Решение о признании недействительными условий кредитного договора

Дело ***

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

*** года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Кузьминой Е.В.,

при секретаре ФИО1,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ФИО0 о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, выплаченных в качестве комиссий,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО2 обратилась в Благовещенский городской суд с указанными исковыми требованиями к ответчику, в обоснование указав, что *** года между ней и ФИО0 был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 105979 рублей под 12 % годовых на срок 60 месяцев. Указанным договором была предусмотрена обязанность заемщика по уплате комиссии за открытие ссудного счета в размере 4 % от суммы кредита, т.е. в сумме 4239 рублей. Указанная комиссия была удержана с истца при выдаче кредита. Кроме того, кредитным договором было предусмотрено взимание комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита ежемесячно, что составляет 1590 рублей. Всего в течение 35 месяцев истцом банку была уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 55650 рублей. *** года кредит был погашен истцом досрочно. Таким образом, всего по кредитному договору истцом банку были уплачены комиссии: за открытие ссудного счета - 4239 рублей, за справку о наличии ссудного счета - 150 рублей, за зачисление денежных средств на ТБС - 1590 рублей, за ведение ссудного счета - 55650 рублей. Полагает, что условия кредитного договора в части взимания указанных комиссий являются незаконными, недействительными по смыслу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». При оформлении кредита банк предоставляет для подписи типовую форму кредитного договора, в котором содержатся данные заемщика, указанные при собеседовании, сумма и срок кредит, размер процентной ставки по кредиту, номер ТБС и общие понятия о предоставляемой услуге. При подписании договор приобретает характер оферты, а акцептом является выдача денежных средств. Условия предоставления кредита определяются банком в одностороннем порядке в виде стандартных (типовых) форм. Заемщик не может внести какие-либо изменения в условия кредитного договора, а вынужден соглашаться с данными условиями, иначе получить кредит невозможно. Полагает, что заключенный между сторонами кредитный договор является договором присоединения. В силу Положения Банка России от *** года ***П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» ссудный счет является бухгалтерским счетом кредитной организации, является составной частью кредитного процесса и не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Таким образом, возлагая обязанность оплачивать комиссии за обслуживание ссудного счета, банк перекладывает свои затраты на осуществление указанных банковских операций на заемщика, что недопустимо. Положения кредитного договора сформулированы самим банком таким образом, что без открытия ссудного счета, оплаты комиссий кредит не выдается. Таким образом, получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и обслуживанию счета. На основании изложенного, полагает, что взимание комиссий за открытие, ведение и обслуживание ссудного счета по смыслу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются незаконными.

На основании изложенного, истец просила суд признать недействительными условия кредитного договора от *** года в части взимания с заемщика комиссии за открытие ссудного счета, за справку о наличии ссудного счета, за зачисление денежных средств на ТБС, за ведение ссудного счета; взыскать с ответчика в пользу истца 61629 рублей, выплаченных по кредитному договору в качестве комиссий за открытие ссудного счета, за справку о наличии ссудного счета, за зачисление денежных средств на ТБС, за ведение ссудного счета.

В судебное заседание истец, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, причины неявки не известны, имеется ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие истца. При данных обстоятельствах, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившегося истца.

Представитель ответчика - ФИО0, надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, причины неявки не известны, ходатайство о рассмотрении гражданского дела без участия представителя ответчика в адрес суда не поступало. При данных обстоятельствах, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело без участия представителя ответчика.

Исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующим выводам.

Из материалов гражданского дела усматривается, что *** года между ФИО0 и ФИО2 был заключен кредитный договор ***, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 105978 рублей 83 копейки на 60 месяцев под 12 % годовых.

При этом п.п. 2.1, 3.1.1, 3.1.3, 3.1.4, 3.1.5, 3.2.7 кредитного договора предусматривалось открытие клиенту ссудного счета для отражения кредитной задолженности, текущего банковского счета, используемого для выдачи и погашения кредита, а также взимание с заемщика комиссии за открытие ссудного счета в размере 4 % от суммы кредита, но не менее 375 рублей, комиссии за справку о наличии ссудного счета, уплачиваемой при выдаче кредита в размере 150 рублей, комиссии за зачисление денежных средств на ТБС, используемый для выдачи кредита, в размере 1,5 %, комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы выданного кредита по договору ежемесячно.

По условиям договора гашение кредита производится частями до 17 числа каждого месяца. Окончательная дата погашения - *** года. Величина ежемесячного взноса на ТБС для последующего гашения кредита - 3948 рублей 08 копеек.

В соответствии с п. 2.5 кредитного договора банк имеет право в безакцептном порядке списывать с ТБС клиента плату за расчетное и кассовое обслуживание, комиссии за открытие и ведение ссудного счета, комиссию за справку о наличии ссудного счета, комиссию за закрытие ТБС, штрафные санкции, суммы ошибочно перечисленные на ТБС, денежные средства в счет погашения кредита, процентов за пользование кредитом, а также в иных случаях, предусмотренных договором. Плата за открытие счета и расчетно-кассовое обслуживание, а также комиссии за открытие ссудного счета взимаются в момент совершения соответствующих операций. Плата за ведение ТБС, комиссия за ведение ссудного счета и иные услуги, взимаемые согласно Тарифам банка периодически, списываются с ТБС ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором кредит был предоставлен. Размер платы за каждый вид операции определяется действующими на момент проведения операции Тарифами Банка.

Кредит был предоставлен истцу в соответствии с заключенным договором.

При данных обстоятельствах суд приходит к выводу, что в порядке ст.ст. 435, 438 ГК РФ стороны заключили договор, содержащий в себе элементы договора кредитования и элементы договора банковского счета.

Доводы истца в той части, что по кредитному договору от *** года по состоянию на *** года ею банку была уплачена комиссия за открытие ссудного счета в размере 4239 рублей, комиссия за справку о наличии ссудного счета - 150 рублей, комиссия за зачисление денежных средств на ТБС в сумме 1589 рублей 68 копеек, а также комиссия за ведение ссудного счета в сумме 55638 рублей 80 копеек, ответчиком не оспаривались, подтверждаются представленным банком расчетом размера комиссий, удержанных с истца, историей операций по договору. Обстоятельства уплаты истцом банку комиссий в большем размере не основаны на соответствующих доказательствах, не подтверждены выпиской по счету.

Кроме того, ответчиком не оспаривалось то обстоятельство, что в случае несогласия истца на уплату указанных комиссий в порядке, установленном в договоре, кредит истцу не был бы выдан.

При этом судом установлено, что текст кредитного договора был сформулирован банком и заведомо содержали все те условия, на которых настаивал банк. Возможности изменить условия кредитного договора у истца не имелось, заключенный сторонами договор в силу положений ч. 1 ст. 428 ГК РФ по сути является договором присоединения.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

В этой связи суд учитывает, что в соответствии с положениями параграфа 2 главы 42 ГК РФ, регламентирующего отношения по договору займа, ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 2.1 Положения Центрального Банка РФ от *** года *** «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление кредита физическом лицу, возврат суммы кредита и уплата процентов возможны без открытия и ведения клиенту банковского счета, открытие которого является правом, а не обязанностью гражданина. Предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется как в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, так и наличными денежными средствами через кассу банку.

Что касается ссудного счета по смыслу Положения Центрального Банка РФ от *** г. *** «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», в частности, п. 4.54 данного Положения, назначением ссудных счетов является учет кредитов, предоставленных кредитной организацией физическими лицами. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость которой не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору.

Таким образом, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, по выдаче справки о наличии ссудного счета банк тем самым по смыслу Главы 39 ГК РФ предлагает потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.

Кроме того, выдача справки о наличии ссудного счета без наличия соответствующей просьбы со стороны заемщика о наличии какой-либо самостоятельной услуги, за которую возможно взыскание оплаты не свидетельствует, каких-либо потребительских свойств для заемщика не имеет.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.

Возможность применения законодательства о защите прав потребителей к отношениям по предоставлению гражданам кредитов, открытию счетов клиентов-граждан вытекает из вводной части закона РФ «О защите прав потребителей», подтверждается разъяснениями, содержащимися в п. 1 Постановления Пленума Верховного суда от *** года *** «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (в редакции от *** года).

Выдача денежных средств, предусмотренных кредитным договором, является обязанностью банка, предусмотренной ст. 819 ГК РФ. Сам по себе факт выдачи денежных средств заемщику наличными через кассу банка либо путем зачисления их на ТБС не свидетельствует о какой-либо самостоятельной услуге, за которую возможно взыскание оплаты в виде комиссии. В соответствии с гражданским законодательством расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Суд полагает, что по своей природе договор на открытие и ведение текущего банковского счета является самостоятельным договором с отдельным предметом, отличным от предмета договора кредитования. Услуга по открытию и ведению текущего банковского счета навязана ответчиком в качестве условия предоставления другой услуги - выдачи кредита. Текущий банковский счет был открыт банком для удобства учета поступающих платежей, то есть в интересах Банка. Каких-либо потребительских свойств для клиента этот счет не имеет.

Возможность заключить договор кредитования без открытия и ведения текущего банковского счета, оплаты комиссий, в том числе за зачисление денежных средств на ТБС для выдачи кредита, за открытие и ведение ссудного счета, за справку о наличии ссудного счета, истцу не предоставлялась и не разъяснялась, доказательств обратного суду не представлено.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В связи с изложенным суд приходит к выводу, что взимание оспариваемых истцом комиссий являлось нарушением прав потребителя. Уведомление потребителя о наличии в договоре условий, нарушающих права потребителя, не означает возможность легализации данных условий и устранение их ничтожности.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Ввиду изложенного, условия кредитного договора от *** года, содержащиеся в п.п. 3.1.3, 3.1.4, 3.1.5, 3.2.7 договора и предусматривающие обязанность истца оплачивать комиссии за открытие и ведение ссудного счета, зачисление денежных средств на ТБС для выдачи кредита, выдачу справки о наличии ссудного счета, являются недействительными.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также по основаниям, предусмотренным ч. 2 ст. 167 ГК РФ, в порядке применения последствий недействительности сделки с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные суммы, выплаченные по кредитному договору в качестве комиссии за открытие ссудного счета в размере 4239 рублей, комиссии за справку о наличии ссудного счета - 150 рублей, комиссии за зачисление денежных средств на ТБС - 1589 рублей 68 копеек, комиссии за ведение ссудного счета - 55638 рублей 80 копеек.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Принимая во внимание, что при подаче искового заявления ФИО2 была освобождена от уплаты государственной пошлины на основании п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ как истец по иску, связанному с нарушением прав потребителей, суд полагает необходимым в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ взыскать с ответчика государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2048 рублей 52 копейки, рассчитанном в соответствии с требованиями п.п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Признать недействительными условия кредитного договора *** от *** года, заключенного между ФИО0 и ФИО2 в части взимания с заемщика комиссии за открытие ссудного счета, за справку о наличии ссудного счета, за зачисление денежных средств на ТБС, за ведение ссудного счета.

Взыскать с ФИО0 в пользу ФИО2 выплаченные по кредитному договору *** от *** года комиссии за открытие ссудного счета 4239 рублей, за справку о наличии ссудного счета 150 рублей, за зачисление денежных средств на ТБС 1589 рублей 68 копеек, за ведение ссудного счета по состоянию на *** года в размере 55638 рублей 80 копеек, а всего 61617 рублей 48 копеек.

Взыскать с ФИО0 государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 2048 рублей 52 копейки.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд течение 10 дней.

Председательствующий: