Дело *** РЕШЕНИЕ *** года г. Благовещенск Благовещенский городской суд Амурской области в составе: председательствующего судьи Бабича В.В., при секретаре ФИО0 С участием ответчика ФИО1 Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 (ОАО) к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: ФИО3 (ОАО) (далее - Банк) обратился в суд с настоящим иском, в обоснование которого указал, что *** года в ФИО3 ФИО1 было подано заявление на получение кредита ***. В порядке акцепта Банком был выдан кредит в сумме 60000 руб. сроком на 35 месяцев под 17 % в год. В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов по нему должны выплачиваться должником частями до *** года. Однако с *** года возникла первая просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой должником не производилось. На *** года задолженность ФИО1 по договору *** составляет 68753 руб. 75 коп., в том числе задолженность по основному долгу 57678 руб. 46 коп., задолженность по процентам 4407 руб. 85 коп., задолженность по неустойке 3593 руб. 60 коп., задолженность по комиссии 3073 руб. 84 коп. *** года ФИО1 обратилась в ФИО3 с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту. *** года между ФИО3 и ФИО1 заключено дополнительное соглашение *** к кредитному договору *** от *** года, по условиям которого заемщику предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору в порядке и очередности, установленной новым графиком с окончательным графиком гашения кредита *** года. Однако с ***года вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности ми начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. По состоянию на *** года задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 330782 руб. 88 коп., в том числе задолженность по основному долгу 51223 руб. 88 коп., задолженность по процентам 36961 руб. 30 коп., задолженность по неустойке 200107 руб. 90 коп., задолженность по комиссии 42489 руб. 80 коп. Однако учитывая материальное положение ответчика, размер неустойки снижен банком до 30000 руб. Итого, общая сумма задолженности предъявляемая к взысканию составила 160674 руб. 98 коп. Учитывая изложенное, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 160674 руб. 98 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4413 руб. 50 коп. Ответчик ФИО1 в судебном заседании с требованиями банка о взыскании основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки по кредитному договору *** от *** года согласилась. Требование о взыскании комиссии за ведение ссудного счета полагала неподлежащим удовлетворению, поскольку начисление такой комиссии не соответствует закону. Представитель ФИО3 (ОАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в иске просит рассмотреть дело без своего участия. Поэтому руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца. Выслушав доводы ответчика, исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующим выводам. Из материалов дела следует, что *** года ФИО1 обратилась в ФИО3 с заявлением *** о предоставлении экспресс-кредита в сумме 60000 руб. под 17 % годовых на 35 месяцев, сроком погашения до *** года. В силу ст.432, 433, 438 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласно мемориальному ордеру *** от *** года, истории проводок, распоряжению о предоставлении кредита в порядке акцепта ФИО3 (ОАО) ФИО1 был предоставлен кредит в размере 60000 руб. Таким образом, между ФИО3 (ОАО) и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор *** на условиях, указанных в заявлении на предоставление экспресс-кредита от *** года, Типовых условиях предоставления экспресс-кредита, Тарифах филиала Банка по предоставлению потребительских кредитов. В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда *** и Пленума Высшего Арбитражного суда *** от ***г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случае, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813 пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. По условиям кредитного договора, заключенного между ФИО3 (ОАО) и ФИО1 *** года, сумма кредита и процентов должны выплачиваться заемщиком 21 числа каждого месяца до *** года. Размер ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии составляет 3027 руб. 84 коп. В заявлении на предоставление кредита заемщик указала, что обязуется в соответствии с Типовыми условиями предоставления экспресс-кредита Банка погашать предоставленный ей в соответствии с заявлением-офертой кредит путем ежемесячного зачисления на открытый ей Банком текущий банковский счет денежных средств в размере величины ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета, указанной в разделе «Б» заявления-оферты. При этом, обязалась зачислять указанные денежные средства на текущий банковский счет ежемесячно в течение срока кредита не позднее даты ежемесячного взноса. В соответствии с п.п. 3.1.1., 3.3.1.-3.3.3., 3.4.3. Условий предоставления экспресс-кредита, являющихся неотъемлемой частью заявления-оферты *** от *** года, для учета задолженности по кредиту Банк открывает клиенту ссудный счет. За пользование предоставленным Банком кредитом клиент уплачивает Банку проценты. Процентная ставка по кредиту указана в разделе «Б» заявления-оферты. Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на соответствующем ссудном счете со дня, следующего за днем зачисления кредита на ТБС, до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится путем ежемесячного зачисления клиентом денежных средств на ТБС в размере не менее указанной в разделе «Б» заявления-оферты величины ежемесячного взноса на счет. В иске истец указывает, что с *** года у заемщика возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных процентов. Из представленной в дело истории проводок по ссудному счету заемщика ФИО1 следует, что погашение кредита, уплата начисленных по нему процентов заемщиком производилось ненадлежащим образом. Неоднократно допускались просрочки по гашению кредита и уплате процентов. *** года, *** года, *** года, *** года ежемесячные взносы на счет в погашение кредита, уплаты процентов заемщиком не производились. По состоянию на *** года задолженность ответчика по основному долгу составляла 57678 руб. 46 коп., задолженность по процентам 4407 руб. 85 коп., задолженность по неустойке 3593 руб. 60 коп., задолженность по комиссии 3073 руб. 84 коп. Общая сумма задолженности - 68753 руб. 75 коп. В связи с обращением ФИО1 в ФИО3 (ОАО) с заявлением о реструктуризации имеющейся задолженности по кредиту, *** года стороны заключили дополнительное соглашение к кредитному договору *** от *** года, по условиям которого должнику предоставлялось право погашения задолженности по кредитному договору в порядке и очередности, установленным новым графиком, являющимся приложением к соглашению. При этом, срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре увеличивается на 20 месяцев, задолженность по кредитному договору должна быть погашена заемщиком в полном объеме не позднее *** года. Дата уплаты первого после вступления в силу соглашения ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору - *** года. Процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 18%. Дополнительное соглашение к кредитному договору *** от *** года ответчиком было прочитано, подписано и получено на руки. Согласно новому графику погашения кредита сумма кредита и процентов должны выплачиваться заемщиком 30 числа каждого месяца до *** года. Размер ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии составляет 2689 руб. 73 коп. Из истории проводок по ссудному счету заемщика ФИО1, представленного расчета задолженности следует, что условия дополнительного соглашения ответчиком были нарушены, новый график погашения кредита ею не соблюдался. Просрочки по гашению кредита и уплате начисленных по нему процентов допущены заемщиком *** года, *** года, *** года, *** года, *** года, *** года, *** года, *** года, *** года, *** года. Последний платеж по кредиту произведен *** года в размере 500 руб. Периодически зачисляемые заемщиком на текущий банковский счет платежи в погашение кредита и уплату процентов по нему были значительно меньше установленного графиком погашения кредитной задолженности величины минимального ежемесячного взноса для погашения кредита (*** года - 1000 руб., *** года - 2100 руб., *** года - 891 руб., *** года - 500 руб., *** года - 500 руб.). Исследованные судом просрочки носят не единичный, а систематический характер, их количество свидетельствует о ненадлежащем исполнении заемщиком принятых на себя обязательств по своевременному гашению кредита и начисленных по нему процентов. В соответствии с п. 3.4.6. Условий предоставления экспресс-кредита в случае просрочки клиентом платежа по возврату кредита, уплате начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета на срок более одного месяца, банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение судного счета. По состоянию на *** года задолженность ФИО1 по основному долгу составляет 51223 руб. 88 коп., задолженность по процентам 36961 руб. 30 коп. Проверив указанный расчет, суд считает, что он произведен в соответствии с условиями кредитного договора *** от *** года, заключенного между сторонами дополнительного соглашения к указанному кредитному договору от *** года. Ответчиком возражений по расчету задолженности не заявлено, другой расчет не представлен, равно как доказательства надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по погашению кредита. Учитывая изложенное, требование истца о взыскании с ответчика указанных сумм задолженности по кредиту и процентов за пользование им, начисленных по состоянию на ***года (день, когда они должны быть возвращены в соответствии с условиями кредитного договора) подлежит удовлетворению. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика неустойку и комиссию за ведение ссудного счета. Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Согласно п. 5.2. Условий предоставления экспресс-кредита в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить Банку штрафные санкции в соответствии с Тарифами банка. Размер неустойки в соответствии с Условиями предоставлении экспресс-кредита без первоначального взноса составляет 0,5% от суммы просроченного платежа в день. В соответствии с п. 3.2 дополнительного соглашения к кредитному договору *** от *** года неустойка, начисляемая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору на просроченную задолженность не начисляется с момента подписания сторонами настоящего соглашения. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком нового информационного графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения заемщиком своих обязательств. Размер неустойки, начисленной ответчику с момента неисполнения обязательств, установленных дополнительным соглашением от *** года, согласно представленному истцом расчету по состоянию на *** года составляет 200107 руб. 90 коп. Указанный размер неустойки был снижен банком до 30000 руб. Ответчиком возражений по начислению неустойки и ее расчету не представлено. В соответствии со ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая срок, в течение которого обязательство по уплате кредита и процентов за пользование им ответчиком не исполняется, размер просроченной задолженности, суд считает требование истца о взыскании неустойки в сумме 30000 руб. соответствующим последствиям нарушения обязательства в связи с чем, оснований для ее снижения не усматривает. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика комиссию за ведение ссудного счета в размере 42489 руб. 80 коп. Согласно п.3.1.1. Условий предоставления экспресс-кредита для учета задолженности по кредиту Банк открывает Клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета для учета задолженности по кредиту Банк удерживает комиссию в соответствии с Тарифами банка путем ее бесспорного списания с ТБС клиента. В разделе Б «Параметры кредита» заявления-оферты размер комиссии за ведение ссудного счета установлен 1,40%. Однако приведенные условия кредитного договора о комиссии за ведение ссудного счета противоречат ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», который подлежит применению к спорным отношениям в связи с тем, что по рассматриваемому кредитному договору кредит выдан ФИО2 для личных нужд. Данной нормой предусмотрено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. При этом, суд полагает подлежащей применению указанную норму Закона к рассматриваемым отношениям, поскольку кредитный договор, заключенный между сторонами фактически является потребительским, был заключен заемщиком для личных (неотложных) нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, что ответчиком не оспаривалось. Ссудный счет в силу кредитного договора - это счет, на котором отражается кредитная задолженность заемщика, то есть это не банковский счет, а способ бухгалтерского учета денежных средств. Возлагая на заемщика обязанность по уплате комиссии за ведение ссудного счета, банк возложил на заемщика часть собственных затрат по ведению бухгалтерского учета, обуславливая приобретение услуг по кредитованию обязательным приобретением возмездных услуг по ведению ссудного счета, без оказания которых кредит не предоставляется. Между тем, учет задолженности по кредитному договору относится исключительно к кредитору, и не может рассматриваться, как услуга заемщику. Следовательно, уплата комиссий за такой учет не может являться условием кредитного договора, в том числе обуславливающим возможность его заключения. Таким образом, условия кредитного договора об указанной комиссии являются ущемляющими права ответчика, как потребителя, а следовательно, в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» признаются недействительными. При этом, в соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 42489 руб. 80 коп. не подлежит удовлетворению. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору *** от *** года в сумме 118185 руб. 18 коп., в том числе задолженность по основному долгу 51223 руб. 88 коп., задолженность по процентам 36961 руб. 30 коп., задолженность по неустойке 30000 руб. В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При обращении в суд с настоящим иском Банком уплачена государственная пошлина в общей сумме 4413 руб. 50 коп., что подтверждается платежным поручением *** от *** года, следовательно, в пользу истца также подлежат взысканию с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в указанной сумме. Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ РЕШИЛ: Взыскать с ФИО1 в пользу ФИО3 (ОАО) по кредитному договору от ***г. *** основной долг 51223 руб. 88 коп., проценты за пользование кредитом 36961 руб. 30 коп., неустойку 30000 руб., расходы по уплате государственной пошлины 4413 руб. 50 коп., всего взыскать 122598 (сто двадцать две тысячи пятьсот девяносто восемь) рублей 68 копеек. В удовлетворении требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета ФИО3 (ОАО) отказать. Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд в течение десяти дней через Благовещенский городской суд.