Дело ***
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
*** г.
Благовещенский городской суд Амурской области в составе председательствующего судьи Бережновой Н.Д., при секретаре Кирилюк А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Благовещенске
Дело по иску ФИО1 к Полянскому Ф.Л. о взыскании долга,
У с т а н о в и л :
ФИО1 обратилось в суд с иском к Полянскому Ф.Л., указав, что *** г. между ответчиком и Банк «Дальневосточное ОВК», правопреемником которого истец является по договору цессии от *** г., был заключён кредитный договор, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 47 550 рублей под 0,10% в день на срок 60 месяцев.
Кредитным договором предусмотрен ежемесячный взнос для погашения кредита не позднее 05 числа каждого месяца в размере - 1 973 рубля 66 копеек
Полянский Ф.Л. нарушал сроки возврата кредита и процентов, возникла просрочка уплаты долга и процентов.
По состоянию на *** г. задолженность по кредитному договору составляла: основной долг - 46 114 рублей 16 копеек, проценты за пользование кредитом - 82 883 рубля 92 копейки, неустойка - 2715643 рубля 21 копейка, задолженность по комиссии - 13 068 рублей 58 копеек.
Уменьшив размер неустойки до 37 933 рублей 34 копейки, истец требует взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору - 180 000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины - 4 800 рублей.
В судебном заседании представитель истца на иске настаивал. Ответчик иск признал частично, пояснял, что не имеет средств для выплаты долга.
Исследовав материалы дела, суд пришёл к следующим выводам.
Согласно ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, т.е. правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа займодавец передаёт в собственность заёмщику деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.
Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлена обязанность заёмщика передать займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В силу ч. 1 ст. 809, ч. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно кредитному договору, Банк предоставил Полянскому кредит в сумме 47 550 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом 0,10 % в день, сроком на 60 месяцев.
Распоряжением о предоставлении кредита предусмотрено открытие ссудного счёта для учета задолженности по кредиту и уплату комиссии за открытие ссудного счета - 4 % от суммы кредита, но не менее 2 99 рублей и не более 1 500 рублей, за ведение ссудного счёта 0,50 % (раздел 1 распоряжения).
Датой гашения кредитной задолженности является 05 число каждого календарного месяца. Окончательная дата погашения кредитной задолженности - *** г.( раздел Б заявления о предоставлении экспресс-кредита).
Распоряжением о предоставлении кредита предусмотрено начисление Банком неустойки из расчета 3,00 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Факт выдачи Полянскому Ф.Л. кредита, предусмотренного договором от *** г., подтверждается мемориальным ордером *** от *** г., и ответчиком не оспаривается.
Ответчик не представил доказательства надлежащего исполнения условий кредитного договора, соблюдения установленных договором сроков возврата кредита и процентов.
Из представленного истцом расчета сумм долга, процентов и неустойки, выписки по лицевому счету Полянского Ф.Л. следует, что заемщик в течение длительного времени нарушал сроки возврата кредита. Доводы истца о наличии просроченной задолженности на момент предъявления иска и рассмотрения дела подтверждаются расчетом долга. Данный расчет соответствует условиям кредитного договора.
Учитывая изложенное, требования истца о взыскании долга обоснованы.
Вместе с тем суд принимает во внимание следующие обстоятельства.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 9 Федерального закона от *** года *** "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от *** г. *** "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
Пункт 2.1. Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденного Центральным Банком РФ *** г. ***, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу по обслуживанию счета, платность которой предусмотрена ст. 851 ГК РФ.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета не основаны на законе, ущемляют установленные законом права потребителей.
В этой связи суд также учитывает, что выдачу кредита Банк поставил в зависимость от принятия заемщиком обязательства по оплате услуг по открытию и обслуживанию ссудного счета. Эта услуга для целей получения и возврата кредита заемщику не требовались, и фактически была навязана Банком в качестве платных банковских услуг.
При данных обстоятельствах условие кредитного договора в части обязанности заёмщика по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счёта является недействительным (ничтожным) и не влечёт каких-либо правовых последствий для сторон. На основании ч. 2 ст. 167 ГК РФ, ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» из суммы долга, указанного истцом, следует исключить сумму комиссии за ведение ссудного счета - 1 196 рублей 42 копейки, уплаченную ответчиком. Требование о взыскании комиссии за ведение ссудного счёта - 13 068 рублей 58 копеек не подлежит удовлетворению.
С учетом положений ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству уплаченная ответчиком комиссия за ведение ссудного счета - 1 196 рублей 42 копейки засчитываются судом в счет исполнения обязательств ответчика по уплате начисленных процентов ( 82 883, 92 руб. - 1 196,24 руб. =81 687,68 руб.).
Суд учитывает, что в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика кредитным договором установлен крайне высокий размер неустойки (3% от суммы просрочки в день), который не соответствовал степени опасности возможного нарушения ответчиком обязательств по данному договору, учитывая размер полученного кредита. По данной ставке истец рассчитывал размер неустойки.
В связи с тем, что Банк незаконно получил от Полянского Ф.Л. денежные средства в сумме 1 196 рублей 24 копейки, пользовался данными денежными средствами, и не зачел эти денежные средства в счет погашения основного долга и начисленных процентов суд считает, что размер заявленной истцом неустойки (всего на сумму 37 933 рубля 34 копейки) необходимо уменьшить до 30 000 рублей на основании ст. 333 ГК РФ. Суд считает, что с учетом обстоятельств, изложенных выше, размер неустойки, заявленный истцом, несоразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательств, предусмотренных договором.
Оснований для дальнейшего уменьшения размера неустойки суд не усматривает в связи с длительностью срока нарушения Полянским Ф.Л. обязательств по кредитному договору.
Таким образом, с ответчика Полянского Ф.Л. в пользу истца следует взыскать: основной долг - 46 114 рублей 16 копеек проценты за пользование кредитом - 81 687 рублей 68 копеек, неустойку - 30 000 рублей.
На основании ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с Полянского Ф.Л. в пользу истца в счёт возмещения расходов по оплате государственной пошлины подлежит взысканию 4356 рублей 04 копейки, пропорционально удовлетворенных исковых требований.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать с Полянского Федора Леонидовича в пользу ФИО1 :
долг по кредитному договору 157 801 рубль 84 копейки ( основной долг -
46 114 рублей 16 копеек, проценты за пользование кредитом - 81 687 рублей 68 копеек, неустойка - 30 000 рублей);
- в счет возмещения судебных расходов - 4 356 рублей 04 копейки.
В остальной части ФИО1 в иске к Полянскому Федору Леонидовичу о взыскании долга, а также в возмещении судебных расходов отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд в течение десяти дней через Благовещенский городской суд, исчисляя срок с ***г.
Судья