Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
*** года г. Благовещенск
Благовещенский городской суд Амурской области в составе:
Председательствующего судьи Луговцовой С.А.,
При секретаре судебного заседания ФИО1,
С участием представителя истца ФИО4 - ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО4 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ФИО4 обратилось в Благовещенский городской суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование которого указало, что в соответствии с кредитным договором *** от *** года, состоящим из Заявления на предоставление кредита и Общих условий ФИО4 потребительских кредитов граждан, ФИО4 *** года предоставило ФИО2 кредит в сумме 507 000 рублей сроком на 60 месяцев под 14 % годовых с графиком погашения кредита, заверенным подписью заёмщика.
В Заявлении был установлен график платежей в погашение суммы кредита, процентов за пользование кредитом и комиссий в соответствии с установленными Банком тарифами, согласно уведомлению рассчитана полная стоимость кредита 29,83 %. На основании п. 8.2.3. Условий и Заявления, Заёмщик должен осуществить возврат кредита, уплату процентов за пользование кредитом и комиссий Банка в сроки, указанные в графике платежей.
В соответствии с Кредитным договором суммы кредита, процентов и комиссий Банка должны были выплачиваться должником частями до *** года. Однако, с *** года возникла просрочка уплаты задолженности, комиссий и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
На основании п. 8.3.1.1. Условий и ст. 811 ГК РФ, Банк вправе потребовать от Заёмщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей п. 8.8.2. Банку, в случае нарушения Заёмщиком своих обязательств, установленных Условиями, в том числе однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 дней.
По состоянию на *** года включительно задолженность Заёмщика по кредитному договору составила 532 889 рублей 90 копеек, в том числе: сумма основного долга - 438 589 рублей 65 копеек, сумма процентов за пользование кредитом - 28 893 рубля 05 копеек, сумма комиссий за ведение ссудного счёта - 15 210 рублей, сумма штрафов за просрочку внесения очередного платежа - 50 197 рублей 20 копеек.
На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО2 в пользу ФИО4 задолженность по кредитному договору *** от *** года в сумме 532 889 рублей 90 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8528 рублей 89 копеек.
Представитель истца в судебном заседании настаивал на заявленных требованиях, доводах искового заявления, в дополнение пояснил, что заёмщик с момента возникновения просрочки неохотно шёл на контакт, они неоднократно приглашали его для беседы в банк, но ответчик так ни разу и не явился, поэтому они воспользовались своим правом и обратились в суд с заявлением о взыскании долга по кредитному договору в судебном порядке.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался по адресу регистрации, однако, судебные извещения были возвращены в суд с отметкой «по истечении срока хранения», «квартира закрыта, адресат по извещению за телеграммой не является». Учитывая, что дело неоднократно назначалось к слушанию, ответчик ФИО2 в судебное заседание не являлся, уклонялся от лежащей на нем обязанности получать судебные извещения, суд расценивает извещение ответчика ФИО2, как надлежащее, в связи с чем считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие. При этом принимается во внимание то, что судом надлежаще выполнены правила ст. 113 ГПК РФ по принятию необходимых мер к извещению ответчика, а в силу ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны добросовестно пользоваться принадлежащими им правами, в том числе и по получению судебных извещений. С учетом мнения представителя истца, не возражавшего против рассмотрения дела в отсутствие ответчика, в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело при данной явке.
Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В судебном заседании установлено, что *** года ФИО2 обратился в ФИО4 с заявлением *** на кредит в сумме 507 000 рублей под 14 % в год сроком на 60 месяцев.
Согласно выписке из лицевого счета *** от *** года, открытого в филиале ФИО4 на имя ФИО2, *** года ФИО2 предоставлен кредит в сумме 507 000 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ч.ч. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании приведенных правовых положений суд приходит к выводу о том, что между ФИО4 и ответчиком был заключен кредитный договор. При этом, к правоотношениям, сложившимся между истцом и ответчиком, подлежат применению нормы закона о договоре займа.
На основании ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно Кредитному договору сумма кредита и процентов должны выплачиваться Должником 24 числа каждого месяца. Размер ежемесячного платежа составляет 15 295 рублей 30 копеек, последний взнос должен был быть произведён *** года. С условиями кредитования ФИО2 был ознакомлен, о чём в Кредитном договоре имеется его подпись.
Как установлено в судебном заседании, следует из расчёта, представленного истцом, в счёт погашения кредита ответчиком в период с *** года по *** года были внесены платежи в сумме 167 528 рублей 02 копейки, из которых: в счёт оплаты основного долга внесена денежная сумма в размере 68 410 рублей 35 копеек; в счёт уплаты процентов за пользование кредитом внесена денежная сумма в размере 61 446 рублей 80 копеек; в счёт уплаты комиссии за ведение ссудного счёта - денежная сумма в размере 27 885 рублей; в счёт уплаты штрафов - 4 006 рублей 07 копеек.
Таким образом, с учётом уплаченной ответчиком суммы основного долга в размере 68 410 рублей 35 копеек, остаток основного долга по кредитному договору *** от *** года составляет 438 589 рублей 65 копеек (507 000 рублей - сумма кредита - 68 410 рублей 35 копеек - уплаченный основной долг).
Согласно условиям Кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 14 % в год, в связи с чем ответчику ежемесячно начислялись проценты на оставшуюся сумму долга, начиная с *** года по *** года.
Как следует из расчёта, представленного истцом, ответчику за пользование кредитом за указанный период времени начислены проценты в размере 90 339 рублей 85 копеек, как указано выше, в счёт погашения начисленных процентов ответчиком были внесены денежные средства в сумме 61 446 рублей 80 копеек.
Таким образом, задолженность ФИО2 по процентам составляет 28 893 рубля 05 копеек (90 339 рублей 85 копеек - начисленные проценты - 61 446 рублей 80 копеек - уплаченные проценты).
Учитывая, что со стороны ответчика имеет место просрочка исполнения обязательств по кредитному договору от *** года, требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по основному долгу и процентам за пользование денежными средствами по кредитному договору основаны на нормах действующего законодательства, и подлежат удовлетворению.
Как следует из Заявления на кредит ***, на Заёмщика возложена обязанность по уплате комиссии за обслуживание кредита в размере 2 535 рублей ежемесячно.
В соответствии с пунктом 8.2.3. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, утверждённых Членом Правления ФИО4 вступивших в действие с *** года, Клиент возвращает Кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом, суммы комиссий за обслуживание счёта и страховых платежей (если в соответствии с условиями Кредитного договора Клиент уплачивает страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит.
Из представленного расчёта следует, что за ведение ссудного счёта истцом начислена сумма комиссии в размере 43 095 рублей. Как указано выше, в счёт уплаты комиссии за ведение ссудного счёта ответчиком ФИО2 внесена денежная сумма в размере 27 885 рублей. Таким образом, задолженность ответчика по комиссии, согласно представленному расчёту, составляет 15 210 рублей.
Как предусмотрено ч. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Из содержания ч. 1 ст. 851 ГК РФ усматривается, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии с п. 2.1.1. Положения Центрального Банка РФ *** от *** года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от *** г. *** «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Таким образом, частью 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлен запрет обусловливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Следовательно, нарушение в виде включения в кредитный договор условия о заключении договора банковского счета, которым коммерческая организация обусловила выдачу кредита, влечет за собой ничтожность договора в данной части (ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
По смыслу Положения Центрального Банка РФ от *** года *** «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», в частности, п. 4.54. данного Положения, назначением ссудных счетов является, в том числе, учет кредитов, предоставленных кредитной организацией физическим лицам. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость которой не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору. Предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, банк, тем самым, по смыслу главы 39 Гражданского кодекса РФ, предлагает потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
На основании изложенного, условие кредитного договора о возложении на заемщика обязанности производить оплату за действия по ведению ссудного счета является недействительным.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Таким образом, суд считает, что требование истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счёта в размере 15 210 рублей не подлежит удовлетворению.
На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
В соответствии с п. 8.8.2. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, утверждённых Членом Правления ФИО4 вступивших в действие с *** года, при просрочке возврата ежемесячного платежа Клиент платит Банку неустойку в размере и в порядке, указанном в Тарифах.
Согласно уведомлению о полной стоимости кредита от *** года сумма неустойки уплачивается Заёмщиком в размере 0,9 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности.
Исходя из указанного размера неустойки, в связи с неисполнением ФИО2 взятых на себя обязательств, истцом начислены штрафы в размере 54 203 рубля 37 копеек. Как установлено судом ранее, в счёт уплаты штрафа ответчиком ФИО2 внесена денежная сумма в размере 4006 рублей 07 копеек. Таким образом, остаток неоплаченных ответчиком штрафов за просрочку внесения очередного платежа составляет 50 197 рублей 20 копеек (54 203 рубля 27 копеек - начисленные штрафы - 4 006 рублей 07 копеек - уплаченные штрафы).
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая обстоятельства дела, характер нарушенных прав истца, сумму, на которую был взят кредит, период просрочки исполнения обязательств ответчиком, а также то, что ответчиком осуществлялись платежи по погашению кредита, суд полагает возможным снизить размер неустойки до 5000 рублей, - данная сумма, по мнению суда, отвечает принципам разумности и справедливости, и не влечёт нарушения прав ни одной из сторон кредитного договора. В удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки в остальной части следует отказать.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Согласно платёжному поручению *** от *** года при подаче настоящего искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 8528 рублей 89 копеек.
С учётом частичного удовлетворения исковых требований, в соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 333.19. Налогового кодекса РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, в сумме 7924 рубля 83 копейки.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Требования искового заявления ФИО4 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить в части.
Взыскать с ФИО2 в пользу ФИО4 сумму основного долга по кредитному договору от *** года в размере 438 589 рублей 65 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 28 893 рубля 05 копеек, штраф за просрочку возвращения кредита в размере 5 000 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 924 рубля 83 копейки, всего взыскать 480 407 рублей 53 копейки.
В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО4 -отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий судья: С.А.Луговцова