Дело *** г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
*** года г. Благовещенск
Благовещенский городской суд Амурской области в составе:
Председательствующего судьи Бугаева А.В.,
При секретаре ФИО1,
С участием ответчика ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 ( открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, суммы госпошлины,
установил:
ФИО6 обратился с настоящими исковыми требованиями к ответчику в обоснование указав, что *** года от ФИО2 в ФИО7 Амурский филиал было подано заявление на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 60 000 рублей на 36 месяцев под 16 % в год. В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до *** года. Однако с *** года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение остальных просрочек до настоящего времени должником должным образом не производилось.
По состоянию на *** года задолженность ФИО2 по кредитному договору *** составляет 182 650 рублей 20 копеек, в том числе задолженность по основному долгу-39 989 рублей 96 копеек, задолженность по процентам- 14 237 рублей 67 копеек, задолженность по неустойке 108262 рубля 57 копеек, задолженность по комиссии- 20 160 рублей. Однако, учитывая материальное положение должника, истец снизил размер неустойки до 30 000 рублей. Общая сумма задолженности составляет 104 387 рублей 63 копейки.
Банк просил взыскать с ФИО2 в пользу ФИО8 задолженность в сумме 104 387 рублей 63 копейки, расходы по оплате государственной пошлины- 3 287 рублей 75 копеек.
Представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности от *** года, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был уведомлен надлежащим образом, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие. Руководствуясь ч.5 ст.167 ГПК РФ суд определил дело рассмотреть в отсутствии представителя истца.
Ответчик ФИО2 иск в части суммы основного долга в размере 39 989 рублей 96 копеек, задолженности по процентам в размере 14 237 рублей 67 копеек признала в полном объеме, размер неустойки посчитала завышенным, требования о взыскании суммы комиссии незаконными. При решении вопроса о взыскиваемой сумме просила учесть внесенный *** года платеж в размере 1000 рублей. Пояснила, что размер дохода небольшой, будет принимать меры по погашению имеющейся задолженности по мере возможности.
Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.
В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что *** года ФИО2 обратилась в ФИО9 с заявлением на получение кредита в сумме 60 000 рублей под 16 % годовых на 36 месяцев.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщика в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Как следует из материалов дела, истории проводок, мемориального ордера *** от *** года, в порядке Акцепта ФИО10 ФИО2 был предоставлен кредит в сумме 60 000 рублей.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно условий заключенного договора от *** года сумма кредита, процентов, комиссии должна выплачиваться ответчиком частями не позднее 13 числа каждого месяца. Размер ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии составляет 2949 рублей 80 копеек.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из истории проводок усматривается, что гашение ответчиком основного долга производилось за период с *** года по *** года на общую сумму 20 010 рублей 04 копейки.
Таким образом, по состоянию на *** года задолженность по основному долгу составляет 39 989 рублей 96 копеек.
За период с *** года по *** года ответчику начислены проценты за пользование кредитом в сумме 23 795 рублей 81 копейка.
В счет погашения суммы процентов за пользование кредитными средствами ответчиком произведена оплата на общую сумму 9558 рублей 14 копеек.
Представленный истцом расчет суммы начисленных процентов принимается судом, поскольку выполнен верно, с учетом условий договора, суммы основного долга, процентной ставки по договору.
Учитывая, что ответчиком в счет погашения процентов за пользование кредитом были произведены платежи в общей сумме 4895 рублей 75 копеек, задолженность по процентам составляет 9558 рублей 14 копеек.
Как установлено в судебном заседании и подтверждается приходным кассовым ордером от *** года, в счет погашения задолженности по кредитному договору ответчиком внесен платеж в размере 1000 рублей.
Учитывая размер суммы основного долга, задолженности по процентам, внесенный платеж в размере 1000 рублей, принимается во внимание пропорционально задолженности по основному долгу и процентам, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 39 264 рубля 73 копейки ( - 725 рублей 23 копейки), задолженность по процентам 13 962 рубля 90 копеек ( - 274 рубля 77 копеек).
Из кредитного договора следует, что он заключен на условиях, изложенных в том числе в Типовых условиях предоставления Экпресс-кредита.
Согласно типовых условий предоставления Экспресс-кредита, в случае, если Клиентом будет допущено нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности, Клиент обязан уплатить Банку неустойку из расчета 0,5 % от суммы просроченного платежа в день.
За просрочку исполнения кредитных обязательств ответчику начислена неустойка за период с *** года по *** года в размере 109 424 рубля 36 копеек.
Расчет задолженности по неустойке, признается судом выполненным верно, с учетом периода просрочки исполнения обязательств, размера долга, размера неустойки, предусмотренной условиями договора.
Истцом снижен размер неустойки подлежащей взысканию с ответчика до 30 000 рублей.
В соответствии со ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Принимая во внимание период просрочки исполнения обязательств, учитывая характер нарушенных прав, размер суммы основного долга, процентов, затруднительность материального положения ответчика, суд полагает, что размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательств в связи с чем полагает возможным снизить размер неустойки до 2000 рублей.
При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 2000 рублей.
Рассматривая вопрос о взыскании суммы комиссии в размере 20 160 рублей, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 1 ст. 779 ГК РФ банк, выставляющий заемщику счет за услугу, по открытию и последующему ведению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя (клиента): в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками время, документооборот и т.д.); почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель (клиент).
Положениями ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Суд приходит к выводу о том, что банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле гл. 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению ссудного счета.
В силу п.2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации *** *** года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лиц которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком в (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами в кассу банка.
Согласно п.3.1.4 вышеуказанного Положения 3.1. - Погашение размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов, заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации путем взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их или на основании договора).
Из анализа указанных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и введения ссудного счета.
Кроме того, статья 30 ФЗ от *** года *** «О банках и банковской деятельности» устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета.
В соответствии со ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области потребителей, признаются недействительными.
Из содержания договора, заключенного *** года между сторонами усматривается, что открытие ссудного счета является обязательным условием кредита.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что включение в условия договора кредитования услуг по ведению ссудного счета является нарушением прав ответчика, в связи с чем, условия договора в указанной части являются недействительными.
Учитывая вышеизложенное, в удовлетворении требований о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 20 160 рублей следует отказать.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально той части исковых требований, в которой истцу было отказано.
Согласно платежному поручению *** от *** года при обращении в суд с настоящим иском истцом уплачена государственная пошлина в размере 3287 рублей 75 копеек.
Учитывая вышеизложенное, с учетом норм ст.98 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1857 рублей 03 копейки.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
Решил :
Взыскать с ФИО2 в пользу ФИО11 ( Открытого акционерного общества) в лице Амурского филиала, задолженность по кредитному договору- по основному долгу - 39 264 рубля 73 копейки, задолженность по процентам 13 962 рубля 90 копеек, неустойку в сумме 2000 рублей, госпошлину в сумме 1857 рублей 03 копейки.
В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО12 ( Открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала, отказать.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течении 10 дней.
Судья : А.В. Бугаев