Дело *** г.
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
*** года г. Благовещенск
Благовещенский городской суд Амурской области в составе:
Председательствующего судьи Бугаева А.В.,
При секретаре ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, суммы госпошлины,
установил:
ФИО6 ( ОАО) обратился с настоящими исковыми требованиями к ответчику в обоснование указав, что *** года от ФИО2 в ФИО7 было подано заявление *** о предоставлении кредита на пополнение личного банковского счета ( овердрафта) по расчетной карте, в соответствии с которым ФИО2 был предоставлен лимит овердрафта в сумме 30 000 рублей сроком на 12 месяцев под 21% годовых.
В соответствии с заключенным договором, минимальный ежемесячный платеж и проценты должны выплачиваться клиентом в течение срока предоставления кредита и полностью возвращены до *** года. Однако на дату окончательного гашения кредита на ссудном счете отсутствовала необходимая для списания сумма денежных средств, в связи с чем с *** года возникла просрочка уплаты ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
По состоянию на *** года задолженность ФИО2 по договору *** составляет 306 129 рублей 99 копеек, в том числе задолженность по основному долгу 27 932 рубля 29 копеек, задолженность по процентам 21 752 рубля 87 копеек, задолженность по неустойке -255 136 рублей 84 копейки, задолженность по комиссии 1308 рублей 00 копеек. Однако учитывая материальное положение ответчика, истец просил взыскать неустойку в части, в сумме 25 000 рублей. Общая сумма задолженности предъявляемая к взысканию составляет 75 993 рубля 16 копеек.
Банк просил взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору в сумме 75 993 рубля 16 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2479 рублей 80 копеек.
Представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности от *** года в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был уведомлен надлежащим образом, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие. Руководствуясь ст.167 ГПК РФ суд определил дело рассмотреть в отсутствии представителя истца.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства была уведомлена надлежащим образом по последнему известному месту жительства. Принимая во внимание, что представитель ответчика не возражал против рассмотрения дела в отсутствии ответчика в порядке заочного производства, что следует из поступившей телефонограммы, руководствуясь ст.ст.119, 233 ГПК РФ суд определил дело рассмотреть в отсутствии ответчика в порядке заочного производства.
Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что *** года ФИО2 обратилась в ФИО8 с заявлением на получение кредита на пополнение личного банковского счета (овердрафт) c лимитом 30 000 рублей на срок 12 месяцев под 21% годовых.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщика в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Как следует из мемориального ордера *** от *** года, истории проводок, ФИО2 в порядке Акцепта ФИО9 был предоставлен кредит в сумме 30 000 рублей на 12 месяцев под 21 % в год.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно Условий работы банковских счетов и овердрафтов физических лиц, являющихся составленной частью договора, банк принял на себя обязательство предоставить овердрафт в случае недостатка на счете средств для осуществления расходных операций в пределах лимита.
В силу п.3.2.2. указанных Условий в течение срока предоставления овердрафта кредитная задолженность и начисленные проценты погашаются путем ежемесячного зачисления на счет банка клиента денежных средств при условии наличия возможности списания банком в погашение кредитной задолженности и начисленных процентов. Для этого клиенту необходимо обеспечить пополнение счета за период с 1 по 27 число текущего месяца на общую сумму в размере не менее 10% от кредитной задолженности и суммы начисленных процентов за пользование овердрафтом.
В соответствии с п.3.2.8, 3.2.9 Условий клиент обязан вернуть овердрафт и уплатить все проценты по нему не позднее срока возврата Овердрафта. Обязательства клиента по возврату овердрафта и уплате начисленных процентов считаются исполненными при наличии на счете клиента денежных средств, достаточных для исполнения соответствующих обязательств.
Из истории проводок усматривается, что за период с *** года по *** года ответчику предоставлялись денежные средства на пополнение счета в сумме 29 951 рубль 55 копеек, в счет погашения кредита на пополнение счета *** года внесены денежные средства в размере 2019 рублей 26 копеек.
Остаток долга на *** года составляет 27 932 рубля 29 копеек.
За период с *** года по *** года ответчику начислены проценты за пользование кредитом в сумме 22 677 рублей 97 копеек.
В счет погашение процентов за пользование кредитом ответчиком внесены денежные средства в размере 925 рублей 10 копеек.
Таким образом, задолженность по процентам составляет 21 752 рубля 87 копеек.
Представленный истцом расчет суммы долга, процентов принимается судом, поскольку выполнен верно, с учетом условий договора, внесенных сумм в счет погашения долга.
В нарушение положений ст.56 ГПК РФ ответчиком не представлены доказательства в подтверждение исполнения обязательств по кредитному договору надлежащим образом.
Согласно тарифному плану «Овердрафт» при просрочке платежа Клиент обязан уплатить неустойку в размере 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика.
За просрочку исполнения обязательств по кредитному договору ответчику начислена неустойка за период с *** года по *** года в сумме 255 152 рубля 48 копеек. С учетом внесенной в счет погашения неустойки денежной суммы 15 рублей 65 копейки, долг по неустойке составляет 255 136 рублей 84 копейки.
Расчет задолженности по неустойке, признается судом выполненным верно, с учетом периода просрочки исполнения обязательств, ее размера, суммы долга.
Истцом снижен размер неустойки до 25 000 рублей.
Учитывая обстоятельства дела, характер нарушенных прав, длительность неисполнения ответчиком обязательств, оснований полагать, что размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательств и применения положений ст. 333 ГК РФ для снижения размера неустойки, не имеется.
Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Рассматривая вопрос о взыскании суммы комиссии в размере 1308 рублей 00 копеек, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 1 ст. 779 ГК РФ банк, выставляющий заемщику счет за услугу, по открытию и последующему ведению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя (клиента): в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками время, документооборот и т.д.); почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель (клиент).
Положениями ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Суд приходит к выводу о том, что банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле гл. 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению ссудного счета.
В силу п.2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации *** *** года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лиц которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком в (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами в кассу банка.
Согласно п.3.1.4 вышеуказанного Положения 3.1. - Погашение размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов, заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации путем взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их или на основании договора).
Из анализа указанных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и введения ссудного счета.
Кроме того, статья 30 ФЗ от *** года *** «О банках и банковской деятельности» устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета.
В соответствии со ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области потребителей, признаются недействительными.
Из содержания договора, заключенного *** года между сторонами усматривается, что открытие ссудного счета является обязательным условием кредита, стоимость оплаты комиссии ежемесячно составляет 30 рублей.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что включение в условия договора кредитования услуг по ведению ссудного счета является нарушением прав ответчика, в связи с чем, условия договора в указанной части являются недействительными.
В удовлетворении требований о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 1308 рублей 00 копеек следует отказать.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально той части исковых требований, в которой истцу было отказано.
Согласно платежному поручению *** от *** года при обращении в суд с настоящими требованиями истцом уплачена государственная пошлина в размере 2479 рублей 80 копеек.
Учитывая вышеизложенное, с учетом положений ст.333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2440 рублей 55 копеек.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
Решил :
Взыскать с ФИО2 в пользу ФИО10 задолженность по кредитному договору - по основному долгу 27 932 рубля 29 копеек, задолженность по процентам 21 752 рубля 87 копеек, задолженность по неустойке в сумме 25 000 рублей, госпошлину в сумме 2440 рублей 55 копеек.
Всего взыскать: 77 125 рублей ( семьдесят семь тысяч сто двадцать пять) рублей 71 копейку.
В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО11, отказать.
На решение может быть подано заявление о его пересмотре в течение 7 дней.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течении 10 дней по истечению срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение десяти дней со дня вынесения определения суда от отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: А.В. Бугаев