Дело ***
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации*** года г. Благовещенск
Благовещенский городской суд Амурской области в составе: председательствующего судьи Бабича В.В., при секретаре ФИО0
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ФИО3 (далее - Банк) обратился в суд с иском, в обоснование которого указал, что *** года ФИО2 в ФИО3 подано заявление *** на получение кредита. В порядке акцепта Банком ему был предоставлен кредит в размере 100000 руб., под 14% в год, на 60 месяцев. В соответствии с заключенным договором минимальный ежемесячный платеж и проценты должны выплачиваться клиентом в течение срока предоставления кредита и полностью возвращены до *** года. Однако с *** года возникла просрочка уплаты ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. По состоянию на *** года задолженность ФИО2 по кредитному договору *** составляет 394655 руб. 28 коп., в том числе задолженность по основному долгу 85173 руб. 67 коп., задолженность по процентам 43658 руб. 88 коп., задолженность по неустойке 215122 руб. 73 коп., задолженность по комиссии 50700 руб. Однако учитывая материальное положение ответчика, размер неустойки снижен Банком до 40000 руб. Поэтому просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 219532 руб. 55 коп., расходы по уплате государственной пошлины 5395 руб. 33 коп.
Представитель истца ФИО3 ответчик ФИО2 в судебное заседание не явились. Представитель истца в иске просит суд рассмотреть дело в свое отсутствие. Судебные уведомления о времени и месте рассмотрения дела направлены ответчику ФИО2 по указанным в иске и материалах дела адресам. Однако в судебное заседание ответчик не явился, о причинах неявки не сообщил. Направленная в адрес ответчика телеграмма с указанием времени и места рассмотрения дела адресату не вручена в связи с его выбытием. Данных о перемене ответчиком адреса места жительства суд не располагает. При этом ответчику было известно о судебном разбирательстве, что следует из телефонограммы от ***г. в которой он просил отложить дело на 3 недели в связи с отъездом. При таких обстоятельствах, учитывая, что судом надлежаще выполнены правила статьи 113 ГПК РФ по принятию необходимых мер к извещению сторон, руководствуясь ст.118 ГПК РФ об обязанности лица, участвующие в деле, сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу, ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО1 и представителя истца ФИО3
Исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующим выводам.
Из материалов дела следует, что *** года ФИО2 обратился в ФИО3 с заявлением *** о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме 100000 руб. под 14% годовых на 60 месяцев, сроком погашения до *** года.
В силу ст.432, 433, 438 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно мемориальному ордеру *** от *** года, истории проводок, распоряжению о предоставлении кредита в порядке акцепта ФИО3 ФИО2 был предоставлен кредит в размере 100000 руб.
Таким образом, между истцом и ответчиком ФИО2 был заключен кредитный договор *** на условиях, указанных в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от *** года, Типовых условиях предоставления кредита на неотложные нужды филиала ФИО3 Тарифах филиала ФИО3 по предоставлению потребительских кредитов.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда *** и Пленума Высшего Арбитражного суда *** от ***г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случае, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813 пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
По условиям заявления-оферты *** от *** года о предоставлении кредита на неотложные нужды сумма кредита и процентов должны выплачиваться заемщиком 10 числа каждого месяца до *** года. Размер ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии составляет 3627 руб. 91 коп.
С условиями кредитного договора, а также с графиком погашения ссудной задолженности заемщик был ознакомлен, о чем свидетельствуют его подписи в указанных документах, подписав договор, выразил волю на его заключение на подобных условиях, и обязался их исполнять, а именно вносить в счет погашения кредита установленные договором суммы, в установленные сроки.
За пользование предоставленным Банком кредитом клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в поле «Параметры кредита» заявления-оферты. Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным (п.п. 4.1.-4.2. Типовых условий предоставления кредита на неотложные нужды).
Процентная ставка по кредиту установлена в кредитном договоре *** от *** года в размере 14% годовых.
Из истории проводок по счету заемщика следует, что гашение кредита, а также уплата начисленных по нему процентов производилось им ненадлежащим образом. Просрочки по уплате части ссудной задолженности допущены ответчиком *** года, с *** года по *** года (20 дн.), *** года, *** года, *** года, с *** года по *** года (9 дн.). При этом, судом учитывается, что платежи в счет погашения очередной части ссудной задолженности и начисленных процентов вносились ответчиком в меньшей сумме установленной для погашения кредита величины ежемесячного взноса для погашения кредита (*** года - 2600 руб., *** года - 3000 руб., *** года и *** года - в общей сумме 3100 руб.). Последний платеж по кредиту произведен *** года. С этого периода гашение кредита заемщиком не производилось.
По состоянию на *** года задолженность ответчика по основному долгу составила 85173 руб. 67 коп., задолженность по процентам 43658 руб. 88 коп.
Проверив указанный расчет, суд считает, что он произведен в соответствии с условиями кредитного договора *** от *** года. Ответчиком доказательств надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по погашению кредита не представлено.
В соответствии с п. 9.4.3. Типовых условий предоставления кредита на неотложные нужды Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки, указанные в поле «Параметра кредита» заявления-оферты возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Учитывая изложенное, требование истца о взыскании с ответчика указанных сумм задолженности по кредиту и процентов за пользование им, начисленных по состоянию на *** года (день, когда они должны быть возвращены в соответствии с условиями кредитного договора) подлежит удовлетворению.
Кроме того, истец просит взыскать с ответчика неустойку и комиссию за ведение ссудного счета.
Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с п. 10.1 Типовых условий предоставления кредита на неотложные нужды клиент обязуется уплатить Банку неустойку в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка, в случае если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты.
Размер неустойки определен в Тарифах Банка и составляет 0,5% от суммы просроченного платежа в день.
Из представленного расчета задолженности следует, что размер неустойки начисленной в соответствии с приведенными условиями кредитного договора по состоянию на *** года составляет 215122 руб. 73 коп. Однако учитывая материальное положение ответчика, размер неустойки снижен Банком до 40000 руб.
В соответствии со ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая срок, в течение которого обязательство по уплате кредита и процентов за пользование им ответчиком не исполняется, размер просроченной задолженности, суд считает требование истца о взыскании неустойки в сумме 40000 руб. соответствующим последствиям нарушения обязательства в связи с чем, оснований для ее снижения не усматривает.
В соответствии с п. 3.3. Типовых условий предоставления кредита на неотложные нужды для учета задолженности по кредиту Банк открывает Клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета Клиент уплачивает Банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты.
В разделе «Параметры кредита» заявления-оферты размер комиссии за ведение ссудного счета установлен 1,30% от суммы кредита ежемесячно.
Однако приведенные условия кредитного договора о комиссии за ведение ссудного счета противоречат ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», который подлежит применению к спорным отношениям в связи с тем, что по рассматриваемому кредитному договору кредит выдан ФИО2 для личных нужд.
Данной нормой предусмотрено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Ссудный счет в силу кредитного договора - это счет, на котором отражается кредитная задолженность заемщика, то есть это не банковский счет, а способ бухгалтерского учета денежных средств.
Возлагая на заемщика обязанность по уплате комиссии за ведение ссудного счета, банк возложил на заемщика часть собственных затрат по ведению бухгалтерского учета, обуславливая приобретение услуг по кредитованию обязательным приобретением возмездных услуг по ведению ссудного счета, без оказания которых кредит не предоставляется.
Между тем, учет задолженности по кредитному договору относится исключительно к кредитору, и не может рассматриваться, как услуга заемщику. Следовательно, уплата комиссий за такой учет не может являться условием кредитного договора, в том числе обуславливающим возможность его заключения.
Таким образом, условия кредитного договора об указанной комиссии являются ущемляющими права ответчика, как потребителя, а следовательно, в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» признаются недействительными.
При этом, в соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ответчиков задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 50700 руб. не подлежит удовлетворению.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору *** от *** года в сумме 168832 руб. 55 коп., в том числе задолженность по основному долгу 85173 руб. 67 коп., задолженность по процентам 43658 руб. 88 коп., задолженность по неустойке 40000 руб.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
При обращении в суд с настоящим иском Банком уплачена государственная пошлина в сумме 5395 руб. 33 коп., что подтверждается платежным поручением *** от *** года.
Поскольку иск подлежит удовлетворению частично, с учетом ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, пп. 1 п. 1 ст.333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4576 руб. 35 коп.
Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО2 в пользу ФИО3 по кредитному договору от ***г. *** основной долг 85173 руб. 67 коп., проценты за пользование кредитом 43658 руб. 88 коп., неустойку 40000 руб., расходы по уплате государственной пошлины 4576 руб. 35 коп., всего взыскать 173408 (сто семьдесят три тысячи четыреста восемь) рублей 90 копеек.
В удовлетворении требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета ФИО3 отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд в течение десяти дней через Благовещенский городской суд.
Председательствующий В.В. Бабич