Дело ***Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации
*** года г.Благовещенск
Благовещенский городской суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Афанасьева Д.Н.,
при секретаре ФИО1,
с участием представителя истца ФИО4 - ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ФИО4 обратилось в суд с настоящим иском к ответчику, в обоснование которого указал, что *** года между банком и ФИО2 (заемщик) заключен кредитный договор ***, состоящий из Правил предоставления потребительского кредита и согласия на кредит, в соответствии с которым банком был предоставлен заемщику кредит в сумме 300000 рублей сроком с *** года по *** года под 24 процента годовых. Во исполнение своих обязательств, кредитор *** года предоставил ответчику денежные средства в сумме 300000 рублей, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с заключенным кредитным договором, суммы кредита и процентов по нему должны выплачиваться заемщиком до *** года, ежемесячно *** числа каждого календарного месяца едиными аннуитетными платежами, согласно графику погашения кредита и уплаты процентов. В случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу, процентам и (или) комиссии по кредиту на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка в виде пени в размере 0,5 % от суммы невыполненных обязательств. Подписав заявление на включение в участники Программы страхования, а также, заключив дополнительное соглашение *** к кредитному договору от *** года. *** ФИО2 выразил свое согласие выступить застрахованным лицом по Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней в рамках договора страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней между Банком и ФИО5 Ответчик уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для получения кредита. В связи с ненадлежащим исполнением ФИО2 своих обязательств, у заемщика перед банком возникла задолженность, которая по состоянию на *** года составила 469879 рублей 03 копейки, в том числе просроченная задолженность (основной долг) - 297391 рубль 63 копейки, пени по просроченной задолженности - 43525 рублей 98 копеек; текущие проценты, не оплаченные в срок - 67353 рубля 85 копеек; пени по текущим процентам, не оплаченные в срок - 61037 рублей 57 копеек; задолженность по комиссии за коллективное страхование - 570 рублей. При нарушении заемщиком любого положения договора, согласно п. 3.2.3 Правил потребительского кредитования, банк вправе досрочно взыскивать сумму задолженности. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от *** года *** в сумме 469879 рублей 03 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7898 рублей 79 копеек.
Представитель истца в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований, пояснив суду об обстоятельствах, изложенных в иске.
В судебное заседание не явился ответчик, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, об уважительности причин своей неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил. Настоящее гражданское дело, с учетом мнения представителя истца, рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ при данной явке.
Выслушав доводы представителя истца, рассмотрев материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
Как усматривается из дела, *** года между банком (кредитор) и ФИО2 (заемщик) заключен кредитный договор ***, состоящий из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и согласия на кредит, подписанных заемщиком, в соответствии с которым банк выразил свое согласие на выдачу кредита гражданину в сумме 300000 рублей на срок с *** года по *** года под 24 процента годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору сумму кредита, а также сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные договором.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
По условиям кредитного договора, изложенным в пункте 2.8 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) кредит предоставляется заемщику путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, открытый в банке на имя заемщика в валюте кредита на основании заявления.
Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по лицевому счету за период с *** года по *** года, из которой следует, что *** года ФИО4 перечислено на счет ФИО2 300000 рублей в соответствии с кредитным договором от *** года *** и распоряжения от *** года ***. Денежные средства ФИО2 выданы с текущего счета *** года.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с разделом согласия на кредит от *** года «параметры кредита», пункта 2.12 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), графика погашения кредита и уплаты процентов, являющегося приложением к кредитному договору, сумма кредита и процентов выплачиваться заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами *** числа каждого календарного месяца в размере 8706 рублей 73 копейки до *** года.
Обязательства, в силу ст.309 ГК РФ, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из материалов дела, обязательства, принятые на себя заемщиком по указанному кредитному договору, надлежащим образом не исполнялись, а именно: ФИО2 в счет погашения кредитной задолженности не вносились очередные ежемесячные платежи, в связи с чем, возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности.
Согласно представленному истцом расчету суммы задолженности по кредиту по состоянию на *** года остаток ссудной задолженности составляет 297391 рубль 63 копейки.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из параметров кредита, указанных в согласии на кредит от *** года, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 24 процента годовых.
Проценты, согласно п. 2.11 указанных Правил, начисляются кредитором со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет по день, установленной в договоре, для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно).
Согласно представленному истцом расчету задолженности, исходя из процентной ставки в размере 24 процентов годовых, банком начислено процентов за пользование кредитом за период с *** года по *** года в сумме 79280 рублей 08 копеек. Заемщиком в указанный период произведено погашение начисленных процентов в размере 11926 рублей 23 копейки, в связи с чем, остаток неуплаченных процентов за пользование кредитом составил 67353 рубля 85 копеек (79280,08 - 11926,23).
Проверив, произведенный истцом расчет, суд находит его верным, поскольку расчет произведен исходя из суммы кредитных обязательств по договору, размера процентной ставки с учетом внесенных заемщиком платежей, с которыми заемщик был ознакомлен и согласен, приняв условия и подписав указанные Правила кредитования и согласие на кредит.
В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. Соглашение о неустойке, в соответствии со ст. 331 ГК РФ, должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Согласно п. 2.13 Правил кредитования, параметров кредита, указанных в согласии на кредит от *** года, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов, с заемщика подлежит взысканию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств по дату полного погашения задолженности (включительно).
Из расчета задолженности по состоянию на *** года следует, что кредитором начислено пени по просроченному основному долгу 43760 рублей 73 копейки, за несвоевременную уплату текущих процентов - 62918 рублей 22 копейки. С учетом оплаченной пени по просроченному долгу в размере 234 рубля 75 копеек, пени по текущим процентам - 1880 рублей 65 копеек, задолженность по пене по просроченному долгу составит 43525 рублей 98 копеек (43760,73-234,75), по текущим процентам - 61037 рублей 57 копеек (62918,22 - 1880,65). Поскольку ответчиком не представлено доказательств иного, сомневаться в достоверности расчета у суда нет оснований.
Вместе с тем, суд полагает исчисленную истцом неустойку явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, полагает применить положения ст. 333 ГК РФ, в силу которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Руководствуясь требованиями соразмерности, разумности и справедливости, учитывая срок, в течение которого обязательство по уплате кредита и процентов за пользование им ответчиком не исполняется, размер просроченной задолженности на дату начисления неустойки, суд, полагает необходимым уменьшить размер неустойки по кредитному договору за просрочку возврата основного долга до 15000 рублей, за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом до 20000 рублей, которые, по мнению суда, соразмерны последствиям нарушенного обязательства.
Материалами дела подтверждается, что *** года ФИО2 подано заявление на включение в участники Программы страхования, а также заключено дополнительное соглашение *** к кредитному договору от *** года ***, по условиям которого ФИО2 выразил свое согласие выступить застрахованным лицом по Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней в рамках договора страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней между Банком и ФИО5 В заявлении ФИО2 был уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для получения кредита, о чем собственноручно подписался.
В силу п.п. 4,5 дополнительного соглашения к кредитному договору от *** года, срок страхования устанавливается с *** года по *** года либо до даты полного погашения задолженности по кредиту. За присоединение к программе коллективного страхования заемщик ежемесячно уплачивает комиссию, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов в размере 0,19 процентов от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования.
По условиям дополнительного соглашения заемщик обязался ежемесячно не позднее платежной даты по кредиту вносить на свой банковский счет денежные средства в размере комиссии за присоединение к программе страхования.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по дополнительному соглашению, у заемщика возникла задолженность по комиссии за коллективное страхование в сумме 570 рублей по состоянию на *** года. Сомневаться в достоверности представленного истцом расчета у суда нет оснований, в связи с чем, данный расчет принимается судом.
Учитывая, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком сроков для возврата очередной части кредита, заемщик имеет задолженность по кредиту, а также, принимая во внимание, что уведомление банка от *** года оставлено заемщиком без удовлетворения, суд полагает подлежащими удовлетворению исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от *** года в общей сумме 400315 рублей 48 копейки, в том числе просроченная задолженность (основной долг) - 297391 рубль 63 копейки, пени по просроченной задолженности - 15000 рублей; текущие проценты, не оплаченные в срок - 67353 рубля 85 копеек; пени по текущим процентам, не оплаченные в срок - 20000 рублей; задолженность по комиссии за коллективное страхование - 570 рублей.
В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче искового заявления истцом по платежному поручению от *** года *** оплачена государственная пошлина в сумме 7898 рублей 79 копеек, в связи с чем, с учетом размера удовлетворенных исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 7203 рубля 15 копеек, рассчитанная по правилам ст. 333.19 НК РФ.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) удовлетворить в части.
Взыскать с ФИО2 в пользу ФИО4 в счет уплаты задолженности по кредитному договору *** от *** года - 400315 рублей 48 копеек (в том числе - просроченная задолженность - 297391 рубль 63 копейки, пени по просроченной задолженности - 15000 рублей, задолженность по уплате процентов - 67353 рублей 85 копеек, пени по уплате процентов - 20000 рублей, задолженность по комиссии за коллективное страхование - 570 рублей), в счет возмещения судебных расходов - 7203 рубля 15 копеек.
В удовлетворении остальной части иска ФИО4 отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий Д.Н. Афанасьев