Дело ***Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации
*** года г.Благовещенск
Благовещенский городской суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Афанасьева Д.Н.,
при секретаре Новожиловой А.В.,
с участием представителя истца ФИО1 - Чугунова Д.А., представителя ответчика Литвиненко О.Л. - Фомина М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Литвиненко Оксане Леонидовне о взыскании задолженности, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с настоящим иском к ответчику, в обоснование которого указал, что *** года между банком и Литвиненко О.Л. (заемщик) заключен договор о потребительском кредитовании на основании заявления - оферты от *** года ***, в соответствии с которым банком предоставлен кредит заемщику в сумме 51471 рубль на срок 24 месяца под 22 процентов годовых. Обеспечение исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивалось поручительством ФИО2 по заявлению ответчика в ФИО2 от *** года. В случае оплаты кредитной задолженности за заемщика соглашением о поручительстве предусматривается взыскание с ответчика штрафа в размере 120 процентов годовых. Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по договору, банк безакцептно списывал денежные средства со счета ФИО2, тем самым поручителем исполнены кредитные обязательства за ответчика в общей сумме 20666 рублей 79 копеек, в том числе кредит 15012 рублей 34 копейки, проценты 5654 рубля 45 копеек. С учетом взносов ответчика и оплаченных штрафов общая задолженность ответчика перед ФИО2 составила 6393 рубля 58 копеек. *** года ФИО2 реорганизовано в форме присоединения к ФИО3. По условиям договора заемщик обязан возвратить кредит в установленные сроки, а банк вправе требовать расторжения договора о потребительском кредите и досрочного возврата задолженности по кредиту при несвоевременности возврата любого платежа по договору. В связи с неполным списанием кредитной задолженности со счета поручителя и ненадлежащим исполнением заемщиком условий кредитования, задолженность ответчика перед поручителем ФИО3 составляет 6393 рубля 58 копеек, перед ФИО1 - 48805 рубля 33 копейки. Между ФИО3 (цедент) и ФИО1 (цессионарий) *** года заключен договор цессии, по условиям которого цедент уступает, а цессионарий принимает права кредитора (поручителя) к заемщику, принадлежащие цеденту на основании обязательства по договору поручительства в рамках кредитования. Просит взыскать с ответчика задолженность перед банком в сумме 48808 рублей 33 копейки, уступленную задолженность перед поручителем ФИО4 в сумме 6393 рубля 58 копеек; судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1855 рублей 97 копеек.
В судебном заседании представитель истца настаивал на удовлетворении исковых требований, пояснив суду об обстоятельствах, изложенных в иске.
Представитель ответчика Литвиненко О.Л. - адвокат Фомин М.В., назначенный определением суда от *** года, в связи с неизвестностью места жительства ответчика, возражал относительно удовлетворения исковых требований.
Выслушав доводы участников процесса, рассмотрев материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
Из материалов дела следует, что *** года Литвиненко О.Л. обратилась в ФИО2 с заявлением-офертой на получение кредита в сумме 51471 рубль на срок 24 месяца под 22 процентов годовых.
Одновременно Литвиненко О.Л. подано заявление в ФИО2 о предоставлении за неё поручительства перед Банком в обеспечение обязательств по кредитному договору на условиях гарантии агентству уплаты всех уплаченных банку, либо списанных банком в безакцептном порядке сумм и возмещение иных убытков, понесенных агентством в связи с исполнением обязательств перед банком по кредитному договору; обязанности уплатить по требованию агентства неустойку в размере 120 процентов годовых на все суммы, уплаченные агентством банку, либо списанные в безакцептном порядке.
В силу ст. ст. 432, 433, 438 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Как следует из имеющейся в материалах дела выписки по счету клиента - Литвиненко О.Л. *** за период с *** года по *** года, истцом в порядке акцепта *** года предоставлен кредит ответчику в сумме 51471 рубль на основании заявления на получение кредита от *** года ***.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно условиям, указанным в заявлении-оферте от *** года и условиях кредитования физических лиц на потребительские цели, являющихся неотъемлемой частью заявления-оферты, сумма кредита и процентов должны выплачиваться ответчиком, согласно графику, указанному в разделе «В» заявления-оферты.
Обязательства, в силу ст.309 ГК РФ, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Судом установлено, что обязательства, принятые на себя заемщиком по указанному кредитному договору, надлежащим образом не исполнялись, а именно: заемщиком в счет погашения кредитной задолженности не вносились очередные ежемесячные платежи, в связи с чем, возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности, часть из которой погашена за счет списания денежных средств с расчетного счета поручителя.
Согласно представленному истцом расчету суммы задолженности по кредиту по состоянию на *** года, за период с *** года по *** года сумма просроченной задолженности составляет 36458 рублей 66 копеек.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из заявления-оферты на получение кредита от *** года ***, подписанных собственноручно ответчиком, Литвиненко О.Л., получив информацию о предоставляемом кредите, указанную в условиях кредитования физических лиц на потребительские цели, подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями кредитования, действующими тарифами Банка, которые будут взиматься при предоставлении кредита, в том числе проценты за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит в размере 22 % годовых.
Проценты, согласно п. 3.4 условий кредитования, начисляются кредитором за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарный день, исходя из фактического количества дней в месяце в году (365 либо 366). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем выдачи кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.
Согласно представленному истцом расчету, по договору о потребительском кредитовании, исходя из процентной ставки в размере 22 процентов годовых, начислено процентов за пользование кредитом за период с *** года по *** года в сумме 5615 рублей 36 копеек.
Пунктом 6.1 условий кредитования физических лиц на потребительские цели, с которым Литвиненко О.Л. ознакомлена *** года, установлено, что при нарушении оплаты (возврата) кредита (части кредита), а так же процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку пеню в размере двойной процентной ставки, предусмотренной договором о потребительском кредитовании, от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
По расчету истца размер задолженности по пене составляет 5567 рублей 70 копейки, начисленной на просроченную задолженность по основному долгу, 1163 рубля 61 копейка, начисленной на просроченную задолженность по процентам.
Проверив, произведенный истцом расчет, суд находит его верным, поскольку расчет произведен исходя из суммы кредитных обязательств по кредитному договору, размера процентной ставки с учетом внесенных заемщиком платежей и исполненных поручителем обязательств, с которыми заемщик был ознакомлен и согласен, приняв условия и подписав указанный договор о потребительском кредитовании.
Таким образом, задолженность заемщика перед банком по договору о потребительском кредитовании по состоянию на *** года составляет 48805 рублей 33 копейки (36458,66+5615,36+1167,70+1163,61).
Согласно условиям, указанным в заявлении-оферте, заявлении в ФИО2 от *** года, в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору кредитования Литвиненко О.Л. при подписании *** года заявления-оферты было предложено банку поручительство ФИО2 на условиях уплаты по требованию агентства неустойки в размере 120 % годовых на все суммы, уплаченные за заемщика банку, либо списанные банком в безакцептном порядке со счета поручителя, при неисполнении либо ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств перед банком.
Из генерального соглашения о поручительстве от *** года, заключенного между ФИО5, ФИО2 (поручители) и ФИО2, следует, что поручители обязались солидарно в полном объеме отвечать перед банком за исполнение заемщиками всех их обязательств по договорам о потребительском кредитовании, заключенных между ФИО2 и заемщиками на условиях и в порядке, которые предусмотрены настоящим соглашением и дополнительным соглашением к нему.
Согласно п. 1.2, п.1.3 указанного соглашения ФИО2 обеспечивает исполнение всех обязательств клиентов перед банком по договорам о потребительском кредитовании, включая обязательства по возврату предоставленного кредита, по уплате процентов за пользование кредитом, по уплате комиссии банку, по уплате штрафа за просрочку возврата кредита (части кредита), по уплате штрафа за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, по уплате иных неустоек и штрафов, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, по возмещению убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по договорам о потребительском кредитовании, по возмещению банку судебных расходов, в том числе связанных с принудительным исполнением судебного акта. Поручители также обеспечивают исполнение всех обязательств заемщика при досрочном расторжении договора, в том числе обязательства заемщика по возврату банку задолженности по договору, включая сумму кредита, процентов за пользование им и комиссии, обязательства по уплате штрафа за нарушение срока возврата кредита, измененного по требованию банка в одностороннем порядке, обязательства по возмещению убытков, причиненных банку расторжением договора.
Как усматривается из справки ФИО2, выданной ФИО4 по состоянию на *** года, расчета исковых требований, частичное исполнение обязательств по договору о потребительском кредитовании произведено путем списания/ перечисления денежных средств с расчетного счета ФИО2 в сумме 15012 рублей 34 копейки в счет погашения основного долга, в сумме 5654 рубля 45 копеек в счет погашения начисленных процентов по ставке 22 % годовых по кредитному договору, всего 20666 рублей 79 копеек.
С учетом внесенных ответчиком денежных средств за период с *** года по *** года в сумме 17470 рублей, задолженность ответчика перед поручителем составила 3196 рублей 79 копеек (20666,79 (15012,34+5654,45) - 17470,00).
В соответствии с п.1 ст. 365 ГК РФ, к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требования кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
Согласно заявлению - оферты Литвиненко О.Л. в ФИО2 от *** года, ответчик принял на себя обязательство возместить поручителю все выплаченные ФИО2 по договору поручительства суммы и проценты, а также уплатить неустойку в размере 120 % годовых, начисляемую на уплаченные истцом банку суммы, либо списанные банком в безакцептном порядке.
В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.
Статьей 331 ГК РФ определено, что соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Из расчета задолженности следует, что задолженность по неустойке составляет 5706 рублей 93 копейки, которые представителем истца уменьшены до суммы основного долга в размере 3196 рублей 79 копеек.
Таким образом, задолженность ответчика перед ФИО2 составляет 6393 рубля 58 копеек, в том числе основной долг в сумме 3196 рублей 79 копеек, неустойка в сумме 3196 рублей 79 копеек.
Из материалов дела усматривается, что единственным учредителем ФИО2 от *** года *** принято решение о реорганизации общества в форме присоединения к ФИО3.
Между ФИО2 (цедент) и ФИО1 (цессионарий) *** года заключен договор уступки прав требований, по условиям которого цедент уступает, а цессионарий принимает все права кредитора к заемщикам, принадлежащие цеденту на основании обязательств по договорам о потребительском кредитовании, заключенным цедентом с заемщиками, указанными в приложении ***, являющемся неотъемлемой частью настоящего договора, в полном объеме.
*** года между ФИО3 (цедент) и ФИО1 (цессионарий) заключен договор уступки прав требований, по условиям которого цедент уступает, а цессионарий принимает все права кредитора по договорам с заемщиками, указанными в приложении *** к договору, являющееся неотъемлемой частью договора. Помимо права требований основного долга к цессионарию также переходят все права требования, вытекающие из договоров, в том числе начисленных и уплаченных заемщиками процентов за пользование заемными средствами как по состоянию на день уступки, так и пользование до полного возврата основного долга; просроченных процентов на дату уступки; штрафов и пеней за нарушение условий договоров на дату уступки; понесенных расходов по оплате государственной пошлины при взыскании долга в судебном порядке. При этом комиссии, подлежащие уплате цедентом цессионарию, не переходят к цессионарию по настоящему договору.
В силу п.1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
Из приложения к договору уступки права требования усматривается, что к ФИО1 перешли права требования к заемщику Литвиненко О.Л от ФИО2 по договору о потребительском кредитовании, а также от ФИО3 в сумме 3482 рубля 20 копеек.
Договором уступки права требования установлено, что права требования, являющиеся предметом договора, переходят от цедента к цессионарию с момента подписания договора и предполагают безусловную замену кредитора в обязательстве.
При этом судом учтены положения ст.389 ГК РФ, определяющие форму договора уступки требования, которым соответствует, заключенные истцом договора уступки права требования.
Поскольку договорами не установлены ограничения прав нового кредитора, то к ФИО1 перешли права кредитора по договору о потребительском кредитовании и соглашению о поручительстве в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент заключения настоящих договоров, в том числе права на взыскание пени за нарушение сроков возврата основного долга и процентов по договору о потребительском кредитовании, взыскании штрафа за нарушение обязательств, изложенных заемщиком в заявлении от *** года, а также право на досрочное взыскание задолженности по договору.
Пунктом 5.1 условий кредитования физических лиц на потребительские цели установлено, что банк вправе расторгнуть договор о потребительском кредитовании и потребовать досрочного взыскания задолженности по кредиту, в том числе, в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, неисполнении или ненадлежащем исполнении иных условий договора.
Уведомлением об изменении срока возврата кредита от *** года подтверждается, что истец обращался к ответчику с требованием о досрочном взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании, однако обязательства по договору, как установлено судом, до настоящего времени не исполнены.
Учитывая, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком сроков для возврата очередной части кредита, что предоставляет банку право требования досрочного возврата выданного кредита и уплаты процентов, принимая во внимание, что исполнение обязательств по договору о потребительском кредитовании от *** года *** частично произведено поручителем на основании заявления-оферты ответчика в ФИО2, в связи с чем, к поручителю переходят права кредитора в том объеме, в котором исполнены поручителем обязательства, а также обстоятельства реорганизации ФИО2 в ФИО3 и перехода прав требований от кредиторов ФИО2 и ФИО3 к новому кредитору ФИО1, суд полагает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности, процентов и неустойки по договору кредитования, в том числе списанных со счета ФИО2, в общей сумме 55198 рублец 91 копейка, включающей задолженность перед поручителем в сумме 6393 рубля 58 копеек и перед банком в сумме 48805 рублей 33 копейки.
В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в сумме 1855 рублей 97 копеек, что подтверждается платежным поручением от *** года ***, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1855 рублей 97 копеек.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 удовлетворить.
Взыскать Литвиненко Оксаны Леонидовны в пользу ФИО1: в счет уплаты задолженности - 55198 рублей 91 копейку; в счет возмещения судебных расходов - 1855 рублей 97 копеек, а всего 57054 рубля 88 копеек.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий Д.Н. Афанасьев