Дело ***
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации*** года г. Благовещенск
Благовещенский городской суд Амурской области в составе: председательствующего судьи Бабича В.В., при секретаре ФИО0,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ФИО3, ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 (далее - Банк) обратилось в суд с иском, в обоснование которого указали, что *** года подписаны Правила предоставления ФИО1 потребительских кредитов физическим лицам - непредпринимателям. ФИО3 подписано заявление на предоставление кредита *** от *** года. На основании указанных документов ФИО3 был предоставлен кредит в размере 300000 руб., сроком на 1825 дней, под 18% годовых. По условиям договора заемщик производит гашение кредита согласно установленного графика, который указан в заявлении на предоставление кредита *** от *** года. Полный возврат суммы кредита заемщиком должен быть произведен *** года. Одним из условий выдачи кредита является возврат кредита и процентов согласно установленного графика. Согласно п. 3.3.1. Правил предоставления кредита ФИО1 потребительских кредитов физическим лицам - непредпринимателям возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в Графике платежей. Кредит на счет ФИО3 зачислен *** года, то есть Банк свои обязательства по выдаче кредита выполнил в полное объеме. ФИО3 производил гашение кредита в достаточной для ежемесячного гашения долга сумме до *** года. *** года внесено 107 руб. 33 коп. До *** года гашение кредита производилось за счет начисления процентов на депозит. *** года и *** года, *** года заемщиком внесено 8300 руб., *** года - 0,10 руб., *** года и *** года - 0,11 руб. Других поступлений денежных средств от ФИО3 в счет погашения кредита не было и процентов по нему не осуществлялось. Таким образом, ответчиком нарушены сроки внесения платежей по кредиту. О возникшей задолженности ему неоднократно направлялись уведомления. Исполнение обязательств заемщика по указанному договору обеспечивалось договором поручительства. По договору поручительства *** от *** года, заключенному с ФИО2, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного поручительством обязательства поручитель и заемщик отвечают перед Банком солидарно. При неисполнении условий кредитования, согласно п.п. 3.6.3., 3.7. Правил заемщик обязан вернуть суму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи Банку в течение 3 календарных дней с момента получения соответствующего требования Банка. О возникшей задолженности заемщика направлялось требование поручителю, каких-либо действий, направленных на исполнение договора, со стороны поручителя не предпринимались. Согласно п. 3.5.1. Правил в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) заемщик обязан уплатить Банку сумму пеней за просрочку уплаты процентов по кредиту, в размере и сумме дополнительной платы за пользование просроченной ссудой в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита. По состоянию на *** года задолженность ФИО3 по заявлению на предоставление кредита составляет 534024 руб. 20 коп., в том числе ссудная задолженность 201671 руб. 05 коп., просроченная задолженность 54169 руб. 70 коп., неуплаченные проценты за пользование кредитом 35844 руб. 10 коп., неуплаченные проценты за пользование кредитом (с *** года по *** года) 57137 руб. 34 коп., неоплаченная комиссия за ведение судного счета 7692 руб. 67 коп., неоплаченная комиссия за ведение ссудного счета (с *** года по *** года) 20400 руб., пеня за просрочку уплаты процентов по кредиту 93814 руб. 34 коп., дополнительная плата за пользование просроченной ссудой 63295 руб. В настоящее время заемщик и поручитель от исполнения своих обязательств уклоняются, на контакт не выходят. Учитывая изложенное, Банк просит взыскать в солидарном порядке с ответчиков ФИО3 и ФИО2 по заявлению на предоставление кредита *** от *** года задолженность в сумме 534024 руб. 20 коп., судебные расходы.
Представитель истца ФИО1, ответчики ФИО3 и ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом. В телефонограмме от *** года ответчик ФИО3 сообщил, что в настоящее время находится в *** на сессии, сдает государственные экзамены. Его жена ФИО2 находится в отпуске на ***, ухаживает за матерью. Просит рассмотреть дело без своего участия. Учитывая изложенное и руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.
Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
Из материалов дела следует, что *** года ФИО3 обратился в ФИО1 с заявлением на предоставление кредита *** в сумме 300000 руб., сроком на 1825 дней, под 18% годовых.
В силу ст.432, 433, 438 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно выписке из лицевого счета, открытого на имя ФИО3 по кредитному договору *** от *** года, в порядке акцепта ФИО1 ФИО3 был предоставлен кредит в размере 300000 руб.
Таким образом, между истцом и ответчиком ФИО3 был заключен кредитный договор *** на условиях, указанных в заявлении на предоставление кредита от *** года на условиях, указанных в заявлении, и Правилах предоставления ФИО1 потребительских кредитов физическим лицам - непредпринимателям.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда *** и Пленума Высшего Арбитражного суда *** от ***г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случае, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813 пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
На основании п.п. 3.3.1, 3.6.1. Правил предоставления ФИО1 потребительских кредитов физическим лицам - непредпринимателям возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется заемщиком ежемесячно, в сроки, указанные в графике платежей. Заемщик обязан осуществить возврат кредита, уплату процентов за пользование кредитом и комиссий банка в сроки, указанные в графике платежей.
Согласно п. 3.2.1. Правил предоставления ФИО1 потребительских кредитов физическим лицам - непредпринимателям за пользование кредитом заемщик обязан уплатить банку проценты, которые начисляются ежедневно на общую сумму задолженности клиента по кредиту, учитываемую на ссудном счете на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце в году (365 либо 366). Размер процентной ставки указывается в заявлении на предоставление кредита.
Проценты на сумму просроченного основного долга начисляются и уплачиваются на дату фактического возврата просроченного основного долга (п. 3.2.2.).
Размер процентной ставки по кредиту установлен в кредитном договоре *** от *** года размере 18% годовых.
В соответствии с графиком платежей, указанным в заявлении на предоставление кредита *** (п. 12), с которым заемщик ФИО3 был ознакомлен и получил на руки, сумма кредита и процентов должны выплачиваться заемщиком 25 числа каждого месяца до *** года. Размер ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии составляет 8221 руб.
Как следует из материалов дела, обязательства, принятые на себя заемщиком по указанному кредитному договору, надлежащим образом не исполнялись.
Согласно выписке из лицевого счета, открытого на имя ФИО3 по кредитному договору *** от *** года, таблицы гашения задолженности по кредиту, выплаты по кредиту и начисленным по нему процентам производились заемщиком в достаточной для гашения сумме до *** года. В период с *** года по *** года выплаты в счет погашения кредита и процентов по нему заемщиком не производились. С *** года просрочки по гашению кредита были допущены заемщиком *** года, *** года, *** года. Последний платеж по кредиту произведен *** года.
По состоянию на *** года сумма задолженности по основному долгу составляет 255840 руб. 75 коп. (остаток ссудной задолженности - 201671,05 руб. + сумма просроченного кредита 54169,70 руб.), сумма задолженности по процентам за пользование кредитом составляет 92981 руб. 44 коп. (неуплаченные проценты за пользование кредитом - 35844,10 руб. + неоплаченные проценты за период с *** года по *** года - 57137,34 руб.).
Проверив указанный расчет, суд считает, что он произведен в соответствии с условиями кредитного договора *** от *** года. Ответчиком доказательства надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по погашению кредита не представлено.
В соответствии с п. 3.7.1. кредитного договора *** от *** года Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей в случае нарушения заемщиком своих обязательств, установленных настоящими Правилами, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 дней; наличия обстоятельств, свидетельствующих, что предоставленный заемщику кредит не будет возвращен в срок.
В указанных случаях Банк вправе направить заемщику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей банку, а заемщик обязан уплатить указанные в требованиях банка суммы в течение трех календарных дней с даты получения требования банка (п. 3.7.2.).
Из материалов дела следует, что ФИО1 неоднократно в адрес заемщика и поручителя направлялись уведомления о наличии просроченной задолженности, официальное предупреждение о погашении кредита. Однако до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.
С учетом изложенного, суд полагает требования истца о взыскании указанных выше сумм задолженности по основному долгу - 255840 руб. 75 коп. и задолженности по процентам за пользование кредитом - 92981 руб. 44 коп. обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.
Согласно п. 3.5.1. Правил предоставления ФИО1 потребительских кредитов физическим лицам - непредпринимателям, в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью либо частично) заемщик обязан уплатить банку сумму пеней за просрочку уплаты процентов по кредиту и сумму дополнительной платы за пользование просроченной ссудой в размере, указанном в заявлении на предоставлении кредита.
В соответствии с п.п. 9, 10 кредитного договора *** от *** года пеня за просрочку уплаты начисленных процентов составляет 1% от суммы платежа за каждый день просрочки платежа. Дополнительная плата составляет 1% за каждый день просрочки на сумму остатка просроченного кредита.
Поскольку заемщик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору *** от *** года, по состоянию на *** года ему начислена пеня за просрочку уплаты начисленных процентов в размере 63295 руб., дополнительная плата за пользование просроченной ссудой - 93814 руб. 34 коп.
В соответствии со ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая требования разумности и справедливости, срок, в течение которого обязательство по уплате кредита и процентов за пользование им заемщиком не исполняется, размер просроченной задолженности на дату начисления неустойки, суд считает, что заявленный истцом к взысканию размер неустойки явно не соответствует последствиям нарушения обязательства заемщиком, и полагает возможным взыскать неустойку в размере 50000 руб.
Также судом учитывается, что неустойка не может являться средством обогащения банка, а является мерой ответственности и банк в этих отношениях должен был действовать разумно, то есть достоверно зная, что задолженность не выплачивается обратиться в суд либо принять меры к защите своего права, а не ждать когда сумма долга значительно возрастет за счет неустойки.
В соответствии с п. 3.1.2 Правил предоставления ФИО1 потребительских кредитов физическим лицам - непредпринимателям, для учета задолженности заемщика по кредиту банк открывает ссудный счет. Комиссия за ведение ссудного счета составляет 0,2% ежемесячно от суммы кредита (п. 4 заявления).
Согласно выписке из лицевого счета, открытого на имя ФИО3 по кредитному договору *** от *** года, расчету задолженности по кредиту, в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по гашению кредита и уплате процентов Банком была начислена периодическая комиссия за ведение ссудного счета в размере 7692 руб. 67 коп. Кроме того, Банк просит взыскать с ответчика неоплаченную периодическую комиссию за период с *** года по *** (дата возврата кредита по условиям кредитного договора) в размере 20400 руб.
Поскольку комиссия за ведение ссудного счета начислена ответчику в соответствии с условиями кредитного договора, требование истца о взыскании задолженности по данной комиссии в сумме 7692 руб. 67 коп. подлежит удовлетворению.
Вместе с тем, требование истца о взыскании периодической комиссии за период с *** года по *** года суд находит не подлежащими удовлетворению, поскольку право банка требовать досрочной уплаты комиссии договором либо законом не предусмотрено.
В соответствии со ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
В силу ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В счет обеспечения исполнения обязательств заемщика перед Банком по кредитному договору *** от *** года между ФИО1 ФИО2 заключен договор поручительства *** от *** года, по условиям которого поручитель безусловно и безотзывно обязуется перед кредитором отвечать за исполнение ФИО3 обязательств по кредитному договору.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного поручительством обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (п. 1.3.).
Учитывая наличие задолженности заемщика перед кредитором, гашение которой не произведено, принимая во внимание принятые на себя ФИО2 по договору поручительства обязательства, требования истца о возложении на ответчиков солидарной обязанности по уплате суммы задолженности по кредитному договору *** от *** года, в том числе основной долг 255840 руб. 75 коп., проценты за пользование кредитом 92981 руб. 44 коп., неустойку 50000 руб., комиссию 7692 руб. 67 коп. являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
При обращении в суд с настоящим иском Банком уплачена государственная пошлина в сумме 8540 руб. 24 коп., что подтверждается платежными поручениями *** от *** года.
Поскольку иск подлежит удовлетворению частично, следовательно с учетом ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, пп.1 п.1 ст. 333.19. НК РФ с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7265 руб. 14 коп.
Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Взыскать со ФИО3, ФИО2 солидарно в пользу ФИО1 по кредитному договору от ***г. *** основной долг 255840 руб. 75 коп., проценты за пользование кредитом 92981 руб. 44 коп., комиссию 7692 руб. 67 коп., неустойку 50000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины 7265 руб. 14 коп., всего взыскать 413780 (четыреста тринадцать тысяч семьсот восемьдесят) рублей.
В удовлетворении требования о взыскании комиссии за период с ***г. по ***г. ФИО1 отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд в течение десяти дней через Благовещенский городской суд.
Председательствующий В.В. Бабич