Дело ***Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации
*** года г.Благовещенск
Благовещенский городской суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Афанасьева Д.Н.,
при секретаре ФИО1,
с участием представителя истца ФИО5 - ФИО3, представителя ответчика ФИО4 - ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ФИО5 обратился в суд с настоящим иском к ответчику, в обоснование которого указал, что *** года между банком и ФИО4 (заемщик) заключен договор о потребительском кредитовании на основании заявления - оферты от *** года ***, в соответствии с которым банком предоставлен кредит заемщику в сумме 61100 рублей на срок 24 месяца под 24 процента годовых. Обеспечение исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивалось поручительством ФИО6 по заявлению ответчика в ФИО6 от *** года. В случае оплаты кредитной задолженности за заемщика соглашением о поручительстве предусматривается взыскание с ответчика штрафа в размере 120 процентов годовых. Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по договору, банк безакцептно списывал денежные средства со счета ФИО6, тем самым поручителем исполнены кредитные обязательства за ответчика в общей сумме 38574 рубля 38 копеек, в том числе кредит 28004 рубля 13 копеек, проценты 10570 рублей 25 копеек. С учетом взносов ответчика и оплаченных штрафов общая задолженность ответчика перед ФИО6 составила 46248 рублей 76 копеек. *** года ФИО6 реорганизовано в форме присоединения к ФИО7. По условиям договора заемщик обязан возвратить кредит в установленные сроки, а банк вправе требовать расторжения договора о потребительском кредите и досрочного возврата задолженности по кредиту при несвоевременности возврата любого платежа по договору. В связи с неполным списанием кредитной задолженности со счета поручителя и ненадлежащим исполнением заемщиком условий кредитования, задолженность ответчика перед поручителем ФИО7 составляет 46248 рублей 76 копеек, перед ФИО5 - 45202 рубля 93 копейки. Между ФИО7 (цедент) и ФИО5 (цессионарий) *** года заключен договор цессии, по условиям которого цедент уступает, а цессионарий принимает права кредитора (поручителя) к заемщику, принадлежащие цеденту на основании обязательства по договору поручительства в рамках кредитования. Просит взыскать с ответчика задолженность перед банком в сумме 45202 рубля 93 копейки, уступленную задолженность перед поручителем ФИО8 в сумме 46248 рублей 76 копеек; судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2946 рублей 55 копеек.
В судебном заседании представитель истца настаивал на удовлетворении исковых требований, пояснив суду об обстоятельствах, изложенных в иске.
Представитель ответчика - адвокат ФИО2, назначенный определением суда от *** года, в связи с неизвестностью места жительства ответчика, возражал относительно удовлетворения исковых требований.
Выслушав доводы участников процесса, рассмотрев материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
Из материалов дела следует, что *** года ФИО4 обратилась в ФИО9 с заявлением-офертой на получение кредита в сумме 61100 рублей на срок 24 месяца под 24 процента годовых.
Одновременно ФИО4 подано заявление в ФИО6 о предоставлении за него поручительства перед Банком в обеспечение обязательств по кредитному договору на условиях гарантии агентству уплаты всех уплаченных банку, либо списанных банком в безакцептном порядке сумм и возмещение иных убытков, понесенных агентством в связи с исполнением обязательств перед банком по кредитному договору; обязанности уплатить по требованию агентства неустойку в размере 120 процентов годовых на все суммы, уплаченные агентством банку, либо списанные в безакцептном порядке.
В силу ст. ст. 432, 433, 438 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Как следует из имеющейся в материалах дела выписки по счету клиента - ФИО4 *** за период с *** года по *** года, истцом в порядке акцепта *** года предоставлен кредит ответчику в сумме 61100 рублей на основании заявления на получение кредита от *** года ***.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно условиям, указанным в заявлении-оферте от *** года и условиях кредитования физических лиц на потребительские цели, являющихся неотъемлемой частью заявления-оферты, сумма кредита и процентов должны выплачиваться ответчиком, согласно графику, указанному в разделе «В» заявления-оферты.
Обязательства, в силу ст.309 ГК РФ, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Судом установлено, что обязательства, принятые на себя заемщиком по указанному кредитному договору, надлежащим образом не исполнялись, а именно: заемщиком в счет погашения кредитной задолженности не вносились очередные ежемесячные платежи, в связи с чем, возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности, часть из которой погашена за счет списания денежных средств с расчетного счета поручителя.
Согласно представленному истцом расчету суммы задолженности по кредиту по состоянию на *** года, за период с *** года по *** года сумма просроченной задолженности составляет 33095 рублей 87 копеек.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из заявления-оферты на получение кредита *** года ***, подписанных собственноручно ответчиком, заемщик, получив информацию о предоставляемом кредите, указанную в условиях кредитования физических лиц на потребительские цели, подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями кредитования, действующими тарифами Банка, которые будут взиматься при предоставлении кредита, в том числе проценты за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит в размере 24 % годовых.
Проценты, согласно п. 3.4 условий кредитования, начисляются кредитором за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарный день, исходя из фактического количества дней в месяце в году (365 либо 366). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем выдачи кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.
Согласно представленному истцом расчету, по договору о потребительском кредитовании, исходя из процентной ставки в размере 24 процентов годовых, начислено процентов за пользование кредитом за период с *** года по *** года в сумме 4611 рублей 47 копеек.
Пунктом 6.1 условий кредитования физических лиц на потребительские цели, с которым заемщик ознакомлен *** года, установлено, что при нарушении оплаты (возврата) кредита (части кредита), а так же процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку пеню в размере двойной процентной ставки, предусмотренной договором о потребительском кредитовании, от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
По расчету истца размер задолженности по пене составляет 6310 рублей 85 копеек, начисленной на просроченную задолженность по основному долгу, 1184 рубля 74 копейки, начисленной на просроченную задолженность по процентам.
Проверив, произведенный истцом расчет, суд находит его верным, поскольку расчет произведен исходя из суммы кредитных обязательств по кредитному договору, размера процентной ставки с учетом внесенных заемщиком платежей и исполненных поручителем обязательств, с которыми заемщик был ознакомлен и согласен, приняв условия и подписав указанный договор о потребительском кредитовании.
Таким образом, задолженность заемщика перед банком по договору о потребительском кредитовании по состоянию на *** года составляет 45202 рубля 93 копейки (33095,87+4611,47+6310,85+1184,74).
Согласно условиям, указанным в заявлении-оферте, заявлении в ФИО6 от *** года, в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору кредитования ФИО4 при подписании *** года заявления-оферты было предложено банку поручительство ФИО6 на условиях уплаты по требованию агентства неустойки в размере 120 % годовых на все суммы, уплаченные за заемщика банку, либо списанные банком в безакцептном порядке со счета поручителя, при неисполнении либо ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств перед банком.
Из генерального соглашения о поручительстве от *** года, заключенного между ФИО10, ФИО6 (поручители) и ФИО9, следует, что поручители обязались солидарно в полном объеме отвечать перед банком за исполнение заемщиками всех их обязательств по договорам о потребительском кредитовании, заключенных между ФИО9 и заемщиками на условиях и в порядке, которые предусмотрены настоящим соглашением и дополнительным соглашением к нему.
Согласно п. 1.2, п.1.3 указанного соглашения ФИО6 обеспечивает исполнение всех обязательств клиентов перед банком по договорам о потребительском кредитовании, включая обязательства по возврату предоставленного кредита, по уплате процентов за пользование кредитом, по уплате комиссии банку, по уплате штрафа за просрочку возврата кредита (части кредита), по уплате штрафа за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, по уплате иных неустоек и штрафов, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, по возмещению убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по договорам о потребительском кредитовании, по возмещению банку судебных расходов, в том числе связанных с принудительным исполнением судебного акта. Поручители также обеспечивают исполнение всех обязательств заемщика при досрочном расторжении договора, в том числе обязательства заемщика по возврату банку задолженности по договору, включая сумму кредита, процентов за пользование им и комиссии, обязательства по уплате штрафа за нарушение срока возврата кредита, измененного по требованию банка в одностороннем порядке, обязательства по возмещению убытков, причиненных банку расторжением договора.
Как усматривается из справки ФИО9, выданной ФИО8 по состоянию на *** года, расчета исковых требований, частичное исполнение обязательств по договору о потребительском кредитовании произведено путем списания/ перечисления денежных средств с расчетного счета ФИО6 в сумме 28004 рублей 13 копейки в счет погашения основного долга, в сумме 10570 рублей 25 копеек в счет погашения начисленных процентов по ставке 24 % годовых по кредитному договору.
С учетом внесенных ответчиком денежных средств за период с *** года по *** года в сумме 15400 рублей, задолженность ответчика перед поручителем составила 23174 рубля 38 копеек (38574,38 (28004,13+10570,25) - 15400,00).
В соответствии с п.1 ст. 365 ГК РФ, к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требования кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
Согласно заявлению - оферты ФИО4 в ФИО6 от *** года, ответчик принял на себя обязательство возместить поручителю все выплаченные ФИО6 по договору поручительства суммы и проценты, а также уплатить неустойку в размере 120 % годовых, начисляемую на уплаченные истцом банку суммы, либо списанные банком в безакцептном порядке.
В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.
Статьей 331 ГК РФ определено, что соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Из расчета задолженности следует, что задолженность по неустойке составляет 40685 рублей 32 копейки, которые представителем истца уменьшены до суммы основного долга в размере 23174 рубля 38 копеек.
Таким образом, задолженность ответчика перед ФИО6 составляет 46348 рублей 76 копеек, в том числе основной долг в сумме 23174 рубля 38 копеек, неустойка в сумме 23174 рубля 38 копеек.
Из материалов дела усматривается, что единственным учредителем ФИО6 от *** года *** принято решение о реорганизации общества в форме присоединения к ФИО7.
Между ФИО9 (цедент) и ФИО5 (цессионарий) *** года заключен договор уступки прав требований, по условиям которого цедент уступает, а цессионарий принимает все права кредитора к заемщикам, принадлежащие цеденту на основании обязательств по договорам о потребительском кредитовании, заключенным цедентом с заемщиками, указанными в приложении ***, являющемся неотъемлемой частью настоящего договора, в полном объеме.
*** года между ФИО7 (цедент) и ФИО5 (цессионарий) заключен договор уступки прав требований, по условиям которого цедент уступает, а цессионарий принимает все права кредитора по договорам с заемщиками, указанными в приложении *** к договору, являющееся неотъемлемой частью договора. Помимо права требований основного долга к цессионарию также переходят все права требования, вытекающие из договоров, в том числе начисленных и уплаченных заемщиками процентов за пользование заемными средствами как по состоянию на день уступки, так и пользование до полного возврата основного долга; просроченных процентов на дату уступки; штрафов и пеней за нарушение условий договоров на дату уступки; понесенных расходов по оплате государственной пошлины при взыскании долга в судебном порядке. При этом комиссии, подлежащие уплате цедентом цессионарию, не переходят к цессионарию по настоящему договору.
В силу п.1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
Из приложения к договору уступки права требования усматривается, что к ФИО5 перешли права требования к заемщику ФИО4 от ФИО9 по договору о потребительском кредитовании, а также от ФИО7 в сумме 23254 рубля 73 копейки.
Договором уступки права требования установлено, что права требования, являющиеся предметом договора, переходят от цедента к цессионарию с момента подписания договора и предполагают безусловную замену кредитора в обязательстве.
При этом судом учтены положения ст.389 ГК РФ, определяющие форму договора уступки требования, которым соответствует, заключенные истцом договора уступки права требования.
Поскольку договором не установлены ограничения прав нового кредитора, то к ФИО5 перешли права кредитора по договору о потребительском кредитовании и соглашению о поручительстве в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент заключения настоящих договоров, в том числе права на взыскание пени за нарушение сроков возврата основного долга и процентов по договору о потребительском кредитовании, взыскании штрафа за нарушение обязательств, изложенных заемщиком в заявлении от *** года, а также право на досрочное взыскание задолженности по договору.
Пунктом 5.1 условий кредитования физических лиц на потребительские цели установлено, что банк вправе расторгнуть договор о потребительском кредитовании и потребовать досрочного взыскания задолженности по кредиту, в том числе, в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, неисполнении или ненадлежащем исполнении иных условий договора.
Уведомлением об изменении срока возврата кредита от *** года подтверждается, что истец обращался к ответчику с требованием о досрочном взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании, однако обязательства по договору, как установлено судом, до настоящего времени не исполнены.
Учитывая, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком сроков для возврата очередной части кредита, что предоставляет банку право требования досрочного возврата выданного кредита и уплаты процентов, принимая во внимание, что исполнение обязательств по договору о потребительском кредитовании от *** года *** частично произведено поручителем на основании заявления-оферты ответчика в ФИО6, в связи с чем, к поручителю переходят права кредитора в том объеме, в котором исполнены поручителем обязательства, а также обстоятельства реорганизации ФИО6 в ФИО7 и перехода прав требований от кредиторов ФИО9 и ФИО7 к новому кредитору ФИО5, суд полагает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности, процентов и неустойки по договору кредитования, в том числе списанных со счета ФИО6, в общей сумме 91551 рубль 69 копеек, включающей задолженность перед поручителем в сумме 46348 рублей 76 копеек и перед банком в сумме 45202 рубля 93 копейки.
В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в сумме 2947 рублей 15 копеек, что подтверждается платежным поручением от *** года ***, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2946 рублей 55 копеек, рассчитанной по правилам п. 1 ст. 333.19 НК РФ.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО5 удовлетворить.
Взыскать ФИО4 в пользу ФИО5: в счет уплаты задолженности - 91551 рубль 69 копеек; в счет возмещения судебных расходов - 2946 рублей 55 копеек, а всего 94498 рублей 24 копейки.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий Д.Н. Афанасьев