Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
*** года г. Благовещенск
Благовещенский городской суд Амурской области в составе:
Председательствующего судьи Луговцовой С.А.,
При секретаре судебного заседания ФИО1,
С участием представителя ответчика ФИО2 - адвоката ФИО3
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО4 к ФИО2 о взыскании суммы долга,
У С Т А Н О В И Л:
ФИО4 обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании суммы долга, в обоснование которого указало, что *** года от ФИО2 в ФИО4 было подано заявление *** на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 30 000 рублей на 12 месяцев под 21 % в год.
В соответствии с заключённым договором минимальный ежемесячный платёж и проценты должны выплачиваться клиентом в течение срока предоставления кредита и полностью возвращены до *** года. Однако, на дату окончательного гашения кредита на ссудном счёте отсутствовала необходимая для списания сумма денежных средств, в связи с чем с *** года возникла просрочка уплаты ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производились.
По состоянию на *** года задолженность ФИО2 по договору *** составила 256 941 рубль 34 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу - 29 092 рубля 01 копейка, задолженность по процентам - 16 450 рублей 08 копеек, задолженность по неустойке - 210 379 рублей 25 копеек, задолженность по комиссии - 1 020 рублей. Однако, учитывая имущественное положение должника, истец просит взыскать неустойку в части, в сумме 20 000 рублей. Итого, общая сумма задолженности, предъявляемая к взысканию, составляет 66 562 рубля 09 копеек.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённом договором.
В силу ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ ***, Пленума ВАС РФ *** от *** г. (в ред. от *** г.) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца со дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО2 в пользу ФИО4 сумму долга в размере 66 562 рубля 09 копеек, и государственную пошлину в порядке возврата в сумме 2 196 рублей 86 копеек.
В судебное заседание не явился представитель истца - ФИО4, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие. В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося в судебное заседание представителя истца.
В судебное заседание также не явился ответчик ФИО2, место жительства которого неизвестно. В соответствии со ст. 50 ГПК РФ определением суда от *** года ответчику ФИО2 назначен представитель - адвокат. В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд определил, рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие ответчика.
В судебном заседании представитель ответчика ФИО2 - адвокат ФИО3 возражала против заявленных исковых требований, в обоснование возражений пояснила, что Банком не доказано, что ими в досудебном порядке предпринимались меры к возвращению кредита, просила вынести решение в соответствии с нормами материального и процессуального права.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В судебном заседании установлено, что *** года ФИО2 обратился в ФИО4 с заявлением на открытие личного банковского счёта и предоставление кредита на пополнение личного банковского счёта (ОВЕРДРАФТА) в сумме 30 000 рублей под 21 % годовых сроком на 12 месяцев.
Мемориальным ордером *** от *** года подтверждаются доводы истца о выдаче ФИО2 кредита в сумме 30 000 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ч.ч. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании приведённых правовых положений и установленных судом обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что между истцом и ответчиком был заключён кредитный договор, при этом к правоотношениям, сложившимся между истцом и ответчиком, применяются положения закона о договоре займа.
В соответствии ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При этом в силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно кредитному договору, заключённому истцом и ответчиком, сумма долга и предусмотренных договором процентов должны быть выплачены не позднее даты истечения срока предоставления овердрафта. С условиями кредитования ФИО2 был ознакомлен, о чём имеется его подпись.
Как установлено в судебном заседании, следует из расчёта, представленного истцом, подтверждается запросом истории проводок, ответчиком ФИО2 в период с *** года по *** года были внесены денежные средства в счёт уплаты основного долга в сумме 907 рублей 99 копеек, в счёт уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит, - в сумме 7465 рублей 73 копейки, в счёт уплаты неустойки - в сумме 25 рублей 52 копейки, в счёт уплаты комиссии - в сумме 360 рублей.
Таким образом, задолженность ответчика по основному долгу составляет 29 092 рубля 01 копейка (30 000 рублей - сумма кредита - 907 рублей 99 копеек - денежные средства, уплаченные в счет основного долга).
Согласно условиям кредитного договора, процентная ставка за пользование овердрафтом составляет 21 % в год, в связи с чем ответчику ежемесячно начислялись проценты на оставшуюся сумму долга, начиная с *** года по *** года, которые составили 23 915 рублей 81 копейка. С учётом того, что ответчиком в счёт процентов внесено 7465 рублей 73 копейки, невыплаченные проценты по кредитному договору составляют 16 450 рублей 08 копеек (23 915 рублей 81 копейка - начисленные проценты - 7 465 рублей 73 копейки - уплаченные проценты).
Поскольку обязательства, вытекающие из договора, заключенного с истцом, ответчиком не выполняются, требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по основному долгу и процентам за пользование денежными средствами по кредитному договору основаны на нормах действующего законодательства, и подлежат удовлетворению.
На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Из заявления ФИО2 *** от *** года на открытие личного банковского счёта и предоставление кредита на пополнение личного счёта (ОВЕРДРАФТА) следует, что ФИО2 полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью настоящего Заявления «Условия работы банковских счетов и овердрафтов физических лиц» ФИО7, установленные Банком на момент подписания настоящего Заявления, а также Тарифы Банка.
Согласно п. 7.1. Условий работы банковских счетов и овердрафтов физических лиц, являющихся Приложением к Приказу *** от *** года, Клиент обязуется уплатить Банку неустойку - пени из расчёта процента от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (ставка процента устанавливается в соответствии с Тарифами Банка) в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую-либо свою обязанность по настоящим условиям, в том числе возвращать Банку Овердрафт или уплачивать причитающиеся проценты.
Согласно Тарифному плану «Овердрафт» неустойка составляет 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, следующий за днём, который предусмотрен кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности Заёмщика.
Исходя из указанного размера неустойки, в связи с неисполнением ФИО2 взятых на себя обязательств, истцом на неуплаченный своевременно основной долг и неуплаченные своевременно проценты начислена неустойка в размере 210 404 рубля 77 копеек. Как указано выше, в счёт уплаты неустойки ответчиком ФИО2 внесены денежные средства в размере 25 рублей 52 копейки. С учётом имущественного положения ответчика, истцом самостоятельно снижен размер взыскиваемой с ответчика неустойки до 20 000 рублей.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Принимая во внимание сумму, на которую был заключён кредитный договор, учитывая период просрочки исполнения договорных обязательств, а также то, что ответчиком осуществлялись платежи в счёт погашения кредита, суд приходит к выводу о необходимости в соответствии со ст. 333 ГК РФ снизить размер заявленной неустойки до 7000 рублей, - данный размер, по мнению суда, отвечает принципам разумности и справедливости, и не нарушает интересы ни одной из сторон.
Рассматривая требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счёта, суд приходит к следующему.
Как следует из расчёта задолженности, ответчику ежемесячно начислялась комиссия за ведение ссудного счёта в размере 30 рублей. Данный размер комиссии предусмотрен Тарифным планом «Овердрафт».
В соответствии с п. 2.5. Условий работы банковских счетов и овердрафтов физических лиц, являющихся Приложением к Приказу *** от *** года, Банк имеет право в бесспорном порядке списывать со Счёта Клиента комиссию за открытие и ведение счёта, плату за расчетное и кассовое обслуживание.
Задолженность ответчика по комиссии, согласно представленному расчету, с учётом уплаченной суммы комиссии в размере 360 рублей, составляет 1 020 рублей.
Как предусмотрено ч. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счёту.
Из содержания ст. 851 ГК РФ усматривается, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии с п. 2.1.1. Положения Центрального Банка РФ *** от *** года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от *** г. *** «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Таким образом, частью 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» установлен запрет обусловливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Следовательно, нарушение в виде включения в кредитный договор условия о заключении договора банковского счета, которым коммерческая организация обусловила выдачу кредита, влечет за собой ничтожность договора в данной части (ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»).
По смыслу Положения Центрального Банка РФ от *** года *** «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», в частности, п. 4.54. данного Положения, назначением ссудных счетов является, в том числе, учет кредитов, предоставленных кредитной организацией физическими лицами. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость которой не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору. Предлагая Заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, банк, тем самым, по смыслу главы 39 Гражданского кодекса РФ, предлагает потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на Заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
На основании изложенного, условие кредитного договора о возложении на Заемщика обязанности производить оплату за действия по ведению ссудного счета противоречит ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем является недействительным.
При этом согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Таким образом, суд считает, что требование истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счёта в размере 1020 рублей не подлежит удовлетворению.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Согласно платёжному поручению *** от *** года при подаче настоящего искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 2196 рублей 86 копеек.
С учётом частичного удовлетворения исковых требований, в соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 333.19. Налогового кодекса РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, в сумме 1776 рублей 26 копеек.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ФИО4 - удовлетворить в части.
Взыскать с ФИО2 в пользу ФИО4 сумму основного долга по кредитному договору от *** года в размере 29 092 рубля 01 копейка, проценты за пользование кредитом - 16 450 рублей 08 копеек, неустойку за просрочку возвращения кредита - 7 000 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1776 рублей 26 копеек, всего взыскать 54 318 рублей 35 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО4 - отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий судья: С.А.Луговцова