Дело ***
Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации*** года г. Благовещенск
Благовещенский городской суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Афанасьева Д.Н.,
при секретаре ФИО1,
с участием представителя истца ФИО4. - ФИО2, представителя ответчика ФИО5 - ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к ФИО5 о признании недействительными условий кредитного договора, дополнительного соглашения, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд к ответчику с настоящим иском, в обоснование которого указал, что *** года между нею и ФИО5 заключен кредитный договор, по условиям которого ей предоставлен кредит в сумме 3500000 рублей под 16,5 % годовых сроком на 3 года. Кредит она брала для удовлетворения семейных нужд - приобретения квартиры. Кредитным договором предусмотрена уплата комиссии за ведение ссудного счета в размере 1% от фактического остатка ссудной задолженности ежемесячно. По кредитному договору с неё незаконно были удержаны комиссия за открытие счета в размере 14000 рублей, за ведение ссудного счета в размере 47321 рубль 89 копеек, плата за оформление документов в размере 500 рублей, всего 61821 рубль 89 копеек. Кроме того, ей навязано условие кредитного договора о повышение процентов по кредиту с 19% годовых до 23% годовых. При подписании договора она не осознавала последствий предложенного банком соглашения, так как у нее было заложено имущество в пользу банка, которое в случае отказа, подлежало бы реализации. В период с *** года по *** года ею излишне оплачено процентов по кредиту в сумме 140000 рублей. Ссылаясь на нормы гражданского законодательства, положения закона РФ «О защите прав потребителей» просит признать недействительными условия кредитного договора от *** года ***, заключенного между нею и банком, в части возложения обязанности по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета; взыскать с ответчика денежные средства в сумме 61821 рубль 89 копеек; признать недействительным дополнительное соглашение *** к кредитному договору от *** года ***, в части установления процента в размере 19% годовых за пользование кредитом, взыскать с ответчика задолженность в сумме 140000 рублей.Представитель истца в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований, суду пояснил об обстоятельствах, изложенных в иске.
В судебном заседании представитель ответчика возражал относительно удовлетворения исковых требований, суду пояснил, что кредитный договор заключен между двумя хозяйствующими субъектами ФИО5 в лице филиала в г. Благовещенска и индивидуальным предпринимателем ФИО4 На данные правоотношения не распространяется действие Закона о защите прав потребителей. В соответствии с законом, потребителем признаётся гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Кредит предоставлялся индивидуальному предпринимателю на приобретение основных средств. В соответствии со ст.ст. 23, 24, 48 и 49 ГК РФ ФИО4, являясь индивидуальным предпринимателем, вправе иметь гражданские права и нести гражданские обязанности, необходимые для осуществления предпринимательской деятельности. Она вправе от своего имени заключать любые виды договоров и нести ответственность за их исполнение, в соответствии с действующим законодательством, что и было ею реализовано при заключении кредитного договора от *** года ***. Все платежи по кредитному договору были оговорены с индивидуальным предпринимателем до заключения договора и отражены в п.п. 1.4., 1.7., и 1.8. договора, а также в дополнительном соглашении к кредитному договору от *** года *** и ежемесячно уплачиваются предпринимателем. Основываясь на изложенном, считает, что совершенная с истцом сделка не может являться ничтожной. Просит отказать в удовлетворении требований.
В судебное заседание не явились истец, обеспечивший явку в суд своего представителя, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, об уважительности причин своей неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила. Настоящее гражданское дело, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, рассмотрено при данной явке, в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав доводы участников процесса, рассмотрев материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
Из материалов дела следует, что *** года между ФИО5 (кредитор) и индивидуальным предпринимателем ФИО4 (заемщик) заключен кредитный договор ***, по условиям которого заемщик получила кредит на приобретение основных средств в размере 35000000 рублей на срок до *** года под 18 % годовых при поступлении денежных средств на расчетный счет заемщика за период с *** числа предыдущего месяца по *** число текущего месяца не менее 3000000 рублей; под 19 % годовых при поступлении денежных средств на расчетный счет заемщика за период с *** числа предыдущего месяца по *** число текущего месяца менее 3000000 рублей.
Пунктами 1.4, 1.7, 1.8 договора установлена плата за ведение операций по ссудному счету в размере 1% годовых ежемесячно от суммы остатка задолженности, плата за открытие ссудного счета - 14000 рублей, за оформление пакета документов - 500 рублей.
Между сторонами *** года подписано дополнительное соглашение к кредитному договору, которым внесены изменения в п. 1.3 договора, установлена процентная ставка по кредиту в размере 23 % годовых.
По кредитному договору, согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, банк или кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» от *** года ***, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
Статьей 29 Федерального закона установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Между тем, пунктом 3.5 кредитного договора установлено право банка на изменение процентной ставки за пользование кредитом при изменении экономических условий, а так же изменения учетной ставки ЦБ РФ путем направления заемщику соответствующего извещения и заключения дополнительного соглашения сторон об изменении процентной ставки.
Как усматривается из условий кредитного договора, при заключении договора, ФИО4 действовала на основании свидетельства о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя от *** года серии ***. Договор подписан ею как индивидуальным предпринимателем с оттиском печати индивидуального предпринимателя ФИО4
Предпринимательской деятельностью, в силу п.1 ст. 2 ГК РФ, признается самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке.
В силу ст. 23 ГК РФ к предпринимательской деятельности граждан, осуществляемой без образования юридического лица, соответственно применяются правила ГК РФ, которые регулируют деятельность юридических лиц, являющихся коммерческими организациями, если иное не вытекает из закона, иных правовых актов или существа правоотношения.
Из смысла положений п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 8, п. 1 ст.9 ГК РФ следует, что субъекты гражданских правоотношений приобретают права своей волей и в своем интересе, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Учитывая статус физического лица ФИО4 при подписании кредитного договора, суд не может согласиться с доводами представителя истца о навязывании ей услуг по открытию и ведению ссудного счета, а так же изменению процентной ставки по кредиту, поскольку осуществляя предпринимательскую деятельность на свой риск и под свою имущественную ответственность индивидуальные предприниматели свободны в установлении своих прав и обязанностей по договору.
При этом суд полагает неприменимым к настоящим правоотношениям положения Закона «О защите прав потребителей» от *** года ***. Данный закон распространяется на правоотношения, возникающие из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.
Суд находит несостоятельными доводы представителя истца о регулировании данных правоотношений положениями Закона «О защите прав потребителей» в силу получения кредита истцом с целью приобретения квартиры.
Пунктом 1.9 кредитного договора определено, что кредит выдавался индивидуальному предпринимателю на приобретение основных средств.
Под основными средствами, исходя из ПБУ *** «Учет основных средств», понимается часть имущества, используемого в качестве средств труда для производства и реализации товаров (выполнения работ, оказания услуг) или для управления организацией, к которым в том числе относится недвижимое имущество.
С учетом того, что ФИО4 при совершении сделки выступала как индивидуальный предприниматель, получение ею кредита на приобретение основных средств, в том числе и покупка квартиры, не может рассматриваться как приобретение кредита исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.
Так же суд полагает несостоятельными доводы истца, указанные в иске, о не осознании последствий предложенного банком дополнительного соглашения, поскольку в нарушении ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено тому доказательств.
Принимая во внимание, что кредитный договор заключен с истцом, вступающим индивидуальным предпринимателем, который свободен в выборе кредитных обязательств, доказательств заключения истцом кредитного договора, как физическим лицом с целью удовлетворения личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, суду не представлено, а из условий кредитования усматривается получение кредита на пополнение оборотных средств, приобретения недвижимости, суд приходит к выводу о том, что включение в условия договора кредитования услуг по открытию и ведению ссудного счета, оформлению документов, изменению процентной ставки по кредиту не является нарушением прав истца, в связи с чем, условия кредитного договора в указанной части и дополнительного соглашения не могут быть признаны недействительными.
Учитывая изложенное суд полагает отказать в признании недействительными условий кредитного договора от *** года *** в части возложения обязанности по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета и дополнительного соглашения *** к кредитному договору от *** года *** в части установления процента в размере 19% годовых за пользование кредитом; взыскании с ответчика денежных средств в сумме 61821 рубль 89 копеек и задолженности в сумме 140000 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
ФИО4 отказать в удовлетворении исковых требований к ФИО5 о признании недействительными условий кредитного договора от *** от *** года, дополнительного соглашения от *** года, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств, возложении обязанности внести изменения в договор.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Д.Н. Афанасьев