Дело Номер обезличен
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Дата обезличена года г. Благовещенск
Благовещенский городской суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Горбаконенко А.В.,
при секретаре ФИО2
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ФИО4 о признании недействительными условий договора кредитования, взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в Благовещенский городской суд с данным исковым заявлением, в обоснование которого указал, что между ним и ФИО5 Дата обезличена г. заключен договор кредитования на общую сумму 145 177,66 руб. Согласно условиям договора кредит предоставлен сроком на 36 месяцев под 9,5 % годовых, комиссия за открытие ссудного счета предусмотрена в размере 1,5%, за ведение банковского специального счета установлена ежемесячно в размере 1,2%.
При заключении договора положения заявления на предоставление кредита, а также сам кредитный договор были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без оплаты комиссии за ведение счета кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по обслуживанию счета. По существу эти условия означают, что ответчик предоставлял кредит только при условии оказания иных платных услуг, что является нарушением пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии со ст. 819 ГКРФ, по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё. По своей сути, банковский специальный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на банковском специальном счете является императивно обусловленной обязанностью банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения, которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Предлагая заемщику оплачивать услуги по ведению банковского специального счета, банк тем самым фактически предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле Главы 39 Гражданского кодекса РФ, при этом возлагая на заемщика часть собственных затрат банка по ведению своего же бухгалтерского учета. В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).
Согласно ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предложить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ст. 167ГКРФ).
После получения кредита гашение производится истцом согласно договору. При этом комиссия за ведение счета он оплачивал за период с Дата обезличена по Дата обезличена года, что составляет 55 748,16 руб., единовременна комиссия за открытие судного счета оплачена в размере 4277,66 рубля, согласно предоставленному расчету и выписки по счету. Всего оплачено комиссий на сумму 60 025,82 рубля.
На основании изложенного, просит:
- признать недействительными условия договора кредитования Номер обезличен от Дата обезличена., заключенного между истцом и ФИО6 в части взимания с него комиссии за открытие ссудного счета, за ведение банковского специального счета;
- применить последствия недействительной сделки и взыскать с ФИО7 денежные средства, уплаченные ею в виде комиссий за открытие ссудного счета в размере 4277,66 рубля, за ведение банковского специального счета - 55 748,16 рубля, а всего 60 025 рублей 82 коп.,
- взыскать с ФИО8 расходы на выдачу нотариально заверенной доверенности представителя в сумме 500 руб., расходы на представителя в сумме 3000 рублей.
Истец его представитель о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие. В силу ч. 5 ст. 167 ГПКРФ суд определил: рассмотреть дело в отсутствие истца и его представителя.
Ответчик о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не указал, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлял. С учетом положений ч.3 с. 167 ГПК РФ суд определил: рассмотреть дело без представителя ответчика.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Ссылки в договоре на взимание комиссии за досрочное гашение кредита нет.
Как установлено в судебном заседании и не оспаривается ответчиком, между сторонами Дата обезличена г. заключен договор кредитования Номер обезличен на общую сумму 145 177,66 руб. При том в бланке заявления, предложенном банком и подписанном истцом, предусматривалось взимание комиссии за открытие ссудного счета (единовременная) в размере 1,5%, комиссии за ведение банковского специального счета ежемесячно в размере 1,2%.
Рассматривая требования истца о признании недействительными условий кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года в части взимания с заемщика комиссий за открытие ссудного счета, ведение банковского специального счёта, суд приходит к следующим выводам.
Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от Дата обезличена г. Номер обезличен «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» установлено, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчётов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.
В соответствии с п.1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.
Согласно, п.1 ст. 861 ГК РФ, расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.
В соответствии с положениями параграфа 2 главы 42 ГК РФ, регламентирующего отношения по договору кредита, ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 2.1 Положения Центрального Банка РФ от Дата обезличена г. Номер обезличен «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление кредита физическому лицу, возврат суммы кредита и уплата процентов возможны без открытия и ведения клиенту банковского счета, открытие которого является правом, а не обязанностью гражданина.
Из кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года усматривается, что данный договор был заключён Банком с физическим лицом, кредит брался истцом на удовлетворение личных, неотложных нужд. Следовательно, отношения, возникшие между сторонами, регулируются, в том числе, нормами законодательства о защите прав потребителей.
В соответствии со смыслом статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», пункта 1 статьи 779 ГК РФ банк, выставляющий заёмщику счёт за услугу по открытию и последующему ведению специального банковского счёта, за снятие наличных денежных средств обязан довести до сведения потребителя (клиента): в чём конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками время, документооборот и т.д.); почему эти действия необходимы именно потребителю, а не самому Банку, который несёт публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учёта всех своих операций, и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель (клиент).
Положениями ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Выдача кредитных средств, предусмотренных кредитным договором, является обязанностью Банка. Сам по себе факт выдачи этих денег наличными, через банкоматы Банка либо через кассу, не свидетельствует о какой-либо услуге, за которую возможно взыскание оплаты в виде комиссии за обналичивание денежных средств.
Возможность заключить договор кредитования без открытия судного счета и ведения специального банковского счета, без оплаты комиссии за выдачу денег через кассу (обналичивание денежных средств) истцу не предоставлялась и не разъяснялась.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Ссудный счёт служит для отражения возникновения и погашения задолженности заёмщика перед кредитной организацией по кредиту и является счётом бухгалтерского учёта. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счёте - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учёта размещённых денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Между тем, суд считает, что Банк, предлагая заёмщику оплачивать услуги по открытию ссудного счета и ведению банковского специального счёта, тем самым предлагает оказание заёмщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по введению ссудного счёта.
Согласно п. 3.1.4 Положения Центрального Банка Российской Федерации Номер обезличен от Дата обезличена г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» погашение размещённых Банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путём перечисления средств со счетов клиентов заёмщиков-физических лиц на основании и письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов заёмщиков-физических лиц через органы связи или другие кредитные организации путём взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату клиентам-заёмщикам, являющимися работниками банка-кредитора (по их заявлению или на основании договора).
Из анализа указанных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без взимания комиссии за открытие и ведение ссудного (текущего банковского) счёта.
Кроме того, статья 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от Дата обезличена г. Номер обезличен устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счёта.
В соответствии со ст.16 Федерального Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из содержания заключённого сторонами Дата обезличена года кредитного договора усматривается, что открытие ссудного счета и ведение банковского специального счёта, являются обязательным условием кредита.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что включение в условия договора кредитования услуг по открытию ссудного счета, ведению банковского специального счёта является нарушением прав истца, в связи с чем, условия договора в данной части являются недействительными.
Кроме того, выдача денежных средств, предусмотренных кредитным договором, является обязанностью банка, предусмотренной ст. 819 ГК РФ, поэтому сам по себе факт исполнения этой обязанности (при зачислении денег на банковский счет с последующей выдачей клиенту) не является какой-либо самостоятельной услугой, подлежащей оплате.
В этой связи суд отмечает, что все учтенные операции по предоставлению и возврату кредита, удержанию комиссий фактически осуществлялось Банком на одном счете (ссудном). Каких-либо потребительских свойств, для истца этот счет не имел и велся исключительно в интересах банка.
Анализ кредитного договора, заключенного сторонами Дата обезличена года, позволяет сделать вывод о том, что предоставление банковской услуги по открытию ссудного и ведению банковского специального счета не являлось целью договора, не входило в намерения истца. Об этом же свидетельствует факт открытия банковского ссудного счета. При заключении договора мотивом поведения истца являлось желание получить кредит, для чего открытие какого-либо счета (текущего и ссудного) истцу не требовалось.
Услуга по открытию судного ссудного счета и ведению банковского специального счета, была навязана ответчиком в качестве условия предоставления другой услуги - выдачи кредита. Каких-либо потребительских свойств для клиента этот счет не имеет. Уведомление потребителя о наличии в договоре условий, нарушающих права потребителя, не означает возможность легализации данных условий и устранение их ничтожности. В связи с этим взимание указанных выше комиссий, являлось нарушением прав потребителя при отсутствии свободы выбора потребителем необходимых ему услуг.
Ввиду изложенного, требования истца о признании недействительным условий кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, предусматривающих обязанность заемщика уплачивать комиссию за открытие ссудного счета, ведение банковского специального счета подлежат удовлетворению.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ч. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Из материалов дела усматривается, что истцом за открытие ссудного счета уплачено 2177,66 рубля, за ведение банковского специального счета по указанному кредитному договору уплачено по Дата обезличена года 54 006, 03 рубля. Доказательств оплаты суммы комиссии за ведение текущего банковского счета за май 2010 года суду истцом не представлено.
При этом суд констатирует, что 2100 рублей были удержаны ответчиком в виде комиссии за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка, однако требований о признании условий кредитного договора в части этой комиссии недействительными истцом не заявлено, а поскольку в силу ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд рассматривает дело в пределах заявленных требований, оснований для взыскания суммы этой комиссии- 2 100 рублей нет.
Согласно, ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Истцом по данному делу понесены издержки, связанные с оплатой услуг представителя в сумме 3 000 рублей, которые подтверждаются договором на оказание юридических услуг и распиской от Дата обезличена года.
Принимая во внимание обстоятельства настоящего гражданского дела, с учетом принципов разумности и справедливости, отсутствия представителя истца в судебном заседании, категорию дела, суд полагает, что расходы на услуги представителя необходимо уменьшить до 2 000 рублей.
Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В соответствии с ч.1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Истец просит взыскать расходы, связанные с оплатой за составление доверенности в размере 500 рублей, которые подтверждаются квитанцией. Данное требование подлежит удовлетворению в полном объеме.
По настоящему делу при подаче искового заявления истец был освобожден от уплаты государственной пошлины.
В силу ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
С учетом частичного удовлетворения иска и согласно п. 3 ч.1 ст. 333.19 НК РФ, суд полагает, что с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в сумме 1 885 руб. 51 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд
Р Е Ш И Л :
Признать недействительными условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенного между ФИО9 и ФИО10 в части взимания с заемщика комиссий: за открытие ссудного счета, за ведение банковского специального счета.
Взыскать с ФИО11 в пользу ФИО12 уплаченные комиссии по договору Номер обезличен от Дата обезличена года: за открытие ссудного счета в размере 2 177 руб. 66 коп., за ведение банковского специального счета в размере 54 006 руб. 03 коп., судебные расходы за оформление доверенности 500 рублей, за услуги представителя в сумме 2000 рублей а всего 58 683 руб. 69 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований - истцу отказать.
Взыскать с ОАО ФИО13 в доход федерального бюджета государственную пошлину в размере 1 885 руб. 51 коп.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение десяти дней.
Председательствующий судья А.В. Горбаконенко