Дело ***
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
*** года г. Благовещенск
Благовещенский городской суд Амурской области в составе:
Председательствующего судьи Луговцовой С.А.,
При секретаре судебного заседания ФИО1,
С участием представителя истца ФИО5 - ФИО2, ответчика ФИО4, представителя ответчика ФИО4 - ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО5 к ФИО4 о взыскании суммы долга,
У С Т А Н О В И Л:
ФИО5 обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО4 о взыскании суммы долга, в обоснование которого указало, что *** года от ФИО4 в ФИО5 было подано заявление *** на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 49 000 рублей на 36 месяцев под 16 % в год.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В оферте должны быть указаны все существенные условия договора, а именно, для договора кредитования - сумма, срок и ставка по кредиту.
Статьей 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных условий договора, считается акцептом.
В соответствии с заключённым договором суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до *** года. Однако, с *** года возникла первая просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение остальных просрочек до настоящего времени должником должным образом не производились.
По состоянию на *** года задолженность ФИО4 по договору *** составила 226 497 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 40 965 рублей 76 копеек, задолженность по процентам - 19 061 рубль 37 копеек, задолженность по неустойке - 149 417 рублей 87 копеек, задолженность по комиссии - 17 052 рубля. Однако, учитывая имущественное положение должника, истец просит взыскать неустойку в части, в сумме 30 000 рублей. Итого, общая сумма задолженности, предъявляемая к взысканию, составляет 107 079 рублей 13 копеек.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённом договором.
В силу ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ ***, Пленума ВАС РФ *** от *** г. (в ред. от *** г.) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца со дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО4 в пользу ФИО5 сумму долга в размере 107 079 рублей 13 копеек, и государственную пошлину в порядке возврата в сумме 3341 рубль 58 копеек.
В судебном заседании представитель истца настаивал на заявленных требованиях, доводах искового заявления, дополнительно пояснил, что ФИО4 обратилась в Банк с заявлением на получение кредита *** года, ей был предоставлен кредит в сумме 49 000 рублей сроком на 36 месяцев под 16 % годовых. Последний платёж был произведён ответчиком *** года. По состоянию на *** года задолженность ответчика по кредитному договору составила 107 079 рублей 13 копеек. Просит взыскать с ответчика указанную денежную сумму.
Ответчик и представитель ответчика в судебном заседании не оспаривали наличие задолженности по основному долгу, возражали против взыскания с ответчика процентов, неустойки и комиссии за ведение ссудного счёта.
Ответчик в судебном заседании пояснила, что сотрудники Банка постоянно звонили ей на работу, угрожали, что заберут все её вещи, из-за этого все соседи знают о том, что у неё долг по кредиту. Она думала, что сумма долга будет уменьшаться, а она не уменьшалась, она заложила свои золотые изделия, чтобы заплатить очередной платёж.
Представитель ответчика в судебном заседании пояснил, что ответчик брала денежную сумму в размере 49 000 рублей у Банка, однако, Банк изначально обманывает клиентов. Так, в *** года была проведена рекламная акция в г. Благовещенске, в результате которой ответчик пришла в Банк и написала заявление на получение кредита, она не предполагала, что это заявление - кредитный договор. Заявление, поданное ответчиком в Банк, нельзя рассматривать ни как кредитный договор, ни как договор займа. На ответчика была возложена обязанность по данному заявлению уплачивать проценты, а также комиссию за ведение ссудного счёта, которые она выплатила в большем размере, чем основной долг. Также, они не согласны с заявленной неустойкой. Просят за счет уплаченных в счет процентов, неустойки и комиссии за ведение ссудного счета денежных средств уменьшить сумму основного долга. Банк ждал три года, не подавал в суд, для увеличения долга клиента. Банк бесконтрольно списывал денежные средства со счета ответчика. Из-за сложившейся ситуации ответчик потеряла здоровье.
Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В судебном заседании установлено, что *** года ФИО4 обратилась в ФИО5 с заявлением *** о предоставлении экспресс - кредита в сумме 49 000 рублей под 16 % в год сроком на 36 месяцев.
Распоряжением о предоставлении кредита и Мемориальным ордером *** от *** года подтверждаются доводы истца о выдаче ФИО4 кредита в сумме 49 000 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ч.ч. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании приведённых правовых положений и установленных судом обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что между истцом и ответчиком был заключён кредитный договор, при этом к правоотношениям, сложившимся между истцом и ответчиком, применяются положения закона о договоре займа. В этой связи доводы представителя ответчика о том, что между ФИО5 и ФИО4 не было заключено кредитного договора, не подлежат применению положения закона о договоре займа, суд находит несостоятельными.
В соответствии ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При этом в силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно кредитному договору, заключённому истцом и ответчиком, сумма долга и предусмотренных договором процентов должны выплачиваться 08 числа каждого месяца. Размер ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссий Банка составляет 2311 рублей 33 копейки, последний взнос должен был быть произведен *** года. С условиями кредитования ФИО4 была ознакомлена, о чём имеется её подпись.
Как установлено в судебном заседании, следует из расчёта, представленного истцом, подтверждается запросом истории проводок, ответчиком ФИО4 в счёт погашения кредита в период с *** года по *** года были внесены денежные средства в счёт уплаты основного долга в сумме 8 034 рубля 24 копейки, в счёт уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит, - в сумме 4269 рублей 73 копейки, в счёт уплаты неустойки за просрочку исполнения обязательств уплачено 103 рубля 23 копейки, в счёт уплаты комиссии за ведение ссудного счёта внесена денежная сумма в размере 4116 рублей.
Таким образом, задолженность ответчика по основному долгу составляет 40 965 рублей 76 копеек (49 000 рублей - сумма предоставленного кредита - 8 034 рубля 24 копейки - денежные средства, уплаченные в счет основного долга).
Согласно условиям кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 16 % в год, в связи с чем ответчику ежемесячно начислялись проценты на оставшуюся сумму основного денежного долга за период с *** года по *** года, которые составили 13 052 рубля 50 копеек, а также своевременно неуплаченный основной денежный долг за период с *** года по *** года, которые составили 10 278 рублей 60 копеек. С учётом того, что в счёт уплаты процентов ответчиком внесена денежная сумма в размере 4269 рублей 73 копейки, задолженность ответчика по процентам за пользование денежными средствами по кредиту составляет 19 061 рубль 37 копеек ((13 052 рубля 50 копеек + 10 278 рублей 60 копеек) - начисленные проценты) - 4 269 рублей 73 копейки - уплаченные проценты).
Поскольку требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по основному долгу и процентам за пользование денежными средствами по кредитному договору основаны на нормах действующего законодательства, они подлежат удовлетворению.
На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Из заявления ФИО4 от *** года о предоставлении экспресс-кредита следует, что она понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью настоящего Заявления «Типовые условия предоставления Экспресс-кредита» филиала ФИО5 а также Тарифы филиала ФИО5 по предоставлению потребительских кредитов.
Согласно Условиям предоставления экспресс-кредитов, неустойка составляет 0,5 % от суммы просроченного платежа в день.
Согласно п.п. 4.3.3. Типовых условий предоставления экспресс-кредита Клиент обязан уплатить Банку неустойку (пени) - согласно п. 5.2. настоящих Условий в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату Банку Кредита и/или уплате начисленных на Кредит процентов и/или ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта.
Исходя из указанного размера неустойки, в связи с неисполнением ФИО4 взятых на себя обязательств, истцом на неуплаченный своевременно основной долг и неуплаченные своевременно проценты начислена неустойка в размере 149 521 рубль 10 копеек. С учётом имущественного положения ответчика, истцом самостоятельно снижен размер взыскиваемой с ответчика неустойки до 30 000 рублей.
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Принимая во внимание сумму, на которую был заключён кредитный договор, учитывая период просрочки исполнения договорных обязательств, а также учитывая, что ответчиком осуществлялись платежи в счёт погашения кредита, суд приходит к выводу о необходимости в соответствии со ст. 333 ГК РФ снизить размер заявленной неустойки до 5000 рублей, - данный размер, по мнению суда, соответствует принципам разумности и справедливости, и не нарушает интересы ни одной из сторон.
Рассматривая требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счёта, суд приходит к следующему.
Разделом «Б» заявления от *** года о предоставлении экспресс-кредита на ФИО4 возложена обязанность по уплате комиссии за ведение ссудного счёта в размере 1,20 % от суммы кредита.
Как следует из расчёта задолженности, ответчику ежемесячно начислялась комиссия за ведение ссудного счёта в размере 1,20 % от суммы кредита по договору в размере 588 рублей в месяц. Данная комиссия предусмотрена Условиями предоставления экспресс-кредитов, являющимися Приложением ***.
В соответствии с п.п. 3.4.4. Типовых условий предоставления экспресс-кредита Банк вправе в безакцептном порядке списывать с ТБС плату за ведение ссудного счёта.
Как установлено выше, ответчиком ФИО4 в счёт уплаты комиссии за ведение ссудного счёта была внесена денежная сумма в размере 4116 рублей.
Задолженность ответчика по комиссии, согласно представленному расчету, составляет 17 052 рубля.
Как предусмотрено ч. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Из содержания ч. 1 ст. 851 ГК РФ усматривается, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии с п. 2.1.1. Положения Центрального Банка РФ *** от *** года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от *** г. *** «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Таким образом, ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлен запрет обусловливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Следовательно, нарушение в виде включения в кредитный договор условия о заключении договора банковского счета, которым коммерческая организация обусловила выдачу кредита, влечет за собой ничтожность договора в данной части (ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
По смыслу Положения Центрального Банка РФ от *** года *** «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», в частности, п. 4.54. данного Положения, назначением ссудных счетов является, в том числе, учет кредитов, предоставленных кредитной организацией физическим лицам. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость которой не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору. Предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, банк, тем самым, по смыслу главы 39 Гражданского кодекса РФ, предлагает потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
На основании изложенного, условие кредитного договора о возложении на заемщика обязанности производить оплату за действия по ведению ссудного счета противоречит ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем является недействительным.
При этом, согласно сделки" target="blank" data-id="37594">ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечёт недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Таким образом, суд считает, что требование истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счёта в размере 17 052 рубля не подлежит удовлетворению.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Согласно платёжному поручению *** от *** года при подаче настоящего искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 3341 рубль 58 копеек.
С учётом частичного удовлетворения исковых требований, в соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 333.19. Налогового кодекса РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, в сумме 2150 рублей 81 копейка.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Требования искового заявления ФИО5 -удовлетворить в части.
Взыскать с ФИО5 в пользу ФИО5 сумму основного долга по кредитному договору от *** года в размере - 40 965 рублей 76 копеек, проценты за пользование кредитом - 19 061 рубль 37 копеек, неустойку за просрочку возвращения кредита - 5 000 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2150 рублей 81 копейка, всего взыскать 67 177 рублей 94 копейки.
В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО5 - отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий судья: С.А.Луговцова