Решение о взыскании суммы долга

Дело ***

именем Российской Федерации

*** года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

Председательствующего Кузьминой Е.В.

При секретаре ФИО0

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к ФИО2 о взыскании суммы долга, -

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (ОАО) в лице Амурского филиала обратился в Благовещенский городской суд с указанными исковыми требованиями к ответчику, в обоснование указав, что *** г. ФИО2 в ФИО1 Амурский филиал было подано заявление *** на получение кредита. В порядке акцепта банком был предоставлен кредит в сумме 60 000 рублей сроком на 36 месяцев под 17 % в год. Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ ***, Пленума ВАС РФ *** от *** г. (ред. от *** г.) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ФИО2 в пользу ФИО1 (ОАО) в лице Амурского филиала задолженность по кредитному договору в общей сумме 181465 рублей 16 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4829 рублей 30 копеек.

В судебное заседание представитель истца ФИО1 (ОАО) в лице Амурского филиала, надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела, не явился, имеется ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца. При данных обстоятельствах, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Ответчик ФИО2, надлежащим образом с соблюдением требований ст. 113 ГПК РФ извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, причины неявки не известны, имеется ходатайство о рассмотрении гражданского дела без ее участия. При данных обстоятельствах, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившегося ответчика ФИО2

Исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами, что *** года ФИО2 в ФИО1 (ОАО) в лице Амурского филиала было подано заявление о предоставлении экспресс-кредита ***, в котором ФИО2 просила предоставить ей кредит в размере 60 000 рублей сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 17 % в год.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствие с ч. 2 ст. 435 и ч. 3 ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно распоряжению о предоставлении кредита ФИО2 от *** года на основании решения Кредитного комитета банка от *** года, кредитного договора *** от *** года, отделом финансового контроля было принято решение о предоставлении ФИО2 кредита в размере 60000 рублей.

При этом обстоятельства выдачи заемщику денежных средств в указанном размере подтверждаются мемориальным ордером *** от *** года, выпиской из истории проводок, имеющейся в материалах дела, не оспаривались ответчиком.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что между ФИО2 и ФИО1 (ОАО) в лице Амурского филиала *** года был заключен договор кредитования, по условиям которого Банк предоставил ФИО2 кредит в размере 60000 рублей на 36 месяцев под 17 процентов в год, а ФИО2 обязалась возвратить указанную сумму и проценты за пользование денежными средствами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения по договору займа.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от *** г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с условиями кредитного договора от *** года, распоряжением о предоставлении кредита от *** года минимальный ежемесячный платеж и проценты должны выплачиваться должником ежемесячно в соответствии с графиком возврата кредита. Окончательная дата погашения кредитной задолженности - *** года.

Однако как следует из истории проводок, с *** года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных процентов. Единственный платеж в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов поступил от ответчика *** года.

Согласно имеющемуся в деле расчету задолженности по состоянию на *** года задолженность ФИО2 по кредитному договору составляла 89088 рублей 95 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - 58728 рублей 25 копеек, задолженность по процентам - 8096 рублей 46 копеек, задолженность по неустойке - 13864 рубля 24 копейки, задолженность по комиссии - 8400 рублей.

*** года ФИО2 обратилась в ФИО1 с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту. *** года между ФИО1 и ФИО2 заключено дополнительное соглашение *** к кредитному договору *** от *** года, по условиям которого заемщику предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору ***, в порядке и в очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения *** года.

Однако с *** года вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. Последний платеж в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов поступил от ответчика *** года, однако внесенных денежных средств оказалось недостаточно для погашения образовавшейся задолженности. С указанного момента гашение кредитной задолженности должником не производилось. При данных обстоятельствах, по мнению суда, истец вправе требовать возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

По состоянию на *** года задолженность ФИО2 по договору *** составляет 421290 рублей 84 копейки, в том числе задолженность по основному долгу - 57228 рублей 25 копеек, задолженность по процентам - 45516 рублей 91 копейка, задолженность по неустойке - 269825 рублей 68 копеек, задолженность по комиссии - 48720 рублей. Однако с учетом имущественного положения ответчика подлежащий взысканию размер неустойки снижен истцом в одностороннем порядке до 30000 рублей, в связи с чем, общая сумма задолженности, предъявляемая ко взысканию, составила 181465 рублей 16 копеек.

Доказательств погашения на момент рассмотрения дела суммы задолженности по договору кредитования полностью или в части ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено, хотя в рамках досудебной подготовки ответчику предлагалось предоставить суду соответствующие доказательства.

На основании вышеизложенного, принимая во внимание установленные судом обстоятельства нарушения ответчиком обязательств по возврату кредитной задолженности, суд считает, что исковые требования истца в части взыскания суммы основного долга в размере 57228 рублей 25 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 45516 рублей 91 копейка, подлежат удовлетворению.

При этом проверяя расчет заявленного ко взысканию размера основного долга и процентов за пользование кредитом, суд находит его верным и обоснованным в том числе с учетом положений п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от *** г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".

Помимо этого, истцом заявлены требования о взыскании неустойки в размере 30000 рублей, рассматривая которые суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Из заявления от *** года усматривается, что сторонами было достигнуто соглашение о заключении кредитного договора на условиях, определенных Типовыми условиями предоставления экспресс-кредита филиала ФИО1 и Тарифами филиала ФИО1, которые являются составными частями договора.

В соответствии с п. 5.2 Типовых условий предоставления экспресс-кредита в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов, он обязан уплатить банку штрафные санкции в соответствии с Тарифами банка. Согласно условиям предоставления экспресс-кредита неустойка составляет 0,5 % от суммы просроченного платежа в день.

На основании изложенного, учитывая, что просрочка исполнения обязательств по погашению кредита имела место, соглашение по уплате неустойки в установленной письменной форме достигнуто сторонами, принимая во внимание представленный истцом расчет суммы неустойки в размере 269825 рублей 68 копеек, который суд находит верным, а также обстоятельства уменьшения банком в одностороннем порядке подлежащего взысканию размера неустойки до 30000 рублей, суд полагает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по неустойке являются обоснованными. Вместе с тем, принимая во внимание отсутствие серьезных негативных последствий для истца, продолжительность периода просрочки, а также размер задолженности по основному долгу и процентам, суд полагает, что предъявленный ко взысканию размер неустойки явно несоразмерен последствиям неисполнения ответчиком своих обязательств, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ размер неустойки, подлежащей взысканию, подлежит уменьшению до 10 000 рублей.

Помимо изложенного, истцом предъявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за ведение банковского ссудного счета в размере 48720 рублей. Рассматривая названные требования, суд приходит к выводу о необходимости отказа в их удовлетворении в связи со следующим.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 2.6 Типовых условий предоставления экспресс-кредита банк вправе в бесспорном порядке списывать с ТБС клиента комиссию за открытие и ведение ссудного счета. Комиссия за ведение ссудного счета списывается с ТБС клиента ежемесячно. Размер комиссии определяется Тарифами банка. При этом в соответствии с условиям предоставления экспресс-кредита размер комиссии за ведение ссудного счета составляет 1,4 % от суммы кредита ежемесячно.

По смыслу Положения Центрального Банка РФ от *** г. ***П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», в частности, п. 4.53 данного Положения, назначением ссудных счетов является, в том числе, учет кредитов, предоставленных кредитной организацией физическими лицами. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость которой не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору.

При этом, предлагая заемщику оплачивать услуги по ведению ссудного счета, банк тем самым по смыслу главы 39 ГК РФ предлагает потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.

На основании изложенного, поскольку из содержания и условий кредитного договора усматривается, что ведение счета является платной услугой, без оказания которой кредит не предоставляется, следовательно, условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности производить оплату за действия по ведению ссудного счета противоречат ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, в силу ст. 168 ГК РФ являются недействительными.

При этом, суд отмечает, что в соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

На основании изложенного, суд полагает необходимым в удовлетворении требований ФИО1 в лице Амурского филиала о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 48720 рублей отказать.

Таким образом, у ФИО2 имеется задолженность перед ФИО1 в размере 112745 рублей 16 копеек, в том числе основной долг - 57228 рублей 25 копеек, проценты за пользование кредитом - 45516 рублей 91 копейка, неустойка - 10000 рублей, которая подлежит взысканию.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Руководствуясь указанными положениями, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3454 рубля 90 копеек, несение которых истцом подтверждается платежным поручением *** от *** года.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО2 в пользу ФИО1 (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала задолженность по кредитному договору *** от *** года в размере 112745 рублей 16 копеек, из них: 57228 рублей 25 копеек - сумма основного долга, 45516 рублей 91 копейка - проценты за пользование кредитом, 10000 рублей - неустойка, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3454 рубля 90 копеек, а всего 116200 рублей 06 копеек.

Остальные исковые требования ФИО1 (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к ФИО2 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение 10 дней с момента изготовления решения суда в окончательной форме - с *** года.

Председательствующий: