Дело Номер обезличен г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации Дата обезличена года г. Благовещенск
Благовещенский городской суд Амурской области в составе:
Председательствующего судьи Бугаева А.В.,
При секретаре ФИО3
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 в лице ФИО5 к ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, суммы госпошлины,
установил:
ФИО7 обратился с настоящими исковыми требованиями к ответчику в обоснование указав, что Дата обезличена года от ФИО8 в ФИО9 было подано заявление Номер обезличен о предоставлении кредита на пополнение личного банковского счета ( овердрафта) по расчетной карте, в соответствии с которым ФИО10 был предоставлен лимит овердрафта в сумме 30 000 рублей сроком на 12 месяцев под 21% годовых.
В соответствии с заключенным договором, минимальный ежемесячный платеж и проценты должны выплачиваться клиентом в течение срока предоставления кредита и полностью возвращены до Дата обезличена года. Однако на дату окончательного гашения кредит на ссудном счете отсутствовала необходимая для списания сумма денежных средств, в связи с чем с Дата обезличена года возникла просрочка уплаты ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
По состоянию на Дата обезличена года задолженность ФИО11 по договору Номер обезличен составляет 236 236 рублей 96 копеек, в том числе задолженность по основному долгу 25 904 рубля 40 копеек, задолженность по процентам 19 471 рубль 03 копейки, задолженность по неустойке -190 276 рублей 75 копеек, задолженность по комиссии 584 рубля 78 копеек.
Однако, учитывая материальное положение ответчика, истец просил взыскать неустойку в части, в сумме 20 000 рублей. Общая сумма задолженности предъявляемая к взысканию составляет 65 960 рублей 21 копейка.
Банк просит взыскать с ФИО12 задолженность по кредитному договору в сумме 65 960 рублей 21 копейка, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2178 рублей 81 копейка.
Представитель истца ФИО13 действующий на основании доверенности от Дата обезличена года в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был уведомлен надлежащим образом, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие. Руководствуясь ч.5 ст.167 ГПК РФ суд определил дело рассмотреть в отсутствии представителя истца.
Ответчик ФИО14 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был уведомлен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщил. Руководствуясь ч.4 ст.167 ГПК РФ суд определил дело рассмотреть в отсутствии ответчика.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что Дата обезличена года ФИО15 обратился в ФИО16 с заявлением на получение кредита на пополнение личного банковского счета (овердрафт) c лимитом 30 000 рублей на срок 12 месяцев под 21% годовых.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщика в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Как следует из мемориального ордера Номер обезличен от Дата обезличена года, распоряжения о предоставлении кредита, истории проводок ФИО17 в порядке Акцепта ФИО18 был предоставлен кредит в сумме 30 000 рублей на 12 месяцев под 21 % в год.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно Условий работы банковских счетов и овердрафтов физических лиц, являющихся составленной частью договора, банк принял на себя обязательство предоставить овердрафт в случае недостатка на счете средств для осуществления расходных операций в пределах лимита.
В силу п.3.2.2. указанных Условий в течение срока предоставления овердрафта кредитная задолженность и начисленные проценты погашаются путем ежемесячного зачисления на счет банка клиента денежных средств при условии наличия возможности списания банком в погашение кредитной задолженности и начисленных процентов. Для этого клиенту необходимо обеспечить пополнение счета за период с 1 по 27 число текущего месяца на общую сумму в размере не менее 10% от кредитной задолженности и суммы начисленных процентов за пользование овердрафтом.
В соответствии с п.3.2.8, 3.2.9 Условий клиент обязан вернуть овердрафт и уплатить все проценты по нему не позднее срока возврата Овердрафта. Обязательства клиента по возврату овердрафта и уплате начисленных процентов считаются исполненными при наличии на счете клиента денежных средств, достаточных для исполнения соответствующих обязательств.
Из истории проводок усматривается, что за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года ответчику предоставлялись денежные средства на пополнение счета в общей сумме 52 693 рубля 42 копейки, в счет погашения кредита на пополнение счета внесены денежные средства в общей сумме 26 789 рублей 02 копейки.
Остаток суммы основного долга на Дата обезличена года составляет 25 904 рубля 40 копеек.
За период с Дата обезличена года по Дата обезличена года ответчику начислены проценты за пользование кредитом в сумме 23 179 рублей 72 копейки.
В счет погашение процентов за пользование кредитом ответчиком внесены денежные средства в общей сумме 3708 рублей 69 копеек.
Таким образом, задолженность по процентам составляет 19 471 рубль 03 копейки.
Представленный истцом расчет суммы долга, процентов принимается судом, поскольку выполнен верно, с учетом условий договора, внесенных сумм в счет погашения долга.
Согласно тарифному плану «Овердрафт» при просрочке платежа Клиент обязан уплатить неустойку в размере 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика.
За просрочку исполнения обязательств по кредитному договору ответчику начислена неустойка с Дата обезличена года по Дата обезличена года в сумме 190 339 рублей 10 копеек. С учетом внесенной в счет погашения неустойки денежной суммы 62 рубля 35 копеек, долг по неустойке составляет 190 276 рублей 75 копеек.
Расчет задолженности по неустойке, признается судом выполненным верно, с учетом периода просрочки исполнения обязательств, ее размера, суммы долга.
Истцом снижен размер неустойки до 20 000 рублей.
Учитывая обстоятельства дела, характер нарушенных прав, длительность неисполнения ответчиком обязательств, с учетом размера подлежащих ежемесячных платежей, суд полагает, что оснований для применения положения ст. 333 ГК РФ согласно которой если подлежащая уплате неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, не имеется. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма неустойки в размере 20 000 рублей.
Рассматривая вопрос о взыскании суммы комиссии в размере 584 рубля 78 копеек, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 1 ст. 779 ГК РФ банк, выставляющий заемщику счет за услугу, по открытию и последующему ведению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя (клиента): в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками время, документооборот и т.д.); почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель (клиент).
Положениями ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Суд приходит к выводу о том, что банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле гл. 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению ссудного счета.
В силу п.2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации Номер обезличен Дата обезличена года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лиц которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком в (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами в кассу банка.
Согласно п.3.1.4 вышеуказанного Положения 3.1. - Погашение размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов, заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации путем взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их или на основании договора).
Из анализа указанных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и введения ссудного счета.
Кроме того, статья 30 ФЗ от Дата обезличена года Номер обезличен «О банках и банковской деятельности» устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета.
В соответствии со ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области потребителей, признаются недействительными.
Из содержания договора, заключенного Дата обезличена года между сторонами усматривается, что открытие ссудного счета является обязательным условием кредита, стоимость оплаты комиссии ежемесячно составляет 30 рублей.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что включение в условия договора кредитования услуг по ведению ссудного счета является нарушением прав ответчика, в связи с чем, условия договора в указанной части являются недействительными.
В удовлетворении требований о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 584 рубля 78 копеек следует отказать.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально той части исковых требований, в которой истцу было отказано.
Согласно платежному поручению Номер обезличен от Дата обезличена года при обращении в суд с настоящими требованиями истцом уплачена государственная пошлина в размере 2178 рублей 81 копейка.
Учитывая вышеизложенное, с учетом положений ст.333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2161 руль 26 копеек.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
Решил :
Взыскать с ФИО19 в пользу ФИО20 задолженность по кредитному договору Номер обезличен - по основному долгу 25 904 рубля 40 копеек, задолженность по процентам 19 471 рубль 03 копейки, неустойку в сумме 20 000 рублей, госпошлину в сумме 2161 рубль 26 копеек,
Итого взыскать: 67 536 ( шестьдесят семь тысяч пятьсот триста шесть ) рублей, 69 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО27 ФИО27 ( ФИО26, отказать.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течении 10 дней.
Судья: А.В. Бугаев