Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
*** года г. Благовещенск
Благовещенский городской суд Амурской области в составе:
Председательствующего судьи Луговцовой С.А.,
При секретаре судебного заседания Кучер И.С.,
С участием представителя истца ФИО0 в лице Благовещенского филиала ФИО0 - Веденева В.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО0 в лице Благовещенского филиала ФИО0 к Ищенко Елене Георгиевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ФИО0 в лице Благовещенского филиала ФИО0 обратилось в Благовещенский городской суд с исковым заявлением к Ищенко Е.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование которого указало, что в соответствии с кредитным договором *** от *** года, состоящим из Заявления на предоставление кредита и Общих условий ФИО0 потребительских кредитов граждан, ФИО0 в лице Благовещенского филиала *** года предоставило Ищенко Е.Г. кредит в сумме 69 000 рублей сроком на 60 месяцев под 14 % годовых с графиком погашения кредита, заверенным подписью Заёмщика.
В Заявлении был установлен график платежей в погашение суммы кредита, процентов за пользование кредитом и комиссий в соответствии с установленными Банком тарифами, согласно уведомлению рассчитана полная стоимость кредита 29,95 %. На основании п. 8.2.3. Условий и Заявления, Заёмщик должен осуществить возврат кредита, уплату процентов за пользование кредитом и комиссий Банка в сроки, указанные в графике платежей.
В соответствии с кредитным договором суммы кредита, процентов и комиссий Банка должны были выплачиваться должником частями до *** года. Однако, с *** года возникла просрочка уплаты задолженности, комиссий и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
На основании п. 8.3.1.1. Условий и ст. 811 ГК РФ, Банк вправе потребовать от Заёмщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей п. 8.8.2. Банку, в случае нарушения Заёмщиком своих обязательств, установленных Условиями, в том числе, однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 дней.
По состоянию на 07,05.2010 года включительно задолженность Заёмщика по кредитному договору составила 74 173 рубля 77 копеек, в том числе: сумма основного долга - 58 747 рублей 71 копейка, сумма процентов за пользование кредитом - 3 768 рублей 14 копеек, сумма комиссий за ведение ссудного счёта - 1 380 рублей, сумма штрафов за просрочку внесения очередного платежа - 6 277 рублей 92 копейки.
На основании изложенного, истец просит суд взыскать с Ищенко Елены Георгиевны в пользу ФИО0 задолженность по кредитному договору *** от *** года в сумме 74 173 рубля 77 копеек, и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 305 рублей 19 копеек.
Представитель истца в судебном заседании настаивал на заявленных требованиях, доводах искового заявления, в дополнение пояснил, что Заёмщик вносил последний раз денежные средства в счет погашения долга *** года, поэтому они воспользовались своим правом и обратились в суд с заявлением о взыскании долга по кредитному договору в судебном порядке.
Ответчик Ищенко Е.Г. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие. С учетом мнения представителя истца, не возражавшего против рассмотрения дела в отсутствие ответчика, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело при данной явке.
Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В судебном заседании установлено, что *** года Ищенко Елена Георгиевна обратилась в ФИО0 с заявлением *** на кредит в сумме 69 000 рублей под 14 % в год сроком на 60 месяцев.
Согласно выписке из лицевого счета *** от *** года, *** года, открытого в филиале ФИО0 на имя Ищенко Е.Г., *** года Ищенко Е.Г. был предоставлен кредит в сумме 69 000 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ч.ч. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании приведенных правовых положений, суд приходит к выводу о том, что между ФИО0 в лице Благовещенского филиала и ответчиком был заключен кредитный договор. При этом к правоотношениям, сложившимся между истцом и ответчиком, подлежат применению нормы закона о договоре займа.
На основании ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно кредитному договору сумма кредита и процентов должны выплачиваться должником 11 числа каждого месяца. Размер ежемесячного платежа составляет 2 081 рубль 61 копейка, последний взнос должен был быть произведён *** года. С условиями кредитования Ищенко Е.Г. была ознакомлена, о чём в имеется её подпись.
Как установлено в судебном заседании, следует из расчёта, представленного истцом, в счёт погашения кредита ответчиком в период с *** года по *** года были внесены платежи в сумме 26 637 рублей 01 копейка, из которых: в счёт оплаты основного долга внесена денежная сумма в размере 10 252 рубля 29 копеек; в счёт уплаты процентов за пользование кредитом внесена денежная сумма в размере 9 261 рубль 46 копеек; в счёт уплаты комиссии за ведение ссудного счёта - денежная сумма в размере 4 485 рублей; в счёт уплаты штрафов - 1 589 рублей 46 копеек.
Таким образом, с учётом уплаченной ответчиком суммы основного долга в размере 10 252 рубля 29 копеек, остаток основного долга по кредитному договору *** от *** года составляет 58 747 рублей 71 копейка (69 000 рублей - сумма предоставленного кредита - 10 252 рубля 29 копеек - денежная сумма, уплаченная в счет основного долга).
Согласно условиям кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 14 % в год, в связи с чем ответчику ежемесячно начислялись проценты на оставшуюся сумму долга, начиная с *** года по *** года.
Как следует из расчёта, представленного истцом, ответчику за пользование кредитом за указанный период времени начислены проценты в размере 13 029 рублей 60 копеек, как указано выше, в счёт погашения начисленных процентов ответчиком были внесены денежные средства в сумме 9 261 рубль 46 копеек.
Таким образом, задолженность Ищенко Е.Г. по процентам составляет 3 768 рублей 14 копеек (13 029 рублей 60 копеек - начисленные проценты - 9261 рубль 46 копеек - уплаченные проценты).
Учитывая, что со стороны ответчика имеет место просрочка исполнения обязательств по кредитному договору от *** года, требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по основному долгу и процентам за пользование денежными средствами по кредитному договору основаны на нормах действующего законодательства, и подлежат удовлетворению.
Как следует из Заявления на кредит ***, на Заёмщика возложена обязанность по уплате комиссии за обслуживание кредита в размере 345 рублей ежемесячно.
В соответствии с пунктом 8.2.3. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, утверждённых Членом Правления ФИО0, вступивших в действие с *** года, Клиент возвращает Кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей (если в соответствии с условиями Кредитного договора Клиент уплачивает страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит.
Из представленного расчёта следует, что за ведение ссудного счёта истцом ответчику начислена сумма комиссии в размере 5 865 рублей. Как указано выше, в счёт уплаты комиссии за ведение ссудного счёта ответчиком Ищенко Е.Г. внесена денежная сумма в размере 4 485 рублей. Таким образом, задолженность ответчика по комиссии, согласно представленному расчёту, составляет 1 380 рублей.
Как предусмотрено ч. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Из содержания ч. 1 ст. 851 ГК РФ усматривается, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии с п. 2.1.1. Положения Центрального Банка РФ *** от *** года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от *** г. *** «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Таким образом, частью 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлен запрет обусловливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Следовательно, нарушение в виде включения в кредитный договор условия о заключении договора банковского счета, которым коммерческая организация обусловила выдачу кредита, влечет за собой ничтожность договора в данной части (ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
По смыслу Положения Центрального Банка РФ от *** года *** «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», в частности, п. 4.54. данного Положения, назначением ссудных счетов является, в том числе, учет кредитов, предоставленных кредитной организацией физическим лицам. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость которой не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору. Предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, банк, тем самым, по смыслу главы 39 Гражданского кодекса РФ, предлагает потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
На основании изложенного, условие кредитного договора о возложении на заемщика обязанности производить оплату за действия по ведению ссудного счета является недействительным.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Таким образом, суд считает, что требование истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счёта в размере 1 380 рублей не подлежит удовлетворению.
На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
В соответствии с п. 8.8.2. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, утверждённых Членом Правления ФИО0, вступивших в действие с *** года, при просрочке возврата ежемесячного платежа Клиент платит Банку неустойку в размере и в порядке, указанном в Тарифах.
Согласно уведомлению о полной стоимости кредита от *** года сумма неустойки уплачивается Заёмщиком в размере 0,9 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности.
Исходя из указанного размера неустойки, в связи с неисполнением Ищенко Е.Г. взятых на себя обязательств, истцом начислены штрафы в размере 7 867 рублей 38 копеек. Как установлено судом ранее, в счёт уплаты штрафа ответчиком Ищенко Е.Г. внесена денежная сумма в размере 1 589 рублей 46 копеек. Таким образом, остаток неоплаченных ответчиком штрафов за просрочку внесения очередного платежа составляет 6 277 рублей 92 копейки (7 867 рублей 38 копеек - начисленные штрафы - 1 589 рублей 46 копеек - уплаченные штрафы).
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая обстоятельства дела, характер нарушенных прав истца, сумму, на которую был взят кредит, период просрочки исполнения обязательств ответчиком, а также то, что ответчиком осуществлялись платежи по погашению кредита, суд полагает возможным снизить размер неустойки до 3000 рублей, - данная сумма, по мнению суда, отвечает принципам разумности и справедливости, и не влечёт нарушения прав ни одной из сторон кредитного договора. В удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки в остальной части следует отказать.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Согласно платёжному поручению *** от *** года при подаче настоящего искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 2 305 рублей 19 копеек.
С учётом частичного удовлетворения исковых требований, в соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 333.19. Налогового кодекса РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, в сумме 2 165 рублей 48 копеек.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Требования искового заявления ФИО0 в лице Благовещенского филиала ФИО0 к Ищенко Елене Георгиевне о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить в части.
Взыскать с Ищенко Елены Георгиевны в пользу ФИО0 в лице Благовещенского филиала ФИО0 сумму основного долга по кредитному договору от *** года в размере 58 747 рублей 71 копейка, проценты за пользование кредитом в размере 3 768 рублей 14 копеек, штраф за просрочку возвращения кредита в размере 3 000 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 165 рублей 48 копеек, всего взыскать 67 681 рубль 33 копейки.
В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО0 в лице Благовещенского филиала ФИО0 -отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий судья: С.А.Луговцова