключения государственного органа следует, что Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от Дата обезличена Номер обезличен «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» установлено, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности. Предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных: Гражданским кодексом РФ; Федеральным законом от Дата обезличена Номер обезличен «О банках и банковской деятельности»; Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей»; Положением о порядке предоставления (размещения) кредитам организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержден, Центральным Банком Российской Федерации Дата обезличена Номер обезличен(зарегистрировано в Минюсте РФ Дата обезличена Номер обезличен). В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банки иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денем средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму уплатить проценты на нее». Согласно пункту 1.7. Положения, банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику размещению (предоставлению) денежных средств, в том числе правила кредитования клиентов банка. Однако содержание указанных документов не должно противоречить законам и иным правовым актам, включая данное Положение. Управление, рассмотрев исковое заявление, считает, что Банк включил в кредитный договор условия, ущемляющие права потребителей, а именно: выдача кредита обусловлена оказанием возмездных услуг по ведению ссудного счета. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилам установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса России Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Банком России Дата обезличена Номер обезличен) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являете открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Комиссии за открытие и ведение ссудного счёта нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другим федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российско Федерации не предусмотрены. Следовательно, действия ФИО17 по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Правовая позиция законности включения в кредитный договор условия о взыскании с заемщика - физического лица комиссии за открытие и ведение ссудного счета определена в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от Дата обезличена по делу Номер обезличен. Президиум ВАС РФ пришел к выводу, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителя и указал, что комиссия за открытие и ведение ссудного счета действующим законодательством не предусмотрена. Требования ФИО27 к ФИО18 о признании недействительными условий кредитного договора по оплате комиссий за ведение ссудного счета являются обоснованными. Оценка правомерности взыскания судебных расходов не входит в полномочия Роспотребнадзора (не регулируется законодательством о защите прав потребителей).

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующим выводам.

Дата обезличена года между FIO11 и ФИО19 был заключен кредитный договор по условиям которого FIO11 был предоставлен кредит в сумме 145 000 рублей сроком на 60 месяцев под 9 % годовых.

Из п.п. 3.2.7 кредитного договора следует, что за ведение ссудного счета взимается комиссия, размер которой составляет 1, 4 % от суммы выданного кредита по договору ежемесячно. Уплата комиссии производится в день гашения очередного платежа.

По мнению истца вышеуказанные условия кредитного договора являются недействительными.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 1 ст. 779 ГК РФ банк, выставляющий заемщику счет за услугу, по открытию и последующему ведению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя (клиента): в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками время, документооборот и т.д.); почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель (клиент).

Положениями ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле гл. 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению ссудного счета.

В силу п.2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации Номер обезличен Дата обезличена года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лиц которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком в (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами в кассу банка.

Согласно п.3.1.4 вышеуказанного Положения 3.1. - Погашение размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов, заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации путем взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их или на основании договора).

Из анализа указанных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и введения ссудного счета.

Кроме того, статья 30 ФЗ от Дата обезличена года Номер обезличен «О банках и банковской деятельности» устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета.

В соответствии со ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области потребителей, признаются недействительными.

Из содержания договора, заключенного Дата обезличена года между сторонами усматривается, что открытие ссудного счета является обязательным условием кредита.

Из представленной ФИО20 справки следует, что ежемесячно истцом производилась оплата суммы комиссии в размере 2030 рублей. За весь период действия договора с Дата обезличена года по Дата обезличена года произведены платежи комиссий на общую сумму 54 810 рублей.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.