РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
*** года г. Благовещенск
Благовещенский городской суд Амурской области в составе:
Председательствующего судьи Бугаева А.В.
При секретаре Холопенко В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 в лице ФИО2 к Петруненко Дмитрию Борисовичу о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, суммы госпошлины,
установил:
ФИО1 обратился с настоящими исковыми требованиями к ответчику в обоснование указав, что *** года от Петруненко Д.Б. в ФИО2 было подано заявление *** на получение кредита на неотложные нужды. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 100 000 рублей сроком на 36 месяцев под 16 % в год с окончательным сроком гашения *** год. Однако с *** года возникла первая просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных процентов, которая была погашена *** года. С *** года возникла вторая просрочка, которая была погашена *** года. Третья просрочка возникла с *** года и была погашена *** года. В дальнейшем до момента последнего платежа *** года было допущено еще три просрочки.
*** года между ФИО1 и Петруненко Д.Б. было заключено дополнительное соглашение *** к кредитному договору *** от *** года, согласно которому был установлен новый график погашения задолженности, при этом срок предоставления кредита увеличился до *** года, размер процентной ставки остался прежним 17% в год.
Однако с *** года вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных процентов, которая была погашена *** года. В дальнейшем платежи не поступали.
В период с *** года по *** года по просрочкам с ответчикам велась работа: связывались, напоминали о просрочках по телефонам, указанным в анкете и которые стали известны в процессе работы с заемщиком, передавали информацию через родственников и контактных лиц. По состоянию на *** года задолженность Петруненко Д.Б. составляет 1756 427 рублей 51 копейка, в том числе задолженность по основному денежному обязательству 76 520 рублей 47 копеек, начисленным, но не уплаченным процентам 46 667 рублей 09 копеек, неустойке 1599 607 рублей 40 копеек, комиссии 33 635рублей 54 копейки. Учитывая имущественное положение ответчика, истец снизил размер неустойки до суммы основного долга 76 520 рублей 47 копеек.
Банк просил взыскать с Петруненко Д.Б. в пользу ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 233 343 рубля 54 копейки, расходы по оплате государственной пошлины 5533 рубля 44 копейки.
Представитель истца Яровенко Г.Ю., действующая на основании доверенности *** от *** года в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства была уведомлена надлежащим образом, обратилась с заявлением о рассмотрении дела в ее отсутствие. Руководствуясь ст.167 ГПК РФ суд определил дело рассмотреть в отсутствии представителя истца.
Ответчик Петруненко Д.Б. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был уведомлен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщил. Руководствуясь ст.167 ГПК РФ суд определил дело рассмотреть в отсутствии указанного лица.
Исследовав представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.
В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что *** года Петруненко Д.Б. обратился в ФИО1 с заявлением на получение кредита в сумме 100 000 рублей под 16 % годовых на 36 месяцев.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщика в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Как следует из материалов дела, истории проводок, мемориального ордера *** от *** года, в порядке Акцепта ФИО1 Петруненко Д.Б. был предоставлен кредит в сумме 100 000 рублей на 36 месяцев под 16 % в год.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно условий заключенного договора от *** года сумма кредита и процентов должны выплачиваться ответчиком частями 16 числа каждого месяца. Размер ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии составляет 4816 рублей 67 копеек.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из истории проводок усматривается, что гашение ответчиком основного долга за период с *** года по *** года производилось в общей сумме 20 703 рубля 98 копеек.
За указанный период ответчику начислены проценты за пользование кредитом в размере 14 463 рубля 67 копеек.
Гашение процентов произведено в общей сумме 10 987 рублей 67 копеек.
Из договора *** следует, что он заключен на условиях, изложенных в том числе в Типовых условиях предоставления кредитов на неотложные нужды и тарифах банка.
Согласно Типовых условий предоставления кредита на неотложные нужды предусмотрено, что размер неустойки на нарушение сроков исполнения обязательства составляет 2% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика.
В связи с нарушением ответчиком обязательств по возврату суммы кредита, за указанный период была начислена неустойка 8787 рублей 74 копейки. Фактически ответчиком произведена оплата неустойки в сумме 1266 рублей.
Таким образом, по состоянию на *** года задолженность по кредитному договору составляла: 79 296рублей 02 копейки- задолженность по основному долгу, 3476 рублей - задолженность по процентам, 7521 рубль 74 копейки- задолженность по неустойке.
Размер задолженности ответчиком не оспаривался.
В связи с возникшей просрочкой исполнения обязательств *** года Петруненко Д.Б. обратился в ФИО1 с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту. Сторонами достигнуто соглашение, по условиям которого установлен новый график погашения задолженности, при этом срок предоставления кредита увеличен до *** года на 3 календарных месяца, установлен размер процентной ставки 17 % годовых.
В силу ст.450, 453 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. При изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде.
После реструктуризации долга ответчиком был произведен платеж в погашение суммы основного долга в размере 2775 рублей 55 копеек. Размер основного долга составляет 76 520 рублей 47 копеек.
За период с *** года по *** года ответчику начислены проценты в размере 47 963 рубля 91 копейка. В счет погашения долга по процентам произведен платеж в размере 1296 рублей 82 копейки. Долг по процентам составляет 46 667 рублей 09 копеек.
Кроме того, за нарушение условий договора начислена неустойка за своевременно неуплаченной суммы основного долга и процентов в размере 1274 593 рубля 17 копеек и 317 814 рублей 72 копейки соответственно, а всего 1592 407 рублей 88 копеек.
Учитывая, что ранее ответчику была начислена неустойка в размере 7521 рубль 74 копейки, общий размер неустойки составляет 1599 604 рубля 40 копеек.
Размер задолженность на *** года составляет 1756 427 рублей 51 копейка, в том числе задолженность по основному долгу 76 520 рублей 47 копеек, задолженность по процентам 46 667 рублей 09 копеек, задолженность по неустойке- 1 599 607 рублей 40 копеек.
Судом проверен расчет задолженности по кредитному договору представленный истцом, который признается выполненным верно, согласно условий кредитного договора, периода просрочки, суммы задолженности.
Суммы основного долга, задолженность по процентам подлежит взысканию с ответчика.
Рассматривая вопрос о взыскании суммы неустойки, суд приходит к следующему.
Учитывая материальное положение ответчика, истцом снижен размер неустойки подлежащий взысканию с ответчика до 76 520 рублей 47 копейки.
Учитывая обстоятельства дела, характер нарушенных прав, длительный период просрочки исполнения обязательств, отсутствие со стороны ответчика возражений относительно размера суммы неустойки, в отсутствии доказательств уважительности причин просрочки исполнения обязательства, оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ предусматривающей право суда на уменьшение неустойки, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, не имеется.
Требования о взыскании неустойки также подлежат удовлетворению в полном объеме.
Рассматривая вопрос о взыскании суммы комиссии в размере 33 635 рублей 54 копейки, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 1 ст. 779 ГК РФ банк, выставляющий заемщику счет за услугу, по открытию и последующему ведению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя (клиента): в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками время, документооборот и т.д.); почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель (клиент).
Положениями ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Суд приходит к выводу о том, что банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле гл. 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению ссудного счета.
В силу п.2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации *** *** года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лиц которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком в (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами в кассу банка.
Согласно п.3.1.4 вышеуказанного Положения 3.1. - Погашение размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов, заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации путем взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их или на основании договора).
Из анализа указанных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и введения ссудного счета.
Кроме того, статья 30 ФЗ от *** года *** «О банках и банковской деятельности» устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета.
В соответствии со ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области потребителей, признаются недействительными.
Из содержания договора, заключенного *** года между сторонами усматривается, что открытие ссудного счета является обязательным условием кредита, стоимость оплаты комиссии ежемесячно составляет 1300 рублей.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что включение в условия договора кредитования услуг по ведению ссудного счета является нарушением прав ответчика, в связи с чем, условия договора в указанной части являются недействительными.
В удовлетворении требований о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 33 635 рублей 54 копейки следует отказать.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально той части исковых требований, в которой истцу было отказано.
Согласно платежному поручению *** от *** года при обращении в суд с настоящим иском истцом уплачена государственная пошлина в размере 5533 рубля 44 копейки.
Принимая во внимание вышеизложенное, с учетом положений ст.333.19 НК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5194 рубля 16 копеек.
Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд,
Решил :
Взыскать с Петруненко Дмитрия Борисовича в пользу ФИО1 в лице ФИО2 задолженность по кредитному договору- по основному долгу 76 520 рублей 47 копеек, задолженность по процентам 46 667 рублей 09 копеек, неустойку в сумме 76 520 рублей 47 копеек, госпошлину в сумме 5194 рубля 16 копеек.
Итого взыскать: 204 901 ( двести четыре тысячи девятьсот два) рублей 19 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 в лице ФИО2, отказать.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Амурский областной суд через благовещенский городской суд в течение 10 дней.
Судья : А.В. Бугаев