Решение о взыскании суммы долга

Дело ***

именем Российской Федерации

*** года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

Председательствующего Кузьминой Е.В.

При секретаре ФИО0

С участием: ответчика ФИО2,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 к ФИО2 о взыскании суммы долга, -

УСТАНОВИЛ:

ФИО6 обратился в Благовещенский городской суд с указанными исковыми требованиями к ответчику, в обоснование указав, что *** г. от ФИО2 в ФИО7 было подано заявление *** на получение кредита. В порядке акцепта банком был предоставлен кредит в сумме 32 000 рублей сроком на 36 месяцев под 16 % в год. Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ ***, Пленума ВАС РФ *** от *** г. (ред. от *** г.) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ФИО2 в пользу ФИО8 задолженность по кредитному договору в общей сумме 77910 рублей 21 копейка, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2537 рублей 31 копейка.

В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения, не явился, причины неявки не известны, имеется ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца. При данных обстоятельствах, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании заявила о частичном согласии с заявленными требованиями, не согласна с исковыми требованиями в части взыскания комиссии и неустойки, пояснила, что находится в тяжелом материальном положении, работает продавцом, ее заработная плата составляет 5000 рублей в месяц, на иждивении у нее находится ребенок 12 лет.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами, что *** года ФИО2 в ФИО9 было подано заявление о предоставлении экспресс-кредита ***, в котором ФИО2 просила предоставить ей кредит в размере 32 000 рублей сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 16 % в год.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствие с ч. 2 ст. 435 и ч. 3 ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно распоряжению о предоставлении кредита ФИО2 от *** года на основании решения Кредитного комитета банка от *** года, кредитного договора *** от *** года, отделом финансового контроля было принято решение о предоставлении ФИО2 кредита в размере 32000 рублей.

При этом обстоятельства выдачи заемщику денежных средств в указанном размере подтверждаются мемориальным ордером *** от *** года, выпиской из истории проводок, имеющейся в материалах дела, не оспаривались ответчиком.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что между ФИО2 и ФИО10 *** года был заключен договор кредитования, по условиям которого Банк предоставил ФИО2 кредит в размере 32000 рублей на 36 месяцев под 16 процентов в год, а ФИО2 обязалась возвратить указанную сумму и проценты за пользование денежными средствами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения по договору займа.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

При этом в соответствии с условиями кредитного договора от *** года, распоряжением о предоставлении кредита от *** года минимальный ежемесячный платеж и проценты должны выплачиваться должником ежемесячно в соответствии с графиком возврата кредита. Окончательная дата погашения кредитной задолженности - *** года.

Однако как следует из истории проводок, с *** года возникла первая просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных процентов, последний платеж в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов поступил от ответчика *** года, однако внесенных денежных средств оказалось недостаточно для гашения образовавшейся задолженности. С указанного времени гашение кредитной задолженности ответчиком не производилось.

Согласно имеющемуся в деле расчету задолженности по состоянию на *** года задолженность ФИО2 по кредитному договору составляет 154217 рублей 92 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу - 28781 рубль 66 копеек, задолженность по процентам - 13159 рублей 52 копейки, задолженность по неустойке - 96307 рублей 71 копейка, задолженность по комиссии - 15969 рублей 03 копейки. Однако с учетом имущественного положения ответчика подлежащий взысканию размер неустойки снижен истцом в одностороннем порядке до 20000 рублей, в связи с чем, общая сумма задолженности, предъявляемая ко взысканию, составила 77910 рублей 21 копейка.

Доказательств погашения на момент рассмотрения дела суммы задолженности по договору кредитования полностью или в части ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено, хотя в рамках досудебной подготовки ответчику предлагалось предоставить суду соответствующие доказательства.

На основании вышеизложенного, принимая во внимание установленные судом обстоятельства нарушения ответчиком обязательств по возврату кредитной задолженности, суд считает, что исковые требования истца в части взыскания суммы основного долга в размере 28781 рубль 66 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 13159 рублей 52 копейки, подлежат удовлетворению.

При этом проверяя расчет заявленного ко взысканию размера основного долга и процентов за пользование кредитом, суд находит его верным и обоснованным. Кроме того, с учетом положений ч. 2 ст. 809 ГК РФ о том, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, принимая во внимание, что доказательств наличия между сторонами соответствующего соглашения суду не представлено, исходя из того, что в установленный кредитным договором срок обязательства по возврату суммы кредита ответчиком не исполнены, а проценты за пользование кредитом по существу представляют собой плату за пользование денежными средствами, выданными в качестве кредита, суд находит обоснованным начисление процентов за пользование кредитом и после даты, когда в соответствии с условиями кредитного договора сумма кредита должна была быть возвращена заемщиком. Данный вывод суда подтверждается разъяснениями, содержащимися в Обзоре законодательства и судебной практики Верховного Суда РФ за *** года.

Помимо этого, истцом заявлены требования о взыскании неустойки в размере 20000 рублей, рассматривая которые суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Из заявления от *** года усматривается, что сторонами было достигнуто соглашение о заключении кредитного договора на условиях, определенных Типовыми условиями предоставления экспресс-кредита ФИО18 и Тарифами ФИО19, которые являются составными частями договора.

В соответствии с п. 5.2 Типовых условий предоставления экспресс-кредита в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов, он обязан уплатить банку штрафные санкции в соответствии с Тарифами банка. Согласно условиям предоставления экспресс-кредита, утвержденным приказом Дальневосточного территориального управления ФИО13 *** от *** года, неустойка составляет 0,5 % от суммы просроченного платежа в день.

На основании изложенного, учитывая, что просрочка исполнения обязательств по погашению кредита имела место, соглашение по уплате неустойки в установленной письменной форме достигнуто сторонами, принимая во внимание представленный истцом расчет суммы неустойки в размере 96307 рублей 71 копейка, который суд находит верным, а также обстоятельства уменьшения банком в одностороннем порядке подлежащего взысканию размера неустойки до 20000 рублей, суд полагает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по неустойке являются обоснованными. Вместе с тем, исходя из имущественного положения ответчика, обстоятельств нахождения на ее иждивении несовершеннолетнего сына ФИО3, *** года рождения, суд полагает, что предъявленный ко взысканию размер неустойки явно несоразмерен последствиям неисполнения ответчиком своих обязательств, в связи с чем, принимая во внимание отсутствие серьезных негативных последствий для истца, продолжительность периода просрочки, а также размер задолженности по основному долгу и процентам, на основании ст. 333 ГК РФ суд полагает, что размер неустойки, подлежащей взысканию, подлежит уменьшению до 5000 рублей.

Кроме того, истцом предъявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за ведение банковского ссудного счета в размере 15969 рублей 03 копейки. Рассматривая названные требования, суд приходит к выводу о необходимости отказа в их удовлетворении в связи со следующим.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 2.6 Типовых условий предоставления экспресс-кредита банк вправе в бесспорном порядке списывать с ТБС клиента комиссию за открытие и ведение ссудного счета. Комиссия за ведение ссудного счета списывается с ТБС клиента ежемесячно. Размер комиссии определяется Тарифами банка. При этом в соответствии с условиям предоставления экспресс-кредита размер комиссии за ведение ссудного счета составляет 1,4 % от суммы кредита ежемесячно.

По смыслу Положения Центрального Банка РФ от *** г. *** «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», в частности, п. 4.53 данного Положения, назначением ссудных счетов является, в том числе, учет кредитов, предоставленных кредитной организацией физическими лицами. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость которой не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору.

При этом, предлагая заемщику оплачивать услуги по ведению ссудного счета, банк тем самым по смыслу главы 39 ГК РФ предлагает потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.

На основании изложенного, поскольку из содержания и условий кредитного договора усматривается, что ведение счета является платной услугой, без оказания которой кредит не предоставляется, следовательно, условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности производить оплату за действия по ведению ссудного счета противоречат ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, в силу ст. 168 ГК РФ являются недействительными.

При этом, суд отмечает, что в соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

На основании изложенного, суд полагает необходимым в удовлетворении требований ФИО14 о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 15969 рублей 03 копейки отказать.

Таким образом, у ФИО2 имеется задолженность перед ФИО15 в размере 46941 рубль 18 копеек, в том числе основной долг - 28781 рубль 66 копеек, проценты за пользование кредитом - 13159 рублей 52 копейки, неустойка - 5000 рублей, которая подлежит взысканию.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Руководствуясь указанными положениями, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1608 рублей 24 копейки, несение которых истцом подтверждается платежным поручением *** от *** года.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО2 в пользу ФИО16 задолженность по кредитному договору *** от *** года в размере 46941 рубль 18 копеек, из них: 28781 рубль 66 копеек - сумма основного долга, 13159 рублей 52 копейки - проценты за пользование кредитом, 5000 рублей - неустойка, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1608 рублей 24 копейки, а всего 48549 рублей 42 копейки.

Остальные исковые требования ФИО17 к ФИО2 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение 10 дней с момента изготовления решения суда в окончательной форме - с *** года.

Председательствующий: