Дело ***г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
*** года г. Благовещенск
Благовещенский городской суд Амурской области в составе:
Председательствующего судьи Бугаева А.В.,
При секретаре ФИО1,
С участием представителя истца ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО7 к ФИО9 о признании условий кредитного договора в части недействительными, взыскании уплаченной суммы комиссии, взыскании суммы судебных расходов,
установил:
ФИО7 обратился в суд с данным иском, в обоснование указав, что *** года с ответчиком был заключен кредитный договор сроком на 60 месяцев на сумму 150 000 рублей под 12 % годовых. По условиям договора комиссия за открытие ссудного счета установлена в размере 4 % от суммы кредита - 6000 рублей, комиссия за справку о наличии судного счета 150 рублей, комиссия за зачисление денежных средств на текущий банковский счет 1,5% от суммы кредита- 2250 рублей. Кроме того, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 1,5% от суммы кредита - 2 250 рублей, не зависимо от остатка основного долга.
По мнению истца условия кредитного договора в части взимания комиссии являются незаконными.
При заключении договора положения заявления на предоставление кредита, а также сам кредитный договор были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без оплаты услуг по выдаче кредита, кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по обслуживанию счета. По существу эти условия означают, что ответчик предоставлял кредит только при условии оказания иных платных услуг, что является нарушением пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё. По своей сути, ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и являются средствами ведения бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на счете является императивно обусловленной обязанностью банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения, которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Предлагая заемщику оплачивать услуги за открытие и ведение ссудного счета, за справку о наличии ссудного счета, за зачисление денежных средств на ТБС банк тем самым фактически предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле Главы 39 Гражданского кодекса РФ, при этом возлагая на заемщика часть собственных затрат банка по ведению своего же бухгалтерского учета.
В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).
При этом комиссионные платежи за открытие и ведение ссудного счета, комиссия за справку о наличии ссудного счета, ежемесячная комиссия за зачисление денежных средств па ТБС не могут быть расценены как носящие компенсационный характер и направленные на возмещение неполученных банком доходов.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания таковой судом (оспоримая сделка). В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительность и прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить полученное в натуре, (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выношенной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ст. 167 ГК'РФ).
Согласно ч. 1 и 2 ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или иным договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
После получения кредита гашение суммы долга производилось согласно условиям договора, ежемесячные комиссии выплачивались с *** года по *** года на протяжении 27 месяцев, на общую сумму 60750 рублей. С учетом комиссий, удержанных при выдаче кредита в размере 6000 рублей, 150 рублей и 2250 рублей, общая сумма незаконно удержанных комиссий составляет 69150 рублей.
Истец просил признать недействительными условия договора кредитования *** от *** года, заключенного с ФИО10 в части взимания комиссий за открытие и ведение ссудного счета, за справку о наличии ссудного счета, за зачисление денежных средств на ТБС, применить последствия недействительной сделки, взыскать с ФИО11 денежные средства в виде уплаченных комиссий в сумме 69150 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 7000 рублей, расходы по оформлению доверенности - 500 рублей.
В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от *** года на заявленных исковых требованиях настаивала, в обоснование высказала аналогичные доводы, указанные в исковом заявлении, просила признать недействительными условия договора кредитования *** от *** года, заключенного между ФИО7 и ФИО12 в части взимания комиссий за открытие и ведение ссудного счета, за справку о наличии ссудного счета, за зачисление денежных средств на ТБС, применить последствия недействительной сделки, взыскать с ФИО13 в пользу ФИО7 денежные средства в виде уплаченных комиссий в сумме 69150 рублей расходы по оплате услуг представителя в размере 7000 рублей, расходы по оформлению доверенности - 500 рублей.
Истец ФИО7 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был уведомлен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщил, обеспечил явку представителя. Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд определил дело рассмотреть в отсутствии истца.
Представитель ответчика ФИО14 ( ОАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был уведомлен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщил. Руководствуясь ст.167 ГПК РФ суд определил дело рассмотреть в отсутствии представителя ответчика.
Привлеченный к участию в деле для дачи заключения представитель ФИО15 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был уведомлен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщил. Руководствуясь ст.167 ГПК РФ суд определил дело рассмотреть в отсутствии указанного лица.
Из заключения государственного органа следует, что Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от *** *** «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» установлено, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности. Предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных: Гражданским кодексом РФ; Федеральным законом от *** *** «О банках и банковской деятельности»; Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей»; Положением о порядке предоставления (размещения) кредитам организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержден, Центральным Банком Российской Федерации *** ***(зарегистрировано в Минюсте РФ *** ***). В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банки иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денем средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму уплатить проценты на нее». Согласно пункту 1.7. Положения, банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику размещению (предоставлению) денежных средств, в том числе правила кредитования клиентов банка. Однако содержание указанных документов не должно противоречить законам и иным правовым актам, включая данное Положение. Управление, рассмотрев исковое заявление, считает, что Банк включил в кредитный договор условия, ущемляющие права потребителей, а именно: выдача кредита обусловлена оказанием возмездных услуг по ведению ссудного счета. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилам установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса России Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Банком России *** *** следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являете открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Комиссии за открытие и ведение ссудного счёта нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другим федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены. Следовательно, действия ФИО16 по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Правовая позиция законности включения в кредитный договор условия о взыскании с заемщика - физического лица комиссии за открытие и ведение ссудного счета определена в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от *** по делу ***. Президиум ВАС РФ пришел к выводу, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителя и указал, что комиссия за открытие и ведение ссудного счета действующим законодательством не предусмотрена. Требования истца к ФИО17 о признании недействительными условий кредитного договора по оплате комиссий за ведение ссудного счета являются обоснованными. Оценка правомерности взыскания судебных расходов не входит в полномочия Роспотребнадзора (не регулируется законодательством о защите прав потребителей).
Выслушав пояснения представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующим выводам.
*** года между ФИО7 и ФИО18 был заключен кредитный договор по условиям которого ФИО7 был предоставлен кредит в сумме 149 095 рублей 74 копейки сроком на 60 месяцев под 12 % годовых.
Из п.п. 3.2.7 кредитного договора следует, что за ведение ссудного счета взимается комиссия, размер которой составляет 1, 5 % от суммы выданного кредита по договору ежемесячно. Уплата комиссии производится в день гашения очередного платежа.
В соответствии с п.3.1.3 за открытие ссудного счета банк взимает комиссию в размере 4% от суммы кредита, но не менее 375 рублей.
Согласно п.3.1.4. при выдаче кредита банк взимает комиссию за справку о наличии ссудного счета в размере 150 рублей.
В силу п.3.1.5 за зачисление денежных средств на текущий банковский счет, используемый для выдачи кредита, банк взимает комиссию в размере 1,5% от суммы кредита.
По мнению истца, вышеуказанные условия кредитного договора являются недействительными.
В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 1 ст. 779 ГК РФ банк, выставляющий заемщику счет за услугу, по открытию и последующему ведению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя (клиента): в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками время, документооборот и т.д.); почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель (клиент).
Положениями ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле гл. 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению ссудного счета.
В силу п.2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации *** *** года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лиц которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком в (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами в кассу банка.
Согласно п.3.1.4 вышеуказанного Положения 3.1. - Погашение размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов, заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации путем взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их или на основании договора).
Из анализа указанных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и введения ссудного счета.
Кроме того, статья 30 ФЗ от *** года *** «О банках и банковской деятельности» устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета.
В соответствии со ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области потребителей, признаются недействительными.
Из содержания договора, заключенного *** года между сторонами усматривается, что открытие ссудного счета является обязательным условием кредита.
Из представленной ФИО19 справки следует, что за период действия договора с *** года по *** года произведены платежи комиссий за ведение ссудного счета в размере 62 620 рублей 32 копейки, за открытие счета уплачена комиссия в размере 5963 рубля 83 копейки, комиссия за справку о наличии ссудного счета- 150 рублей, комиссия за зачисление денежных средств на текущий банковский счет в размере 2236 рублей 44 копейки. Общая сумма уплаченных комиссий составляет 70 970 рублей 59 копеек.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
При таких обстоятельствах, требования истца о признании условий кредитования в части взимания суммы комиссии за открытие, ведение ссудного счета, за зачисление денежных средств на ТБС, за справку о наличии ТБС недействительными являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
В качестве применения последствий недействительности сделки, с учетом положений ч.3 ст. 196 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию уплаченные суммы комиссии за открытие, ведение ссудного счета, за зачисление денежных средств на ТБС, за справку о наличии ТБС в общей сумме 69 150 рубле.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Согласно договору на оказание юридических услуг от *** года, заключенному между ФИО7 и ФИО2, последняя приняла на себя обязательство оказать юридическую помощь по вопросу признания недействительными условия договора кредитования, заключенного с ФИО20 от *** года.
В силу п.3 договора стоимость оказываемых услуг составляет 7000 рублей.
Распиской от *** года подтверждается факт оплаты по договору в сумме 7000 рублей.
Учитывая обстоятельства дела, характер нарушенных прав, объем оказанных услуг, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в полном объеме в размере 700 рублей.
В силу ст. 94, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оформлению доверенности в сумме 500 рублей.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с учетом норм ст.333.19 НК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2274 рубля 50 копеек.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
Решил :
Исковые требования ФИО7 удовлетворить :
1. признать недействительными условия кредитного договора *** от *** года, заключенного между ФИО7 и ФИО21 в части взимания платежей- комиссий за открытие и ведение ссудного счета, за справку о наличии ссудного счета, за зачисление денежных средств на ТБС,
2. применить последствия недействительности сделки, взыскать с ФИО22 денежные средства в виде уплаченных ежемесячных комиссий в пользу ФИО7 в размере 69 150 рублей,
3. взыскать с ФИО23 в пользу ФИО7 денежные средства за выплаченную расходы по оформлению доверенности 500 рублей,
Итого взыскать: 76 650 (семьдесят шесть тысяч шестьсот пятьдесят) рублей 00 копеек.
Взыскать с ФИО24 госпошлину в доход местного бюджета в сумме 2274 ( две тысячи двести семьдесят четыре ) рубля 50 копеек.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение 10 дней.
Судья : А.В. Бугаев